保险概论(2) (1).ppt

保 险 概 论,2015.3,课程内容,第一章 引言 Introduction 第二章 危险管理与保险 Denger Management And Insurance 第三章 保险的起源 The Originate Of Insurance 第四章 保险合同 Contract Of Insurance 第五章 保险经营原则 The Principles Of Insurance Operation 第六章 保险经营的数理基础The Maths Of Insurance Operation 第七章 保险经营 Insurance Operation 第八章 保险的一般分类The General Classification Of Insurance 第九章 保险市场 Maket Of Insurance 第十章 保险监管 Supervisory Of Insurance,第一章 引言 Introduction,保险学说 什么是保险（性质） 保险学研究的方法 保险学研究的对象和内容 保险与社会经济生活的关系 保险与类似活动的区别 保险的职能 保险的代价,保险学说（保险概念界定）,1、损失说 强调没有损失就没有保险 2、非损失说 保险技术、欲望满足、相互金融机构、财产共同准备 3、二元说 认为保险合同分为两类合同：损失补偿合同、以给付一定金额为目的的,什么是保险？,从家庭及个人自身角度 从法律角度 从社会角度 从保险经营角度,什么是保险？,从家庭及个人自身角度 保险是人们抵御风险和意外事故的一种经济手段 从法律角度 保险是一方当事人依据约定的对价而对另一方当事人承担补偿其因为特定风险造成特定事项之损失的合同。 从社会角度 保险是保险人向投保人收取保费，建立保险基金，并承担保险合同约定的赔偿与给付责任的一种制度。广义上一般包括：政府经办的社会保险；保险公司按商品经济原则经营的商业保险；被保险人自己组成的互助合作保险。狭义上的保险即指商业保险。 从保险经营角度 保险是一种分摊风险的方法。是在集合大量风险单位的基础上，将少数被保险人遭受的损失，由全体投保人共同承担。即将众多投保人的小额保费集中，形成巨额基金，用于补偿少数被保险人遭受的高额损失。,保险学研究的对象和内容,分五个阶段： 第一阶段：海上保险法 第二阶段：保险数学 第三阶段：保险经营技术 第四阶段：社会保险 第五阶段：保险经济学,保险与社会经济生活的关系,保险与国民 经济 保险与财政 保险与金融,保险与 国民经济的关系,保险与财政,保险对财政减少财政支出、稳定财政收入 财政对保险通过税收政策支持保险行业的 发展。如： 1、降低营业税、所得税 2、保费列入成本即税前列支,保险与金融,保险是金融业的三大支柱之一，属非银行金融系统。 与银行的关系（竞争与合作） 保险基金是银行信贷资金的来源之一 保险业为银行贷款提供保险 保险公司利用银行客户关系和网络销售产品 银行办理代收保费、代付保险金、资金网络结算，获取手续费。（美国实行70年格斯法案99年底被废除，通过现代金融服务法案） 与证券业的关系（互惠互利） 对证券增强机构投资者力量，扩大股市资金规模 对保险使保险基金保值增值,保险与类似活动的区别,保险与自保 保险与救济 保险与赌博 保险与储蓄,保险的职能,补 偿 投 资 社会管理,保险的代价,保险组织运营成本 除保险赔偿和给付以外的运营费用 解决逆选择问题的成本 原因、解决办法、成本 解决道德危险的成本 原因、解决办法、成本,第二章 风险管理与保险,什么是风险？ 风险有哪些种类 什么是危险？ 什么是可保风险？ 什么是风险管理？ 风险管理与保险的关系？,什么是风险？,风险的定义 损失的不确定性 风险的构成要素 风险因素 风险事故 风险损失,风险的分类,按风险产生的原因划分 自然风险 社会风险 政治风险 经济风险 按风险产生的环境划分 静态风险 动态风险 按风险的性质划分 纯粹风险 投机风险 按风险损失的范围划分 基本风险 特定风险 按风险的标的划分 人身保险 财产保险,什麽是危险？,危险是损失的不确定性； 危险是灾害或事故发生的不确定性； 危险是损失的不确定性； 风险与危险的关系：危险是纯粹风险，是风险集合的子集。 风险管理与危险的关系：类同于风险与风险管理的关系。 危险的特性：客观性、损失性、不确定性、普遍性、社会性、 可测性、可变形,什么是可保风险？,具备四要素 偶然性 意外性 非投机性 风险单位大量性 投保风险、可保风险、保险风险的区别,风险管理与保险,风险管理的概念 风险管理方式 风险管理程序 风险管理与保险,风险管理的概念,风险管理的概念 人们通过对风险的认识与衡量，以及选择和执行各种处理风险的方法，力图以较小的成本达到风险处理的最大经济效能的行为。 “ 曲突徒薪无恩泽，焦头烂额如客上耶。”汉书,风险管理的方式,自留方式 回避方式 抑制方式 转移方式,风险管理程序,目标确立 风险识别 风险估算 风险处理 风险评价,目标确立,节约经营成本 减少员工的的忧虑情绪 防止雇员遭受意外伤害 有效利用资源 保持经营的持续性 保持收入的稳定性 保持良好的社会关系,风险识别,保单汇编分析法 风险清单分析法 流程分析法 财务报表分析法,保单汇编法风险管理者将社会上所有保险公司所提供的各类保险进行收集整理，针对保单中的保险责任和除外责任，决定公司的哪些风险可通过购买保险进行转移。,风险清单分析法 经济风险 直接风险 - 火灾、爆炸、战争 间接风险- 灾后利益损失、罢工等 财务风险- 错误预期、决策失误 利率风险- 利率、汇率变动等 法律风险 道德、侵权、合同责任等 政治风险 政策法规、政府干预、政治环境变化等,流程分析法风险管理者将企业从投入到产出，直至产品销售到客户手中的整个流程都绘制出来，以对经营活动全过程的各个阶段、各个环节进行调查分析，找出分析因素，识别潜在损失。流程图的形式可根据不同的需要采取不同的形式：价值形态、实物形态、价值实物相结合。各具特点。价值形态便于发现损失的严重性，实物形态便于发现损失发生的可能性。,财务报表分析法根据企业的资产负债表、利润表、现金流量表和其他营业报表，对企业固定资产、流动资产的分布及经营状况进行发现研究，发现企业的潜在损失。所有潜在损失都以财务术语表达，便于为企业有关人员如部门经理、会计师等理解。 除以上常用四种方法外，还有现场调查法（直接观察生产环境和工人操作过程）、损失统计法、环境分析法。 以上方法各有其特点，风险管理者可根据企业性质、规模、技术条件及自身特长，选择一种或几种组合来进行风险识别。,风险估算,风险发生可能性从大到小排序 风险损失程度从大到小排序,风险处理,选择风险处理方式 计划实施,风险评价,发现错误、及时调整、减少风险管理成本 发现新的风险因素,风险管理与保险,联系 风险是保险产生和存在的条件，也是风险管理的前提；保险是风险管理的重要手段之一。 风险管理和保险都是以概率论与大数法则等数学原理作为分析基础的。 风险管理起源于保险。 区别 风险管理是管理所有的纯粹风险及某些投机风险，而保险只是对付纯粹风险中的可保风险。 风险管理比保险范围更广泛，性质更复杂。,第三章 保险的产生与发展,中国古代的保险思想: 常平仓、义仓 西方保险制度的起源: 海上保险 火灾保险 人身保险 责任保险 保证保险,第四章 保险合同,保险合同与一般合同的共性 保险合同的特性 保险合同的种类 保险合同的主体 保险合同的客体 保险合同的内容 保险合同的订立 保险合同的形式 保险合同的变更,保险合同与一般合同的共性,合同的当事人必须具有民事行为能力。（成年、正常思维） 合同是双方意思表示一致的自愿的法律行为。 合同必须合法，才能得到法律的保护。,保险合同的特性,最大诚信 双务性 机会性 补偿性 条件性 附和性 个人性,最大诚信、双务性、机会性,最大诚信特性： 由于保险标的始终在投保方的控制中，保险双方对保险标的的风险状况存在信息不对称。保险人决定是否承保及以何种条件承保完全取决于投保人的告知，若合同的签定不是以诚实守信为基础，则该合同自始无效。 双务性： 合同当事人双方都享有权利和义务。在保险合同中，只有投保人缴纳了保费，保险人才会在保险事故发生后履行赔偿或给付义务。 机会性： 该特性是针对单个合同而言的。它源于保险事故发生的偶然性。保险人是否履行保险合同的赔偿责任取决于在保险期限内保险事故是否发生。对投保人而言，若在保险期间内发生保险事故，则投保方从保险人那里得到的赔偿金额可能远远超出其所支出的保费，若事故没有发生，则投保方只付出保费而无任何货币补偿。对保险人而言，当某投保人投保的标的发生保险事故时，它所赔付的保险金可能远大于该投保人所缴纳的保费，但如果在保险期限内没有发生事故，则它只有收取保费的权利，而无履行赔偿责任的义务。,补偿性、条件性,补偿性： 保险人对投保人所承担的赔偿责任仅限于对损失部分的补偿。即保险赔偿的金额不能高于损失金额。保险作为一种经济保障制度，目的是使被保险人恢复到损失发生前的经济状况，而不是改善其经济状况。如果投保人能够通过保险而获利，则会引发社会道德风险。 条件性： 只有在合同所规定的条件得到满足时，合同一方当事人才履行自己的义务。作为投保人，他可以不履行合同要求他所作的事情，与此同时，他也不能强迫保险人履行其义务。,附和性、个人性,附和性： 由当事人一方提出合同的主要内容，另一方只是作出取或舍的决定，一般没有商议变更的余地。保险合同具有附和性是因为保险人掌握保险技术和业务经验，投保人则往往不熟悉保险业务。因此，很难对条款提出异议。一般当双方当事人对合同条款的理解出现歧义时，法院通常会作出有利于被保险人的判决。 个人性： 该特性主要体现在财险合同中。因为，保险人在接受投保人的投保时，是根据各个不同的投保人的条件来决定是接受、拒绝或有条件地接受投保人所投保的财产的。即保险人是否承保取决于拥有保险标的的投保人的道德、品行和性格。,保险合同的种类,按保险标的的不同 人身、财产 按保险价值是否在合同中确定 定值、不定值 按保险价值与保险金额的关系 足额、不足额、超额 按承保标的数量、方式 单个、集合、综合 按承保风险是否在合同中确定 指定、一切险 按投保的保险公司数量 单一保险合同、重复保险合同 按风险转嫁层次不同 原保险合同、再保险合同,财产保险合同与人身保险合同,人身保险合同 是以人的生命、身体和健康作为保险标的的合同。 财产保险合同 是以财产（有形或无形）为保险标的的合同。 不同：格式、条款、期限、受益人,定值保险合同,指保险双方当事人以事先确定标的的保险价值作为保险金额，并在合同中载明，以确定最高赔偿限额的保险合同。（一般货物运输、古玩、字画保险签订定值保险合同） 全 损: 按合同载明的保险价值赔偿 部分损失: 赔偿金额保险金额X损失程度 损失程度标的损失当时当地的完好市价标的残值 /标的损失当时当地的完好市价X100%,不定值保险合同,指保险双方当事人对标的不事先确定价值，而在事故发生后再估算价值、确定损失，以双方约定的保险金额作为最高赔偿限额的保险合同。 1、足额投保 ：保险金额等于保险价值 损失多少赔偿多少 2、不足额投保：保险金额小于保险价值 赔偿金额保险金额X保障程度 保障程度保险金额/标的损失当时当地的完好市价X 3、超额投保：保险金额大于保险价值， 赔偿金额以保险金额为限。,足额、不足额、超额保险合同,足额保险合同 全损：依据保险价值全部赔偿。若标的有残值，保险人 享有物上代位权；也可以作价，折给被保险人，从赔偿金中扣除。 部分损失：损失多少赔偿多少，或提供修复服务。 不足额保险合同 原因：1、投保人自愿承担一部分风险；2、投保人估计不足；3、标的市场价格上涨。 赔偿：全损时1、2、两种情况按保障程度赔偿，3、种情况按保额赔 超额保险合同 原因：1、投保人出于善意；2、恶意；3、标的市场价格跌落。 赔偿：1、退还无效部分保费；2、保单无效保费不退；3、按标的市场价格。,单个、集合、综合保险合同,单个保险合同是以一人或一物为保险标的的合同。 例如：一所房屋财险、一辆汽车全损险、一个人的寿险 集合保险合同是集合一个以上性质相似的保险标的，每个保险标的分别订有各自的保险金额的保险合同。 例如：姐妹船、团体寿险、家庭联保。 综合保险合同是保险人对承保的多数保险标的仅确定一个总的保险金额，而不分别规定保险金额的保险合同。 特点：1、无特定的保险标的，而是以一定标准限定范围内的所有 标的规定一个保险金额。 2、被保险人或被保险财产常常面临同一风险因素。,总保额、分项保额保险合同,1、以一个总的保险金额承保各处的货物，而各处货物的数量不在保单上列明。 2、以一个总的保险金额承保一幢楼房或数幢楼房以及其中的设备，各楼房及设备的保险金额则不列明。 3、以一个总的保险金额以及几个分项保险金额来承保全部财产。 举例：家财险 总保险金额 1000元 损失额 赔偿额 分项保额 家电 500 400 400 家具 300 300 300 衣物 200 300 200,指定险与一切险保险合同,指定险保险合同 是指保险人承保一种或几种指定风险的保险合同。 一切险保险合同 是指保险人承保除 除外责任“ 以外的一切风险的保险合同。,单一与重复保险合同,单一保险合同 指投保人就某标的、某风险责任、某期间仅向一家保险公司投保的合同。 重复保险合同 指投保人就同一标的、同一保险事故、同一期间分别与两个或两个以上的保险公司订立的合同。,保险合同的主体,主体 民法规定：主体是指享有权利和承担义务的人。 保险合同的主体 当事人保险人、投保人、被保险人 关系人受益人、代理人、经纪人、公估人,保险人,是合同当事人一方，与投保人签订保险合同的人。 是收取保费 并承担保险责任的人。 是依法获得经营资格的人。（中国保监会，美国州） 寿险公司可以破产,但不得解散，只能接管。,投保人,具有完全的权利能力和行为能力 对保险标的具有保险利益 负有缴纳保费的义务,被保险人,是指其财产、利益或生命、身体、健康等受保险合同保障的人。 权利： 拥有第一保险金领取权。 同意签订保险合同权。（特指以死亡为给付条件的合同） 义务：如实告知 丧失保险金请求权： 未履行义务 未在保单上亲笔签名 自保单签订日二年内自杀 犯罪或自残 被投保人或受益人谋杀,保险合同的关系人,受益人 代理人 经纪人 公估人,受益人,法律地位和资格： 在被保险人身故后，享有保险金领取权的人。 由被保险人或投保人指定。（个人、法人） 投保人指定受益人须经被保险人同意。 可随时被更换，并以通知保险人为更换有效。（不可更换特例） 不要求对保险标的具有保险利益 问题: 当被保险人死亡且合同未指定受益人时,保险人将把保险金支付给谁? 受益人与继承人的区别： 以受益人身份领取保险金，可以不用于偿还债务，也不必缴纳遗产税。继承人则反之。 三种情况，在被保险人身故后，保险人支付保险金给被保险人的继承人： 1、没有指定受益人； 2、受益人先于被保险人身故，没有其它受益人； 3、受益人依法丧失受益权或放弃受益权，没有其它受益人的。,在保单中，投保方三个角色之间的关系,同一个人 投保人，被保险人，受益人 投保人，被保险人 投保人，受益人 被保险人，受益人,不同的人 险种 健康险 受益人 寿险 被保险人 意外险 投保人 儿童险,保险代理人,是指根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人。 保险业是使用代理人最多的一个行业。我国庞大的代理人队伍对提高国民保险意识，功不可末。 特征：1、代表利益方。代表保险人利益的中介行为。 2、业务范围。销售保险人授权的保险产品。 3、佣金来源。向保险人收取手续费。 4、法律地位。由保险人承担法律责任（案例美陆战队员）。 5、资格取得。获得代理人资格证书。 考试内容：保险原理与实务、保险法,代理人的分类,按险种: 寿险代理人和财险代理人 按业务: 承保代理人(在委托限额内),理赔代理人和追偿代理人 按职权: 独立代理人和专用代理人 独立代理人-同时独立的为多个保险人代理财产及责任保险业务(美国),代理权限一般为签发保单,收取保费,招徕续保的独占权.酬金较专用代理人低. 专用代理人-仅为一个代理人或一个保险集团代理寿险业务.佣金高于独立代理人但没有保单续保业务. 按从业性质: 专业代理人,兼业代理人和个人代理人,三种代理组织形式的比较,世界各国概况,美国注册保险公司5800多家，保险从业人员300多万，其中经纪人代理人100多万人。 英国保险公司839家。财险2/3的市场由经纪人控制,寿险80%通过代理人完成。36.73万从业人员，其中10.72万是经纪公司或代理机构的雇员。 日本-注册保险公司40家左右.代理店187万个，从业人员妇女占85.6%。 香港注册保险公司总数278家，其中130家外资公司。 至99年3月31日止，335名注册保险经纪人, 43777名注册保险代理人,保险从业人员55000人 台湾本地：财险公司18家、寿险公司16家、再保险1家 外资：财险公司8家、寿险16家 中国保险公司61家。其中国内保险24家，外资保险37家， 营销机构5000多个，个人代理100余万人。注册代理公司100多家、经纪公司和公估公司数十家。兼业代理机构7万多家，从业人员120多万人。,保险经纪人,定义：指基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的有限责任公司。 特征： 1、代表利益方。代表投保人利益的中介行为。 2、业务范围。为投保人选择保险公司和险种，提供法律、财务等咨询。 3、佣金来源。向保险人收取手续费、向投保人收取委托索赔服 务费。 4、法律地位。由经纪人承担法律责任。 5、资格取得。获得代理人资格证书。考试内容：保险原理与实务、保险法、金融、财政、经济、会计、统计、管理、市场、法律 组织形式：股份有限责任公司 经营业务：以订立保险合同为目的，为投保人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务；以订立保险合同为目的，为投保人拟定投保方案、办理投保手续、为被保险人或受益人向保险人索赔；安排国内外分入分出业务。,保险公估人,指以第三者的立场，凭借其专业知识和技术以及公正的态度，为保险人或被保险人办理保险标的的查勘、鉴定、估价、赔款估损、理算，并予以证明的人。 1、代表利益方。无，应代表公正 2、业务范围。人身、财产 、专业 3、佣金来源。向委托人收取委托费。 4、法律地位。由公估人承担法律责任。 5、资格取得。获得公估人资格证书。 6、经营业务。对保险标的承保前的检验、估价及风险评估；对保险标的出险后的查勘、检验、理算等方面的专业技术合作。 保险公估人的工作对象是保险标的，它的公估结论是保险公司是否履行责任、如何履行责任的依据。,保险合同的客体,不是保险标的本身，而是投保人对保险标的的保险利益。 因为保险公司为投保方提供的保障，不是保障标的不受损失，而是对标的遭受损失后投保方所损失的经济利益提供补偿或给付。 保险利益：投保人对保险标的所具有的法律承认的经济利益。 保险标的：是保险利益的载体。是保险事故发生的本体。在合同中明确了保险标的，对投保人而言，确定了转嫁风险的范围；对保险人而言，使他知道他对哪些财产或哪些人承担保险责任。 判断标准：投保人对保险标的的利益，因标的的完好而继续享有；因标的的受损而受损。,保险利益成为保险合同客体的条件,必须是合法的利益。 必须是可以用货币计量的利益。 必须是可以确定的利益。,财产保险利益的种类,财产的现有利益 由所有权、共有权、抵押权、租赁权、置留权、保管权等产生的保险利益。 由现有利益产生的预期利益 因财产的现有利益而存在，依法律或合同产生的未来一定时期的利益。如利润利益、租金、运费收入利益 责任利益（职业、公共、产品、雇主） 是被保险人因其对第三者的民事损害行为依法应承担的赔偿责任，是基于法律上的民事赔偿责任而产生的保险利益。 合同利益 是基于有效合同而产生的利益。,人身保险的保险利益,本人。投保人以自己的 生命或身体为保险标的投保当然具有保险利益。 血缘、婚姻及抚养关系。 债权债务关系。 被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对其具有保险利益。举例：企业为其职工投保家财险 厂家为顾客购买产品责任保险,保险利益的时间限制,财险：要求投保人对保险标的从合同订立到保险事故发生时始终具有保险利益。举例：银行抵押贷款（海上货物运输保险除外） 人身保险：存在于保险合同订立时。 如：保单转让、赠与 该规定是基于： 1、人身保险的保险标的是人的生命和身体。 2、人寿保险具有储蓄性。 条件： 被保险人不可更改。,保单内容 1,1、合同主体情况记录 保险人、投保人、被保险人、受益人、代理人或经纪人的名称、住所等信息。 2、合同客体情况投保人与保险标的的关系 3、保险标的 名称、地点、价值。价值是确定保险金额的重要依据。 4、保险期间与保险责任开始时间 保险期间：是双方约定的保险责任的有效期限。 它是计算保费和界定双方权利义务有关时限的依据。 确定保险期间有两种方式：自然时间、行为时间,自然与行为时间方式 保险责任开始时间与保险期间,自然时间方式常以日历年度为计算单位。如企财、家财、寿险、意外、健康保险 行为时间方式常以保险标的的运动过程为计算单位。如建工、货运、飞机航程、火车旅程 保险责任开始时间： 是保险人开始承担赔偿或给付保险金责任的时间。 开始时间与保险期间起始时间是否一致？,保单内容 2,5、险种名称 （夕阳红养老 、千喜红分红） 6、保险价值 7、保险金额 8、保险费及缴费方式,条款内容,9、保险金赔偿或给付办法 标准按保险金额的比例，50、两倍、三倍 方式现金支付、医治、修复、更换 免赔额投保方自己承担，保险人不予赔偿的那部分损失额。目的：加强投保人的安全责任心、减少小额赔款麻烦以减少业务工作量 相对免赔额：损失额超过免赔额，按全部损失额赔；未超过免赔额，不赔。 绝对免赔额：损失额超过免赔额，仅赔偿超过部分； ， ， 10、保险责任：指保险人承担赔偿与给付责任的风险项目。 11、除外责任(限制、剔除、排除功能）：指保险人不承担赔偿与给付责任的风险项目。 11、违约责任和争议处理 12、订立合同的年月日 13 、事故通知时限及索赔时效,条款类别,1、基本条款 2、附加条款 3、法定条款 4、保证条款 5、协会条款 6、特约条款,基本条款,是标准保险单的背面印制的或单独印制的合同文本的基本内容。（经过审核） 主要明示保险人和被保险人的基本权利与义务，及保险行为成立所必须的各种事项和要求。 基本险所列的种类，作为主险出售。,附加条款,是对基本条款的补充。是对基本险不予承保的风险，以附加险的方式承保的扩展性条款。 与主险的不同：1、费率 2、期限,法定条款、保证条款,法定条款是指其权利义务内容为法律法规直接规定的合同条款。 保证条款是保险人要求被保险人必须履行某些特定项目义务的内容。如：按指定航道航行；维护标的安全；不得谎报事故；不得制造事故；不得伪造变造证据；在保险标的用途、地址发生变更时通知保险人等。,协会条款、特约条款,协会条款专指由劳合社发布的有关船舶和货运保险条款的总称。附于保险合同之上。有效优先权大于合同。 特约条款是指在特殊情况下，经双方协商约定的有关扩大保险人承保范围的条款。,人身保险合同的常见条款,1、不可抗辩条款 2、年龄误告条款 3、宽限期条款 4、保险费自动垫缴条款 5、复效条款 6、不丧失价值任选条款 7、保单贷款条款,8、保单转让条款 9、自杀条款 10、战争条款 11、意外死亡条款 12、受益人条款 13、红利任选条款 14、保险金给付方式任选条款 15、共同灾难条款,不可抗辩条款,规定在保单生效一定时期（通常2年）后，保险人不得以投保人误告、漏告、隐瞒等为由解除合同或拒付保险金。 目的： 1、保护被保险人和受益人的正当权益。 2、约束保险人滥用最大诚信原则。,年龄误告条款,规定了投保人在投保时误报被保险人的年龄情况下的两种处理办法。 1、年龄不实影响合同效力的情况。被保险人的真实年龄不符合合同约定的年龄限制，即不足或高于投保年龄，视为无效合同。保险人解除合同，但退还保费。 2、年龄不实影响保费及保额的情况。分实缴保费少于、多于应缴保费两种情况。 少于：补缴或按已缴保费核减保险金额 多于：无息退还多收的保费,宽限期条款,是分期缴费的人寿保险合同中关于在宽限期内保险合同不因投保人延迟缴费而失效的规定。 规定宽限期为60天。 在宽限期内发生保险事故，保险人负赔偿责任。 作用：1、方便被保险人，避免失去保障。 2、有利于保险人不丧失业务。,保险费自动垫缴条款,规定投保人未能在宽限期内缴费，而此时保单以具有现金价值，同时该现金价值足够缴付所欠缴的保费时，除非投保人有反对声明，保险人应自动垫缴其所欠的保费，使保单继续有效。 目的是避免非故意的保单失效。,复效条款,规定当保险合同单纯因投保人不按期缴纳保费而失效后，保险人为投保人留有一定时间（一般2年）申请复效。 复效程序：（一）提出复效申请 （二）依据失效时间确定是否体检 失效时间长体检复效 失效时间短简易复效 （三）付清欠缴保费及利息、贷款本息 复效与重新投保不同： 复效是恢复原订合同的效力，其原合同的权利义务保留不变；重新投保则一切重新开始。,不丧失价值任选条款,规定对于长期寿险保单，投保人缴纳了一定期间（一般2年）的保费后，如果合同满期前解约或终止，保单所具有的现金价值并不丧失。 投保人有自行处理现金价值的权利。 保险人有告知保单现金价值的数额与计算方法的义务。,保单贷款条款,规定投保人缴纳保费满若干年后，因临时经济需要，可将保单作抵押向保险人申请贷款。 要求与条件： 1、贷款金额以不超过保单当时现金价值的一定保留为限。 2、贷款本金保单的现金价值时，投保方应在保险人发出还款通知的31天内还款。否则，保单失效。 3、当投保方领取保险金时，贷款本系尚未还清应在保险金内扣除。,保单转让条款,规定人寿保单可以转让。 条件：1、被保险人同意、道德、合法。2、在指定不可变更受益人情况下，未经受益人同意不得转让。3通知保险人。 两种转让发式：绝对转让、抵押转让 绝对转让是把保单所有权完全转让给一个新的所有人。必须在被保险人生存时转让。被保险人死亡，全部保险金给付受让人。 抵押转让是把具有现金价值的保单作为贷款抵押，受让人仅承受保单的部分权利。,自杀条款、战争条款,自杀条款规定。被保险人在保单生效或复效后2年内自杀，无论精神正常与否，保险人不负给付责任。 战争条款规定，在合同有效期间如果被保险人因战争和军事行动而死亡或残疾，保险人不负给付责任。因为战争造成的人员死亡率远超过正常死亡率。,意外死亡条款,规定被保险人在保单有效期内因遭遇外来的、剧烈的的意外事故，于若干日内（一般90天）死亡，其受益人可得到加倍的保险金（2至3倍）。 90天后死亡，不按意外死亡处理。按寿险死亡处理。因为其死亡的直接原因是否属于意外事故，很难查证。,受益人条款,是在人身保险合同中关于受益人的指定、资格、顺序、变更及受益人权利等内容的具体规定。 分指定受益人、未指定受益人两种： 指定受益人又分为原始受益人和后继受益人。 被保险人未指定受益人时，被保险人的法定继承人为受益人。这时保险金按遗产处理。,红利任选条款,规定被保险人若投保分红保险，便可享受保险公司的红利分配权利，并可选择其分配方式。 分红保单的红利来源于三差收益： 利差益是实际利率大于预定利率的差额。 死差益是实际死亡率小于预定死亡率。 费差益是实际费用率小于预定费用率。 但分红保险的精算方式比非分红保险要保守。,保险金给付的任选条款,通常保险条款提供几种被保险人或受益人领取保险金的选择方式： 1、一次支付现金 2、利息收入 3、定期收入 4、定额收入 5、终身年金,共同灾难条款,规定只要第一受益人与被保险人同死于一次事故中，如果不能证明谁在前，则推定第一受益人先于被保险人身故。 目的是避免无谓的纠纷。,保险合同的订立,规定，当事人订立合同，采取要约、承诺方式。 保险合同的订立分两个阶段： 要约 承诺,要约,是希望与他人订立合同的意思表示。在保险合同中，一般以投保人提交填写好的投保单为要约，即投保人向保险人要求订立保险合同的书面意思表示。 是否绝对要约人一定是投保人？,承诺,是受要约人同意要约的意思表示。通常保险人在接到投保人的投保单后，经核对、查勘及信用调查，确认一切符合承保条件时，签发保单，即为承诺。 要约承诺是一个反复的过程。,保险合同的形式,一般采用书面形式，内容为当事人双方的权利与义务。 形式主要有：投保单 保险单 保险凭证 暂保单 批单,投保单,又称要保单。是投保人向保险人申请订立保险合同的书面文件。 在投保单中列明订立保险合同的所需事项，由投保人如实填写，保险人据此考虑是否承保或以何种条件承保。 财险、人身险的投保单内容各有侧重。,保险单,是保险人和投保人之间订立的正式书面文件。一般由保险人签发给投保人（依据投保单）。 保险单记载的内容是当事人双方确定权利与义务以及保险事故发生后投保方索赔、保险人理赔的依据。 保险单是保险合同的核心文件。,保险凭证,又称小保单或简易保单。是保险人签发给投保人的证明保险合同已经订立的书面文件。 特点：1、通常为票据式。 2、常见于强制保险、赠送保险。 3、有的没有注明被保险人。 4、有的仅载明简易条款，有的没有条款但声明以某保单载明的条款为准。,暂保单,又称临时保单。是在正式保单未出具之前，保险人或保险代理人签发的临时保单。作用是证明保险人以同意承保，并承诺在暂保期间负赔偿责任。 特点：1、用于财险。2、内容简单。3、有效期30天。4、代理人有签发权。5、暂保期投保人不缴保费，但发生事故后补缴。6、保险人有权终止暂保。7、在正式保单出具之时生效。 原因：1、代理人在办妥保单前。2、分支公司请示上级批准。3、细节商谈。4、出口结汇的凭证,批单,是保险人应投保人或被保险人的要求出具的修订、更改保单内容的证明文件。 分两种使用情况： 1、合同订立前对标准保单作部分修正。基本保险条件(费率）不变，只扩大或缩小责任范围。 2、合同订立后，在有效期内对某些项目进行更改。如保额、缴费期限、受益人。 形式：1、在保单上批注；2、另附便条。 注意：批单一经签发，就成为合同的组成部分。批单内容优于合同。多次批改，以最后批改为准。双方都有权批改。,保险合同的构成,财险：（必须）投保单与条款、保险单、 （非必须）暂保单、批单 人身险： （必须）投保单、保险单、保险条款、现金价值表、保费收据 （非必须）体检表、批单,保险合同的变更,是指由于某些情况的变化而对其内容的补充、修改或保单转让。 内容变更： 财险包括标的种类、数量、地点、险别、责任、期限等。 人身险中被保险人的职业、保额、期限等。 主体变更：即为保险合同的转让。 财险标的所有权的转移并不当然地导致合同的转让。在法律上所有权的转移是物权行为，而合同的转让是债权债务关系的转让。 人身保险合同的转让，被保险人不可变更，而仅由受让人承担缴纳保费的义务和享受领取保额的权利。,保险合同的无效,1、主体不合格 2、当事人意思表示不真实 3、客体不合法 4、内容不合法,主体不合格,投保人无民事行为能力。 保险人不具备法定条件，不是依法设立。 保险代理人无证或没有代理权。,当事人意思表示不真实,欺诈是指行为人不履行如实告知义务，隐瞒真实情况，诱使对方作出错误意思表示的行为。 胁迫是指一方当事人以给对方或与对方有关的人的人身、财产、名誉造成损害为要挟，迫使对方同自己订立合同的行为。,客体不合法、内容不合法,客体不合法投保人对保险标的没有保险利益。 内容不合法投保人投保的风险违反国家利益、违反法律规定。,课堂作业,名词解释 保险责任、除外责任、免赔额、保费、保额、保险金 简答 1、社保与商保的区别 2、不可争辩条款 3、不丧失价值条款,无效保险合同的处理,情况划分： 自始无效、失效、全部无效、部分无效 处理方式： 财产返还、赔偿损失、收归国库,情况划分,自始无效：无保险利益、没有如实告知等 失 效：保费过期未缴、抚养关系结束、 财产转让未经保险人同意等。 全部无效：同上及走私、非法出版物等违反国家政 策法规行为。 部分无效：超额保险合同、运输部分非法物、 投保年龄低于实际年龄等。,处理方式,财产返还保险人退还保费、被保险人退还已赔偿保险金。 赔偿损失有过错的一方应赔偿对方所受的损失。双方均有过错，各自承担相应的损失。 收归国库违反国家社会利益的合同，若双方均系故意，应将双方已经或约定取得的财产收归国库。若单方故意，故意的一方应将从对方获得的财产返还对方；非故意的一方从对方取得的财产应收归国库。,保险合同的终止,自然终止：合同到期、标的因非保险事故而完全灭失（如两年内自杀、被处决）、合同未按程序要求转让 履约终止：在合同有效期内，约定的事故发生，保险人已履行赔偿或给付保险金的责任，合同终止。 合同解除终止：指合同尚未期满，一方当事人依法行使解除权，提前终止合同效力的法律行为。,保险合同的争议,处理争议，涉及两个问题： 一、合同的解释（四个原则）：一般指在双方对合同条款的意思理解不一致时，法院或仲裁机构按照一定的方法和规则对其作出的确定性判断。 1、文义解释按保险行业通用的文字含义解释。如火灾是指在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。（烫斗烫衣造成焦糊变质属火灾？） 2、意图解释以订立合同时的真实意图来解释合同。适用于文意不清、用词混乱和含糊的情况。 3、有利于非合同起草人当条款模棱两可、一词多义、当事人的意图无法判明时，法院或仲裁机构采用该原则。 4、尊重保险惯例用保险专业用语和行业习惯用语解释合同。如暴雨是指雨量在每小时16毫米以上或24小时降水量大于50毫米时。 二、争议处理方式 1、和解；2、调解；3、仲裁；4、诉讼,第五章 保险经营基本原则,保险利益原则 最大诚信原则 近 因 原 则 损失补偿原则,保险利益原则,保险利益指投保人对保险标的所具有的法律承认的经济利益。 保险利益原则指保险利益是构成保险法律关系的一个要件。只有投保人对保险标的具有保险利益时，保险合同方才有效。 意义：保险利益是保险合同成立的前提条件。,为什么必须遵循保险利益原则?,财险举例: 1.某人为一所非自己所有的房屋投保火险,如果保险公司承保的话,会导致什么样的后果产生? 2.某人为一辆非自己所有的轿车投保车辆损失险或盗窃险,如果保险公司承保的话,会导致什么样的后果产生?,寿险举例,1.某人为一位与之素不相识的电影明星投保意外伤害险,若保险公司承保的话,会有什么后果? 2.某人为一个与之毫无关系的街头乞丐投保寿险,若保险公司承保的话,会有什么后果?,保险利益的作用,1、区别于赌博； 2、预防道德风险； 3、限制损害赔偿的程度。,最大诚信原则,诚信，乃为人之本，立业之基。 古人在左传中讲：人所以立，信、知、勇也。 信，即诚信，被排在了处事立业之首。可见，诚信是极其重要的。但诚信往往要经受考验。尤其是面对金钱、权利、利益的诱惑时，诚信会显得异常脆弱。一旦失去诚信，贪欲便会似洪水、如猛兽般地冲垮一切。于是，假名牌、假文凭、假帐簿、假档案、假合同假统计数字、假车牌、假唱、假球，几乎无一不假。 诚信有佳境。国家要长治久安，社会要持续发展，保险要正常经营，都离不开诚信的回归。诚信带给人们的不仅仅是精神家园的快乐，更有社会各个领域的规范与和谐。 最大诚信原则指订立合同的双方当事人均须最大限度的按照诚实与信用的精神签约。,为什么要求双方当事人都要 最大诚信？,要求保险人最大诚信，是因为它掌握保险专业的情况，保险人拥有专业信息优势而投保人没有。 要求投保人最大诚信，是因为它掌握标的情况。投保人拥有标的信息优势而保险人没有。 即：双方都分别处于知己不知彼的信息不对称状态。,最大诚信原则,作用：1、防止欺诈； 2、维护双方的利益 意义：是合同有效的保障条件。,最大诚信原则的内容,1、告知。有关标的的重要事实。 2、保证。合同中约定投保人担保对某一事项的作为、不作为或其真实性。 3、弃权与禁止反言。,投保人告知,1、合同订立时，对已知或应知的与保险标的有关的重要事实如实告知保险人（足以影响保险人决定是否承保和承保费率的保险标的的情况） 。 2、合同订立后，在有效期内，保险标的的危险程度增加时，应及时告知保险人。 3、保险标的发生转移或合同有关事项有变动时，应及时告知保险人。 4、保险事故发生后，应及时通知保险人。 5、有重复保险情况，应将有关情况通知保险人。 告知方式，我国采用询问告知方式。投保人对保险人询问的问题如实告知，而对询问以外的问题无需回答。,投保人告知案例,1999年6月，王某投保了保险金额为8万元99鸿福终身寿险，指定其独生女为受益人。其后，王某坚持每年按年度缴纳保费，到2001年7月，共缴纳保费1万8千元。2001年8月9日，王某因心脏骤停去世。 于是，受益人向保险公司报案并提出领取保险金。但保险公司调查后认为：医院出具的死亡证上，明确写明“死因：心脏骤停，既往哮喘史十年”，由于王某并未说明有哮喘史，因此属于未履行告知义务，故决定不予支付保险金。,保险人告知,1、合同订立时，保险人应主动向投保人说明合同条款的内容，特别是除外责任的内容须明确说明。 2、保险事故发生时或合同约定的条件满足后，保险人应如实履行赔偿或给付义务，若拒赔条件存在，应发送拒赔通知书。 告知方式：明确列示和明确说明 明确列示保险人只须将保险的主要内容明确列明在合同中，即视为告知。 明确说明保险人不仅须将保险的主要内容明确列明在合同中，还必须对投保人进行准确的解释。,保证（针对投保人）,保证是指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的许诺。 保证的目的：控制风险，确保标的及周围环境处于良好的状态。 保证的形式：明示保证、默示保证 明示保证以文字书面形式在合同中载明。分为认定事项保证和约定事项保证。 认定事项保证，是投保人对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证。如某人保证从未得过某种疾病，是指过去和现在从未得过，但不能保证将来不得。 约定事项保证，是指投保人承诺对未来某一特定事项的作为或不作为。其保证的事项涉及现在和将来。 默示保证并未在合同中明确载明，但双方在订约时都清楚的保证。,弃权与禁止反言（针对保险人而言）,弃权是指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利。通常指保险人放弃合同的解除权与抗辩权。 禁止反言是指合同一方即已放弃其在合同中某项权利，则日后不得再向另一方主张这种权利。 目的：约束保险人的行为。,弃权与禁止反言案例,1999年广州某公司一代理人向一朋友推销健康险保单，被保险人主动告知其已经患有疾病，代理人在代替被保险人填写时未予以注明并声称不影响投保，保险公司出具保险单。后当被保险人索赔时，保险公司是否有权拒赔？ 美国法院规定： 如果某保险人通过对保单内容的不实告知，导致投保人相信保单提供了某些保险范围，但保单并未表述该保险范围，那么，法院就会变更保单，以使其符合投保人与保险人本来的协议。 谁主张，谁举证。,近因原则,近因是指导致事故发生并造成损失的起决定作用或最有效的原因。 近因原则指保险人只对所承保的近因所至的损失，负赔偿责任。 意义：是保险人确定是否赔偿的依据。 近因的判断: 1、单一原因。造成损失的原因只有一个，为近因。 2、多种原因。同时发生；连续发生；中断发生,单一原因案例,1、98年洪水淹没武汉厂矿家庭财产。 2、切尔诺贝利核电站造成上万人死亡。 3、过山车出事故造成人员伤亡。 4、（意外起因所造成的死亡是由非故意的行为造成。）美国田那西州最高法院审理埃文特诉全民人寿和事故保险公司。该案中被保险人颈椎僵硬而接受治疗。医生活动其头部和颈部，致使一块颈椎骨破碎而在36小时后死亡。 保险人认为，被保险人是因为自愿的、有意的行为致死，不属于意外起因。 受益人认为，医生无意的、意外的使用过大的外力和压力使颈椎骨破碎。 法院认为，该操作并非不可预料或意外，而是埃文特和医生所期望的。 5、亚巴拉马州一被保险人在让他人为其修面时，在嘴唇附近划了一道很深的伤口，随后伤口感染，又扩散到身体的其它部位，并因此而丧生。 法院判决，,近因原则案例,多种原因同时发生: 一个雷雨交加的夜晚，雷电引起房屋着火，屋内财产被雨淋。 多种原因连续发生: 1、 1918年里兰船舶公司诉挪威联合火险公司案是一个著名的案例. 一次世界大战期间,被保险人的船舶在驶往哈佛港的途中,被德国潜艇发射的鱼雷击中,船舶严重损伤但依然驶到目的港.而港口当局害怕船沉在码头泊位上,逐使其驶往外港.在外港船舶因解体而沉没.该船只投保一般船舶险. 2、一船舶因触礁而进水，淹没放在低处的皮革。放在高处的茶叶虽未被水淹，但受到皮革发出腐味熏，不能出售。 多种原因中断发生: 一投保人只投保火险而未投保盗窃险，当火灾发生后，部分抢救出的财产放于露天后被盗窃。,损失补偿原则,是指对于被保险人发生保险事故所受的损失，保险人应履行赔偿责任，以便被保险人在经济上能恰好恢复到事故发生以前的状态。 定义包括两个含义：1、对保险人；2、对被保险人 原则规定三个补偿限额：损失额、保险利益、保额 意义：保险人如何赔、赔多少的指导。,案例,甲车：投保车辆损失险，保险金额30万，第三者责任险每次事 故最高赔偿限额20万； 乙车：投保第三者责任险每次事 故最高赔偿限额10万； 某日甲、乙两车相撞。 甲车：车辆损失10万，伤一人，人身伤亡补偿费8万； 乙车：车辆损失8万，伤一人，人身伤亡补偿费5万；货物损失6万。 交管部门裁定： 甲车负70的主要责任 乙车负30的次要责任,计算甲车、乙车各获赔偿额,承保甲车公司：车损保额30万；第三者责任每次事故保额20万 车损赔款甲车的车损X甲车事故责任比例X保额/出险时新车购价 10万X70X30万/50万4.2万 第三者责任赔款=乙车车损、货损、人身伤亡补偿总额X甲车事故责任比例（8万6万5万）X7013.3万 承保甲车的公司共支