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车险应知应会” 知识库,分公司车险部 二一年六月,产品知识类 制度类 行协自律 出单注意事项,保险责任,交 强 险 保 险 责 任,第三者人身伤亡,第三者财产损失,保险责任,=,被保险人责任,被保险人无责任,交强险（1/9）,责任免除,受害人故意造成的 被保险人的财产及车上的财产 受害人停驶、停电、通讯或网络中断、数据丢失等造成的损失以及减值损失等其他各种间接损失 仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用,交强险（2/9）,驾驶人未取得驾驶资格,驾驶人醉酒,被保险机动车被盗抢期间肇事,被保险人故意制造道路交通事故,及时为第三者提供经济支持，缓解车主经济压力,垫付与追偿,保险公司垫付抢救费用,保险人在医疗费用赔偿限额内垫付,交强险（3/9）,救助基金垫付抢救费、丧葬费,抢救费用超过机动车交通事故责任强制保险责任限额,肇事机动车未参加机动车交通事故责任强制保险机动车 肇事后逃逸,保险费计算,保险人必须按照保监会审批的强制保险费率计算、收取保险费 强制险保期一般为一年，投保短期保险的，按照短期月费率计算保费 保险费必须一次全部收取，不得分期收费，应先收费后出单,机动车交通事故责任强制保险的保险期间为1年 以下情形可投保短期险： 临时入境 临时上道路行驶 报废期限不足1年 保监会规定的其他情形,交强险（4/9）,交强险费率表,交强险（5/9）,1、座位和吨位的分类都按照“含起点不含终点”的原则来解释。 2、特种车一：油罐车、汽罐车、液罐车； 特种车二：专用净水车、特种车一以外的罐式货车，以及用于清障、清扫、清洁、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土、冷藏、保温等的各种专用机动车； 特种车三：装有固定专用仪器设备从事专业工作的监测、消防、运钞、医疗、电视转播等的各种专用机动车； 特种车四：集装箱拖头。 3、挂车根据实际的使用性质并按照对应吨位货车的30%计算。 4、低速载货汽车参照运输型拖拉机14.7kw以上的费率执行。,交强险费率注意事项,交强险（6/9）,车辆种类： 用于驾驶教练、邮政公司用于邮递业务、快递公司用于快递业务的客车、警车、普通囚车、医院的普通救护车、殡葬车按照其行驶证上载明的核定载客数，适用对应的企业非营业客车的费率。（经行协明确：警车和普通囚车，客车按照其行驶证上载明的核定载客数，适用对应的机关非营业客车的费率，货车按照其行驶证上载明的核定吨位数，适用对应的非营业货车费率。） 摩托车：是指以燃料或电瓶为动力的各种两轮、三轮摩托车。 摩托车分成3类：50CC及以下,50CC-250CC（含）、250CC以上及侧三轮。 正三轮摩托车按照排气量分类执行相应的费率。 短期保险：按日费率计算，最低收费为7天的保费；,交强险最终保险费 = 交强险基础保险费（1+与道路交通事故相联系的浮动比率A）,保险费计算费率浮动,摩托车和上道路行驶的拖拉机暂不浮动。 首次投保交强险的费率不浮动。 在保险期限内，被保险机动车所有权转移，应当办理交强险合同变更手续，交强险费率不浮动。 机动车临时上道路行驶或境外机动车临时入境投保短期交强险的，交强险费率不浮动。 被保险机动车经公安机关证实丢失后追回的，根据投保人提供的公安机关证明，在丢失期间发生的道路交通事故或道路交通违法行为，交强险费率不向上浮动。 保费下浮的，须提供上年相应下浮的保单，续保的以我司系统内上年承保的情况为准进行浮动；转保的必须提供上年保单，且在备注中注明保单号。,交强险（7/9）,保险费计算费率浮动,浮动比例等于A1至A6其中之一，不累加。同时满足多个浮动因素的，按照向上浮动或者向下浮动比率最高者计算。 与道路交通事故相联系浮动时，应根据上年度已决有责赔款浮动。 仅发生无责任道路交通事故的，交强险费率不向上浮动，但仍可享受向下浮动。 上年度发生赔案但还未赔付的，本期交强险费率不浮动，直至赔付后的下一年度交强险费率向上浮动。,交强险（8/9）,解除强制险合同的情形,投保人不得解除机动车交通事故责任强制保险合同, 除非： 被保险机动车被依法注销登记的； 被保险机动车办理停驶的； 被保险机动车经公安机关证实丢失的； 投保人重复投保强制险的； 经车商证明车辆有质量问题退车的。,合同解除时，投保人应提供相应证明材料，保险人应收回保险单、保险标志、保费收据。保险公司收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止的保险费。 投保人因重复投保解除强制保险合同的，只能解除保险期间的起期在后的保险合同，保险人全额退还起期在后的保险合同的保费，出险时由起期在前的保险合同负责赔偿。,交强险（9/9）,所有机构必须交税，贵阳地区、安顺地区还须补交上年的税。,车船税,机动车辆保险合同 构成,保险条款,保险合同,投 保 单,保 险 单,批 单,特别约定,商业险（1/16）,机动车辆保险概念,投保人根据机动车辆保险合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失或人身伤亡承担赔偿保险金责任的商业保险行为 。,机动车辆保险合同 构成,保险条款,投 保 单,确定保险人应承担的保险责任及除外责任，并确定被保险人及投保人义务的书面材料。,投保单是投保人提出投保申请的一种书面凭证。投保单通常由投保人填写并签字或盖章。,保 险 单,即保单正本，是保险公司与投保人订立保险合同的书面证明，是被保险人向保险公司索赔的凭证。,商业险（2/16）,机动车辆保险合同 构成,批 单,批单是为变更保险合同内容，保险公司出具给被保险人的补充性的书面证明，与保单具有同等的效力，与保单内容相抵触之处以批单为准。,特别约定,特别约定是对保险合同的固定格式中没有明确说明的内容的补充说明，对于特别约定的内容，保险人有义务明确告之。,商业险（3/16）,09版机动车商业险框架介绍,标 准产品,商业险（4/16）,保险车辆 意外事故 第三者人身伤亡及财产损失,保 险 责 任,主 要 条 款 介 绍,商业三者险,除 外 责 任,扣除交强险应赔偿部分 根据事故责任比例、绝对免赔率及保额计算赔偿。,赔 偿 处 理,不可抗力自然灾害、故意行为等不在列明范围的事故均不属保险责任,商业险（5/16）,保险车辆 自然灾害、意外事故 保险车辆损失,不可抗力自然灾害、故意行为等不在列明范围的事故均不属保险责任,保 险 责 任,除 外 责 任,车损险,扣除交强险应赔偿部分 根据事故责任比例、绝对免赔率及保额计算赔偿。,赔 偿 处 理,主 要 条 款 介 绍,商业险（6/16）,全车被盗 两个月无下落 车辆及损坏修复费用,保 险 责 任,全车盗抢险,除 外 责 任,根据实际价值在保额内计算赔偿 绝对免配率20,赔 偿 处 理,非整车被盗、纠纷导致被盗、 车辆被罚没、扣押及被盗期间造成的损失,主 要 条 款 介 绍,商业险（7/16）,保险车辆 意外事故 车上人员伤亡,保 险 责 任,车上人员,除 外 责 任,扣除交强险应赔偿部分 根据事故责任比例、绝对免赔率及投保赔偿限额计算赔偿。,赔 偿 处 理,不可抗力自然灾害（地震等）、故意行为等条款中列明的除外责任均不属于保险责任,主 要 条 款 介 绍,商业险（8/16）,附加险,附加险投保规则,投保了车辆损失险的基础上方可投保玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、代步车费用险、车身划痕损失险、车损险的不计免赔率特约险； 投保了商业第三者责任险的基础上方可投保车上车上货物责任险、车载货物掉落责任险、三者的不计免赔率特约险； 投保了车辆损失险、商业第三者责任险和车上人员责任险的基础上方可投保交通事故精神损害赔偿险； 投保了全车盗抢险的基础上方可投保全车盗抢附加高尔夫球具盗窃险；,主 要 条 款 介 绍,商业险（9/16）,附加险,玻璃单独破碎险 保险责任- 保险车辆使用 玻璃单独破碎 除外责任- 灯具、车镜单独破碎，安装、维修中玻璃破碎 赔偿处理- 按实际损失计算赔偿 自燃损失险 保险责任- 本车线路起火燃烧造成车辆损失 除外责任- 直接供油、高温烘烤，电路、供油系统损失 赔偿处理- 每次事故绝对免赔20% . 车身划痕损失险 保险责任- 他人恶意造成车身人为划痕，在赔偿限额内 按实际损失计算赔偿 除外责任- 故意行为、纠纷、自然老化损坏 赔偿处理- 每次事故绝对免赔15%,主 要 条 款 介 绍,商业险（10/16）,一、车辆使用性质： 营业 、非营业 对于兼有两类使用性质的车辆，按高档费率计费。 二、车辆种类 1.车辆种类中“以下”二字，是指不含其本身的意思。 2.客车：客车的座位数（包括驾驶员座位）以公安交通管理部门核发的机动车辆行驶证载明的座位数为准，不足标准座位的客车按同型号客车的标准座位数计算。,费率部分,商业险（11/16）,3.货车：所有通用载货车辆、厢式货车、电瓶运输车、三轮汽车、低速载货汽车、装有起重机械但以载重为主的起重运输车等，均按其载重量分档计费。 客货两用车按客车或货车中相应的高档费率计费。,小货车,自卸车,厢式货车,皮卡车,费率部分,商业险（12/16）,费率部分,商业险（13/16）,费率部分,商业险（14/16）,商业险（15/16）,费率部分,商业险（16/16）,产品知识类 制度类 行协自律 出单注意事项,车险相关制度目录,一、车险批改双号管理规定 二、公司内部员工及公司自有车辆保险业务管理制度 三、车险核保集中复核管理制度 四、送单验车管理规定 五、车险全额退保管理细则 六、团车风险查勘制度 七、招投标业务管理规定,一、车险批改双号管理规定（1/2）,(一)、目的：规范操作，防范道德风险。 机动车辆信息录入的准确与否，直接影响风险管控的优劣，尤其作为识别机动车辆唯一性标识的车架号、发动机号，如不能对标的车辆信息的准确核实，将会对风险管控、后期理赔服务等产生不利的影响。 (二)、可以同时批改发动机号和车架号的情况： 1、业务员提供信息有误 2、出单员录入错误 3、车行提供合格证有误 4、因车辆质量问题换车 (三)、审批要求： 对于同时批改发动机号、车架号或多次批改同一号的情况，应上报OA签报至分公司车险部。 (四)、审批流程： 签报申请机构核保主管机构理赔主管机构负责人分公司车险核保人车险部经理。 (五)、注意事项： 1、签报审核同意后，在IT问题管理中申请特殊批改权限，申请时将OA签报作为附件上传。总公司开通特殊批改权限后，在系统内同时批改发动机号、车架号，批改时将OA签报作为附件上传，批改内容要求与签报一致。,一、车险批改双号管理规定（2/2）,2、上报签报需提供以下资料：,二、公司内部员工及公司自有车辆 保险业务管理制度,(一)、目的：加强内部管理，规避监管风险。 (二)、公司内部员工及公司自有车辆定义： 1、内部员工车辆判断标准：被保险人或行驶证车主任何一项为公司内部员工名字； 2、平安公司自有车辆包括：平安产、寿险公司、平安养老险公司、平安银行及平安集团项下其他所属公司。 (三)、公司内部员工及公司自有车辆可选择电销渠道或直接业务渠道投保，并严格按见费出单制度执行，先交费后出单。 (四)、公司内部员工及自有车辆在投保过程中一律不得录入代理口径，不得计提手续费，一经发现，将追究业务员责任，并给予通报批评及手续费双倍罚款的处罚。 (五)、各机构出单内勤必须严格执行分公司管理制度，需出单环节严格把关，不得协助销售一线录入代理点，一经发现，将追究出单人员责任，并给予通报批评及手续费双倍罚款的处罚。,三、车险核保集中复核管理制度,(一)、目的：严格执行行业自律，规避监管风险。 (二)、常规复核内容： 1、三级机构核保主管每日复核12：00前核保通过的投保单，交强险、商业险各5笔（不足5笔的按实际承保单数）； 2、二级机构核保人抽查复核全省通过核保的投保单，其中交强险2笔，商业险5笔，外围三级机构复核12：00以后通过的投保单，本部车行、综拓、新渠道、贵阳中支复核全天的保单。 (三)、复核反馈： 1、每日下午17点前，各三级机构核保主管需填报个车复核统计表上报分公司所有核保人，并抄送车险部经理和机构负责人。分公司核保人于每周五下午下班前上报个车复核统计表，并抄送车险部经理。分公司复核工作总责任人每周汇总各机构及渠道复核情况，并于每月初将上月复核情况挂网； 2、问题单需在当日邮件反馈给三级机构核保主管，并抄送机构负责人。三级机构需在次日内进行更正。,四、送单验车管理规定,(一)、目的：规范送单验车工作，防范经营风险。 (二)、验车规定： 1、按核保要求，需验车的客户，应尽量在出单前验车，并将验车照片上传至系统内，验车照片要求有时间标识； 2、业务人员必须在投保当日送单时即验车，无特殊原因的，不得超过投保次日； 3、验车照片最迟在投保次日上传至系统内； 4、不能按2、3要求完成的，需经两核部门经理审批同意； 5、如因业务人员未验车或未及时上传照片出具批单造成的理赔纠纷及损失由业务员承担。 (三)、出单规定： 1、出单人员在出单界面处选击“未验”，然后勾选“送单验车”，在验车人处写明验车责任人名称，并在特别约定栏处加送单验车约定； 2、业务员验车后，出单员做批改删除验车约定，并将验车照片上传至系统内； 3、未经领导同意，超过投保次日出具批单的，不予出具。,五、车险全额退保管理细则（1/2）,(一)、车险全额退保条件： 1、商业险全额退保条件： (1)、保险车辆在保险责任生效之前已经报废的，由客户提供当地车管所的车辆报废证明后可以申请全额退保； (2)、核实为重复投保，重复的两张保单保险起期相距在24小时（含）以内的，并且两张保单均已实收； (3)、由核保人核实属于保险公司出错保单，无法通过批改进行更正，需重新出单的。 2、交强险全额退保条件： 下列情况的生效时间若在保险起期以前，可以申请全额退保： 依法注销登记、办理停驶、经公安机关证实丢失、重复投保、转卖/转让/赠送至车籍所在地以外的地方（车籍所在地按地市级行政区域划分）、新车因质量问题被销售商收回或因技术参数不符合国家规定交管部门不予上牌。,五、车险全额退保管理细则（2/2）,(二)、全额退保管理要求： 1、单证要求 2、审批要求,六、团车风险查勘制度,(一)、团车风险查勘业务标准： (二)、团车风险查勘标准动作： 1、团车风险查勘即对团车风险的评估必须遵照附件一流程执行。 2、团车信息收集资料详见附件二。 3、车险风险查勘报告详见附件三。 4、团车COR测算工具表详见附件四。 5、团车档案详见附件五,七、招投标业务管理规定（1/3）,(一)、招投标业务管理范围： 包含公开招标、邀请招标、竞争性谈判和询价正式邀请函等； 大型商业保险招标业务：是指机动车辆在50辆以上或保费超过20万元的业务。（此类招标业务需严格按自律文件规定向协会及时报送保险招投标业务情况报备表、招投书副本、中标协议书，其余中小型招标业务由分公司车险部专人负责按月汇总上报统计表即可）。 (二)、建立招投标业务事前报告、事前审批与事后核查制度： 1、事前报告制度： 各机构在接到招投标业务邀请后，应由核保主管于当日向分公司车险部报送保险招投标业务报备表及收到的招标函件（时间紧急的可用电话先报，但随后应及时补报招投标业务报备表）；分公司收到报备表后，对于大型商业保险招标业务应在一个工日内报送省行协审核，特殊情况下应立即报送。（特别说明：如机构当地有正式成立的保险行业协会，机构在上报分公司后应自行向当地行协进行报备，其余机构仍由分公司统一报送省行协）；,七、招投标业务管理规定（2/3）,2、事前审批制度： (1)、机构在参与投标前需将相关承保条件邮件上报分公司车险部审批，超权限业务还需上报总公司审批； (2)、机构需严格按审批条件进行投标文件的制作，制作完成后，通过邮件上报分公司车险部及车意理赔部审核； (3)、经两核部门审批同意后，通过OA系统对投标文件申请用印； (4)、投标文件用印完成后，如属大型商业保险招标业务范围，分公司车险部在招标活动前将投标书副本资料报送省行协备案；（特别说明：如机构当地有正式成立的保险行业协会，机构在上报分公司后应自行向当地行协进行报备）。 3、事后核查制度： (1)、机构作为投标主体中标的投标业务，核保主管在投标结果确定后的3个工作日内填写车险招投标业务中标情况汇总表，将最终中标情况(中标公司、中标份额、中标原因等)上报分公司车险部，以便核保部门掌握了解； (2)、机构对于未中标的投标业务，应加强信息收集，机构核保主管在投标结果确定后的3个工作日内填写车险招投标业务中标情况汇总表，将未能中标原因及其他公司中标情况上报分公司车险部，以便有针对性的调整相关政策；,七、招投标业务管理规定（3/3）,(3)、机构核保主管对于中标业务，应在正式协议签定前上报分公司车险部及车意理赔部，经审批同意方可签定正式的合作协议；对于大型商业保险招标业务，分公司车险部应在保险协议书签定后3个工作日内报协存档备案； (4)、机构核保主管要妥善保管所有招投标业务资料，包括招标文件、投标文件、报备表等原始书面资料及电子文档资料； (5)、每月10日前，分公司车险部招投标管理专员负责填写车险招投标业务月度报备汇总表，将上月车险招投标业务情况及时进行报备。 (三)、注意事项： 1、严格执行经保险监管部门审批或报备的条款费率，不得擅自变更条款，任意扩大责任，任意调整费率、滥用费率调整系数及优惠幅度； 2、在签订标书协议后，各会员单位不得再以补充协议约定、备忘录等形式，承诺向招标方或投保人、被保险人免费赠送附加险或给付其他利益； 3、各保险公司直接参加的投标业务，不得支付或变相支付手续费；通过保险中介机构投标的，严格按照行业保险代理业务手续费支付自律公约的规定支付手续费；凡属于政府保险招标和政府采购保险的业务，不得向政府支付手续费。 (四)、违规处理：,产品知识类 制度类 行协自律 出单注意事项,2008年11月24日开始执行,09年10月更新过一次，10年1月5日做补充规定,规范使用系数,行业自律公约,个车、团车最低折扣,商业及交强需在理赔平台查询赔付情况,禁止私车公挂,新车购置价：旧车按系统金额不得下浮；新车如提供发票最高可下浮10%且不低于发票金额,合理合规使用费率调整系数。“多险种同时投保、客户忠诚度、平均年行驶里程、安全驾驶”四项系数结合“无赔款优待及上年赔款记录”共五项系数，综合使用后，费率调整系数最低按以下标准执行，不得突破。,个车最低折扣,即：旧车折扣=索赔记录系数*0.9（续保用续保系数0.9，转保用0-30000公里系数0.9）,非营业车队业务浮动基本系数使用0.7及以上，并根据车队中具体车辆以往保险年度索赔记录进行该承保车辆的费率浮动 。但部分机构有差异，遵义要求据实使用系数，黔南、铜仁折扣与个车一致，详见附件。,非营业团车最低折扣,即：最低折扣=索赔记录系数*0.7（车队管理系数0.7）,营业团车最低折扣,即：最低折扣=索赔记录系数*0.77（车队管理系数0.77）,营业车队业务浮动基本系数使用0.77及以上，并根据车队中具体车辆以往保险年度索赔记录进行该承保车辆的费率浮动 。但部分机构有差异，遵义要求据实使用系数，黔南、铜仁折扣与个车一致，详见上页附件。,平台查询方法简介：,录入车辆信息 （车牌号、发动机号 、车架号）,查询,根据赔案次数 确定浮动系数， 计算保单折扣,省行协平台查询时只需录入发动机号、车架号后六位,在“承保信息”栏 选择与标的相符 的记录，点“查看”,可在”理赔信息“栏查看赔案情况,按核保政策及行协规定计算保费,行协平台查询（1/2）,所有保单，承保时必须在行协平台中查询赔案情况，并打印浮动告知书；如商业险未决赔案需注销的，必须在我们的查询平台中打印“赔案注销声明书”，并到原保险公司注销赔案后加盖理赔章，该次赔案可不算。,常见行协平台查询问题释疑：,问题一：平台中查询出有多条记录怎么办？,问题二：如果出现”待操作员确认“，怎么办？,问题三：客户的商业险赔案不赔了我应该让客户怎么处理？,问题四：怎么前几天查询的赔案有两次，今天再查就变成四次了？,选择”签单时间“离现在最近的一条记录点”查看“，可查询到本次浮动系数；,分两种情况，如果是交强险，需点”打印告知单“，在告知单的右上角录入上年投保日期， 确定后可看到浮动系数是多少；如果是商业险，则没有出险记录。,对于商业险的未决赔案，如客户告知他不赔了，不要算在赔案次数里面，按照行协规定， 需打印”赔案注销声明书“，客户到原保险公司理赔部门办理赔案注销后加盖理赔章，并将 加盖章后的”赔案注销声明书“交给后援，出单时需上传在附件中。（”赔案注销声明书“ 经加盖理赔章后，我司可只需收取复印件）,行协平台是每月10号左右导入理赔数据，所以10号以后查询出的赔案情况可能会发生变化，所以如客户第一次报价后未承保，一段时间后还需重新查询赔案情况再报价。,行协平台查询（2/2）,产品知识类 制度类 行协自律 出单注意事项,单保盗抢还要先验车哦!,盗抢承保要求,1、面包车不得单保盗抢； 2、面包车新车投保盗抢，不得保不计免赔； 3、1-3年的面包车，盗抢按系统折旧金额的50%； 4、3年以上面包车不保盗抢； 5、1年以上桑塔纳按70%确定保额； 6、广州丰田皇冠、广州本田雅阁，盗抢按系统折旧金额的80%，或不保不计免赔； 7、其他车辆如单保盗抢，不保不计免赔。,险别承保要求（1/3）,营业车,划痕险承保要求,一律不得承保划痕险,新保及转保,5万元(含5万)以下不保划痕 40万以下车辆划痕2000元 40万以上车辆划痕5000元 3年以上(含3年)车辆不保划痕,险别承保要求（2/3）,续保赔付率50%以下,划痕险承保要求,一律不得承保划痕险,划痕限额5000元以下可维持不得提高 上年未保划痕,续保时不得增加 3年以上(不含3年)车辆不得承保划痕 客户强烈要求,需事先逐笔报分公司,续保赔付率50%以上,险别承保要求（3/3）,亏损客户改善方案,出险次数=已决赔案次数+未决赔案次数 满期赔付率=（