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探析网络银行发展现状 摘要： 网络银行作为信息化网络经济时代的新生事物，是电子商务发展的必然需要。本文首先对比传统银行介绍了网络银行发展的竞争优势，对比了国内外网络银行的发展现状，总结了我国网络银行发展中存在的问题和发展策略。 下载 关键词：网络银行 发展现状 网络隐患 发展 网络银行又称网上银行、在线银行，是指银行利用互联网技术，通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目。通俗地讲，网络银行是在互联网上的虚拟银行柜台，就是传统的银行服务不再通过物理的分支机构来实现，而是借助技术手段在互联网上来实现。进入信息化时代，信息网络技术的蓬勃发展，为网络银行的出现及其发展提供了技术基础和市场需要条件。一方面，网络高速接入技术不断发展和成熟，大大提高了信息传输信率，可低成本地实现对边远山区的数字信息传输和建立统一的全球卫星通信网络。另一方面，因特网的安全保密技术以及行业内部专用网络与公共网络接口安全技术等网络安全技术不断完善，一些TI企业研制开发一系列加密软件和控制协议标准，为网络银行的产生和发展提供了安全保障。另外，面对激烈的竞争市场，为了提高自身竞争能力，突出竞争优势，商务银行纷纷引进先进的信息网络技术，以此来提高服务质量，降低经营成本，为顾客提供方便，并借助网络设备推出更多的金融服务产品来满足客户的需要，网络银行迅速走向全能化和国际化。 一、网络银行的竞争优势 1、对银行发展方面体现的优势 第一、能有效控制的银行经营成本。在传统银行的运营中，营业点的租金和银行员工工资占最大比重，而网络银行则通过计算机和网络处理客户要求，不需要依赖密集的分支行网点，还可以节省下大量的人力资源，减少成本。第二、随着整个信息产业特别是网络规模的发展，银行将随之迅速完成庞大的网络建设，就可以以相当低的成本，大批量的迅速处理大量的金融业务，实现大范围的规模效益。借助于网络，各网络银行可以提供各种语言版本的服务，为不同语种的客户提供服务。由于不受时间和地域限制进行银行业务，客户可以随时随地在网上处理个人财务，可以吸引很多原来不愿意到银行办理业务的客户，产生很大的潜在业务群。第三、观念更新的金融竞争策略提高了银行的核心竞争力和可持续发展能力。网络银行的全球化服务，正使金融业全面自由和金融市场全球开放，银行业的竞争不再是传统的同业竞争，国内竞争，服务质量和价格竞争，银行业竞争将是金融业与非金融业、国内与国外、网络银行与传统银行等多元竞争格局。 2、对客户服务方面体现的优势 第一、其现代化营销方式和经营战略，比传统商业银行更能满足客户的个性需要。网络银行突破了时空局限，改变了银行与客户的联系方式，从而削弱了传统银行分支机构网点的重要性。第二、不受时间、空间限制。网络银行是全天候运作的银行（Anytime）、开放的银行（Anywhere）、服务方式多样化的银行（Anyhow），银行的服务突破了时间和空间的限制，突破了服务手段的限制。第三、资金效益最大化。没有庞大的分支网络，也没有数以千计的雇员，因此可以把从这些方面节省下来的开支，变成储蓄的高收益率，传递给顾客。 二、国内外网络银行的发展状况 1995年以来，发达国家和地区的银行、证券公司和保险公司等金融机构纷纷在互联网上建立网站，形成从ATM、POS到无人银行、电话银行，从家庭银行到网络银行的全方位金融电子服务。 1、国外网络银行的发展 网络银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。从SFNB的建立到21世纪初的今天，短短的十几年内，网络银行在世界各国迅速发展，劲头十足，势不可挡。在美国，一些“巨无霸”曾经不相信网络带来的挑战，但是中小银行开展网络银行业务的成功却很快使他们清醒过来，从而使美国的网络银行有了飞速的发展。在欧洲，网络银行的发展使欧洲的传统银行不仅扩展了业务范畴，而且大幅降低了经营成本，特别是人力资源成本，这在劳动力昂贵的欧洲，尤为有吸引力。 2、我国网络银行的发展 我国网络银行业务虽然起步较晚，但发展迅速，尤其是在东部沿海等经济发达城市，网上银行具有较高的普及率。中国最早的网络业务仅为电子商务提供在线网络支付，而现在，包括查询、支付、外汇买卖等在内的传统业务几乎都能在网上操作，业务品种涵盖个人银行业务和企业银行业务两个领域。另外，我国也有着发展网络银行的有利条件：首先，我国Internet建设进步巨大，随着Internet的各项设施完备，我国的网络银行和电子商务迅速发展，网络用户数目快速上升；其次，中国金融电子化的稳定给网络银行的建立奠定了坚实的物质基础;再者，国家的政策支持和国外网络银行的成功运作提供的宝贵经验，都是中国发展网络银行的有利条件。自1996年招商银行推出网络银行品牌“一网通”，成为国内第一家推出网上银行业务的银行后，包括四大国有商业在内的各家银行均积极发展网络银行的业务，纷纷推出了网络支付、个人电汇、信用证等网络银行服务。网络银行在中国发展迅猛，各项条件日益成熟，网上银行用户在网民中的比例业也逐年递增。 总体而言，目前我国网络银行服务仍处于初始发展阶段，市场空间较为广阔。 三、网络银行发展中存在的问题 我国网络银行虽然有个良好的发展开端，但是与发达国家的网络银行比，还是有较大的差距。我国网络银行现在主要存在的问题有： 1、网络建设的滞后阻碍网络银行的发展 网络银行是金融业与高科技产业完美结合的产物，因此科技水平是否能够快速提高是决定网络银行能否进一步发展的重要因素。要想实现真正实时的网上交易，要求网络有非常快的响应速度和较高的带宽，这必须由硬件提供对高速网络的支持。而我国由于经济实力和技术方面等原因，网络的基础设施建设还比较缓慢和滞后，己建成的网络其质量离电子商务的要求相距甚远。中国银行业在网络银行上由于投入不足，造成银行电子化规模小，网络化程度低。 2、法规不完善，有效监管不到位 网络银行能够突破时空限制，提供三A服务，大家都可以在因特网上设立网页，而注册地又缺乏足够的监管制度，一旦该金融机构缺乏足够的资金实力或业务实力，便会引起保障存款人利益以及保密措施等各种监管问题，扩大金融风险。由于网络的普遍性与连动性，金融风险一旦现实地发生，还将波及到世界其他角落，产生一系列连锁反应。另外，网络银行是在开放式网络环境中提供资金结算、使用电子货币的电子化结算服务，因此在有关服务承担者的资格、交易规则、交易合同的有效成立与否、交易双方当事人权责明晰及消费者权益保护等方面，与传统银行相比更加复杂难以界定，必须通过法制的手段来解决。 3、电子支付系统缺乏规范性 金融电子化之后，大量的现金、票据交易被电子资金划拨所取代。虽然这种支付方式具有快捷、低价等优点，但由于电子划拨涉及多方当事人，经济责任较难划分确认，若无相应的法律规范作保障，则可能带来某些始料未及的后果。 在支付工具的效力问题：信用卡的支付己经比较普遍，现实社会中应用也比较普遍，其效力己经得到充分认可。但电子支票和电子现金，因为其与传统法律具有一定抵触，其效力存在一定争议。关键是要在法律方面进行调整：一点限制电子现金的发行人；二点建立合理的电子现金识别制度。 由于电子现金可以实现跨国交易，税收和洗钱将成为潜在的问题。目前唯一的办法是建立一定的密钥托管机制，使政府在一定条件下能够获得私人的密钥，而这又会损害客户的隐私权，但作为预防洗钱等违法行为的措施，许多国家已经开始了这种做法。 4、网络安全问题 消费者的个人信息存储在银行，如果银行的网络遭到攻击，私人信息可能会泄漏，若补救不及时，很可能给消费者造成巨大损失。所以，应从法律上和技术上共同防止黑客攻击。推而广之，网络银行的其他业务也处于缺乏规范制约的状态。网络的公开性势必威胁到其安全性，而安全机制的缺位将进一步扩大网络金融的风险。加之目前世界上各主要信息技术公司和软件开发商都分别推出各自不同的网络银行运行模式，它们分别基于不同的技术平台和环境，遵循不同的业务处理流程。如果不对之加以统一规范，放任自流，则会影响到金融秩序的稳定乃至社会经济的发展。 四、网络银行的发展对策 除上述所列举的网络银行发展中存在的问题外，网络银行的发展还面临着如观念更新、制度、安全、人才等等诸多问题。尽管欧美国家网络银行的发展可提供很多宝贵经验，但由于我国金融业经营环境与欧美国家存在较大差异，所以思考我国网络银行在现有基础上的深层次发展战略，是摆在我们面前的首要任务。 1、技术上的对策 第一步，加大对银行网络化信息系统的基础建设，不断增加电信设备的性能与功效，并大幅度降低电信业用户的收费水平，只有银行的信息高速公路建好了，银行的知识资源才能充分利用，才能为适应未来网络银行的发展打下坚实基础；第二，继承银行既有资源并制定统一标准，要保证现有资源的利用和现行网络的正常运转。制定网络银行的统一标准，确保硬件、软件、通信协议的兼容性，保证今后网络银行的建设和扩展。网络银行的主机系统应采用可持续运行技术，一旦出现故障，能启动备份系统或不停机更换设备，以保证系统的不间断运行；第三，实施网络银行安全策略，加强网络安全体系的研究，确保网络正常、安全运行。 2、法律上的对策 目前，我国对网络银行的建设和发展的监管缺乏相应的法规，传统的监管方式和程序己不适应于新的金融业务。要认真研究网络银行开展的业务种类和特点，尽快制定网络银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制订和完善相应的监管办法和措施，加强对网络银行业务的监管，有效防范新的金融风险。 3、产品上的对策 要以网络为业务发展平台，以银行服务为核心，构筑涵盖保险、证券、基金等金融服务领域的“金融超市”，为“E一客户”提供“一站式”、全方位的金融产品和服务体系。将网络银行融入广义范围中的电子商务服务中，不能孤立地发展，加快有关网上贸易融资的发展步伐，密切关注网络银行随着互联网发展所产生新的银行业务品种及商业机会等。 4、营销上的对策 网络银行应以满足消费者需求为导向，通过客户信息系统的反馈，分析需求偏好，发现潜在需求，以成本优势提供个性化的服务，使消费者获得满足，并通过持续的在线交流，使消费者最终成为银行的忠诚稳定的客户群，达到营销目的。我国网络银行也可以通过提供高附加值的金融产品和服务，体现不同品牌的差异，来留住客户。 5、人才培养上的对策 网络银行发展急需既掌握网络高科技知识，又精通金融业务知识的复合型专业人才。而我国不仅面临人才的匾乏，同时也面临外资银行激烈的人才竞争。对此，我们要更新金融业高科技人才的激励与约束机制，从政策上稳定人才，充分发挥人才作用，为其提供更好的培训机会和发展机会，促使他们不断更新知识，