如何正确科学地买保险.ppt

,如何科学地购买保险,一、什么是保险？ 二、如何科学地买保险？,让我们一起走进,什么是保险,丘吉尔（演说家，文学家，政治家，史上最伟大的英国人）说：保险是唯一的经济工具，能够保证在未来一个不可知的日子，有一笔可知的钱。 “保险”二字看似简单，实则是一个庞大复杂的体系，简单地说，保险可以从五个方面来认识：,所谓大数法则:是指随机现象的大量重复中出现的必然规律。 举个例子，抛硬币时，抛出正面和反面的机率各是50%，可实际上，如果你抛两次，却很难得到正、反面各一次的结果，那么连续抛上千次、万次呢？很有趣，你会发现：抛得正面和反面的次数越来越趋向一致，也就是说，概率无限接近50%。大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础。 以交通事故为例，对某一天的某个人来说，可能发生，也可能不发生，但扩大到全国范围，数据显示，每五分钟就有一个中国人死于车祸，每年丧生车轮下的人口有10万之多。,一、保险是一种“大数法则”的应用,二、保险的基本精神是互助,有一个说法，世界上的人分两种： 没保险的和有保险的 前者相当于以1：1的比例向自己投保，出了事只能靠自己这点钱硬扛 后者则相当于加入了一个团体，大家把钱汇在一处，一个有难大家帮，解决问题的能力自然强得多。一旦团体中有人出事，保险就可以毫不犹豫地为其开出大额支票，而且不用还！,三、保险是一种特殊商品： 买时用不到，用时买不到 。,有些人年轻的时候觉得身体倍儿棒，吃嘛嘛香，根本没必要买疾病保险，等到四五十岁，哪儿哪儿都出了毛病，想买点大病保险以防万一了，结果怎么着？一体检，高血压、脂肪肝都来了，我们保险公司拒保，不卖了！所以想为过了60岁的父母买保险的客户，我们都只能赞扬：很孝顺，但却无法帮助！ 保险的有趣之处就在于此：先埋单，后消费。 影帝周润发对此有一句精辟的话：一般人是看到才相信，而保险是相信才看到。,四、保险为人的生命定价,都说生命无价，但实际上，如果人不在了，很多事情都要用钱来解决 一头牛和一个家庭支柱，谁更有价值的故事 如果提前买了保险，能够给家人留下一笔可观的生存金，其实相当于将自己来不及实现的生命价值提前兑现。从这种意义上说，买保险是对亲人负起责任的一种行为。,五、保险是一种理财工具,银行、保险、证券是三种主要的理财工具 把钱存在银行里，风险小，当然收益也低；证券投资可能会获得很高的收益，但也有损失本金，甚至血本无归的风险；保险则比较特殊，投资养老型保险都至少保本，风险几乎为零，兼有投资和储蓄的作用 从储蓄方面来讲，每年都要定期交一笔保费，相当于强制储蓄，对自制力比较差的月光族相当实用，比起在银行存款，保险可以通过复利增值来抵御通胀，而且保险的所有收益都不需要纳税 合理的家庭财产配置方式是这样的：现金作为生活储备，基金、债券作为中线投资，房产、保险作为长线投资，三者形成一个稳固的三角形结构，即可实现长期发展，持续增值。,保险既是保障，也是理财，更是一项重要的人生规划！,应当如何正确、科学地买保险？,给谁买？ 花多少钱买？ 买什么？ 买多少保额？,四川地震之前，有一家企业给位高管每人5万元，由他们自已选择购买商业保险，结果4人中有3人选择给自已投保，还有1位选择给孩子投保。地震中这4人都不幸遇难，3个选择给自已投保的人，有人的家属获赔300万元，人的家属获赔万元。而那位给孩子投保的人是董事长。当初他认为自己有能力不需要保险。他的父母亲拿着保单去找保险公司时，得知不但不能赔，还要继续交14年！老人欲哭无泪！只能退保，而且退保还有损失，本钱都拿不到。为什么交一样的钱，结果却有这么大的差别呢？,没 有 买 对 人,家庭支柱优先原则,一家之主,太太,1、意外 2、疾病,父母,孩子,对于我们的家人来说失去的不仅仅是亲人，更重要的是失去了持续稳定的收入，家人的生活品质会下降，父母的赡养和孩子的教育都会受到影响，只有一家之主拥有足额的保险，家人才能生活得更好，所以买保险要先给一家之主买。,购买保险原则：（一）,家庭支柱 应该拥有一个 低保费、高保障 的保险！,买保险的顺序： 一家之主爱人小孩,自下而上原则,财富传 承、 投资,养老,教育,重疾医疗,意外保障,购买保险原则：（二）,人生中有可能会遇到这种情况,意外风险无处不在！,空难,地铁都会追尾我们还能相信什么？,地震,火灾,2010年，全国共接报道路交通事故390万起。其中，涉及人员伤亡的道路交通事故21万起，造成6万人死亡、20万人受伤，直接财产损失9.3亿。 2010年深圳车祸致563人死， 深惠路一年死伤89人,2011年4月28日，一位客户在一次出行时不幸发生事故，急送往医院救治，但医生告知，无生命危险，但双腿残疾治愈希望不大，要双腿截肢，而且安装假肢至少需要几十万治疗费用。,今后的生活费从何而来？,可治愈性,年轻化,据2006年8月南京某报载，一位年仅9岁的女孩患上了乳腺癌！平安人寿广东分公司统计，07年以来，40%的重疾给付被保险人在30-40岁之间。,普遍化,多年前，一个小小的肺结核就能致千万人于死地，而现在，让人类最害怕的心脑血管疾病,也许将会变成“可预防并可治愈的小病”!美国进口药BIAOBA，40万元可治好癌症,重疾是现代人们最 的问题,中科院07年4月统计：人离开世界有72.18%是因为重大疾病！在污染与工作、生活压力日益严重的今天，“健康”已经成为一种奢侈！,您现在 没去考虑的一些事情 并不代表 它就不会发生！,二十一世纪最宝贵的是健康！,支付同样一笔费用的三种方法,社保与商保区别,社 保,占比98.9%,23,我国国产药品就达186829种，进口药8301种，合计195130种 社保目录外药品192979种，占比98.9%。其中： 甲类药品503种 乙类药品1624种（需自付40%的费用才能使用）,注：资料来源于深圳市人力资源和社会保障局网站（2010年数据）,社会医疗保险的局限与问题,进入个人帐户金额低 医保支付的比例不高 医保目录保障范围有限,社会医保的三大局限,“社保只能是低水平的保，而不是“包”，实际上，我们是包不起的！”,生病并不可怕，可怕的是,没钱治病而且要拖累家人,美国进行的一项调查发现，有半数破产者是被猛涨的医药费用所拖累,很多家庭一辈子在为医院打工!,重大疾病理赔金能解决,1 住院押金 2 红包 3 手术中的自费器材 4 ICU自费药物 5 住院期间家属额外花销 6 住院及休息时间工资及奖金的减少 7高额的营养费和康复费 8未来“工作收入损失” 。,富裕,贫穷,有的时候富裕和贫穷只隔着一道墙,重疾=家庭的重责+重债+重灾,如果我办得到，我一定要把“保险”这两个字写在家家户户的门上，及每一位公务人员的手册上 因为我深信：通过保险，每个家庭只要付出微不足道的代价，就可免遭万劫不复的灾难. -丘吉尔,养老年龄的新定义,中国的人均寿命，1949年是35岁，到2001年已达到71.8岁，2005年广州市人均寿命高达79.9岁，百岁寿星已经越来越多。 如今，国际卫生组织对年龄阶段做了新的划分： 45岁以前是青年 4660岁是中年 6175岁是年轻老人 7690岁为老人 90以上为长寿老人,60-80岁夫妻俩每天吃盒饭,3顿,365天,20年,2人,10元,43.8万元,养儿 防老,2020年中国家庭基本进入421结构 资料：中国通讯社,2人养活 13人,3岁,30岁,55岁,75岁,目前在我国的老年人中，“空巢”率已经达到， 这就意味着有的老人身边无子女照料。,传统的养儿防老观念面临挑战,社保 养老,四人付钱一人养老 全国老龄委发布的中国人口老龄化发展趋势预测研究报告指出，截至2005年底，全国基本养老保险参保人数达1.75亿人，其中4367万离退休人员享受养老保险待遇，当年养老保险基金支出达4040亿元人民币。 提早退休，使养老账户资金严重亏空8000亿 我国的退休年龄是男60岁、女55岁。眼下，很多没有达到退休年龄，只有40多岁、50多岁的职工都早早退休。这一因素与老龄化一起，使养老账户资金严重亏空。上述报告中也提出，至2005年底，我国养老金“空账”已经达到8000亿元。 男性65岁，女性60岁退休,社保养老金出现赤字,房屋 养老,但仔细考虑一下，如果光靠房子养老也不是没有问题！ 1、市场有冷有热，房价、房租有高有低！ 2、除去房屋折旧不说，单是隔几年就又费钱又费力还费心！ 3、现在大家都打算以房子养老就有可能都养不了老！ 4、房子会出现空租的情况！,房子养老： 补充可以，全部依靠可要三思！,储蓄 养老,一般人的储蓄消费习惯,始终无法存很多钱!,有可能存不了！,存下了也有可能攒不住！,有句话不知道您同意不同意？“天下只有不孝顺的儿女，没有不疼儿女的父母！” 您会眼睁睁看着儿女做房奴、忙事业，手里攒着几十万不借吗？当然不会！ 由于种种原因您把钱借出去了，叫儿女还钱，开的了口吗？他们如果不还，您养老怎么办？,啃老族，据有关专家统计，在城市里，有30的年轻人靠“啃老”过活，65的家庭存在“啃老”问题。“啃老族”很可能成为影响未来家庭生活的“第一杀手”。,存下了也攒不住， 养老依旧没着落！,我们需要的 养老金 该是什么样?,养老金是未来幸福生活的保障，必须是： 可持续活多久、拿多久，源源不断 稳定增长不可忽上忽下 专款专管专用唯一性、排他性 是现金流不是物，更不是各类有价证券,保险养老符合养老金的所有要求,对于孩子的教育问题您认真考虑过么？,您希望孩子将来成为什么样的人才？ 您希望孩子将来接受什么样的教育？ 您希望从小培养孩子什么样的特长？,孩子成长费用的支出,49万元, 小学、中学需近27万, 幼儿园至少6.57万, 大学至少9.5万元,金额大，使用时间固定，不容推迟。,专款专用,专家理财,安全稳健,保障 教育规划实现,教育金特点：,教育金理财应该：,带保障和教育金功能的保险产品,自下而上原则,财富传 承、 投资,养老,教育,重疾医疗,意外保障,购买保险原则：（二）,根据人生不同阶段的责任合理规划保额 (简单计算法：人身险保额为年收入的5-10倍，重疾险保额10万30万50万100万）,购买保险原则：（三）,保额合理规划原则,汶川地震后，很多 业务员无脸见活着的客户！,合理的保额=利他目标需求缺口=人生责任,我们的保额,寿险 +重疾险+意外险,50-100万,深圳普通市民实际保障需求100-200万！,保费支出不要超出经济承受能力，一般为年收入的10-20%,40%50% 衣食住行支出,20%投资股票 债券 房屋,10%-20%储蓄,10%20% 保险,收 入 分 配 图,购买保险原则：（四）,保费支出合理原则,保险额度=年收入的5倍10倍 保 费=年收入的15-20%,算一算，您的保额应该要多少？,完 整 家 庭 保 障,购买保险原则：（五）,一个人或一个家庭的保障计划不是一成不变的，伴随着家庭的成长、收入支出的改变、家庭责任的变化，保单需要定期检查，根据情况变化进行加保和修改。,保 单 体 检 五 注 意,保单是否有效 明确缴费方式 确保保单个人信息无误 保险责任与保障需求相匹配 保单收益是否能抵御通胀 受益人是否指定,家 庭 保 障 分 析 表（规划前）,幸 福 家 庭 保 障 规 划 表（规划后）,现有保险组合： 1.罗宝宝： 金裕人生11万+豁免B 鑫盛10万+鑫盛重疾10万+宝贝卡 2.罗先生： 鑫盛20万+鑫盛重疾20万+意外伤害30万+医疗1万+2份住院费用 3.罗太太： 鑫盛15万+鑫盛典重疾15万+意外伤害20万+医疗1万 +2份住院费用,1、家庭支柱优先原则,2、自下而上原则,5、完整家庭保障原则,3、保费支出合理原则,4、保额合理规划原则,科学购买保险的五大原则,28/30种重疾：从头保到脚,头部： 脑中风 、深度昏迷 、良性脑肿瘤 、乙脑 、重度颅脑损伤 面部： 失明 、言语功能丧失 、失聪 心脏： 急性心肌梗死、原发性肺动脉高压 、原发生心肌病 冠状动脉搭桥术 、主动脉手术 、心脏瓣膜置换术 内脏： 慢性肾功能衰竭末期（尿毒症） 、肝病末期 、急性出血性坏 死性胰腺炎 、急性重型肝炎 器官：恶性肿瘤 、侵蚀性葡萄胎、重要器官移植 系统：系统性红斑狼