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基于商业银行个人贷款业务风险管理研究 摘要：近年来，商业银行在发展中，需要面对越来越复杂的风险，而个人贷款业务实施中的风险问题引起了人们的广泛关注。鉴于此，本文在积极进行商业银行个人贷款业务风险管理研究的过程中，首先对商业银行个人贷款业务风险分类进行了研究，并对商业银行个人贷款业务风险产生的原因以及解决措施展开了探讨，希望对加强我国商业银行个人贷款业务风险管理起到促进作用。 下载 关键词：商业银行；个人贷款业务；风险管理 中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）021-000-02 前言 近年来，商业银行在积极进行个人贷款业务发展的过程中，加强风险管理意识势在必行。现阶段我国的商业银行个人贷款业务风险主要包括操作风险、市场风险和信用风险，产生这一现象的原因同不完善的个人信用征信体系以及薄弱的个人贷款业务风险管理措施具有紧密联系，鉴于此，我国商业银行在未来的发展中，应注重健全个人信用体系，广泛收集、管理以及应用客户的信息资料，并加大对银行内部管理体系的规范力度，从而为提升风险管理质量起到促进作用。 一、商业银行个人贷款业务风险分类 首先，操作风险。这一风险类型指的是银行内部的工作人员在日常工作中发生了失误，同时也存在银行运行过程中，对不健全的系统保护措施以及程序进行了应用等现象，种种因素都很可能在个人贷款业务中引起直接或间接的风险；其次，市场风险。这一风险类型指的是商业银行个人贷款业务实施过程中，金融资产收益具有一定不确定性特点，产生这一现象的主要原因是不断变化的市场因子导致的，如物价、利率、汇率等；最后，信用风险。从广义的角度来看，这一风险类型指的是贷款人在还款过程中，没有按照时间规定进行全额的支付，其在履行合同的过程中存在无能力以及不自愿的现象，由此造成的违约将导致一定的损失产生于投资方以及银行方面，从而形成较大的违约风险。从狭义的角度来看，信用风险指的是位于产生于不遵守合同期限的基础上，这一行为将造成一定的经营风险产生于经济主体当中，也就是通常所说的信贷风险。 二、商业银行个人贷款业务风险产生的原因 （一）不完善的个人信用征信体系 道德风险以及收入波动是借款人产生个人信贷风险的主要原因。为了有效解决这一问题，现阶段我国商业银行逐渐构建起了信用征信系统，然而这一系统还缺乏完善性，商业银行发展中个人贷款业务风险相对较大，不利于实现长期发展。这一个人信用征信体系的不完善性主要体现在银行方面没有有效的监控并跟踪个人的财务状况，更无法全面掌握借款人的收入和信誉状况等。与此同时，现阶段，多个部门共同拥有各种社会信息，导致信息过于分散，在征信体系不够完善的基础上，行业主管部门成为掌握大量数据的关键部门，我国多数数据无法实现共享，严重影响了商业银行开展个人贷款业务过程中对借款人财务状况的了解程度，因此无法提升相关判断的科学性。同时，在进行个人资信评估的过程中，相关评价体系以及评估标准严重缺乏权威性和科学性，在个人资信系统不健全的背景下，导致商业银行在发展中，无法及时了解借款人的实际还款意愿，信息不对称现象产生于借款人以及商业银行之间。 （二）薄弱的个人贷款业务风险管理措施 现阶段，我国商业银行发展过程中，个人贷款业务风险管理是一项薄弱环节，导致风险管理的功能无法充分发挥出来。这充分说明，我国商业银行发展中，管理个人贷款的经验相对短缺，多个部门分别掌握借款人的不同信用信息，在资源共享的过程中存在较大的难度。同时，没有将全程控制理念有效应用于管理个人贷款业务当中，没有做好有效的事前风险判断，在风险发生以后，也没有及时制定相关措施，对风险带来的损失进行降低和减少，相关措施仅仅在做出判断以及决策的过程中，对各种原始征询材料进行应用，在了解借款人的相关信息过程中，缺乏正规的渠道和程序，如对借款人是否拥有违法记录、负债情况等的了解都不够全面，这种现象很容易导致不对称的信息产生于银行同借款人之间。以上种种现象的产生同商业银行经营过程中，没有构建起健全的个人贷款业务风险管理机制以及不准确的客户目标定位等具有紧密联系。 三、加强商业银行个人贷款业务风险管理的措施 （一）健全个人信用体系 首先，积极构建行业管理机构。在组织和管理个人资信的过程中，实施统一管理，该专门机构应当由商业银行、税务以及保险等多个部门组成，这一最高决策机构运行中，需要对个人信用管理规则以及各单位之间的关系进行有效协调，从而促使自律以及协调性在资信行业中得以提升，并组织民间个人信用管理协会的建立；其次，信息商业化的实现。这一过程中，应积极构建商业性资信机构，内部管理中应实施现代企业制度，将等价交换原则作为对外经济交往中的关键原则。该机构日常工作中，还应当依法进行信息的收集、管理和储存等，并在征得本人同意的基础上，实现信息的有效披露；再次，构建联网查询系统。将信用实码制应用于个人贷款业务当中，这一个人信用码可以是身份证号码。在这一措施下，借款人的信息能够被商业银行进行充分的掌握，有助于商业银行深入了解借款人的信用信息。 （二）对银行内部管理体系进行规范 在加强商业银行个人贷款业务风险管理的过程中，在银行内部积极构建健全的管理体系至关重要。值得注意的是，这一体系的建立应当从源头做起，因此，商业银行运行过程中，首先应当对个人贷款业务流程进行完善，对内部的岗位责任制进行完善，促使工作人员明确自身工作的重要性，并明确自身工作中应当承担的责任，保证风险约束机制能够实现环节相扣、层层落实。 并且，信贷管理机构之间既要实现相互制约，也应当保持独立。每一个部门都应当承担起自身的责任，对自己办理的贷款业务以及贷款的质量进行严格的控制和监督，在有效的权限管理以及逐级审批责任制的实施背景下，通过逐级控制风险的方式，加大个人贷款业务风险管理的力度。现阶段商业银行应注重详细调查借款人的信息，对其真实的收入以及欠债情况进行了解至关重要。在实施调查的过程中，应将关键放在借款人的还款能力以及道德风险方面，在此基础上加强对借款人的跟踪了解也是十分重要的。 四、结论 综上所述，近年来，个人贷款业务等个人银行业务成为我国金融机构发展中的重点内容，这几乎成为我国商业银行发展中的重要效益来源，这一过程中，很容易给银行带来各种风险，在这种情况下，积极加强商业银行个人贷款业务风险管理研究势在必行。现阶段，商业银行的个人贷款业务风险管理中，应积极构建健全的个人信用体系，广泛收集信息，为加强管理奠定良好的基础，同时还应当对银行内部管理体系进行规范。 参考文献： 李兵.当前我国商业银行个人住房贷款业务风险分析与对策研究J.中国房地产金融，2014，08：12-15. 谢清河.贷款新规对商业银行经营管理的影响基于关系银行业务理论分析J.企业经济，2013，04：48-51. 徐艳.浅析我国商业银行个人住房抵押贷款风险的若干问题J.青岛职业技术学院学报，2014，02：71-73. 张婧.基于Logit