浅析商业银行消费信贷的风险与防范对策毕业论文.doc

毕 业 论 文 题 目： 浅析商业银行消费信贷的风险与防范对策 南京工程学院毕业论文 毕业设计（论文）原创性声明和使用授权说明毕业设计（论文）原创性声明和使用授权说明 原创性声明原创性声明 本人郑重承诺：所呈交的毕业设计（论文） ，是我个人在指导教师的 指导下进行的研究工作及取得的成果。尽我所知，除文中特别加以标注 和致谢的地方外，不包含其他人或组织已经发表或公布过的研究成果， 也不包含我为获得 及其它教育机构的学位或学历而使用过的 材料。对本研究提供过帮助和做出过贡献的个人或集体，均已在文中作 了明确的说明并表示了谢意。 作 者 签 名： 日 期： 指导教师签名： 日 期： 使用授权说明使用授权说明 本人完全了解 大学关于收集、保存、使用毕业设计（论文） 的规定，即：按照学校要求提交毕业设计（论文）的印刷本和电子版本； 学校有权保存毕业设计（论文）的印刷本和电子版，并提供目录检索与 阅览服务；学校可以采用影印、缩印、数字化或其它复制手段保存论文； 在不以赢利为目的前提下，学校可以公布论文的部分或全部内容。 作者签名： 日 期： 南京工程学院毕业论文 学位论文原创性声明学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所 取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含 任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重 要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本 声明的法律后果由本人承担。 作者签名： 日期： 年 月 日 学位论文版权使用授权书学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意 学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论 文被查阅和借阅。本人授权 大学可以将本学位论文的全部 或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复 制手段保存和汇编本学位论文。 涉密论文按学校规定处理。 作者签名：日期： 年 月 日 导师签名： 日期： 年 月 日 南京工程学院毕业论文 注 意 事 项 1.设计（论文）的内容包括： 1）封面（按教务处制定的标准封面格式制作） 2）原创性声明 3）中文摘要（300 字左右） 、关键词 4）外文摘要、关键词 5）目次页（附件不统一编入） 6）论文主体部分：引言（或绪论） 、正文、结论 7）参考文献 8）致谢 9）附录（对论文支持必要时） 2.论文字数要求：理工类设计（论文）正文字数不少于 1 万字（不包括图纸、程序清单等） ，文科 类论文正文字数不少于 1.2 万字。 3.附件包括：任务书、开题报告、外文译文、译文原文（复印件） 。 4.文字、图表要求： 1）文字通顺，语言流畅，书写字迹工整，打印字体及大小符合要求，无错别字，不准请他人 代写 2）工程设计类题目的图纸，要求部分用尺规绘制，部分用计算机绘制，所有图纸应符合国家 技术标准规范。图表整洁，布局合理，文字注释必须使用工程字书写，不准用徒手画 3）毕业论文须用 a4 单面打印，论文 50 页以上的双面打印 4）图表应绘制于无格子的页面上 5）软件工程类课题应有程序清单，并提供电子文档 5.装订顺序 1）设计（论文） 2）附件：按照任务书、开题报告、外文译文、译文原文（复印件）次序装订 南京工程学院毕业论文 目 录 毕 业 论 文 中 文 摘 要 1 毕 业 论 文 外 文 摘 要 2 引言 3 一、我国商业银行消费信贷的现状 二、我国商业银行消费信贷业务的发展趋势 三、我国消费信贷现阶段存在的风险 （一）我国商业银行消费信贷业务的风险现状 （二）我国商业银行消费信贷的风险描述 1、信用风险 2、流动性风险 3、抵押物风险 四、我国商业银行消费信贷风险产生的原因 (一) 银行自身管理薄弱 (二) 个人信用征信体系不完善 (三) 与消费贷款相关的法律不健全 (四) 消费品二级市场发展不完善，抵押物变现困难 五、完善我国商业银行消费信贷风险防范的对策 (一)建立有效的风险管理组织架构 (二) 建立完善的个人征信制度，强强联合 (三) 健全消费信贷相关的法律法规政策 (四) 建立和完善消费品二级市场，从而建立有效的担保制度， （五）把个人消费贷款与保险结合起来，建立消费信贷的保险制度 结论.10 参考文献 11 致 谢 11 南京工程学院毕业论文 南京工程学院毕业论文 毕毕 业业 论论 文文 中中 文文 摘摘 要要 信贷消费是为了满足消费者个人消费行为的一种融资性活动，起源自 17 世纪 20 年代的英国。消费信贷的发展源于金融市场的不断发展和融资市场的逐渐完善。西方 国家商业银行消费信贷业务的发展为银行带来了远超传统业务的巨额利润，消费信 贷业务逐年攀升，在发达国家中，消费信贷业务总额占据信贷总额业务的总额接近一 半。其中，美国更是高达四分之三之多。并且，发达国家的商业银行利润接近一半都 来源自消费信贷。 消费信贷作为一种非常重要的消费方式，在我国，其用于启动消费市场，扩大国 内需求。然而相较其他发达国家消费信贷的发展，我国还较为落后。我国的消费信贷 业务从上世纪 90 年代才开始起步，但发展较为快速。同时，消费信贷业务以 50%的 速度每年持续可快速增长，越来越受到国内商业银行的重视，成为我国商业银行新的 利润增长点。但是消费信贷业务在快速发展的同时，该项业务所存在的问题与一些风 险也逐渐显现暴露出来。 文章最后本人将针对我国商业银行行业目前所出现的问题提出一些解决策略， 并进一步给出未来银行消费信贷业务的发展方向的建议。 关键词关键词：商业银行，消费信贷，风险管理 南京工程学院毕业论文 毕毕 业业 论论 文文 外外 文文 摘摘 要要 title: consumer credit risk management in an emerging market: the case of china abstract: with the liberalization of the financial service sector mandated by chinas access to the wto, chinas credit card market has received a great deal of attention from global financial institutions. this paper examines the enormous growth opportunities and key barriers facing the development of the credit card industry in china, and discusses the importance and tools of consumer credit risk management. in the process of rapid expansion of chinas consumer credit card industry, credit risk management should be treated as a top priority to avoid a pile up of bad debt in credit card receivables. this requires the development of an updated and comprehensive national consumer credit database and the use of credit risk modeling and scoring in predicting consumer behavior. as structured finance develops in china, the securitization of credit card receivables into asset-backed securities might also serve as an alternative to traditional credit risk management. keywords: financial service ，credit card market，risk management 南京工程学院毕业论文 引言 随着当前我国经济的不断发展与进一步的开放，我国金融在这种环境下也 发展越来越快，银行业的竞争日益加剧，也因此，国内各大商业银行也开始进行 业务上的转变，由此，成本较低却有较高利润增长的消费信贷业务开始受到各大 商业银行的青睐，消费信贷业务也逐渐逐渐成为我国商业银行业务中一个十分 重要的部分。 这些年来，我国消费信贷业务发展十分快速。据统计，截止今年一季度末， 工行等五大商业银行的消费贷款余额达 65537 亿元，比去年同一个时间期增长 9000 多亿元，增长率 16.9%。这其中，个人住房贷款接近 67256 亿元，汽车消费 贷款 658 亿元。但是，随着此项业务的不断扩大和逐渐推进过程中，其中的风险 也慢慢开始浮现，成为了制约银行长久发展的主要因素。为了维护我国金融市场 的稳定，促进经济的进一步繁荣与持续稳定增长，进行对我国商业银行消费信贷 风险的研究是十分有必要的，我们需要提前防范和化解消费信贷业务所带来的 风险。 1、我国商业银行消费信贷的现状 我国的消费信贷业务始于 20 世纪 90 年代，但是由于我国的经济发展水平 和民众的消费观等原因，消费信贷业务发展过程十分缓慢。 1997 年我国消费信 贷总额为 172 亿元，仅占全部贷款余额的 0.23%。为应对当年东南亚金融危机对 经济的不利影响，政府制定和实施了扩大内需的政策。为了启动民间消费需求， 中国人民银行出台了一系列积极的政策措施，来进行对商业银行消费信贷力度 加大的鼓励。1998 年中国人民银行发布了推动金融机构积极开展个人消费信贷 的两项重要文件:个人住房贷款管理办法和关于改进金融服务、支持国民经济 南京工程学院毕业论文 发展的指导意见。1999 年又发布了关于开展个人消费信贷的指导意见，正式 要求以商业银行为主的金融机构面向广大城市居民开展消费信贷业务。 十九世纪年代末，我国消费信贷业务得到了极大的发展。截至 2009 年一季 度末，我国居民消费信贷余额为 3.94 万亿元，是 1997 年的 229 倍。随着我国消 费信贷业务的不断扩大也发展，消费信贷业务的种类也不断丰富起来，比如个人 住房消费贷款、汽车消费贷款、助学消费贷款、个人旅游贷款等。 2009 年一季度 末数据显示，我国居民住房消费信贷余额为 3.49 万亿元，占居民消费信贷余额总 额的近 90%，其年增长率约 58%，目前在我国消费信贷业务类型中占据主导地位。 住房贷款年平均增长率约 58%，汽车贷款平均增长率约为 40%。消费信贷业务受 到银行越来越多的重视，是我国银行一个新的利润来源方式。消费信贷品种也随 之越来越多，涉及范围也越来越广泛；例如往房、汽车、耐用消费品、个人旅游、 家庭装修、助学等；信贷工具多样化：包括信用卡、房产质押、其他资产质押等方 式。 二、我国商业银行消费信贷业务的发展趋势 目前阶段我国消费信贷业务的发展存在区域差别，我国东部消费信贷业务 发展速度明显高于中西部地区，同时城市速度远远高于农村发展速度。很大程度 上是由于我国区域经济发展不平衡以及城乡经济发展不一致。我国的消费信贷 业务具有地域差异，经济发展水平较高的东部地区汇集了我国大部分的资源，由 而业务发展水平较高。而中部、西部地区则由于区域的原因资源相对较少，则相 对而言发展较为缓慢。同时东部地区的业务总额也高于全国平均水平。如表 2-1， 东部地区的年贷款余额一直占全国贷款余额的 61左右；年新增贷款增速虽然 在 2007 年后略低于全国平均水平，但仍然保持了高速增长，且由于其基数巨大， 南京工程学院毕业论文 也可以看出东部发达地区仍然汇聚了大部分信贷资金。 表表 2-12-1 2005-20092005-2009 年中国各地区年贷款余额及新增贷款分布情况年中国各地区年贷款余额及新增贷款分布情况 资料来源：资料来源： 中国区域金融运行报告中国区域金融运行报告(2005(20052009)2009)。 其次，商业银行的信贷投放偏好少数行业，新增贷款向少数行业集中的趋势 越来越明显。商业银行开始着重投放贷款于热点行业和垄断行业等。2009 年，各 地区贷款主要投向基础设施行业、租赁和商务服务业、房地产业、制造业，积极 支持基础设施和重点项目建设。从招商银行 2009 年年报可以看出(表 2-2)，近一 半的信贷资金投向了制造业、交通运输、仓储和邮政业、房地产业、电力、燃气及 水的生产和供应业、水利、环境和公共设施管理业、建筑业、采矿业等基础设施 行业、垄断行业或热点行业。 表表 2-4 招商招商银银行行 2009 年年贷贷款按行款按行业业分布分布(单单位：位：亿亿元元) 数据来源：招商银行数据来源：招商银行 20092009 年年报。年年报。 南京工程学院毕业论文 同时，国有性质企业受到青睐。在政府与国有企业的“隐性合约关系”背景下， 商业银行对国有企业贷款具有明显的偏向性，商业银行争相将贷款发放给国有 性质的客户，而不愿意在同等利率条件下放款给非国有性质的客户。仍然以招商 银行 2009 年年报为例(表 2-3)，在其境内企业贷款投向中，4292的信贷资金 投向了国有企业，而其他非国有性质的公司尤其是中小企业则很难获得贷款。而 且在其十大借款人中(表 2-4)，有一半为国有企业，贷款总额为 15922 亿元，占 贷款总额的 141。 表表 2-32-3 招商银行招商银行 20092009 年贷款按客户性质分类年贷款按客户性质分类( (单位：亿元单位：亿元) ) 数据来源：招商银行数据来源：招商银行 20092009 年年报。年年报。 表表 2-72-7 招商银行招商银行 20092009 年年 1010 大借款人性质分类大借款人性质分类( (单位：亿元单位：亿元) ) 数据来源：招商银行数据来源：招商银行 20092009 年年报年年报 目前，我国消费信贷业务随着我国经济的发展也会随之快速发展以及扩张， 同时住房信贷依旧会在整个消费信贷业务种类中占据指导地位，同时其他品种 南京工程学院毕业论文 的比重也会增长上升，比如个人旅游、助学贷款、各项生活消费品。同时银行也 会根据人民实际需要推出相应的新的消费信贷业务品种。消费信贷的区域和城 乡之间的差别也会逐渐逐渐减少。 三、我国消费信贷现阶段存在的风险 （一）我国商业银行消费信贷业务的风险现状 消费信贷目前已经成为一种极其重要的国民生活方式选择，最然消费信贷 发展的时间并没有十分长久，但是却大大的开启了我国内部消费市场，同时扩大 了我国民众的需求，其发展速度也是极其的快速。由于消费信贷自身的发展特点， 如其发展对象涉及不同种类的消费者，经营范围广泛、有些贷款的期限较长、资 信调查困难等问题。同时由于消费信贷业务起步晚，各项规章制度也没有健全。 随着消费贷款规模的不断扩大，其内部存在的自身问题以及发展过程中的制约 因素也逐渐显现。 住房和汽车贷款时目前我国消费信贷主要业务种类，住房贷款年平均增长 率约为 58%，汽车贷款年均增长率约为 40。同时这两种业务的风险也在不断 加大。个人住房贷款本来一直是银行的优质资产项目，不良比率一般平均都在 12左右。然而正是因为消费信贷业务较低的不良贷款率，因而各大银行都 希望从这碗粥中分一杯羹，但是由于贷款条件的逐渐放松以及贷款的不断发放， 该业务的不良贷款率也就随之而增长。借鉴国外相似例子，个人房贷风险一般是 在发放贷款后 10 年左右年逐步显现。我国目前的个人房贷发放时间中，超过 90是 2005 年以后发放的，因此，未来几年个人住房不良贷款很有可能陆续暴 露。这意味着，未来个人房贷风险将有增无减。 南京工程学院毕业论文 同时，从 2005 年 1 月 1 日实行的最高人民法院关于人民法院民事执行中 查封、扣押、冻结财产的规定，更是加大了银行风险管理的难度。 查封新规第 六条强调：“对被执行人及其所抚养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查 封，但是不得拍卖、变卖或者抵债”。也就是说借款人仍然可以使用房屋，法院不 能将其变现，银行的贷款就会成为呆账，而按照以往的操作方式，对于购房者来 说，如果连续三个月，或者一年内累计有 6 个月没有按时还款的话，银行就会向 法院提起诉讼。当该房产进入诉讼程序后，最终会被银行当作不良资产拍卖掉， 拍卖所得用以偿还其所欠债款。但由于该项法规的颁布，使得月银行风险的补偿 不能得以实现从而使得银行损失更大。 同时，汽车消费贷款的不良贷款率也在升高，从 2004 年下半年全国车 贷险的紧急叫停可以看出来。汽车消费贷款保证保验，是银行与保险业合作的产 物，这使得保险业将风险从银行转移到自身，同时银行通过降低汽车贷款的利率 和首付金以此来吸引客户，而汽车市场的不断加剧的竞争以及汽车自身价值的 易失性，导致了该项业务具有极高的高赔付率，保险公司难以再负担此项项目。 后来又出现了担保公司来承接这项监务，但仅仅一年时闻，高赔付率又让担保公 司难以支撑、疲于四处讨债，该项业务再次被叫停。由此，该项风险只能再次由 银行负担。 其他消费信贷业务的风险也多种多样，信用卡是其中最为严重且最为常见 的风险。信用卡业务中的恶意透支是信用卡中最为常见的风险。持卡人并没有偿 还的能力，却不用提供太多的资产证明就可以向多家银行申请信用卡，最终，承 受风险的又是银行。 商业银行消费信贷的风险，随着业务不断增长风险也随之增大。 南京工程学院毕业论文 （二）我国商业银行消费信贷的风险描述 （1）信用风险 消费信贷的信用风险是当前我国商业银行消费信贷业务面临的主要风险。 它是指因个人消费者不能履行或不能全部履行还款责任所造成的风险，是指借 款人或其他当事人不按照协议履行合同导致贷款不能按时收回而造成损失的可 能性。主要来自借款人的收入波动和道德风险。 （2）流动性风险。 消费信贷，如个人住房贷款和汽车消费贷款等主要贷款品种，这些都是日常 生活中最为常见的贷款，且是中长期贷款，因此流动性较差。而多数消费信贷的 期限较长显现器还未出现，因此未来风险将会慢慢呈现。 （3）抵押物风险 目前财产抵押是我国商业银行消费信贷的次要还款来源，如果贷款人员不 能如期归还向银行借款的金额那么到期后银行可以按照合同规定自行处置抵押 的财产。然而，很多时候，抵押物可能会因各种自然、人为灾害或周围经济等种 种不可控的因素的改变而造成价值下跌甚至灭失。同时我国是交易市场不是十 分规范，相关法律法规不健全手续费昂贵步骤复杂，银行不能够及时在有效价值 内及时抵现从而导致价值的下降最终导致银行的经济损失。 四、我国商业银行消费信贷风险产生的原因 (一) 银行自身管理薄弱 商业银行之间由于相互竞争的关系，互相之间信息资源无法及时有效分享。 同时对个人的信用调查基本上依赖于借款人，只能通过借款人自行提供的资料 以及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法 南京工程学院毕业论文 记录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间 的信息不对等。同时银行没有一套完善的消费信贷管理机制与模式，也没有很好 的借鉴的平台，操作手段较为简单落后，主要仍采用手工办理，加上从事消费信 贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核 对。同时由于部分业务人员素质不高，审查不严，难免有疏漏。其次，贷后的监督 检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，从而使得消费信贷的 潜在风险再次加重。 （二）个人信用征信体系不完善 我国目前尚未有完备的合法的个人信用制度，从而使得银行缺乏有效的征 询和调查借款人资信的手段。虽然中国人民银行征信系统，即全国统一的个人信 用信息基础数据库已于 2006 年 1 月正式运行，但许多数据资料依旧缺乏。我国 的个人信用制度不健全，同时没有完善的信用评估机制。个人信用制度是商业银 行评估借款人、实施信贷监管以及控制消费信贷风险的基本制度。西方国家都有 完善而发达的个人社会信用制度，而我国在这方面基本没有任何可与之相似类 比的机制。由于缺乏这一基本制度，银行没有调查借款人资信的有效手段，同时 由于个人收入的不明确和个人征税机制的不完善，银行很难知晓借款人的真实 财产以及收入情况，从而没有办法做出正确的贷款判断。也因此在消费信贷过程 中，各种恶意欺诈行为时有发生。同时银行也无法在未来的贷款期间内对借款人 的实际情况进行实时追踪与监督，这使得风险实时存在同时更加具有不确定性。 同时个人信用制度的不完善，使得单个借款人可以在多家金融机构重复贷款。更 有借款人做出恶意逃债、诈骗银行贷款等行为 (三) 与消费贷款相关的法律不健全 南京工程学院毕业论文 虽然当前我国消费信贷业务发展十分迅速，但是由于开始的时间较为晚，发 展过程中相应的法律法规从而不是十分健全。尽管在此过程中，中国人民银行颁 布了关于开展消费信贷的指导意见，允许和鼓励银行积极开展消费信贷业务， 但是至今依旧没有一部完整的相关的法律法规。即使是已出台的担保法，也没 有对消费信贷做出相关的规定与指导，依旧是无法可依无章可循。发展消费信贷， 个人信用制度的建立是重要基础，但是制度规章却是一个规范的最为有力的武 器。在实际司法过程中，保护借款人或保证人正常生活，而忽视银行债权法律保 护的现象时有发生，也给风险防范造成了一定的负面影响。如消费贷款一般额度 较小，而小额债务法院一般不受理，受理了也要付出可观的诉讼费，使银行利益 受损。 （四）消费品二级市场发展不完善，抵押物变现困难 我国的消费信贷市场中，一般是以财产为抵押作为换取贷款的条件，如商品 房和汽车作为物品抵押。抵押物能否顺利的抵换成现金也是银行避免相关风险 的手段。在我国，消费品二手市场发展不完善的二手市场不发达，相应的法律法 规不健全。我国二手市场信息不完善，费用高，市场发展较为混乱，由而抵押的 物品不能够以一个合适的价格抵换成现金。同时随着时间的推移，物品的价格会 有进一步贬值的风险，由此给银行带来的损失也就更加高。 五、完善我国商业银行消费信贷风险防范的对策 (一)建立有效的风险管理组织架构 目前，我国商业银行的风险管理组织架构还是沿用的总分行制，按行政区划 设立分支机构，机构下设风险防范部门。这种组织管理机构有着许多弊端，分层 多，各个机构之间没有足够的独发展回馈反应较慢。因此，我国商业银行应首先 南京工程学院毕业论文 要加强总行以及各分行之间的信息交流，加强信息的更新与流通，从而使得信息 具有时效性。其此，应该使商业银行各个分布具有相对独立的执行与决断权利， 根据实际情况做出对银行最好的风险防控行为。同时我国商业银行应该加大风 险管理人才的培养，吸引专业人才入职，培养银行职员的专业素质。并且，当前 我国商业银行对于贷款的发放只重视前期的发放工作，设立了调查与审查，以此 来防范控制信贷风险，但是对于贷款发放后所产生的各种风险，却没有任何预警 的机制与方案，对借款人的实际情况没有办法做出及时的风险提醒。一旦相关风 险集中爆发那么就会给银行带来巨大的经济损失。由此，商业银行十分需要建立 一个有效地风险管理组织架构。 (二) 建立完善的个人征信制度，强强联合 个人征信制度在西方是比较成熟的，在我国却还只是起步阶段。制度的建立， 是一个长期的过程，征信制度更是一个十分复杂的系统。我国地域辽阔人员多城 乡发展不平衡，个人征信制度的建立更是十分复杂，势必长久。根据我国实际情 况，应该政府和中央领导为主导，领导其他商业银行股份公司为主体建立我国用 户数据库，政府统一管理，各级具有其独立性，由点及面，最终实现建立健全高 效独立的个人征信制度。这是从政府以及国家管控机构方面而言。 随着支付宝的不断发展，消费的信用生活的普及，芝麻分也应用而生。目前 阿里巴巴集团旗下支付宝品牌建立了一个新颖的信用评估管理机制芝麻信 用。该项业务是面向社会的的信用服务体系，根据民众方方面面的信息，运用大 量的数据以及云计算技术客观呈现个人的信用状态，通过连接各种服务，让每个 人都能体验信用带来的价值。这其中有一个直观的表现个人信用的工具叫做芝 麻信用分，简称芝麻分，是该公司根据当前采集的个人用户信息进行加工整理计 南京工程学院毕业论文 算后得到的一个信用评分。当前社会，支付宝的使用变得十分普及，影响着我们 的方方面面的生活。芝麻分的分值范围在 350-950，分值越高代表信用水平越好， 较高的芝麻分能够给用户带来更搞笑更优质的服务。芝麻分是在综合考虑了个 人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度的信息。 同时，没有任何一个单项信息能够直接或完全决定个人的芝麻信用分。 个人认为，我国商业银行在建立完善征信制度的同时，可以与之联合起来， 建立一个更加完善的信用查看体系。这样既有利于银行的发展，也能够一定程度 上减少消费信贷的风险。银行能够更好地评测用户是否足够的守信，是否具有足 够的履约能力从而决定该项消费信贷业务是否发放。同时，作为用户个人，在信 用水平公开透明的情况下，个人能够更加约束自己，提高自我的信用，从而做出 更加正确的决策。更能明白信用来自点滴积累，从而在日常生活中或经济活动中 尽可能地及时履行约定，从而创造出一个更加好的社会信用环境。最终，也会逐 渐降低我国商业银行消费信贷的风险。 （三）健全消费信贷相关的法律法规政策 首先应以建立个人信用制度的立法为基磁，制定并颁布相关法律法规，指导 个人信用制度的建设。其次，尽快进入个人信用的立法阶段。目前，我国市场经 济法律体系已初具规模，政府应该根据实际情况的需要，制定并颁布个人信用制 度的建立，引导我国快速发展个人消费信贷业务，增强经济发展的动力。当前应 对我国有段消费信贷的法律根据实际情况作出相应的修改和补充；在建立征信制 度的同时，也应注重要保护消费者的合法权益以及隐私，同时保证信息来源的合 法性。在法规的制定中，要兼顾贷款银行和信贷消费者双方的权利和义务。同时， 要注重信贷法规的可操作性。消费信贷法规要详细、具体，避免消费信贷遭遇法 南京工程学院毕业论文 律风险。 (四) 建立和完善消费品二级市场，从而建立有效的担保制度， 消费信贷业务预期所关联的产业的发展和宏观经济调控联系十分密切，消 费信贷的发展离不开宏观经济的发展，离不开消费市场的发展。当前我国二手市 场发展也十分迅速，但是具有很多不规范性。二手市场的完善，将有利于银行抵 押物的及时有效变现，可以给银行的资产提供一个强有力的后盾。国家应鼓励支 持二手市场的发展，同时出台相应政策使得二手市场的交易更加规范透明，减少 并且逐步消除变卖过程中的不稳定因素，出台相关政策减少买卖双方的成本损 失。这样既有利于消费者，也规范了市场，使得银行的发展也更加的稳定，一定 程度上降低了信贷风险。同时，国家应加强对担保制度的管理，银行也应对担保 的程序进行严格的审查。 （五）把个人消费贷款与保险结合起来，建立消费信贷的保险制度 由于银行自身的运行性质，同时消费者的流动性较大，银行很难甚至不可能 实时跟踪消费者的经济状况以及偿还能力的变化，因此，贷款发放后的风险也可 能随着还贷人的变化而变化，由此十分有必要银行与保险公司相合作，以此来一 定程度上减少银行的信贷风险。在贷款发放时，要求借款人必须购买特定的险种， 在某些银行不可控的因素外，若发生意外，不能偿还贷款，可接受一定程度的保 险赔偿。这样不仅可以化解一部分银行的风险，也能够助力保险行业的发展。 总结 消费信贷业务的健康发展，一方面需要宏观环境的改善，另一方面需要商业 银行有科学的风险防范体系，任何一个方面的差错，都会影响消费信贷的发展。 目前我国在消费信贷的宏观环境方面已有了一定的改善，全国范围内的个人征 南京工程学院毕业论文 信系统已初步建立。因此，商业银行必须尽快建立和健全个人消费信贷