征信系统建设对改善中小企业信用环境的思考.doc

征信系统建设对改善中小企业信用环境的思考【摘要】征信是一种由专业机构采集企业和个人信息并将信息提供给第三方使用的活动。信息不透明、不对称是中小企业融资难、企业和社会信用环境不佳的重要原因，并进而降低金融和经济活动效率，影响市场经济发展。通过征信活动和应用征信系统数据库信息，可以降低授信机构与企业之间的信息不对称状况，提高授信机构的工作效率，约束企业和个人的信用行为，防范经济活动中的信用风险，提高经济金融发展水平。本文阐述了我国公共征信系统建设取得的进展和信用信息应用的基本情况，分析了目前征信系统建设存在的缺陷和不足，提出了通过加强征信系统建设,改善中小企业信用环境的若干建议。【关键词】 征信 信用信息 中小企业 信用环境征信是指独立于交易活动的第三方,依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用信息服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。现代市场经济是信用经济，经济和金融的发展与社会信用的发展密切相关。绝大部分的经济活动，特别是企业的生产、经营、贸易和融资行为都离不开“信用”的制度安排。企业信用和个人信用是社会信用的基础，有效征集企业和个人的信用信息，有利于实现信用信息资源共享，克服信息不对称，完善社会信用体系，改善金融生态，促进市场经济发展。中小企业是我国国民经济的重要组成部分，在推动经济增长、缓解就业压力、促进经济结构调整、推动技术创新等方面具有举足轻重的作用。然而，长期以来，中小企业向正规金融机构融资难、信用调查成本高、民间拖欠和逃废债务盛行、无信企业不能受到约束和制裁等社会信用环境不佳的问题一直困扰着中小企业的经营和发展。其中一个重要原因是授信方与受信方之间的信息的不对称。大多数中小企业财务制度不规范、信息不透明，授信方难以获得企业真实的经营和财务状况，因此惜贷、慎贷；企业和个人的失信行为成本低，致使失信行为普遍化，民间信用发展受阻。社会征信体系的不完善成为是中小企业融资难和信用环境不佳的重要原因。进一步加快征信系统建设，丰富和完善人民银行企业信用信息基础库和个人信用信息基础库，使业已建成的征信平台成为全社会信用咨询和评价的重要载体，是信用体系建设的基础工程，也成为解决中小企业融资难和信用环境不佳的重要任务。完整的征信体系包括国家公共征信系统、社会征信机构、征信服务市场、征信法律法规制度、征信监管、征信文化等。要缓解中小企业融资难的困境，改善中小企业信用环境，促进经济发展，当然需要全面推进征信体系各方面的建设。本文着重讨论的是国家公共征信系统建设，也即人民银行建设的金融信用信息基础数据库系统（含企业信用信息基础数据库、个人信用信息基础数据库）。在笔者看来，国家公共征信系统建设是整个征信体系建设的基础和核心，只有建成内容科学丰富，功能强大有效的企业和个人信用信息数据库系统，才能为企业和个人构建全面的信息档案，有效化解授信双方由于信息不对称导致的授信障碍，提高金融活动的效率；才能使信用服务市场和信用中介市场有坚实的基础；才能对信用经济中的参与主体形成强大的约束力，使信用文化深入人心，从而改善中小企业的信用环境，推动整个社会诚信水平的提高。二、我国公共征信系统建设和应用的基本情况（一）征信系统建设和数据库内容体系我国的征信体系建设工作主要由中国人民银行承担。中国人民银行推进企业和个人征信体系建设,最早可追溯到九十年代初期的贷款证制度以及后来的银行信贷登记咨询系统，及在上海开展的个人消费信用信息服务试点。2003年11月，中国人民银行成立征信管理局，承担“管理信贷征信业、推动建立社会信用体系”的职责；2004年年初，中国人民银行组织商业银行开始建立全国统一的征信系统金融信用信息基础数据库（即企业和个人信用信息基础数据库），并于2006年实现全国联网运行。2007年，应收账款质押登记公示系统上线运行，成为企业信用信息数据库系统的重要补充。截止2013年3月企业信用信息数据库收录企业1875.6万户，日均查询量30多万笔；个人信用信息数据库收录的自然人8.26亿个，日均查询量100多万笔。企业和个人征信系统分别收录了企业和个人的部分信用信息，通过后台数据整合，形成特定格式的企业信用报告和个人信息信用报告，为授信机构或评级机构提供参考。授信机构可通过信用报告收集、分析所需的信用信息资料，来判断客户的信用状况和风险程度，以制定相应的授信决策。评级机构则可以在此信用报告的基础上获取所需信用信息，辅助形成相应的评级报告。此外，公安、司法等政府单位和人事招聘单位出于工作目的和需要，也向征信系统查询信息。（二）信用信息应用对改善中小企业信用环境的作用一是有利于银行防范信贷风险，提高工作效率。银行通过查询企业和个人征信系统监控借款人的经营状况、信用状况，可以及时发现贷款客户在其它行有违约记录、欠息信息，通过对该客户采取压缩贷款、提前清收、增加抵押和担保等手段进行风险防范，对抑制新增不良贷款产生，降低银行不良贷款率有重要作用。企业和个人征信系统运用在解决银企间的信息不对称问题，防范和化解信贷风险等方面发挥了积极作用、提供了有力保障。此外，征信系统极大方便了银行及时了解企业资信状况，从而节省了各行调查、审查、审批贷款的时间，节省了人力、物力，从而大大提高了贷款审查审批效率，节约了贷款审批发放成本。二是通过建立信用档案，促使企业守信立信。目前，企业和个人征信系统查询资料已逐步成为银行贷款授信的必备材料，信贷管理人员从第一道关口就可以直接拒绝那些信用状况不佳的企业，使那些恶意逃废银行债务、长期欠债不还的企业求贷无门；对与银行新发生信贷关系的企业，银行为了控制风险，还可查询企业法人代表的信用信息。有效改善了中小企业信息透明度低、与金融机构之间信息不对称等问题，促使中小企业受到诚信教育，引导企业更加注重自身信用品牌，使中小企业增强维护自身信誉意识、信用水平逐步得到提高。同时，征信系统有效揭示了企业信用状况，为分类筛选有信用、有市场、有效益的中小企业和判断担保贷款企业的信用风险提供了有利信息支持，使信誉好的企业更容易获得银行融资，降低融资成本。三是为政府行政提供信息支持。如金融管理部门通过征信系统可以对关联企业、大户贷款、异地贷款等实施动态监测，可以及时判断信贷风险集中的企业、行业，包括企业集团和关联企业贷款的识别，以加强监管、防范潜在金融风险。从维护公共利益出发，企业和个人征信系统可为司法部门在执行案件中提供较为全面的企业和个人信用信息，对有逃废债务的企业或个人可以及时采取有效措施进行司法制裁，保护债权人的合法利益。四是引导强化企业和大众诚实守信意识。随着企业和个人征信系统建设的不断深人，其影响力越来越大，企业、个人也充分意识到诚实守信的重要性，保持良好信用记录为企业和个人发展创造更多的机遇，不讲信用则寸步难行，由此更加注重自身在社会经济活动当中的信用记录。这也对营造全区诚实守信的社会信用氛围，更好地推进金融生态环境建设工作，形成“企业讲信用、人人守信用”的良好信用环境起到积极作用。三、目前征信系统建设存在的问题和不足（一）信用信息的数据质量有待完善一是信息数据真实性不足。系统信贷信息大部分来自于商业银行等机构的报送，而各单位的数据采集自广大的企业和个人。信息要从信息主体传递到商业银行等机构，再传递至人民银行征信系统。一方面，中小企业本身制度不健全，财务数据不透明，或出于偷税漏税、保护商业秘密和个人隐私的目的，假报、虚报、误报信息。另一方面，由于征信系统技术上的原因，也难免出现错误和遗漏。因此征信系统的信息与企业真实信息不相符，信息主体存有异议的现象普遍存在。二是信息数据更新不及时，反映滞后。目前，征信系统数据更新不够及时，经常存在客户贷款实际已经偿还，但通过查询企业征信系统却发现还款信息并未更新；个人征信系统也存在同样问题，导致很多信息反映滞后，对银行评定借款人资信状况的参考价值不强。（二）征信系统信息不够丰富，不能反映企业的信用全貌当前，企业和个人征信系统的信息来源主要是商业银行等金融机构，收录的信息包括企业和个人的基本信息、其在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及企业主要财务指标。但银行信用信息只是企业信用信息的一部分，不是信用信息的全部。仅仅包含企业的银行信贷信息不能反映企业的信用全貌，不能有效满足众多的信用信息需求方日益增长的查询要求。当前，社会各界对企业征信系统的建设及完善的呼声非常高，工商企业、各级政府部门和信用中介机构都迫切希望了解借款企业的商业信用信息，全面掌握企业的信用状况。到目前为止，商业信用、证券、保险、基金、工商、税务、海关、质检、社保、公共事业、行政处罚、司法判决等反映信息主体信用的信息或完全没有涉及，或虽然少量信息纳入了征信系统，但并不全面和准确。（三）部门协调困难，信息采集工作难度较大现代信用制度最基本的要求是征信数据的开放，特别是政府的行政信息在最大范围的开放与共享。从发达国家信用体系发展的经验来看，一个国家信用体系能否健康迅速发展，关键在于该国有关信用方面的信息和大多数数据能否比较“透明”，能否通过合法的、公开而有效的渠道被合法的征信机构所取得。也就是说，征信机构能够快速、真实、完整、连续、合法、公开地获得用于完成企业信用调查报告和个人信用调查报告的数据是保障信用体系健康发展的基础。但长期以来由于体制的原因和部门既得利益驱使，造成信息资源呈现出部门控制，条块分割，相互封锁的现状，大量信用信息分散在公安、法院、工商、税务、银行、海关、电信等各个不同的部门，缺乏有效的共享机制。加上有些部门以保护企业商业秘密和居民个人隐私为由，对本应公开的信用信息进行封锁，使得政府部门之间的信息和数据既不流动也不公开，大量有价值的信用信息资源被闲置和浪费，没有得到有效的利用。人民银行在非银行信息的采集中面临重重困难，工作进度受到阻碍。可以说，当前部门信用信息资源的封锁，共享机制不畅已成为信用体系建设的瓶颈。（四）信用信息产品不够丰富，应用渠道单一作为征信系统重要信用产品的信用报告，其使用范围的宽泛和使用程度的高低决定着征信系统正面效应的有效体现。但由于我国征信系统建设起步较晚，缺乏有效的法律保障和制度支持，在社会生活中尚未形成完善的信用产品应用机制，因此，目前使用信用信息输出产品的渠道较为单一，应用规模有限。虽然当前商业银行已将查询企业或个人信用报告作为信贷审批和开展其他授信业务的必备环节，且在后期风险防范管理中也定期对企业、个人的信用状况予以查询，但信用报告的应用大多数仍局限在信贷领域，对外拓展范围有待提高。我国的信用服务市场和信用中介市场与发达国家相比还有很大的差距，信用评级市场发展缓慢，评级机构自身能力和职业道德有待提高，评级权威性和公信力不足；信用评级相关法律法规不完善，使市场缺乏规范，缺乏统一的国家标准和行业标准，致使商业银行、授信企业在开展信贷授信业务时，对评级机构的评级结果和各类中介机构的评价结果信心不足，往往要另开炉灶，再进行一番调查和取证，造成资源浪费，加大业务成本。四、加强征信系统建设的几点建议（一）健全征信法规体系，提高征信管理机构地位拓展企业征信系统的功能，采集非银行信息，牵涉的面非常广，迫切需要法律法规来明确相关的权利和义务关系，特别是调整征信机构与被征信机构之间的关系。以商业信用信息征集为例，需要法律法规明确的内容包括征信机构的信息征集范围，企业该如何配合并提供有关信息，企业维护自身权益的办法哪些信息属于公开信息，哪些信息属于商业秘密等。银行作为征信业主管部门的法律地位已经在征信业管理条例中明确，但在实际工作中，人民银行明显感到权威性不足，很多时候要求人办事，而不是命人办事，很多工作协调起来难度大。人民银行与其他部门的工作关系、在征信工作中各自的权力和义务应该通过相关配套法规进一步明确。提高征信业管理部门的地位是顺利推进征信业发展和征信管理工作的制度保障。（二）提高征信系统数据质量征信系统数据不真实不准确的原因，一是采集的渠道不正确不科学，采集的数据本身存在问题；二是征信管理部门缺乏必要的手段对数据进行刷新和辨别。因此，应加大人力物力，采取多种措施做好信息采集和核对工作，应选择最优的渠道，保证数据的及时性、完整性和准确性。能够从政府权威部门获取的数据尽量从政府部门获取，对于企业和个人自我申报的数据，应加强真实性审核，对于弄虚作假的行为进行必要的惩罚和纠正。还应进一步健全和完善金融信用信息基础数据库系统，做好系统的维护和升级改造工作。使系统本身更加科学，运行更加稳健，与政府部门的信息系统更好地对接，以为今后信息的自动采集提供空间。通过技术手段和自动控制措施，发现错误数据和过时数据，及时提醒和及时更新，使企业信用信息基础数据库和个人信用信息基础数据库真正成为准确反映企业和个人信用信息和其他信息的档案和名片。（三）丰富征信系统信息内容一是探索将商业信用信息以及证券、保险、基金等金融信用信息纳入企业征信系统的途径。现代企业迫切需要一种方便的渠道，对交易方的信用风险大小进行科学的判断。企业征信系统为企业管理信用风险提供了有力工具。但商业信用信息、非银行金融机构信用信息具有自发性、分散性等特点，征集难度较大，为有效拓展企业征信系统功能，须进一步引导和规范商业信用，着力推进商业信用票据化，为信息征集创造有利条件。商业信用一旦票据化，就可以考虑从商业银行征集企业的票据化支付信息，来判断企业商业信用的规模和信用风险的大小。对于无法票据化的商业信用信息，也应该探索通过强制报送和自愿报送的形式予以准确记录和反映。商业信用信息、非银行金融机构信用信息如何征集和管理，目前没有统一的模式。在实际操作时，可考虑选择部分地区或企业先行试点，积累经验，分步实施，等条件成熟时再由点到面，逐步推广。二是要将政府部门在履行职责过程中获取的企业和个人信息纳入征信系统。在目前政府信息公开相关法律法规还没有健全的背景下，人民银行作为征信业主管部门，要与掌握企业和个人信息的工商、税务、司法、海关、质检、电信等部门建立合作机制，尽快将这些部门的信息纳入到征信系统中，加快政府行政采集的步伐，消除信用体系建设中的条块分割和信息垄断，实现部门之间信用信息的共享，提高系统的使用功能和利用率。（四）扩大征信产品和系统的使用范围随着征信系统建设的不断发展和完善，逐步扩大企业和个人征信系统的查询范围、查询对象，通过制度安排对市场经济活动中的合法参与主体予以开放，使其通过征信系统来维护自身的合法权益，将企业和个人征信系统建设成为维护社会信用、促进经济金融秩序正常发展的公共系统。要鼓励扩大信用产品使用范围，培育信用服务市场需求，支持信用服务市场发展要坚持以市场为导向，培育和发展种类齐全、功能互补、依法经营、有市场公信力的信用服务机构，依法自主收集、整理、加工、提供信用信息，鼓励信用产品的开发和创新，满足全社会多层次、多样化、专业化的信用服务需求。建立健全信用评级市场，开发征信服务系列产品，通过推广信用评级扩大信用信息的使用范围，最终建立起“守信受益、失信惩戒”的奖惩机制。（五）加强宣传力度，