房地产保险第九章.ppt

第九章 房地产保险,理解保险和保险基金的含义和特征以及基本原则 掌握房地产业务中的财产损失保险、责任保险、信用保证保险、人身保险和房地产保险的运作过程,保险理财案例单身女月薪4000元该如何保险理财,张小姐：我上班已经10年，从事市场营销工作，月收入在4000元左右，有自己的房子，目前单身。我想咨询一下，以我的收入水平该买多少保险比较合适？ 理财直通车：按目前张小姐的收入，理财专家建议张小姐要保障自己的挣钱能力，从财务安排来看，应该对自身的身体健康有一个抗风险的安排。我们建 议张小姐每年拿出5580元，购买20年期的吉祥两全分红保险(保额在10万元)及每年交付958元的附加母婴重大疾病长期健康保险，以便在财务上和身体上能得到一个长期的保护。,10万存款 小两口投资可适当积极,林先生和刘女士刚结婚，夫妻俩月收入共8000元，加上年终奖金，年收入在12-13万。林先生在学校工作，刘女士在医院工作，都有保险和公积金，夫妻俩一个月公积金约1000元(含单位交的部分)，两人月消费2000元左右。现在夫妻俩住在学校的教师公寓，不用支付房租，只要掏水电煤的费用。两人有10万元的存款，计划两年内买套两居室的商品房，同时想在两年内要小孩。想请教专家该如何理财和积累财富？,现金规划：鉴于林先生和刘女士的工作较为稳定，建议林先生家庭这部分储备金保留额为家庭月支出额的3倍左右，即为6000元，这部分储备金可以从家庭年结余中进行支取 其中，3000元需要以现金及活期存款的形式存在，剩余部分可以用来购买货币市场基金。 风险管理保障规划：林先生夫妇仅有基本的社会保险是不够的，家庭风险管理还存在空缺。林先生夫妇肩负着赡养老人和未来抚养一个孩子的重任，有必要对自身的风险空缺进行完善，补充充足的商业保险。,建议林先生整个家庭用来购买保险进行风险管理规划的保费支出在9600元/年左右为宜，即家庭年收入的10%左右。 购房规划：鉴于现在林先生家庭两年后会有小Baby出生，建议首付比例提高为30%，以减轻日后子女教育储备、养老储备的压力。,理财案例,单身黄小姐告诉记者，她今年26岁，工作稳定，公司有交四险一金，税后收入5000元。但是目前的财务状况比较差，工资差不多50%都去还房贷了，贷款30年。再除去日常开销，每个月只有1000多元的结余，银行里还有将近2万元活期存款。 由于黄小姐的房子是期房，明年底才到手，所以到时装修又需要钱，但现在的问题是到时候也不一定拿到房子就够钱装修了。 黄小姐说：“现在我就是想咨询一下以我现在的情况除了尽量节省还有其他方式理财吗？短期目标是存够钱装修，现在都说存款放银行还要缩水，希望能跑过CPI了。”,第一节 保险（assurance）基本理论和基本原则,投保人根据合同约定，向保险人（承保人）支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者到达约定的年龄期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,1、保险当事人：保险人、投保人、被保险人、受益人 如：丈夫给妻子买保险，领取理赔金的是儿子。 投保人：丈夫；被保险人：妻子；受益人：儿子,养老保险、医疗保险被保险人和受益人通常是 同一人,其中：投保人和保险人签订保险合同（当事人） 被保险人和受益人是保险合同的关系人,保险费：在风险概率测算基础上（收支平衡）核算出来的纯保费+经营管理费用+保险公司合理利润 保险费保险金额保险费率 毛保费=纯保费+附加保费,投保人缴纳的保险费收入是保险基金的主体 保险基金：专业保险机构通过收集投保人缴纳的保险费或保险储金而筹集起来的、专门用于补偿被保险人约定风险损失的一种货币基金。 用途的规定性、来源的广泛性、赔付责任的长期性、增值性、总体返还性,保险的性质,经济性被保险人与保险人之间的等价交换关系 互助性分摊损失 法律性合同法律行为 科学性保险费收取,保险的基本原则,保险利益原则投保人对保险标的物具有保险利益 如：人身保险：本人；子女、配偶、父母；具有抚养赡养或扶养关系的其他成员、近亲属 财产保险 最大诚信原则当事人真诚地向对方准确而充分的告知与保险有关的所有重要事实,最大诚信原则案例,2008年1月，陆某在保险公司业务员的说服下投保了“老来福终身寿险”及“附加住院医疗保险”，1月18日保险公司正式签发了保单。 2008年3月，陆某因病住院，医疗费总计9158.30元，同年4月，陆某依保险单向保险公司申请给付医疗费。陆某入院后病历记载内容，反映出陆某投保前已患有多种疾病，而陆某不能提出病历记载不真实的反证，且这些疾病都被陆某在投保单的健康告知栏中所否认，保险公司以被保险人带病投保为由拒绝给付。,损失补偿原则有损失有补偿；损失多少补偿多少 近因原则导致损失的最直接、最有效的起主导作用或支配性的原因 代位原则权益转让原则（权利代位和物上代位） 分摊原则重复保险情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法分摊,近因原则案例,第一次世界大战期间，投保船舶在英吉利海峡遭受德国潜水艇的袭击，被鱼雷击中，在拖轮的协助下抵达目的港勒阿费尔，因港口当局担心船舶可能沉没导致码头停用，要求该船停靠在码头防波堤之外。该船在那里随潮落而搁浅，随潮起而起浮，受海浪不断冲击而沉没。船舶所有人根据未包括战争原因在内的保险单以损失为海难所致为由要求赔偿。上议院法官一致主张，船舶搁浅并非一项“新的干预行为”，潜艇袭击是损失的近因，因为鱼雷击中使该船一直处于危险之中，保险人不负赔偿责任。,代位原则举例,投保人将一幢价值10万元的房屋向保险人投保，保险金额为5万元，后因第三人不法行为使房屋遭火灾而全损。此时，按上述法理，保险人在赔付5万元保险金之后取得对第三人5万元的代位求偿权，而被保险人仅得5万元保险金，不足以弥补其损失，故亦向第三人索赔5万元。,保险合同,保险合同的要素主体、客体和内容 内容：基本条款当事人条款、保险标的（=客体）；保险责任和责任免除；保险期间；保险价值；保险金额；保险费及其支付办法等 附加条款；保证条款 保险合同成立的条件：主体合法、内容合法、保险当事人双方合意，即意思表示一致。,房地产保险,在房屋设计、营建、销售、消费和服务等环节中以房屋及其相关利益与责任为保险标的的保险。 房地产保险人、房地产投保人、房地产被保险人、房地产受益人、房地产保险中介人、保险代理人、经纪人、公估人等。,房地产保险按风险潜在损失所涉及的客体，即保险的对象可分为：房地产财产保险、房地产责任保险、房地产信用保证保险和房地产人身保险,房地产财产损失：由于房屋毁损、灭失和贬值而使房屋财产的所有者遭受的损失。 自然原因；行为原因；政治原因；经济原因；技术原因等 财产保险：企业财产保险；家庭财产保险、城乡居民房屋保险；建筑工程一切险。,举例,某房屋当时的购置价格为130万元，目前的评估价值为110万元。房主王某向甲保险公司投保该房屋的财产损失保险金额90万元，同时向乙保险公司投保该房屋的财产损失保险金额50万元。 1.该房屋若发生火灾损毁后，王某获得的损失赔偿最多为( )万元。 2.该房屋发生火灾损毁后，如果采用分摊方式赔付，王某从甲保险公司可获得的最高损失赔偿约为( )万元。 3.该房屋因( )造成损失的，保险公司不负责赔偿。 A.地震 B.洪水 C.战争 D.王某纵火,房地产责任损失：由于人们的过失或侵权行为使他人房屋财产损毁或者人身伤亡，在法律上负有经济赔偿责任的责任损失。 如：由于相关人员的责任而发生设计不当、营建质量低劣、管理不善等造成对第三者人身伤害或者财产损失。 房地产责任保险包括：产品责任保险；职业责任保险；雇主责任保险。,责任险举例,某市政公司于1999年5月向保险公司投保了公众责任保险，保险责任是其施工过程中的过失造成他人的人身伤害或财产损失的赔偿责任，赔偿限额为每起事故10000元。同年10月2日，该公司一队工人在维修路边窑井时因下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好窑井盖子。,傍晚时分，雨还在下，一行人骑自行车经过此地时跌入井中受伤，并受感染而致死。受害人家属向该市人民法院起诉要求市政公司承担损害赔偿责任。法院判决被告方应和死者家属支付16756元。你认为保险公司是否应承担赔偿责任？赔偿多少？,责任险举例,某建筑公司为其全部员工投保了雇主责任保险，其中包括员工A和员工B。不久，该公司与员工A签订了一份承包协议，由A承包该公司下属的采石厂，并同意由员工B担任该厂采石爆破工。双方在协议中约定，如员工B从事爆破工作时造成人身伤亡，由员工A承担一切赔偿责任，与公司无关。在保险有效期内，员工B不幸从事爆破作业时意外身亡。,虽然有免责协议在先，但该公司考虑其家属生活困难，况且已将员工B在保险公司投保了雇主责任保险，就承诺给予员工B家属部分经济补偿。同时，该公司向保险公司提出了雇主责任保险项下的索赔。对此种情况，保险公司是否应该赔付，产生争议。结果，双方因此诉诸法律，法院最终从“有利于保护被保险人利益”原则出发，判定保险公司对此进行赔付。你认为法院判决是否正确？为什么？,房地产人身损失：与房地产相关的个人因疾病、意外伤害、死亡而导致的损失