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商业银行信贷风险及防范探析 摘 要：随着我国的经济体制改革进一步深化，在金融领域的改革发展也有着很大的变化。商业银行作为我国经济发展的重要机构，对社会的经济稳定发展就有着保障作用。商行的资金来源主要就是依靠着信贷资产业务的发展，由于受到诸多方面的因素影响，在实际发展中就面临着诸多的风险。对这些风险问题有效防范就比较重要，基于此，本文主要就商行信贷风险的特点以及风险管理的重要性加以阐述，然后对商行信贷的风险体现和成因进行分析，接着就商行的信贷风险管理问题和风险预警的方法进行分析，最后探究商行信贷风险防范的原则以及具体防范措施。希望能通过此次理论研究，对商行的信贷风险有效防范起到积极促进作用。 下载 关键词：商业银行；信贷风险；防范措施 经济的迅速发展过程中，我国的一些大中小型的商业银行也开始涌现，在发展的规模上也不断的扩大化。在信贷业务的操作过程中，受到一些不利因素的影响，就会带来相应的风险，这就对商行的进一步发展有着很大的阻碍。对于多方面的风险问题就要能积极的进行解决，只有在这些问题上得到了有效解决，才能真正的保障商行的信贷业务的良好发展，对商行的市场竞争力提升也比较有利。通过加强对商业银行的信贷风险的理论研究，对商行的实际发展就有着积极意义。 一、商行信贷风险的特点以及风险管理的重要性分析 1.商行信贷风险的特点分析 从商行的信贷风险的特点来看，主要体现在多个层面，其中在客观性的特征上比较突出。信贷风险的发生不会因人的意志而变化，在这一客观性的特征上主要是借贷双方的有限理性以及在借贷的关系人道德风险的因素上等使然。商行的信贷风险的偶然性以及破坏性的特征也比较突出。信贷风险一旦发生就会造成经济上的损失，对社会的稳定也会有所危及。在信贷风险的可控性特征上也比较突出，在这一特征上主要就是能够对信贷风险，通过相应的措施得以有效的控制。在内部的机制以及贷款保险等措施的实施下，就能在风险上得到有效的控制，最大化的将风险随时得以降低。 2.商行信贷风险管理的重要性分析 对商业银行的信贷风险加强管理，是保障商行能正常经营发展的重要举措。商行的资产负债在风险性上比较高，在面对的风险类型上也比较的多样化。例如在管理的风险以及环境的风险等风险类型，都会对商行的健康发展有着负面影响。通过信贷管理的措施科学事实，在管理的质量水平上进行提升，就能保障商行信贷的管理能力加强。银行的高负债经营对风险管理的需求比较迫切，只有在风险管理上得到了极爱昂，才能有效的应对负债问题。 再者，通过商行的信贷风险管理的加强，能够对信贷风险的管理形成全程的流程，在管理的方式上也能得到积极的优化。对风险管理基础的良好巩固下，对商行的信贷风险的管理文化能得以有效形成。商行信贷风险管理在银行外部负效应比较大的特征，就使得风险管理在这一过程中的作用重要性，只有在风险管理的水平上得到了有效提升，才能有助于经济的稳定发展。对于商行的风险管理水平的提升，就要能从多方面进行加强，将风险管理的作用在信贷风险的工作中得以充分有效的发挥。 二、商行信贷的风险体现和成因分析 1.商行信贷的风险体现分析 从当前我国的商行信贷风险的体现来看，不良的贷款是最为主要的风险，这是对商业银行的生存发展有着直接影响的风险。这一风险对部门的运作都会产生影响。还有在结构性的融资方面，在部分的产能过剩的行业贷款率的上升。对于地方融资的平台方面，对商行的信贷风险管理的潜在风险有着增加，对商行的进一步发展就有着很大的影响。再有是房地产金融风险也会对商行的信贷风险产生影响，对商行的不良贷款率也会有着提升。除此之外，在高收益就得理财产品兑付违约风险方面也比较突出，以及在金融行业的信息安全隐患也会造成风险的增加。 2.商行信贷的风险成因分析 在商行信贷风险产生的原因是多方面的，从社会环境的原因来看，主要是在信用观念上相对比较薄弱。在客户向商行提供的信息上没有真实完善的呈现，在信用的规则遵守方面不是很强。还有事受到经济环境因素的影响，在一些经济的宏观调控影响下，就会对商行的信贷的风险产生。还有就是受到了法律制度的影响，在完善的法律制度下，能够保障商行的健康发展。但由于在金融的法律上没有得到健全完善，就使得信贷风险的发生，出现一些不良贷款的问题。而在市场变化的影响因素方面表现的也比较突出，由于没有和市场的发展紧密结合，就比较容易出现决策失误的问题。 除此之外，商行的信贷风险在客户的原因方面也有着显著的体现。在借款人的品格以及生产经营能力等方面都有着显著的影响。再有是在资本的实力以及担保的因素等影响下，也会造成风险的产生。 三、商行的信贷风险管理问题和风险预警的方法分析 1.商行的信贷风险管理问题分析 从商行的信贷风险管理的现状来看，还有诸多问题有待解决，这些问题主要体现在风险管理的意识比较薄弱。对业务的发展比较重视，但是在风险的防御方面就没有重视。只对眼前的利益追求，没有长远的发展眼光。在客户的信贷风险数据库以及风险模型的建立方面没有得到充分重视，这就使得整个风险管理的模式比较之后。 再者，对于商行信贷风险的组织体系的建立方面也没有完善化。比较缺少信贷风险管理的组织保障体系，在专业的风险管理组织方面比较缺少，对风险的防范管理能力比较低。还有事在信贷风险的管理方法以及手段上相对比较落后，在量化的管理上比较落后，在风险控制的有效手段上还比较缺少。对信贷风险的防范机制没有得到完善建立，内部的治理结构没有完整体现，以及在外部的监管机制方面也没有得到完善，在作用上没有得到及时有效的发挥。 另外，商行现代风险的防范技术应用以及度量方法没有科学体现，在内部的评级系统方面没有得到完善性。以及在信用评级的体系上也没有得到完善。我国在内部评级的系统上有了建立，但在评级的结果以及程序上没有规范化，对信贷风险的动态化管理的水平比较低，这就造成了不良贷款问题的出现。 商行的现代风险管理过程中的风险管理队伍建设没有得到完善化。在这一问题上主要体现在风险管理人才比较缺乏，在队伍的风险防范的能力不够，在技术的操作应用水平还比较低。这些方面的问题对信贷风险的防范效果良好呈现都有着负面影响。 2.商行的信贷风险管理预警方法分析 对商行的信贷风险加强管理，要能在风险预警的方法上科学应用，这样才能有助于风险的有效管理。在进行风险预警方法的实施过程中，要将信用信息的收集传递以及风险的处理和风险处理的评价等程序有序的实施。在风险预警管理的方法应用上，要在具体的风险防范上能得以重视，针对不同的风险类型就要能够选择不同的预警方法。在专家分析法以及信用评分法和神经网络法等风险预警方法的应用上要充分重视。 四、商行信贷风险防范的原则以及具体防范措施 1.商行信贷风险防范的原则分析 对商行的信贷风险防范要能遵循相应的原则，这样才能有助于风险防范的效果良好呈现。在信贷风险的防范过程中要将审慎性的原则充分遵循，对信贷风险防范要能有清晰的头脑，将审慎办事的原则在每个信贷业务的工作环节都要能注重，从宏观的管理上要能得到加强，将资产负债管理以及信贷的政策要能充分的重视。在信贷风险的防范过程中，要能对信贷人才的培养得到充分重视，在这一原则方面要充分的遵循。再由是对客户授信管理的原则以及信贷内部控制的完善原则得以重视，只有在这些方面的原则充分遵循，才能对商行的信贷风险防范作用充分发挥。 2.商行信贷风险防范措施探究 为能够将商行的信贷风险防范作用充分发挥，就要能从多方面加强重视，在风险管理的措施实施上多层次体现。笔者结合实际对商行信贷风险的防范措施实施制定了相应措施，希望对实际风险管理的效率水平提升起到积极促进作用。 第一，对商行信贷风险的防范要在风险防范意识上进行强化。在稳定安全的经营理念上进行树立，只有从风险意识上得到了加强，才能有利于信贷业务的健康发展。这就要能够在信贷人员的风险管理意识上进行强化，从商行的领导层进行着手，在风险管理的意识上进行加强。在现代业务的执行过程中，要能够保持高度的警惕性，在先进的经营理念上也要能够得以具备，在安全的效益经营理念上要能得以树立。领导层要能对商行在市场发展中的地位有明确的认识，在竞争意识上要不断加强，注重商行的长期发展目标的制定。 第二，加强商行信贷风险防范的内部环境优化。从具体的措施实施上就要注重对企业文化的培育，对商行的工作人员专业化的培训上要能加强，并要能积极的确立企业员工的行为规范，在信贷业务的操作流程方面进行规范化，从而更好的保障商行能得以可持续的发展。还要能对商行的治理以及组织结构层面结合实际进行优化。构建完善的法人结构以及内部控制结构，在分配激励制度方面能够得以有效健全，在监管机制以及措施的实施方面要体现出科学性，在制度深化改革的工作上要进行优化。 第三，对商行的信贷业务流程要不断的完善和加强优化。只有在流程上能得以科学化的保障，才能将风险发生的可能性降低。这就要能在评级授信的流程上进行优化，在业务部门客户经理对客户的评级授信调查工作要能得以完善，在资料的完善性以及真实性等各方面都要能够得到充分重视。在信贷业务的调查以及审查等流程方面，要能在初审的风险管理等意见上进行提出，在信贷业务的办理以及信贷后管理和资产质量分类的流程等方面要能得到充分的重视，还要能在信用收回的流程方面加以完善化。 第四，对商行的信贷风险的评级技术以及度量的方法也要能得以完善化的体现。从具体的措施实施上，要能对信贷的风险责任考核力度进行强化。在绩效考核制度的实施下，将考核人员和业务效率要能进行结合，将风险责任的考核力度进行强化。还要能对现代风险管理的信息系统的建立上进行完善的呈现。这就要注重对信贷风险度量技术的可操作性以及准确性的保证，在风险的定价方面要能合理化的呈现。 第五，信贷风险预警体系的构建要能完善化。将预警信贷的风险要能全方位的构建，并要能够对一些关键性的环节加大重视度。在先导指标的观测分析层面要能加强，对系统性的风险预警分析要能注重，从而从根本上对风险预警的体系有效性作用发挥得以保障。同时还要能够对行业风险因素预警作用的发挥得以重视。对信贷风险控制的新的方法的应用要能得以重视，将贷款保险制度以及资产组合的管理方法在风险管理过程中都能得以有效应用。 除此之外，要加强对商业银行的信贷风险管理人员的专业化培训，使其能够在风险的管理水平上进行提升。这些措施的实施就对实际的风险管理质量水平提升有着积极作用。 五、结语 综上所述，商行的信贷风险管理过程会有着诸多的风险，对这些风险的管理就要从多方面加强重视，在风险防范措施的实施上要能有针对性。商行作为是经营货币的重要机构，对社会的经济稳定发展有着积极作用，只有保障了商行的信贷业务健康发展，才能有助于社会的和谐稳定发展，通过此次的理论研究，对商行的信贷风险防范就有着积极作用。 参考文献： 陈婕.商业银行信贷风险控制研究J.中国市场，2016（07）. 宋晓宇.关于农村信用社小额信贷创新发展的研究-以合肥市为例J.内蒙古科技与经济，2015（15）. 许平.我国金融监管体系存在的问题及完善对策J.商场现代化，2015（21）. 郑苗苗.排污权抵