第一讲风险与保险.ppt

1,保险理论与实务,2,课程目的,1.通过本课程的学习，使大家掌握与保险相关的基本概念、保险的分类、财产保险、人身保险的主要险种以及如何进行保险规划； 2.使大家理解风险与保险的密切关系,保险的功能、理解处理风险的手段和程序，使大家熟记保险基本原则； 3.理解并掌握财产险、人身险的基本概念，为大家理解和掌握保险法律法规、保险产品、承保和理赔做好准备； 4.熟悉公司作业流程，并能在对客户的风险情况进行分析的基础上，为客户提供合理的保险方案。,3,课程大纲,第一讲 风险与保险 模块一 认知风险 模块二 选择风险管理技术 模块三 了解保险 第二讲 保险合同 第三讲 保险基本原则的运用 第四讲 认识财产保险及其产品 第五讲 认识人身保险及其产品 第六讲 了解保险公司的经营管理 第七讲 保险规划 第八讲 熟悉银行保险实务,4,模块一 认识风险,一、风险的含义:是指引致损失的事件发生的一种可能。 二、风险的特征:,第一讲 风险与保险,解 释,举 例,风险客观存在，虽可有效控制，但不可能完全排除,客观性,损害性,不确定性,可测定性,发展性,自然灾害、意外事故、决策失误,损害是风险发生的后果，凡风险都会给人们带来利益损害,指风险在空间上、时间上、损失程度上的不确定性,一定时期内特定危险发生的频率和损失率，可依据概率论测算,人类创造和发展物质资料生产的同时，也创造和发展了风险,各种自然灾害带来的经济损失,建筑物火灾、人的死亡、台风损失,中国人寿保险业经验生命表,嫦娥卫星上天、核电站带来的核污染、法规完善带来的明确责任,5,6,7,8,三、风险的构成要素,模块一 认识风险,定 义,风险因素,指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。,指造成人身伤害或财产损失的偶发事件。,风险因素是风险事故发生的潜在原因，分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素,风险事故是造成损失的直接或外在的原因，是损失的媒介物。,风 险 构成要素,解 释,风险事故,如汽车刹车系统的可靠性、建筑材料的质量好坏等。 如：人的健康、年龄,如汽车刹车失灵造成车祸导致车毁人亡，其中刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故。,举 例,指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少,损 失,分为直接损失和间接损失。,如车祸使受害人丧失一条胳膊，虽不可用经济衡量，但所需医药费、残废导致经济收入减少可用金钱衡量。,9,四、风险的构成要素,风险因素、风险事故、损失三者间的关系 风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。,风险因素,风险事故,损 失,引发,导致,区别判断： 是否造成损失,模块一 认识风险,10,游戏:找朋友,游戏描述:,另外两个风险要素是什么?,领取一个 风险要素词汇,分析与该词汇相关的 另外两个风险要素是什么,找到手持另外两个 风险要素的“朋友”,11,五、 风险的分类 （一）纯粹风险与投机风险依据风险的性质分,定 义,纯粹风险,是指只有造成损失而无获利可能性的风险。结果有两种：损失或者无损失。,是指既可能造成损失也可能产生收益的风险。所致损失有三种可能：损失、无损失或者获利,风 险 分 类,案 例,投机风险,纯粹风险总是不幸的，为人们所畏惧和厌恶；,投机风险由于有可能获利，具有诱惑力，故有些人为了获利，甘愿冒这种风险。,区 别,如：自然灾害、意外事故、人的生老病死。,如：投资股票、商业行为上的价格投机。,模块一 认识风险,12,五、 风险的分类 （二）财产风险、人身风险、责任风险和信用风险依据风险标的分,定 义,财产风险,是指可能导致一切有形财产发生毁损、灭失和贬值的风险。,是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。,风 险 分 类,人身风险,如因为伤残、死亡、失业等导致个人、家庭经济收入减少、额外费用增加。,举 例,是指因疏忽和过失行为依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。,是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。,责任风险,信用风险,如火灾、车祸等。,如餐饮业对客人的责任、医生的医疗责任、雇主责任、车辆第三者责任等。,如贷款到期恶意不偿还、雇员忠诚等。,模块一 认识风险,13,五、 风险的分类 （三）自然风险、社会风险、政治风险，经济风险依据风险产生的原因,定 义,自然风险,是指由于自然力的不规则变化使社会生产和社会生活等遭受威胁的风险。,是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、不当行为）或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。,风 险 分 类,社会风险,如偷窃、抢劫、罢工、动乱等。,举 例,是指在生产和销售过程中，由于各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险。,也叫国家风险，是指对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受的损失风险。,经济风险,政治风险,如地震、飓风、洪水、泥石流等。,如粮食涨价、企业生产规模的增减等。,如输入国内乱、战争而中止货物进口，或外汇管制需限制输入等。,是保险人承保最多的风险,模块一 认识风险,14,五、 风险的分类 （四）可保风险与不可保风险,定 义,可保风险,是保险人可接受承保的风险。即符合保险人承保条件的风险。,除可保风险外的一切风险均可视为不可保风险。,风 险 分 类,不可保风险,可保风险是纯粹风险 风险的发生是意外的 风险是大量标的均有遭受损失的可能性 风险的损失必须是可以用货币计量的 风险的发生必须具有偶然性,条 件,模块一 认识风险,15,活动：分组讨论,讨论内容：针对前面所提到的风险的四种分类方式进行讨论 讨论材料：常见风险分类表 分组要求：共分为10个小组，5人/组； 讨论要求：1.每组分别选举一名组长、记录员和发表人，组长负责把控小 组讨论整体进程，记录员负责记录并整理，发表人负责上台展 示小组成果；组长、记录员、发表人要求每位组员轮流担任； 2.每组讨论完毕后，填写常见风险分类表，并分组发表。 操作流程：1.讲师阐述学员讨论内容、分组及讨论要求； 2.讲师发放随堂资料常见风险分类表； 3.学员分组讨论，讲师巡场； 4.小组分别发表讨论结果； 5.讲师公布正确答案，并点评学员答案。 操作时间：每组讨论时间2分钟、每组发表时间1分钟，讲师向全体学员公布 答案并点评2分钟。,16,活动：分组讨论,给出多种风险，按照不同的分类标准将其准确地归类 产品设计缺陷 买卖股票 贸易中出口方违约（诚信原因） 天然的森林大火 盗窃 外汇管制 洪水 雨天滑倒,17,可保风险必须满足的条件,1.风险必须具有偶然性 2.风险是纯粹损失风险 3.风险必须是意外的 4.风险事故造成的损失要有重大性和分散性 5.风险必须是大量的、同质的、可测的 6.风险损失必须可以是用货币进行衡量,18,一、风险管理的概念 风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。它要求人们研究风险发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害程度，并选择有效的手段，有计划有目的地处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。,模块二 选择风险管理技术,19,2007年3月3日，李先生向某保险公司投保了家庭财产保险，保险金额3万元。同年5月，由于天气原因发生了雷击，室内的冰箱和电视机由于雷击而导致损坏，李先生遂向保险公司提出索赔。 思考：雷击是否属于可保风险？保险公司是否承担赔偿责任？如果是由于线路自然损耗引起火灾导致财产的损失，保险公司赔偿吗？,案例1,20,2001年5月，赵某投保了家庭财产险。赵某之女赵芳患精神分裂症久治不愈，一直病休在家。某日，赵某外出，家中仅留赵芳一人在家。赵芳精神病发作不能自控纵火烧房，致赵某新建瓦房及屋内财产全部烧毁，经济损失7000余元。赵某向保险公司提出索赔。 思考：投保人过失是否属可保危险范围？“故意行为”如何认定？,案例2,21,1：大量同质风险的存在。保险的职能在于转移风险、分摊损失和提供经济补偿。所以，任何一种保险险种，必然要求存在大量保险标的。大量的同质保险标的会保证风险发生的次数及损失值以较高的概率集中在一个较小的波动幅度内。距预测值的偏差越小，就越有利于保险公司的稳定经营。,可保风险的条件,概率小、损失大,22,可保风险的条件,2：损失是可以确定和测量的。损失是可以确定和测量的，是指损失发生的原因、时间、地点都可被确定以及损失金额可以测定。因为在保险合同中，对保险责任、保险期限等都作了明确规定，只有在保险期限内发生的、保险责任范围内的损失，保险人才负责赔偿，且赔偿额以实际损失金额为限，所以，损失的确定性和可测性尤为重要。,23,可保风险的条件,3：损失必须是意外的。所谓“意外”，是指风险的发生超出了投保人的控制范围，且与投保人的任何行为无关。如果由于投保人的故意行为而造成的损失也能获得赔偿，将会引起道德风险因素的大量增加，违背了保险的初衷。此外，要求损失发生具有偶然性（或称为随机性）也是“大数法则”得以应用的前提。,24,可保风险的条件,4：损失不能同时发生。例如地震、洪水这类巨灾风险，在保险技术落后和保险公司财力不足、再保险市场规模较小时，保险公司根本无法承保这类风险，它的潜在损失一旦发生，就可能给保险公司带来毁灭性的打击。而且，保险标的到时势必同时受损，保险分摊损失的职能也随之丧失。,25,可保风险的条件,5：保险费要经济合理。被保险人承担得起保险费，保险产品的意义才存在，如果大部分被保险人承担不起保险费，这就失去了保险原本的价值。,26,李先生的财产由于雷击导致损坏，保险公司认定此雷击属于可保风险，由于意外雷击所导致的财产损失，属于保险责任，遂保险公司承担赔偿。同样是电冰箱和电视的损坏，如果是由于线路的自然损耗导致火灾使保险标的遭受损毁，这样保险公司是不承担赔偿责任的，因为线路的自然损坏属于不可保风险，属于除外责任。,案例1解析,27,可保危险必须是偶然的和不可预知的事件。偶然和不可预知，排除了当事人的故意行为及保险标的的必然现象。“故意”是指行为人预见到自己的行为会引起一定的损害结果，仍然希望该结果发生或者放任该结果发生的心理状态。赵某将患有精神病的女儿单独留在家里，将可能产生一些难以预料的不良后果，对此赵某应该想到，却因疏忽而未想到。因此，只能说赵某有过错，但绝不是“故意”。案中行为人为精神病人，无民事行为能力，根本谈不上故意或者非故意的问题，对其行为后果不负民事责任。,案例2解析,28,我国的保险法规和保险条例仅将故意和放任列为保险除外责任。被保险人疏忽大意的过失在我国的保险法规及条例中并没有规定为保险除外责任。被保险人疏忽致使保险标的损害一般不为保险人免责事由。也就是说，此案中，保险人不能以被保险人疏忽大意的过失为由拒绝赔偿。回到前面案例提出的问题，投保人的过失是属于可保危险的范围之内。,29,不可保风险是指商业保险方式不予以承保的风险。动态风险、投机风险等都是不可保风险。一般来说有两种因素使得风险成为不可保，它们是“逆向选择”和“道德风险”。,不可保风险的概念,30,人身险中： (1)被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害； (2)被保险人在寻衅斗殴中所受的意外伤害； (3)被保险人在醉酒、吸食或注射毒品后发生的意外伤害；,不可保风险的分类,31,财产险中： (1)战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动； (2)被保险人及其代表的故意行为或纵容所致； (3)核反应、核辐射以及放射性污染； (4)地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌泥、石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃； (5)保险标的本身缺失，保管不善导致的变质、霉烂、受潮、虫咬。自然磨损、损耗、自燃、烘熔所造成的损失； (6)保险财产遭受承保危险引起的各种间接损失； (7)由于行政或执法行为所造成的损失； (8)不属于保险责任范围内的损失。,不可保风险的分类,32,活动：分组讨论,给出多种风险，按照不同的分类标准将其准确地归类 产品设计缺陷 买卖股票 贸易中出口方违约（诚信原因） 天然的森林大火 盗窃 外汇管制 洪水 雨天滑倒,33,34,二、风险管理的程序 风险管理的基本程序分为风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果五个环节。,评估风险管理效果,模块二 选择风险管理技术,35,定 义,风险识别,是指对面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。,在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生概率和损失程度。,如：王某的家建在烟花厂旁边，通过风险识别，他认识到自家有发生火灾的潜在风险,评估自家房屋火灾发生的概率有虽然不大但是仍然存在，一旦发生火灾，家里会有3万元以上的损失,风 险 管理程序,举 例,风险估测,指在风险识别和风险估测的基础上，评估发生风险的可能性及其危害程度，并决定是否需要采取相应的措施。,风险评价,王某考虑：对他而言家里一旦发生火灾，损失还是很大的，有必要对火灾风险进行管理，于是他决定要对自家的火灾风险采取措施,模块二 选择风险管理技术,36,定 义,选择风险 管理技术,根据风险评价结果，选择最佳风险管理技术，是风险管理中最为重要的环节。,评估风险管理的效果是指对风险管理技术适用性及受益性情况的分析、检查、修正和评估。,风 险 管理程序,评估风险 管理效果,为房屋购买了家庭财产保险，来转嫁自己面临的火灾风险,某日，烟花厂发生爆炸，火灾殃及周围的居民。王某因为购买了保险顺利得到了保险公司的理赔，因此他对通过买保险来进行风险管理很满意,举 例,是否以最小的成本获得最大的保障，在实务中是否可行、可操作，是否与经营目标一致。,模块二 选择风险管理技术,37,1.避 免,风险 管理方法,2.损失控制,是指人们设法回避损失发生的可能性。,指通过降低损失发生概率或减少损失的严重程度来达到控制目的的各种控制技术或方法。 有两层含义：损失预防和损失抑制，即“防灾和减损”。,有的人害怕乘飞机，出门就选择汽车、火车、轮船等其它交通工具 政策限制燃放烟花,住户在阳台和窗户上安装防盗网；小区在易燃区域配备灭火器、消防栓,模块二 选择风险管理技术,解 释,举 例,38,损失抑制，就是指采取措施，减少损失发生的严重程度,损失预防，就是要减少损失发生的次数，或者完全消除发生损失的可能性,损失控制,小区安装防盗网，大大降低了财产被盗的可能性。 职业安全教育、消防教育,汽车安全气囊在车祸中会自动弹出，起到了降低人身伤害的作用；自动喷淋系统、防火警报器在火灾时会自动灭火和报警，也起到了减损的作用,损失预防（防灾）,损失抑制（减损）,解 释,举 例,39,3、自 留,指对风险的自我承担, 分为主动自留和被动自留。,是指一些单位或个人为避免承担损失，而有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人去承担的一种风险管理方式。 分为保险转移和非保险转移。,风险 管理方法,4、转 移,解 释,举 例,如：对自家的火灾风险，不进行任何处理；,通过保险转移风险是广泛的运用,如：对自家的火灾风险，向保险公司投保的财产火灾保险；,模块二 选择风险管理技术,40,三、风险管理的方法,频率,幅度(损失程度),避 免,自留(被动),转 移,损失控制,自 留(主动),各管理方式适用性分析,模块二 选择风险管理技术,41,研讨内容：假如李先生要求我们为其制定风险管理方案，我们该怎么做？ 案例材料：案例1-1 分组要求：共分为10个小组，5人/组； 研讨要求：1.每组分别选举一名组长、记录员和发表人，组长负责把控小 组讨论整体进程，记录员负责记录并整理，发表人负责上台展 示小组成果；组长、记录员、发表人要求每位组员轮流担任； 2.按照刚才讲到的风险管理流程为李先生制定风险管理方案。 操作流程：1.讲师阐述学员研讨的案例内容、分组及研讨要求； 2.学员分组讨论，讲师巡场并接受学员提问； 3.小组分别发表讨论结果； 4.讲师公布正确答案，并点评学员发表的内容。 操作时间：每组讨论时间5分钟、每组发表时间3分钟，讲师向全体学员公布答案 并点评5分钟。,案例研讨,42,小区家庭风险管理案例11 李先生有一个幸福的3口之家，全职在家的太太和一个儿子，独立经营着附近的一家饭店，最近还新购置了私家车。为了给家人一个安心稳健的生活环境，李先生委托保险公司的工作人员为其制定一套综合的风险管理方案。,模块二 选择风险管理技术,43,分析： 经现场查访，保险工作人员具体分析了李先生一家潜在的风险有（风险识别）：家财被盗风险；火灾风险；车辆（被盗、损坏、第三者责任、乘客安全）风险；家人健康和意外伤害风险；饭店的财务损失、食客责任、火灾等综合风险 经风险估测，李先生所在的小区物业管理完善，保安24小时巡逻，并配有专用的消防通道和消防栓，所以对于家财被盗风险和火灾风险，保险公司的工作人员建议李先生通过安装防盗网（损失预防）和购置家用灭火器（损失抑制）进行风险控制。,模块二 选择风险管理技术,44,对于私家车，由于其面临的风险比较复杂，所以华安保险建议李先生通过购买机动车商业保险来转嫁风险。 对于其家人的健康风险，保险公司的工作人员建议李先生为全家人购买健康保险；李太太是一位家庭主妇，很少外出，其面临的意外伤害风险比常人小的多，所以李太太的意外伤害风险可以选择自留，同时建议李先生和正在上学的孩子购买个人人身意外保险。 李先生的饭店面临的风险最大而且复杂，不仅有财产上的损失风险，还有食客责任风险，一旦出现食物中毒事故，李先生将面临着巨大的赔偿责任，所以建议他购买餐饮业责任综合保险来转嫁风险。,模块二 选择风险管理技术,45,一、保险的定义 保险，是指投保人根据合同约定向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,模块三 认识保险,46,二、保险分类,定 义,强制保险,强制保险又称法定保险，是由国家（政府）通过法律或行政手段强制实施的一种保险。,自愿保险是在自愿的原则下，投保人与保险人双方在平等的基础上，通过订立保险合同而建立的保险关系。,实施方式,自愿保险,如：交通事故第三者责任强制保险,投保人可以自由决定是否投保、向谁投保、中途退保等，也可以自由选择保险金额、保障范围、保障程度和保险期限等。保险人也可以根据情况自愿决定是否承保、怎样承保等。,解 释,模块三 认识保险,47,定 义,财产保险,财产保险是以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险,人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险,保险标的,人身保险,如：人寿保险、健康保险、意外伤害保险的险种,解 释,包括财产保险损失、责任保险、信用保险等具体险种。更细的险种有：企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险和农业保险等,模块三 认识保险,48,定 义,原保险,原保险是保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险,也称分保，是保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部，转移给其他保险人的一种保险,承保方式,再保险,在再保险合同关系中，保险标的遭受保险责任范围内的损失时，再保险人根据再保险合同承担赔款分摊的责任,举 例,也成共保，是由几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险,重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或以上的保险人订立保险合同的一种保险,共同保险,重复保险,在原保险关系中，投保人将其风险转嫁给保险人，当保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人承担赔偿责任,如：我国发射卫星时，由