商业银行新型业务讲座.ppt

商业银行新型业务,产生发展开拓,内容提要,概述 新型中间业务 新型资产业务 其他创新业务 网络业务,一、概述：业务创新的动因,1、利润率下降 2、资金脱媒 3、金融风险因素增加 4、竞争加剧 5、金融市场发展 6、高科技在金融领域应用 小结：我国的银行与信用社也面临不断开拓新型业务的必然性,建立全新的社会主义市场金融体制的有力手段 防范化解金融风险的有效措施 金融创新是迎接WTO挑战、实现金融业务国际化的迫切需要 支持、促进地方经济特别是加快农村经济发展的必然要求。,概述：新业务发展的过程,6070年代：规避管制，追求利润 7080年代：转嫁风险 90年代以来：创造信用 结果： 混业金融制度的出现 金融业与各行业的关系日益密切（金融深化） 监管与被监管的关系变化,概述：业务创新现状,负债业务：各种银行借记卡、新型存款 资产业务：买方信贷、保理业务、资产证券化 中间业务：代理业务、银行证券混合业务、理财业务、保险箱业务、新型结算业务 综合类：一卡通、自助银行、金融超市,二、中间业务,代理类： 代理的基本关系,被代理方,代理方,第三方,1、以被代理人的名义进行活动 2、在代理的权限内活动 3、代理人与第三方的活动必须具有法律依据 4、代理行为的法律后果直接归属被代理人,保险代理：是保险是保险人委托保险代理人扩展其保险业务的一种制度，是保险自营机构的一种延伸。 代理人的权力 代理人的义务 手续费标准：国内险种5%，人身险种4.5%，涉外险种4%，种植、养殖业险种7%。,代理融通（代收账款业务） 金融金融机构代理客户收取应收账款，并且向客户提供相应资金融通的一种业务。 金融机构的收益：手续费与垫付资金利息 风险点分析： 该业务进一步发展成为应收账款的收购业务 保理业务：集贸易融资、销售账务处理，先用担保以及其他金融服务一体的业务方式。,代保管业务（保险箱业务） 银行利用其可靠的信用、安全的设施、严格的管理与良好的服务为客户提供的小型贵重物品保管业务 代理证券发行：银行为了获得手续费用或者佣金，代理政府、公司发行股票、债券的业务 代理收费、付费与代理发放工资 代理清算（略）,保证类： 银行保函：银行应委托人的要求，向收益人开出的担保被保证人履行职责的一种文件。 当事人之间的关系 备用信用证：开证行对受益人开出的担保文件，保证申请人履行职责。否则，银行负责清偿受益人款项。作用与保函类似 风险分析,三、负债业务,保本投资存款 客户定期存入的（外币）存款，由银行付给活期利息，银行利用客户的定期与活期利息差额在外汇市场上进行期权投资。 结果：银行如果投资成功，客户将获得比存款利息更高的收益，如果投资不成功，则损失最多为定期与活期的利息差额。 通存通兑存款 ：客户可以在任何一个联机网点存取、查询、挂失的存款业务,四、资产业务：,资产证券化：将流动性较差的贷款、应收账款集中起来，经过一定的技术处理，转化为投资的过程 作用：增加资产的流动性，改善资产负债结构。在一定程度上降低融资成本 具体操作,银团贷款：一家银行牵头，多家银行参加，按照一定的比例分工出资组成银行集团，采用同一贷款协议，向统一借款人发放贷款的业务 产生原因：企业规模越来越大，资金需求量越来越大 特点：突破贷款规模限制，分散贷款风险，避免同业恶性竞争,五、资金交易业务,资金交易业务的产生：金融市场发展，银行资金在短期内获利的可能性加大；金融市场风险增加，规避风险的要求 期权交易简介：持有者在一定条件下买入或者卖出某种商品的权利，这种权利可以执行，也可以放弃。金融期权就是买入或者卖出某种金融资产的权利,期权的几个特点： 1、期权是一种契约或者合约 2、合约的买方拥有权力并为此支付费用 3、合约的卖方负有责任并为此收取费用,期权种类： 依据不同的标准，期权可以划分不同的类型： 1、看涨期权，又称延买权、买权、买入选择权、认购期权、多头期权。期权买方按照一定的价格、在规定的期限内享有向期权卖方购入某种商品的权利。看涨期权是在买方预计市场行情上涨时选择的期权交易。 2、看跌期权，又称延卖权、卖权、卖出选择权、认沽期权、空头期权。期权买方按照一定的价格、在规定的期限内享有向期权卖方卖出某种商品的权利。看跌期权是在买方预计市场行情下跌时选择的期权交易。,例子：一投资者预计A股票价格将下跌，于是就以100美元期权费向没某银行买入100股A股票的看跌期权，时间为一个月，约定价格为50美元/股，一个月以内，假如A股票跌至40美元/股，买方则行使该期权，卖方必须依照合约之规定以50美元/股的价格从对方手中买入100股A股票。 盈亏分析：,对于投资者： 如果行情下跌：则获利 10100-100=900 行情上涨：损失100 对于银行 行情下跌，损失900 行情上涨，获利100,进一步分析： 1、权利义务的非对等性。期权的买方享有在一定时间内买卖某种商品的权利，但并不负有必须买卖的义务；但期权的卖方必须在对方行使期权的时候履行买卖的责任。 2、风险与收益的不平衡性。对于期权的买方，其风险是已知且有限的，而收益则可能是无限的；对于期权的买方而言，其收益是已知且有限的，但风险可能是无限的。,思考： 1、期权这种交易方式对那一方更为有利？ 2、买方盈利与亏损的上限是什么？ 3、卖方盈利与亏损的上限是什么？ 4、银行代理客户理财的时候是买期权还是卖期权？ 5、银行在进行资金交易的时候，是否愿意处在期权的买方？,银行卡业务：银行卡是有银行发行的，借以对客户办理各种金融服务一项业务 银行卡最初的形式为信用卡，目前增加了支付卡、自动出纳机卡、记账卡、一卡通等新的形式。 银行卡的特征：具有支付与信贷功能，可以在一定范围内代替现金货币。 目前，银行卡业务是新型银行业务发展最快的一个业务种类。,六、网络银行业务,网络银行：利用计算机互联网络提供金融服务的系统 网络银行产生的原因 网络银行的现状 网络银行的后果,我国银行业的服务品种,发达国家银行业的服务品种,40余种,1400种,继续,人均利润、资本比较 单位：千美元,返回,A企业,B企业,金融机构,1商品,2垫付,3收款,返回,委托方,收益方,银行,1洽谈,3开立,2申请,返回,申请人,开证行,受益人,申请,开证：交给 受益人,1、要求付款,2、当第一付款人不能 及时、足额付款时， 开证行将承担付款责任,返回,进口商,银行,专门机构,投资者,资产打包,评估推销,证券投资,资产运动方向,资金运动方向,返回,返回,网络银行现状（欧洲）,欧洲网络银行,网上交易金额,154家,1980亿美元,next,网络银行现状（美国）,银行网址：700余个,网络银行从业人员：330万,返回,传统银行业务费与网络银行比较,技术创新周期,80年代：68年,90年代：35年,上世纪末到目前：818个月,next,技术革命不断加速,