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第八章 人身保险第一节 人身保险概述一、人身保险的概念及特征1、概念 人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一种保险。人身保险的投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的保险责任，即当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。2、特征（1）保险金额的定额给付性（2）保险期限的长期性 保险期限的长期性使人身保险的经营会受到外界因素的影响： 1) 利率因素的影响；2) 通货膨胀的影响；3) 预测因素的偏差（3）生命风险的相对稳定性（4）寿险保单的储蓄性二、 人身保险的分类（一）按照保障范围不同1人寿保险 是以人的生命为保险标的，以人的生存或死亡为保险事件(即给付保险金的条件)，当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的一种人身保险。2人身意外伤害保险 是以被保险人因遭受意外事故造成死亡或残疾为保险事故的人身保险。3健康保险 是指被保险人因病不能从事工作，以及因病造成死亡或残疾时，由保险人负责给付医疗费用成保险金的保险。 （二）按照保险期限长短不同1长期业务；2一年期业务；3短期业务（三）按照实施方式不同1强制保险；2自愿保险 人身保险的绝大多数业务部属于自愿保险，只有旅客意外伤害保险等少数险种属于强制保险。（四）按照投保方式的不同1个人保险2团体保险 是指一张总的保险单为某一团体单位的所有成员或其中的大多数员工(一般要求至少为总人数的75%)提供保险保障的保险。（五）按照保单是否分红1分红保险；2不分红保险第二节 人 寿 保 险一、 人寿保险的概念与特点（一）概念 人寿保险又称为生命保险，简称寿险。它是以被保险人的生命为保险标的，以生存或死亡为给付保险金条件的一种人身保险。在人寿保险中，投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，在保险期内被保险人死亡或被保险人生存至保险期届满，保险人应按保险合同向被保险人(或受益人)给付约定的保险金额。 （二）特点-与财产保险相比1. 人寿保险的保险标的是人的生命（1) 职能不同 人寿保险的基本职能是保险金给付，而财产保险是损失补偿。（2) 适用的原则不同（3) 保险事故发生的特点不同 人寿保险事故的发生具有必然性和稳定性，而财产保险事故发生具有更强的不确定性和波动性。（4) 保险利益产生的依据不同 财产保险中保险利益产生的依据是被保险人对物享有的权利、利益或对他人承担的义务或责任，而人寿保险中保险利益产生的依据是投保人与被保险人之间的关系。2. 人寿保险的保险期限具有长期性 （1) 人寿保险通常按照年度均衡保费率计收保险费；（2) 保险人对每份人寿保险单逐年提取准备金；（3) 人寿保险具有储蓄性；（4) 人寿保险经营管理具有连续性、专业性和高难度性。 二、人寿保险的主要类型在实务中，人寿保险分为普通人寿保险和特种人寿保险。(一)普通人寿保险 1定期人寿保险 是提供特定期限内死亡或生存的经济保障的人寿保险，分为定期死亡保险和定期生存保险。(1) 定期死亡保险 简称定期寿险。它是指被保险人在保险期限内死亡，保险人一次性给付保险金的寿险。(2) 定期生存保险 是以被保险人在保险期限届满时仍生存为给付条件，由保险人按合同约定一次性给付保险金的一种人寿保险。 有较高的储蓄性；定期生存保险的目的是为一定时间后被保险人可获得满足生活需要的保险金。2终身寿险 是不定期的死亡保险，即被保险人不论何时死亡，保险人均要给付保险金。 (1) 普通终身寿险 又称终身缴费的终身寿险，是指投保人自保险合同生效之日起必须按期交纳均衡保险费，直至被保险人死亡，即缴费期等于保险期。 其每期缴纳的保费相对较低，适于中等收入的人购买。 (2) 特种终身寿险 又称为限期缴费的终身寿险，故其保险费比普通终身寿险为高。(3) 保费不确定的终身寿险 保险公司设定保费的最高限额。(4) 利率敏感终身寿险 是指使用目前的投资收益率和当期死亡成本来决定现金价值，进而调整投保人所需缴纳的保费或死亡给付金额来体现利率变化的一种终身寿险。(5) 变额终身寿险 变额终身寿险的保费固定而保险金额随分立账户中投资基金的投资绩效不同而变化。 特点：保费固定，死亡金额变动，但有最低给付金额；可抵制因通货膨胀导致的死亡给付不足。 (6) 联合人寿保险 一份人寿保险单承保两个或两个以上人生命的人寿保险。 联合人寿保险一般是以其中一人的死亡为给付保险金条件，只要其中有任何一个被保险人死亡，保险人即需给付保险金，保险合同即告终止。3生死合险 生死合险又称两全保险或混合保险，是死亡保险和生存保险的结合，不论被保险人在保险有效期内死亡还是生存至保险期满，保险人都要依合同约定给付保险金。 生死保险的保险金给付是必然的。（1）普通两全保险 不论被保险人在保险期间内死亡还是生存至保险期满，保险人都给付同样数目的保险金；（2）期满双(多)赔两全保险 生存保险金是死亡保险金的两(多)倍（3）联合两全保险 在保险期内，联合被保险人中的任何一人死亡，保 险人给付全部保险金，保单效力终止。若无人死亡，保险期满时保险金由全体被保险人共同领取 (二)特种人寿保险1年金保险 是指在被保险人达到一定年龄后的约定生存期间，保险人每年给付一定金额保险金的生存保险。 年金保险是生存保险的特殊形态(1) 按缴费方式，年金保险分为趸缴年金保险和期缴年金保险 趸缴年金保险是指保险费由投保人一次缴清； 期缴年金保险是指保险费由投保人采用分期缴付的方式。(2) 按照给付额是否变动，年金保险分为定额年金和变额年金 定额年金是每次按固定数额给付的年金 变额年金是指年金给付额按货币购买力的变化予以调整。(3) 按照给付开始日期划分，年金保险分为即期年金和延期年金 即期年金合是指同成立后保险人即行按期给付的年金； 延期年金合是指同成立后，经过一定时期或达到一定年龄后才开始给付的年金。(4) 按给付期间划分，年金保险分为终身年金和短期年金 终身年金的受领人在有生之年一直领取约定金额的年金，直到死亡为止。 短期年金是以被保险人在规的时间内生存为给付条件的年金。2.简易人寿保险 是指用简易的方法经营的一种人寿保险。它是一种小额的、免体检的、适应低工资收入职工需要的两全性寿险。 简易人寿保险合同的保险金额有严格的限制。大多采用等待期或削减给付制度，保险费率略高于普通人寿保险的保险费率。3.变额人寿保险 是一种保额随资金投资收益变化而变化的寿险，可有效抵消通货膨胀给寿险带来的不利影响。4.万能寿险 是一种缴费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。万能寿险的保费缴纳方式灵活，保险金额可以根据规定进行调整。 有最低保障额、现金价值-保障型5变额万能寿险 是融合了保费缴纳灵活的万能寿险与投资灵活的变额寿险而形成的新险种。 无最低保障额、现金价值-保障型第三节 意外伤害保险 一、意外伤害的内涵（一）意外伤害的定义 在保险中，意外伤害是指以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到伤害的客观事实。 理解时应注意两点：1构成意外伤害原因的要件必须同时具备外来的、突发的和非本意的所谓外来的，指伤害的原因为被保险人自身之外的因素作用所致；所谓突发的，是指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害；所谓非本意的，或称非预期的，是指就被保险人的主观状态而言，伤害的发生是被保险人事先没有预见到的，或伤害的发生违背被保险人的主观愿望。2伤害必须是客观事实 伤害亦称损伤，指身体受到侵害的客观事实,通常表现为致使人体外表或内在留有损害的迹象。（二）意外伤害的分类 按照是否可保划分，可分为三种：1. 不可保意外伤害一般包括以下几类：(1) 犯罪活动中所受的意外伤害；(2) 寻衅斗殴中所受的意外伤害；(3) 酒醉、吸食(或注射)毒品后发生的意外伤害；(4) 自杀行为造成的伤害。2. 特约可保意外伤害主要有：(1) 战争中遭受的意外伤害；(2) 在从事剧烈的、危险的活动或比赛中遭受的意外伤害；(3) 核辐射造成的意外伤害；(4) 医疗事故造成的意外伤害。3. 可保意外伤害 除不可保意外伤害、特约可保意外伤害以外，均属可保意外伤害。 二、意外伤害保险的含义 是指在保险期限内，当被保险人因遭受保险合同约定的意外伤害而致身体伤残或死亡时，保险人按保险合同规定给付保险金的一种人身保险。 注意：身体是指被保险人的自然躯体，不包括假肢、假牙、假眼等人工安置的非天然部分；伤残包括两种情况：一是人体组织的永久性残缺（或称缺损），如肢体断离等；二是人体器官正常机能永久丧失，如丧失视觉、听觉、嗅觉、运动障碍等。二、意外伤害保险的含义死亡是指在法律上发生效力的死亡，包括两种情况：一是生理死亡，即机体生命活动和新陈代谢的终止，被医学证实的死亡；二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡，即当下落不明满4年的（不保）或因意外事故下落不明，从事故发生之日起满2年的，其利害关系人可以向人民法院申请宣告其死亡。三、意外伤害保险的主要内容（一）责任期限 是指，被保险人在自遭受意外伤害起一定时间期限内（如90天、180天、1年）死亡或残疾时保险人承担保险责任的期限。1死亡责任期限 只要被保险人在责任期限内死亡，即使死亡时间已超过保险期限，保险方仍应承担死亡保险金的给付；而如果被保险人遭受意外伤害后的死亡时间超过了规定的责任期限，即使仍在保险期间，保险人仍不承担给付死亡保险金的保险责任。 此时责任期限为确定保险人是否给付死亡保险金的时间界限。 对于意外事故致使宣告死亡，视为被保险人在责任期限内死亡，保险人给付死亡保险金，若被保险人以后生还，受领保险金的人应返还保险金。 2残疾责任期限 如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害，责任期间结束时治疗仍未结束，尚不能确定最终是否造成残疾以及造成何种程度的残疾，则以责任期间结束时的情况确定残疾程度，给付残疾保险金。即使被保险人在此后经治疗痊愈或残疾程度减轻，保险公司也不追回残疾保险金；反之，若被保险人残疾程度加重或死亡，保险公司也不追加给付。 此时责任期限为确定残疾程度的时间界限。（二）保险责任是指由保险人承担的被保险人在保险期内因意外伤害所致的死亡和残疾给付保险金的责任。保险责任构成要件:1保险期限内遭受了意外伤害；2责任期限内出现人身死亡或残疾的结果；3意外事故的发生和被保险人的人身伤亡的结果之间具有内在的、必然的联系。（三）意外伤害保险的给付当被保险人死亡时，保险人按保险合同中约定的死亡保险金的数额如数支付；当被保险人残疾时，保险人按照保险金额和残疾程度两个因素确定残疾保险金数额。其计算公式是： 残疾保险金=保险金额残疾程度百分率提示：在意外伤害保险中，保险金额不仅是确定死亡保险金、残疾保险金数额的依据，而且是保险人给付保险金的最高限额。提示：当一次意外伤害造成被保险人身体若干部位残疾时，保险人按保险金额与被保险人身体各部位残疾程度百分率乘积之和计算残疾保险金，但如果各部位残疾程度百分率之和超过100%，则按保险金额给付残疾保险金。四、意外伤害保险的种类 通常按承保危险将其分为普通意外伤害保险和特种意外伤害保险两种。（一）普通意外伤害保险1、个人意外伤害保险-适用于被保险人为单个自然人2、团体人身意外伤害保险-以社会各种团体为投保人3、家庭意外伤害保险-有A、B两种类型 A款主要适用于年龄在16周岁以上65周岁以下的人作为被保险人，且身体健康、能正常工作或劳动；B款中被保险人的年龄放宽，凡年满1周岁至70周岁的人均可成为被保险人，被保险人在15周岁及其以下的，投保人只能是其父亲或母亲 （二）特种意外伤害保险1、旅行意外伤害保险(1) 旅客意外伤害保险。以旅客在搭乘运输工具过程中遭受意外伤害为承保对象的保险。 主要有：强制性铁路旅客意外险、轮船旅客意外险、公路旅客意外险和自愿性航空旅客意外险。(2) 旅游意外伤害保险。承保以旅行社、机关、团体及企业事业单位组织的团体旅游者在旅游过程中遭受的人身意外伤害。(3) 住宿旅客意外伤害保险。承保住宿于旅馆、饭店或招待所的旅客遭受的人身意外伤害。 注意：旅客所住旅馆或招待所必须经过工商行政管理部门的登记。2、民用燃气用户个人人身意外伤害保险。是以煤气公司的民用燃气用户为被保险人的一种意外险。3、职业意外伤害保险。职业意外伤害保险是为从事特定职业的人为被保险人提供的一种意外险。 我国目前主要有外出人员和执法人员平安保险。第四节 健 康 保 险一、 健康保险概述 （一）健康保险含义 是以人的身体为保险标的，为被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失提供补偿的一种保险。注意：疾病是指由于人体内在的原因，造成精神上或肉体上的痛苦或不健全，必须具备以下三个条件：1、必须是由于明显的非外来原因所造成的 疾病是由身体内在的生理的原因所致。2、必须是非先天性的原因所造成的 仅对被保险人的身体由健康状态转入病态承担责任。3、必须是由于非长存的原因所造成的（二）健康保险的特征 与普通寿险业务有着较大的区别，有以下几方面的特征：1、具有补偿性2、适用代位追偿原则3、承保风险具有变动性和不易预测性。 二、健康保险的种类 主要包括医疗保险与残疾收入保险（一）医疗保险1医疗保险的含义 是医疗费用保险的简称，是提供医疗费用保障的保险。 医疗费用主要包含：门诊费用、药费、住院费用、护理费用、医院杂费、手术费用、各种检查费用等。 各种不同的健康保险保单所保障的费用一般是其中的一项或若干项组合。2、医疗保险的主要类型(1) 普通医疗保险 主要是一般性医疗费用，包括门诊费用、医药费用、检查费用等。(2)住院保险 主要是床位费、住院期间医生费用、医院设备费、手术费、医药费等。(3)手术保险 这种保险提供因