信用社银行信贷管理工作意见培训.ppt

信用社(银行)信贷管理工作意见,办事处业务发展部,省联社确定2012年全省农村信用社信贷管理工作的指导思想是：,以提高信贷资产质量为核心，以完善信贷风险控制体系和强化风险控制手段为重点，以转变信贷管理理念为根本，进一步调整和完善信贷政策制度，加强信贷业务全流程管理，切实保障新增贷款质量，努力化解存量贷款风险，建立制度完善、操作规范、流程清晰、责任明确、管理严密的信贷管理新机制，全面提升信贷管理水平。,尽职免责，不尽职要追究 各级人员都要思考如何尽职,一、狠抓新增贷款质量，严控新增贷款风险,信贷资产质量是关系到农村信用社（农村商业银行）安全稳定运营和未来长远发展的最重大问题之一，新增贷款质量是不断提升信贷资产质量的关键与核心。为切实有效提升信贷资产质量，必须从狠抓新增贷款质量入手，明确管理责任，严格责任追究，全面构建新增贷款风险防控机制。,对新增贷款予以明确界定,新增贷款定义： 12012年对新建立信贷关系客户发放的全部贷款； 22012年贷款余额增加客户的全部贷款； 32012年办理的收回再贷贷款。,上述贷款将在信贷管理系统中分别加注相应标识并分别统计和跟踪监测。自2012年起，（新增贷款要按季严格按照五级分类制度规定进行序时审慎分类，）新增贷款出现风险符合不良贷款认定条件的，将及时列入不良贷款管理，同时严厉追究相关人员责任。,（二）对新增贷款全程管理，严密跟踪监控,在对新增贷款予以明确界定以后，各级管理机构要通过信贷综合管理系统严密监控每笔新增贷款和有新增贷款的客户，省联社信贷管理部门及市、县两级机构要及时检查新增贷款风险状况，其中省联社信贷部门以非现场监测和现场抽查为主，市级机构则需全面监控、按季核查，县级机构必须逐户、逐笔序时跟踪直至贷款本息按期收回。,（三）责任追究到岗到人,对自然人和小微企业贷款仍实行包放包收，责任终身；对大额贷款则要分清责任，严厉追究。,针对主观故意或不能严格履职的信贷行为，提出五项严禁：,一是严禁通过任何方式违规越权和变相违规越权发放贷款； 二是严禁以任何方式变相发放房地产贷款或使贷款流入房地产领域； 三是严禁对未取得环评报告批复或排污许可的高污染和高耗能生产企业和项目以及国家明令禁止的过剩生产能力企业和项目发放贷款，对此明确由审查和审批人承担违规责任； 四是严禁对实际上由同一人或同一公司控制或存在其他关联关系的关联客户多头贷款； 五是严禁内部人员与客户串通编造虚假资料或提供虚假担保骗取贷款；,新增贷款责任追究的重点在县级联社高管人员，同时将追责程序启动时间前置，不论是否已造成损失或形成风险，凡涉及违反规定操作的，一律按规定予以严厉处罚，以强化纪律约束与过程控制，提升制度执行力。,（四）明确新增贷款质量控制目标,1农户新增贷款不良率要控制在2以内； 2小微企业新增贷款不良率要控制在1.5以内； 3其他客户新增贷款不良率要控制在1%以内，其中本年新发放贷款（不含余额增加和收回再贷）实行按笔控制，全省不良率控制在0.5%以内。,二、细化资产分类，全面清理存量贷款，有效化解存量贷款风险,（一）细化资产分类，夯实管理基础，全面锁定风险，跟踪消除化解 银监会在2009年下发农村银行机构公司类信贷资产风险十级分类指引（试行），要求农村银行机构开展十级分类工作，逐步提高信贷综合管理水平。 根据信贷管理工作实际需要，结合监管部门指引要求，省联社决定启动细化资产分类工作，全面清理信贷资产，夯实信贷管理基础。,各级信贷专业人员和各级机构高级管理人员要认真学习十级分类有关要求，严格遵照省联社具体工作安排，分阶段按步骤有序推进和落实。细化资产分类的重要作用和意义在于： 一是通过对全部贷款以偿还可能性为目标的分析评估可以较为准确地衡量每笔贷款的真实风险状况，为分类处置提供决策依据； 二是可以培训信贷队伍，提升全体信贷人员风险意识和风险管理理念，促进合规、审慎经营，提高信贷综合管理水平；,三是可以为拨备提取提供准确数据，为未来实行经风险调整后的收益分析测算提供基础平台； 四是可以通过对各级贷款初始分类与迁徙变化过程的追踪，不断分析和改进信贷管理方式，及时调整信贷政策，更加清晰地明确风险管理责任，并为对相关人员进行履职责任评价提供依据； 五是可以对相关经营决策和系统性风险防范、对各种压力性测试和市场化处置风险资产定价提供重要的基础信息。,十级分类工作完成以后，省联社将根据分类结果分别制定不同类别风险贷款的分期压降计划，按照锁定类别、锁定客户、锁定贷款和跟踪方案制定、跟踪方案落实、跟踪清收结果的工作方式全面督察监控和跟踪风险贷款压降工作，力争用三年时间全面解决存量正常贷款中的风险问题。,对存量正常贷款实行分段管理,具体要求是：以2011年末为时点，2005年7月以来新建立信贷关系客户贷款发生逾期或欠息的，本年度压降比例不得低于50%，其中2008年以来新建立信贷关系客户贷款发生逾期或欠息的，本年度压降比例不得低于70%，2010年以来新建立信贷关系客户贷款发生逾期或欠息的，本年度必须全额压降清户；上述贷款在2012年新发生逾期或欠息的必须实现全额清收。对2005年以来逾期和欠息贷款要逐笔落实责任人，逐户制定清收方案，确保取得实效。对不能及时清收化解的风险贷款，符合不良贷款认定条件的，要列入不良贷款管理，同时严格追究相关人员责任。,（三）继续推进信贷资产专项整治工作,按照监管部门要求和省联社工作部署，继续深入推进信贷管理综合整治，重点做好到期贷款回收、逾期90天以上以及借名、假冒名贷款排查和清收处置工作，切实解决长期存在的借名、假冒名贷款问题，彻底消除风险隐患，同时加强对融资性担保公司保证贷款、各类违规担保贷款、各类违规行为的综合整治，有效防范信贷风险。,各县级行社要确保在6月末前对借名、假冒名贷款摸清底数，9月末前全部清收处置完毕，同时严厉打击新增借名、假冒名贷款，对新增借名、假冒名贷款的机构和经办人严厉惩治。各县级行社要继续加强正常贷款到期回收管理，全力压降逾期和逾期90天以上贷款，正常贷款中逾期90天以上占正常贷款比例必须控制在2%（含）以内。,三、明确市场定位和信贷业务发展方向，加快优质贷款投放，促进信贷业务可持续发展,（一）积极配合全省经济发展战略，主动营销和积极参与一批重点建设工程项目，特别是农业科技创新型产业项目、农田水利建设项目、高附加值农产品生产加工项目、农产品仓储物流基地项目和农产品批发市场建设项目。优势项目和优质客户是实现信贷结构优化和信贷经营可持续发展的重要支撑，对此应有高度认识和战略性规划，各级机构必须积极行动起来，抢占市场制高点，抢夺优质市场份额，提升辽宁信合机构支持全省经济发展的贡献度。,（二）加大城区和县域中小微企业支持力度，细化“三农”服务方案，主动深入挖掘和有效拓展本地区信贷市场的空间和广度。除县域型联社外，城区类联社也要积极参与支持“三农”经济发展的社团贷款，把有限的贷款资源优先投放到“三农”领域和各地区优势项目以及优质企业上，要主动和坚决地从自有资金不足、发展前景不明、股东实力不强、经营管理规范性不够的企业和项目中退出。,（三）疏理整合现有信贷业务产品，根据风险和收益水平、管理成本与市场资源状况等各方面综合分析，制订信贷结构调整目标规划，尽快制订出台个人经营性贷款管理办法和小（微）企业贷款管理办法，除小额农户贷款以外，将其他城乡自然人（个体工商户）经营性贷款和小型、微型企业贷款全部纳入规范性轨道上来，退出非指定用途的城镇自然人贷款市场。,（四）进一步细化和明确客户信贷政策，要进一步提高优质客户数量和贷款占比，加快风险贷款退出。为此，一是要加强对集团和关联企业的统一授信、担保审查和信贷集中管理，防止关联企业的互保和交叉担保，防止企业多头开户、多头贷款和过度融资；严格控制对规模扩张较快、经营运作不规范、财务信息不透明、关联交易复杂企业的信贷投放；严格禁止对一般投资型公司新增融资。,二是要建立有别于大中型企业的小微企业信贷政策体系，加大对优质小微企业的贷款投放。 三是要加强融资性担保公司保证贷款的管理，对担保公司提供的担保认真分析和审查，要确保借款人第一还款能力充足，对担保公司反担保合法有效。 四是要严格控制小钢铁、小水泥、小造纸、小煤窑、小化工、小塑料等低水平加工制造业贷款。,四、完善流程制度体系，狠抓贯彻落实,（一）兼顾市场营销和风险控制要求，调整和完善信贷业务权限管理和规范转授权管理，切实防范信贷风险。 （二）全面推进前、中、后台业务流程实施，有效控制信贷业务操作风险。 省联社信贷部门要在试点基础上，进一步调研前、中、后台管理流程制度的适用性和严谨性，根据实际需要予以调整、补充和完善，要抓紧制定具体实施方案，落实时限，全力推进，及时解决实施工作过程中出现的各种问题，确保六月底前全面施行。,（三）完善评级授信管理，充分发挥授信的风险控制作用。,2012年要加快推进评级授信管理，采用风险量化评价和风险限额管理技术，实现从贷时单笔风险控制向贷前客户风险控制的转变，有效防范信用风险。一是要明确授信审批与具体融资业务审批的关系。上级机构核定最高综合授信额度的客户，具体融资业务（项目贷款除外）各机构可在其审批权限内自行审批；上级核定循环授信额度的客户，各机构可不受具体融资业务审批权限限制。,二是严格授信管理。各机构申报上级咨询的各项融资业务，必须要先有授信额度，没有核定授信额度的业务申请不予以受理。授信额度一旦核定，不得随意调增，确需增加授信的（项目授信除外），授信审批权要上收一级，从严控制。,三是加强对关联客户的关联授信管理。重点做好对通过投资关系进行关联和通过高层管理人员关系进行关联的集团关联客户的统一授信管理，切实防范和控制关联客户的关联信贷风险。所有授信业务的调查、审查都应详细说明主要股东及其资金的来源、融资用途、资金走向。同时要充分利用征信系统，准确掌握借款人的对外融资状况，避免借款人多头融资，套取融资。为加强对授信工作的指导，省联社将专门下发2012年授信工作指导意见，进一步规范授信工作。,五、健全贷后管理制度体系，全面整治贷后管理,贷后管理体系按照强化贷后管理责任、建立贷款风险预警机制、加强动态滚动监测、提高快速反应能力的总体目标设计实施，省联社将制订规范的贷后管理办法，明确各层级贷后管理目标和管理责任。,（一）县级机构要建立贷后管理委员会，由理事长（董事长）任主任委员 （二）分级落实贷后监督检查，加大非现场监测的工作力度，进一步强化贷后现场检查 省联社信贷管理部要建立贷后管理现场检查工作专职队伍，实现涵盖信贷评级、授信、授权、贷前调查、贷中审查审批、贷后管理、档案管理、信息录入等操作流程各个环节的执行情况和管理情况