银行管理论文-浅论信用卡与消费文化.doc

银行管理论文-浅论信用卡与消费文化【摘要】信用卡产业的现状与发展已成为一个现代国家和地区经济运行状况的重要指标。二十年间，我国的信用卡产业取得了长足的发展，但我国信用卡产业与国外发达国家相比各方面都存在着巨大的差距。文章通过探寻我国消费文化与信用卡产业间的相互影响性与关联性，从消费文化的角度去探讨信用卡的发展，剖析目前国内信用卡推广的障碍，解释消费文化对信用卡推广的巨大作用，以及阐明了信用卡得到发展的深层原因，从而为我国信用卡的发展推广提供一种新的创新思路。【关键词】信用卡消费文化从1986年10月中国银行发行我国第一张全国性的信用卡中国银行长城卡开始，二十年间，我国的信用卡产业取得了长足的发展，但与国外发达国家相比，我国信用卡产业无论在发卡量、交易额，还是在服务、技术、安全等各方面都存在着巨大的差距，严格来说，还在处于起步阶段。长期以来，在有关推动我国信用卡成长的讨论中，大多数观点都是从发卡机构本身的服务、技术、体制入手，强调以开发品种、提高业务质量，加快制度建设来推动信用卡的发展，而较少注意到以执行消费收支媒介和消费信贷为主要作用的信用卡必然与持卡者、群体的消费观，地区、国家的消费文化存在着息息相关、密不可分的关联。从信用卡在美国的首创到西欧、日本、韩国、香港等国际先进国家和地区的成功推广看，无不显露着信用卡发展与当地消费文化紧密结合的印迹。可以说，正是适应了消费文化的特征，才有了当今发达国家信用卡的辉煌。尤其是美国，正是由于市场经济的发展与现代消费观的逐渐成形才直接导致了信用卡的产生。因此，信用卡的发展必然离不开对消费文化的研究，只有开发与本国本地区消费文化相适应的信用卡品种、服务、业务、规章制度，才能真正使信用卡的发展走上健康长远的发展之路。一、消费文化特征及对信用卡发展的影响通常人们的消费观念、消费结构、消费水平也是文化的一部分，体现着社会的物质与精神文化发展水平。消费的具体对象、方法、模式、观念、心理效应和社会效果都是受制于一定的文化、体现着一定的文化。由此，消费文化对消费起着决定性、主导性的作用，对消费者的消费思维、消费习惯、消费方式等有着直接的影响。而作为现代社会消费媒介的信用卡，其产生与发展也必然需要适应于消费者的消费文化，也就是要融合与适应消费文化的以下一些特征。1、消费文化的普遍性在形态各异的消费文化中，总是能够找到某些共同或相似的东西，如各种文化体的成员都要从事衣、食、住、行等消费活动，尤其在当今世界一体化、消费全球化的趋势下，一些新产品、新服务由于适应了新时代的经济、市场步伐，越来越广泛的进入每一种消费文化主体中，而信用卡作为一种全新的支付与信贷工具，一种电子货币，无疑会在各国各地区的消费文化中或早或晚的占有一席之地。2、消费文化的特殊性各种文化在具有共同性的同时，又必然具有各自的特征，形成与其它文化的区别。消费文化也是如此，如“吃饭”这个同一目的功能消费活动，在具体形式内容上的差异是：中国人喜欢吃馒头、米饭，意大利人多烤饼、面条，而美国人喜欢炸鸡、汉堡包在市场上，商品的造型、色彩、图案、用途、名称、支付手段无不体现着消费文化的特殊性。这种特殊性作用于信用卡产业上，就形成了各国信用卡在普遍目的（即支付、信贷工具）的前提下，在不同消费文化体中的产生、发展中，必然会在内容、功能、服务方式等等各方面都为适应不同的消费文化而有所不同，这就提醒了我们，在发展自己的信用卡产业时，不能盲目的效仿西方的发展道路和方式，而应该注意信用卡发展与我国具体的消费文化相结合。3、消费文化的传承性个体消费者的文化属性和文化素质不是人的本能反映，而是后天在社会劳动、人际交往、文化学习中，由模仿、教育而来，并一代代地通过社会提供的学习和实践途径积累传递下来的。对信用卡这种新的消费形式在美国的产生发展，是与西方“超前消费”“消费是美德”的消费文化背景分不开的。尽管改革开放后，我国经济发展、人民生活水平大幅提高，西方的消费思想也传入中国，但与中国古老的“节俭”传统消费观相比还处于从属地位，如何从西文现代的适应社会发展的消费文化中吸取精华为己所用，决定了我国信用卡推广的内容与步骤。4、消费文化的导引性及制约性每一种消费文化中所饮食的习俗、禁忌、规范、价值观念等是人们消费行为的向导及奖惩机制，无形却有力地约束着人们在消费活动中的态度和行为。如商品符合文化传统，具有民族特色，就容易为消费者喜闻乐见。中国工商银行的牡丹卡以我国国花牡丹为卡名，中国银行长城卡以我国的象征建筑长城为卡名正是符合这一规则的典范，而它们也是我国发展最广的两种信用卡。此外，在信用卡推广中，不仅卡片名称、外观设计、品种功能，而且服务内容、技术运用、法律制定等都必须考虑与我国相应的消费文化相适应。5、消费文化的发展性其实这也是信用卡、汉堡包、茶道、足球、网络等事物从一种文化区域传入另一种文化区域，并发展壮大的理论基础。每一种文化都有其精华，有其糟粕，在异质的、外来的文化事物渗透影响下，必然要吸收其合理或不合理的成份，在相互影响、冲突、吸收中达成趋同与融合，不断向前发展。消费文化作为文化的一部分同样如此。从这里，也要看到，每一种新的、外来的事物文化也并不总是被动的，在形成一定基础后，它也会主动地影响到旧有的事物与文化。以日本的信用卡发展为例，在与我国相似的消费文化下，一开始信用卡的引入与推广也遇到了许多挫折和困难，但经过时间地推移，信用卡在日本当今经济生活中已成为不可或缺的组成部分，并影响着日本消费文化的发展。当然，这是一个漫长的过程，绝不能一厢情愿地把信用卡代表的消费观硬性地全部地加入我国的经济生活中，只能在不断适应我国消费文化发展的条件下才能加速我国信用卡的发展。由上述所知，对消费文化的研究可以说直接影响着我国信用卡产业，必须加以高度地重视。二、我国目前的消费文化特征及对信用卡发展的影响当前，中国的消费理论概括起来，占我国主流的消费文化主要是二种：一种是中国传统的消费文化，一种是改革开放后在我国影响不断加大的西方消费文化。中国是一个具有几千年历史文化传统的文明古国，特殊的地理环境、文化环境和社会环境，孕育了中国人特有的消费文化。中国文化提倡“中庸之道”，生活讲求“哀而不伤，乐而不淫”，消费则强调“富不奢侈，穷不节俭”，重在“节俭”。事实证明，崇尚节俭的传统消费观作为中华民族传统美德，总是与不同历史时期特定的经济条件联系而释放出不同的经济效应。短缺经济时代，它抑制消费、刺激积累，有助于在低水平上实现供需平衡，从而帮助国家度过经济难关乃至实现社会的政治稳定。而其导致的高储蓄也为我国解决资金短缺立下了汗马功劳。然而，也要看到，在过剩经济时代，这种效应给社会所带来的就不是福音了。消费观上的过度节俭，消费方式上的“内敛求取”在很大程度上收敛或平息了“扩大内需”方针的政策效应，从而对以消费刺激生产进而创造供给，对实现社会经济持续健康发展带来了消极的影响。尤其是目前，我国因经济发展而进行的大量投资与“节俭”而产生的超高储蓄率，所导致的国内消费不平衡为危机埋下了隐患。而对于我国信用卡的发展，由于其是消费与信贷的工具，没有消费何谈使用，“节俭”文化就成为其发展中的一个阻碍发展的巨大障碍。显然，对于我国目前市场供给过剩、商品积压的现实经济情况，由传统节俭消费观所形成的节俭消费文化和消费方式已不适应扩大内需的要求，也对我国的信用卡发展产生了消极的影响。三、从消费文化角度分析我国信用卡发展的问题及原因1、“节俭”的传统消费观制约了信用卡的发行量“量力而行”、“重储蓄轻消费”是我国消费者世代沿袭下来的传统，而改革开放后社会保障体系的建设尚未完善，老百姓对于子女教育、防病养老、担心失业下岗的防范心理更进一步推动了我国经济高速成长下的超高储蓄率现象。作为消费支付工具的信用卡，对于购物不畅的市场来说自然没有了用武之地。2、传统消费习惯使持卡消费比例较低信用卡有两大先进性之一是替代现金支付的功能。相当一部分城市大众，尤其是老年人对“一手交钱，一手交货”的传统消费习惯感到省心、踏实。他们对持卡消费不积极，很多人只是将各种方式得到的信用卡（有许多人的信用卡其实是被动得到的，如银行与单位协商以信用卡为代发工资的工具使员工不得不拥有自己并不感冒，且认为用处并不大的卡片）当作一张存折使用，造成了已发卡中大量“睡眠卡”的存在。3、保守的消费意识制约了信用卡消费信贷功能的实现信用卡的两大先进性之二是消费信贷的功能，也就是透支的功能。消费贷款的含义是“花明天的钱，圆今天的梦”。但我国长期以来受到“量入为出”、“适量消费”的思想影响，一时间难以接受“花明天的钱，办今天的事”这种超前的消费意识，而这严重制约了主要以收取透支利息为利润的信用卡的发展。4、缺乏科学合理的信用卡市场细分，各种信用卡的市场定位不清我国信用卡产品一般都面向全国市场，少有市场细分。而我国幅员辽阔，各地区发展极不平衡，生活习俗、消费文化各具特色，忽视其差异无疑会错失大好商机。另外，我国信用卡仍缺乏明确的市场定位，只是笼统地针对中高收入阶层，而对于其他消费群体的产品开发明显不足，种类繁多的信用卡之间差异较小，个性特征不明显，这些都影响到了信用卡的广泛推广。社会中的每一个群体都要进行消费活动，只要从他们的消费心理和习惯出发，有效合理的信用卡品种和功能会使信用卡进入每一个阶层和群体中并让他们为信用卡的利润做出贡献。综上所述，目前在我国经济发展、人民生活水平提