XX银行单位定期存单质押贷款操作规程.doc

单位定期存单质押贷款作业指导书版次：A/0编号：第 11 页 共 11 页XX银行内控体系文件单位定期存单质押贷款作业指导书文件编号：XXXXXXXXX-XXXX编制部门： 版 次 号： A/0 生效日期：20 年 月 日目 录1目的和范围32定义、缩写和分类33职责与权限34基本规定35流程描述及操作要点45.1单位定期存单质押贷款作业流程46内外部规章制度索引116.1外部法律法规116.2内部规章制度117附录128记录12记录1.单位定期存单确认书13记录2.贷款质押担保承诺书14记录3.公司信贷业务调查审查审批表（待补）15记录4.贷款审批通知单（待补）161 目的和范围为规范XX银行股份有限公司（以下简称“本行”）授信产品操作，满足内控合规要求，防范和化解信贷风险,根据XX银行单位定期存单质押贷款管理办法，制订本作业指导书。本文件适用于单位定期存单质押贷款业务的操作及风险控制。2 定义、缩写和分类(1) 单位定期存单，是指借款人为办理质押贷款而委托贷款人根据开户证实书向接受存款的金融机构（以下简称存款行）申请开具的定期存款权利凭证。3 职责与权限部门岗位职责权限不相容岗位客户经理1) 负责贷款业务的受理、调查与验单；2) 负责相关授信申请材料经审批同意后，负责与借款人签署贷款合同，办理放款。审查岗1) 风险管理部门对单位定期存单质押贷款业务进行审查。有权决策人有权决策人分权限对业务进行决策：1) 经营机构负责对其权限内的单位定期存单质押贷款业务进行审批。2) 总行授信审批部负责对超出经营机构权限的单位定期存单质押贷款业务进行审查。审查岗合同审查岗1) 负责单位定期存单质押贷款业务合同、协议进行合规性审查。抵质押物管理岗1) 负责单位定期存档质押贷款业务抵质押物的出入库管理。1) 放款审查岗2) 综合柜员放款审查岗1) 负责单位定期存单质押贷款业务放款手续、放款条件落实情况的审查。1) 抵质押物管理岗2) 综合柜员综合柜员1) 负责通过业务系统将本行放款资金准确、及时发放；2) 负责通过业务系统进行到期授信及时收回的账务处理。1) 抵质押物管理岗2) 放款审查岗4 基本规定(1) 单位在金融机构办理定期存款时，金融机构为其开具的单位定期存款开户证实书不得作为质押贷款的权利凭证。(2) 单位定期存单只能出于质押贷款目的而开出和使用。(3) 下列单位定期存单不得作为质押贷款的质押品：a) 所有权归属不明确或有争议的单位定期存单；b) 已用于担保的单位定期存单；c) 已向金融机构挂失的单位定期存单；d) 被依法止付、冻结的单位定期存单；e) 其他不得作为质押品的单位定期存单。(4) 单位定期存单质押贷款的贷款条件：a) 贷款金额； 经确认的单位定期存单用于贷款质押时，其贷款金额不得超过存单面额的90%，并确保存单金额覆盖贷款本息。涉及外币的单位定期存单质押贷款，在贷款期限内如遇汇率波动使得存单质押率高于90%，贷款经办行应要求借款人提前还款或追加本行认可的担保。b) 贷款期限； 未办理预约转存的单位定期存单质押贷款期限不得超过定期存单的到期日。如多张存单作质押品的，根据存单的期限分别确定还款时间或以到期日最近者确定还款期限。如使用预约转存的单位定期存单质押贷款，则可根据贷款实际还款来源确定贷款期限。c) 贷款利率。 单位定期存单质押贷款的利率按中国人民银行和我行有关规定执行。(5) 借款人向我行申请办理单位定期存单质押贷款时，除须提交我行信贷管理办法所规定必须提拱的资料外，还须提供以下文件、资料：a) 开户证实书，包括借款人所有或第三人所有而向借款人提供的开户证实书；b) 存款人委托贷款人向存款行申请开具单位定期存单的委托书；c) 存款人在存款行的预留印鉴、密码；d) 开户证实书为第三人向借款人提供的，应同时提交第三人同意借款人为质押贷款目的而使用其开户证实书的贷款质押担保承诺书。(6) 单位定期存单质押贷款可按本行相关贷款规定办理展期。未办理预约转存的单位定期存单质押贷款展期期限不能超过质押存单到期日。 5 流程描述及操作要点5.1 单位定期存单质押贷款作业流程本流程包括业务受理调查、审查审批、授信执行和贷后管理等四个阶段，具体的流程描述及要求如下：节点任务名称部门/操作岗位操作要点外部合规要求内部合规要求操作风险提示A1业务申请借款人借款人按照本行要求，提交申请资料。B1业务受理调查客户经理1) 客户经理根据本行相关规定进行初审，对不具备借款资格或不符合贷款条件的，应及时告知借款申请人，并做好宣传解释工作；2) 对符合我行贷款条件，可就借款金额、期限等进行磋商。流动资金贷款管理暂行办法第十一、十二条。XX银行单位定期存单质押贷款管理暂行办法第十一条。B2是否符合受理条件客户经理1) 是，转节点B3。2) 否，转节点A1。B3验单客户经理1) 客户经理持下列资料到存款行办理验单手续：a) 开户证实书；b) 开具单位定期存单的委托书；c) 开户证实书为第三人向借款人提供的，还须提交贷款质押担保承诺书（记录1.）。2) 存款行审核无误后，保留开户证实书及贷款质押担保承诺书，并按有关规定开出单位定期存单以及单位定期存单确认书（记录2.）。同时，由存款行负责人在单位定期存单确认书签名并加盖存款行公章，或由存款行出具类似的相关书面说明及承诺，确认存单内容的真实性。单位定期存单质押贷款管理规定第五条、第六条。XX市商业银行单位定期存单质押贷款管理暂行办法第十二条。B4是否有误客户经理1) 是，转节点A1。2) 否，转节点B5。B5形成申报材料/撰写调查报告客户经理经办人员填写公司信贷业务调查审查审批表（记录3.），连同单位定期存单、单位定期存单确认书或相关证明以及其他贷款资料按贷款审批程序报有权部门审批。B1按权限申报客户经理客户经理按审批权限上报审批。B2是否非小企业审查审批客户经理1) 是，转节点C2。2) 否，转节点C3。C2转/接XX银行公司授信业务审查审批作业指导书审查岗审查岗根据XX银行公司授信业务审查审批作业指导书进行审查审批。C3转/接XX银行小企业授信业务审查审批作业指导书审查岗审查岗根据XX银行小企业授信业务审查审批作业指导书进行审查审批。D3决策签批有权决策人有权决策人对同意发放贷款的，在公司信贷业务调查审查审批表上签署意见并签发贷款审批通知单（记录4.）。XX银行单位定期存单质押贷款管理暂行办法第十三条。B4接收审批意见客户经理客户经理接收授信审批部的审批意见。B5是否审批通过客户经理1) 是，转节点B1。2) 否，转节点A1。B1落实放款条件/签订合同 客户经理1) 经办人员与借款人订立书面借款合同及质押合同。2) 质押合同应当载明下列主要内容：a) 出质人、借款人和质权人名称、住址或营业场所；b) 被担保的贷款的种类、数额、期限、利率、贷款用途及贷款合同号；c) 单位定期存单号码及所载存款的种类、户名、账户、开立机构、数额、期限、利率；d) 质押担保的范围，包括贷款本金和利息、罚息、损害赔偿金、违约金和实现质权的费用。质押合同另有规定的，按照约定。e) 存款行是否对单位定期存单进行了确认并办理质押冻结止付；f) 质权的实现方式。单位定期存单质押贷款管理规定第十五条、第十六条、第十七条。XX市商业银行单位定期存单质押贷款管理暂行办法第十四条。E1合同审查合同审查岗合同审查岗根据本行要求对借款合同、质押合同进行合规性审查。1) 贷款通则第二十九条；2) 中华人民共和国商业银行法第三十七条；3) 中华人民共和国合同法第一百九十六条到两百一十一条。4) 单位定期存单质押贷款管理规定第十五条、第十六条、第十七条。E2是否审查通过合同审查岗1) 是，转节点F2。2) 否，转节点B1。F2抵质押物入库抵质押物管理岗抵质押物管理岗将已经确认的单位定期存单入库保管。G3转/接XX银行授信执行作业指导书放款审核岗放款审核岗按照XX银行对公授信执行作业指导书进行操作。G4是否满足支付条件放款审核岗1) 是，转节点H5。2) 否，转节点B1。H5转/接XX银行对公贷款业务柜面作业指导书综合柜员综合柜员按XX银行对公贷款业务柜面作业指导书进行柜面放款操作。B1系统自动风险分类客户经理客户经理根据本行信贷资产风险分类规定按分支机构开展风险分类工作。贷款通则第三十一条B2是否XX地区授信业务客户经理1)是，转节点B3；2)否，转节点B5。B3转/接XX银行对公授信业务授信后管理作业指导书客户经理客户经理按XX银行对公授信业务授信后管理作业指导书规定进行贷后管理。B4归档客户经理客户经理负责将业务办理过程中产生的资料原件及复印件分户归档，专夹妥善保管。B5XX银行各分行授信业务贷后管理操作规程客户经理客户经理按各分行对公授信业务贷后管理操作规程规定进行贷后管理。B6归档客户经理客户经理负责将业务办理过程中产生的资料原件及复印件分户归档，专夹妥善保管。6 内外部规章制度索引6.1 外部法律法规(1) 单位定期存单质押管理规定(中国银行业监督管理委员会令，2007 年 第 9 号)(2) 贷款通则（中国人民银行令1996年2号）(3) 流动资金贷款管理暂行办法（中国银行业监督管理委员会令2010年第1号）(4) 中华人民共和国商业银行法(中华人民共和国主席令第13号，十届全国人大)(5) 中华人民共和国合同法（中华人民共和国主席令第15号，九届全国人大）(6) 中华人民共