小微企业增信贷业务介绍.ppt

小微企业增信贷业务介绍,2014年7月,二、增信贷贷款对象,一、增信贷产品定义及背景,课程提纲,四、增信贷的贷款要素,五、增信贷产品的贷款担保,三、增信贷客户筛选,一、增信贷产品定义及背景,小微企业增信贷业务（以下简称“增信贷”），是指我行向符合授信条件的存量房地产抵押贷款（含个人商务贷款、小企业贷款、个人二手住房贷款，下同）借款人发放的，用于经营实体合法生产经营活动的短期人民币流动资金贷款。为增强对借款人的约束力，借款人应按照贷款金额的一定比例缴纳保证金，或至少追加一名符合我行准入条件的第三方保证人提供连带责任保证担保。,借款人为小企业的增信贷，纳入小企业授信业务管理范畴。 借款人为自然人的增信贷，纳入个人商务贷款业务管理范畴。,（一）产品定义,截至2014年6月末，我行存量小企业贷款客户3000多户，个人商务贷款5万多笔，贷款结余400多亿，90%以上客户为房地产抵押贷款客户，且抵押率一般不超过70%。存量客户是我行宝贵的营销资源，如何利用存量客户资源这些“身边的金矿”，留住客户、培养客户，推动综合金融服务，是我行在当前竞争形势下必须深思的问题。,（二）产品背景,一、增信贷产品定义及背景,内部发展需求,诸多不利因素与被动局面导致我行小微客户流失情况比较严峻。根据调查数据，截止5月份，本年全省小企业贷款共流失客户233户，流失贷款金额69646万元。由于1-3月流失客户共120户，而4、5两个月份流失客户就达113户，显示客户流失速度加快，形势愈加严峻。,产品及业务结构不够丰富,现有业务额度低,担保方式单一,零散客户多,（二）产品背景,一、增信贷产品定义及背景,1.留住优质存量客户，实现降本增收 我行拥有大量的存量小微企业客户，在激烈的竞争环境下，做到攻守兼备，防止优质客户流失是我行小微金融的发展目标之一。增信贷业务针对优质存量客户量身设计，既满足了客户的资金需求，完善我行产品体系，提升我行小微金融产品的市场竞争力，又可降低分支行的客户营销成本。同时，增信贷业务利率定价较高，与风险相对较低的房地产抵押贷款对比而言，收益将显著提升。,一、增信贷产品定义及背景,（四）产品现实意义,2.推动综合金融服务 增信贷业务与结算业务有机结合，相辅相成，既通过监测客户在我行现金流情况进而监测客户还款能力，又将我行现有小微产品进行有效组合，作为桥梁业务，促使客户通过我行进行结算、贷款、存款、理财等，相信能够一定程度上促进我行对应业务的发展，推动综合金融服务，也有利于我行尽早建立完善客户综合贡献度评价体系。,二、贷款对象,借款申请人应同时符合如下要求： （一）若借款申请人为自然人，应符合个人商务贷款制度的准入要求；若借款申请人为小企业，应符合小企业法人授信业务制度准入要求。 （二）若借款申请人为自然人，应为经营实体的实际控制人，对经营实体全部资产和收入有绝对控制权和支配权。其中，对于个体工商户、个人独资企业主，申请人必须同时为经营实体营业执照持有人。 （三）经营实体连续正常经营3年及以上，且最近2个年度营业利润（以我行调查确认的数据为准，下同）为正值。,二、贷款对象,（四）经营实体、实际控制人或其配偶名下拥有自有房地 （五）经营实体主业突出，主营业务收入在实际控制人控制的企业全部收入中占比高于80%。 （六）经营实体、或实际控制人在我行有至少连续6个月的经营性贷款（含小额贷款、个人商务贷款、小企业贷款）正常还款历史（无逾期记录），且上次贷款结清日至本次申请日期间不超过1年。若借款人提供符合条件的保证人提供连带责任保证的，可不受还款历史的限制。 （七）借款申请人必须为我行房地产抵押贷款的存量未结清客户，且须同时满足以下条件：,二、贷款对象,二、贷款对象,（八）根据企业征信报告（若有），企业近5年内无未结清不良信贷信息和未结清欠息信息。根据个人征信报告，实际控制人及其配偶、法定代表人及配偶（若有）的信用记录须同时满足以下条件： 1.均不得为禁入类（如有人工调整，以调整后的分类为准，下同）。 2.原则上不得为次级类，对于因逾期月数归为次级类的客户，若每次逾期天数不超过3天，可审慎准入。 3.近24个月任一次逾期天数不得超过30天。 （九）在我行开立基本结算账户或一般结算账户，在我行业务系统能满足借款申请人经营实体常规交易、结算功能的前提下，经营实体自放款后原则上在我行销售收入归行率不低于我行授信在经营实体所有融资中的占比，且不得低于我行贷款金额的一定倍数。,二、客户筛选,存量小企业、个商、二手房客户,硬指标筛算： 1可处置财产净值 2原认定评估价值 3在我行结算最低活跃年限 4近3年在我行最低平均结算量 5存量房地产抵押贷款授信金额 6在我行近一年账户现金流入合计金额 7在他行近一年账户现金流入合计金额,软信息筛算： 1客户在我行存量年限 2客户配合度 3无不良嗜好 4本分经营实体经济 5财产积累合情合理,客户经理全面的筛选一次存量客户，把符合要求的客户汇总报到市分行 建立一个数据库,四、贷款要素,增信贷采取单笔授信方式，即对借款人发放单笔短期流动资金贷款。 贷款金额。单户（笔）贷款金额须同时满足如下条件: （一）单户（笔）贷款金额300万元 （二）基于可处置财产净值的测算。单户（笔）贷款金额经营实体、实际控制人及其配偶可处置财产净值合计金额20%。,四、贷款要素,（三）基于存量贷款抵押物价值的测算。 单户（笔）贷款金额借款人在我行存量房地产抵押贷款抵押物的原认定评估价值适用抵押率-借款人在我行存量房地产抵押贷款授信金额。,适用抵押率划分等级如下表：,1.抵押率为最终适用最高抵押率，非抵押率基准值。 2.最低活跃年限与最低平均结算量2个条件同时满足时，方可归为当前抵押率等级，否则归为较低抵押率等级。 3.最低活跃年限指年均在我行结算月数不低于6个月。 4.结算量包括经营实体、实际控制人及其配偶具备真实交易背景的现金流入合计；出于避税或交易便利性等因素考虑，经营实体、实际控制人及其配偶账户间的资金往来不得重复计入；使用票据结算的，可纳入结算量测算；结算年限不满3年的，按实际结算年限平均计算。,四、贷款要素,（四）基于现金流入的测算。单户（笔）贷款金额经营实体、实际控制人及其配偶在我行近一年账户现金流入合计金额我行现金流入计算比例+经营实体、实际控制人及其配偶在他行近一年账户现金流入合计金额他行现金流入计算比例。其中，他行现金流入计算比例我行现金流入计算比例70%（抵押率超过100%时，为50%）。,客户筛选,存量小企业、个商、二手房客户,硬指标筛算： 1可处置财产净值 2原认定评估价值 3在我行结算最低活跃年限 4近3年在我行最低平均结算量 5存量房地产抵押贷款授信金额 6在我行近一年账户现金流入合计金额 7在他行近一年账户现金流入合计金额,软信息筛算： 1客户在我行存量年限 2客户配合度 3无不良嗜好 4本分经营实体经济 5财产积累合情合理,客户经理全面的筛选一次存量客户，把符合要求的客户汇总报到市分行 建立一个数据库,四、贷款要素,（五）若借款人为小企业法人，授信金额（低风险产品除外）合计不得超过其在我行风险额度核定值及单户限额的最高值。 若借款人为自然人，则借款人授信金额合计不得超过单户限额的最高值。 （六）借款人在我行全部信用方式授信（包括互助贷、增信贷等）金额合计不得超过500万元，不得超过全部授信金额合计的50%。,贷款期限,增信贷采取单笔授信方式，贷款期限最长不超过1年，且增信贷贷款到期日不得晚于存量额度存续期到期日或非额度项下贷款到期日。,贷款利率,增信贷实行风险定价和综合收益定价原则，根据总行授权书及利率管理相关规定执行。,还款方式,按照小企业授信业务基本制度的规定执行。,四、贷款要素,增信贷业务不得进行贷款期限调整。,Page 18,四、贷款要素,1、一次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息。 该还款方式限于贷款期限不超过6个月的增信贷业务。,2、按月等额本息还款法，即如贷款期内利率不发生变化， 每月以相等的金额偿还贷款本息。（阶段性等额本息还款法）,3、固定周期结息、按还本计划表还本，即贷款按周期结计正常 利息，到期前按还本计划还本。,4、按月（季）还息、到期一次性还本还款法，即在贷款期限内 按月（季）偿还贷款利息。贷款到期时一次性偿还贷款本金,五、贷款担保,增信贷可为信用贷款或保证贷款。 若为信用贷款，为增强对借款人的约束力，借款人应在贷款发放前，按照贷款金额的一定比例，向我行缴纳保证金，为增信贷提供质押担保。 若为保证贷款，借款人应提供至少一名符合本办法准入条件的第三方连带责任保证人。对于借款人为小企业的，均须按照小企业授信业务基本制度的规定追加借款企业实际控制人等相关人员作为保证人。,五、贷款担保,保证金管理： （一）若增信贷为信用贷款，则借款人必须在贷款行开立保证金账户。除本办法特殊说明的需进行保证金划转的情形外，保证金账户状态应保持为只收不付，不具备结算功能。 （二）借款人缴纳的保证金比例不得低于5%。 （三）当借款人拖欠我行贷款本金超过30天时，贷款行方可启动保证金代偿程序，从借款人保证金账户中扣划相应资金，用于偿还借款人在贷款行拖欠的贷款本息、违约金、赔偿金以及相关费用。若有剩余，应退还借款人。,五、贷款担保,第三方保证人连带责任保证 ：单一第三方保证人仅能为单一增信贷借款人提供连带责任保证，不得同时为多名增信贷借款人提供连带责任保证。,若保证人为法人，应同时追加保证企业实际控制人作为连带责任保证人,若保证企业实际控制人与法定代表人非同一人，原则上还应同时追加企业法定代表人作为连带责任保证人。,四、贷款担保,第三方保证人须同时满足以下条件： （一）若保证人为单位职工： 1、年龄在25周岁（含25周岁）至55周岁（含55周岁）之间，在一级分行所在辖区内拥有自有住房或商业用房，能够提供房屋产权证明原件，有常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民。 2、保证人从事职业包括： （1）县级及以上行政事业单位正式在职员工。 （2）按照工信部中小企业划型标准规定（工信部联企业2011300号）标准核定的国有大中型企业、优质上市公司（限主板上市，至少保持近三个年度营业利润均为正值）的在职中高层管理人员。 3、保证人应为大专以上（含大专）学历，在现单位工作3年以上（含3年），工龄在5年以上（含5年）。,四、贷款担保,4、保证人及其配偶具有良好的信用记录和担保意愿，无赌博、吸毒、酗酒等不良行为和不良社会记录，在我行、人民银行的个人征信系统、其他相关信用系统的信用记录符合我行的准入标准。 5、保证人家庭收入来源稳定，近期未发生重大家庭变故。 6、保证人家庭与个人借款人家庭（或借款企业实际控制人家庭）之间、保证人经营实体（若有）与个人借款人经营实体（或借款企业）之间经济相互独立，无债权债务关系。,五、贷款担保,第三方保证人须同时满足以下条件： （二）若保证人为自雇人士（小微企业主）： 1、保证人须符合我行个人商务贷款对授信对象的准入要求，且基于收入、现金流、可处置财产净值可核出授信额度基准值。 2、保证人经营实体连续正常经营3年及以上，且最近2个年度营业利润为正值。 3、根据征信报告及实际调查，保证人、配偶、经营实体（若为法人）均不得在其他商业银行有未结清的联保贷款，且征信记录均符合我行对保证人的准入要求。 4、保证人或配偶在一级分行所在辖区内拥有自有住房或商业用房。 5、保证人与借款人在家庭、经营实体之间均相互独立，无债权债务关系。,五、贷款担保,（二）若保证人为法人： 1.保证企业须符合我行小企业法人贷款对授信对象的准入要求，且基于收入、现金流、可处置财产净值可核出风险额度测算值；或符合我行公司授信业务制度对授信对象的准入要求。 2.保证企业连续正常经营3年及以上，且最近2个年度营业利润为正值。 3.保证企业实际控制人（若为自然人）在一级分行所在辖区内拥有自有住房或商业用房。 4.根据征信报告及实际调查，企业不得在其他商业银行有未结清的联保贷款，保证企业及企业实际控制人的征信记录均符合我行对保证人的准入要求。 5.保证企业与借款人经营实体（或借款企业）之间、实际控制人（如为自然人）家庭与借款人家庭（或借款企业实际控制人家庭）之间经营或经济相互独立，无债权债务关系。 6.应同时追加保证企业实际控制人作为连带责任保证人；若保证企业实际控制人与法定代表人非同一人，原则上还应同时追加企业法定代表人作为连带责任保证人。,(五)保证人与借款人之间存在以上情形的，禁止接受其保证 。,五、贷款担保,1.保证人与借款人受同一实际控制人控制的。,2.保证人与借款人由同一自然人担任法定代表人，或两者董事会/股东会成员中三分之一（含三分之一）以上相同的。,3.保证人与借款人之间存在互相担保关系的。,4.保证人与借款人之间存在债权债务关系的。,五、贷款担保,第三方保证人的担保额度上限 。保证人担保额度上限应同时满足以下条件： （一）若保证人为单位职工，单户担保额度经审慎确定的保证人个人税前年工资收入的10倍-保证人已对外担保的债权总额（仅包括风险敞口部分）。税前年工资收入应由贷款行依据在职单位开具的收入证明、公积金缴存证明、个人所得税纳税证明、工资账户流水等材料审慎确定。 （二）若保证人为自雇人士（小微企业主），单户担保额度按照小企业授信业务基本制度核定的授信额度基准值-保证人及其配偶在我行已有授信总额。,五、贷款担保,（三）若保证人为小企业法人，单户担保额度按照小企业授信业务基本制度核定的单户风险额度限额-保证人在我行已有授信总额。若保证企业属于公司授信客户范畴，按照公司授信业务的相关规定执行。 （四）若借款人提供多个第三