银行管理论文-网络银行现状和发展趋势探析.doc

银行管理论文-网络银行现状和发展趋势探析摘要网络银行从经营方式和理念上对传统银行业的垄断地位形成强有力的冲击,以其灵活方便不受时间地域限制的特点,越来越受到人们的认可因此,当今金融市场的一大热点,就是网络银行业务的强势兴起针对网络银行的发展趋势,我国银行业必须适当调整发展战略和策略,用先进的IT技术为客户提供全方位金融服务,以适应21世纪的挑战关键词网络银行；网络安全；数字证书今天,Internet已经渗透到了我们生活的方方面面,网上娱乐网上购物等新的生活方式正在逐渐影响着我们的日常生活基于传统银行业务的网络银行以其灵活方便不受时间地域限制的特点,越来越受到人们特别是年轻的一代的认可为抢夺网络银行业务市场,我国国有商业银行也已闻风而动,其他各家银行的网络银行则在积极开发尝试之中这一切似乎预示着,网络领域的新一轮金融竞争已经来到网络银行(InternetBANKorE-BANK),又叫网上银行在线银行,是指金融机构利用Internet技术,在Internet上开设的银行用户可以不受上网方式(PCPDA手机电视机机顶盒等)和时空的限制,只要能够上网,无论身在何处都能够安全便捷地管理自己的资产和享受到银行的服务,与银行传统的服务方式相比更方便更详细更高效,因而成为我国银行业今后发展的重要方向之一一网络银行发展现状从1996年我国首家银行首次将传统银行业务延伸到Internet上开始,网络银行在我国发展地非常迅速目前,国内几乎所有大型商业银行都突出自己的网络银行或在Internet上建立了自己的主页和网站,在境内开展实质性网络银行业务的已有上百家银行的分支机构根据中国金融认证中心(CFCA)联合金融时报发布的2006中国网上银行调查报告,2006年国内网络银行的使用人数与去年相比有了大幅度的增长,网络银行客户已经超过4000万抽查样本中,网络银行使用人数同比增长了近1.7倍,网络银行使用的企业数量同比增长了近3倍,企业网络银行业务的增长成为2006年网络银行快速发展的亮点对个人调查时,在对网络银行没有进行任何解释和说明的情况下,有87.1%的网民听说过网络银行,说明目前网络银行在网民中的知名度较高在2006年调查的我国10个经济发达的城市中,有1/3的个人正在使用网络银行服务这些用户主要为接受过高等教育居住/工作在大城市个人收入3000元-5000元年龄在30岁左右的网民77.13%网络银行用户常用账户查询；一半以上(54.18%)的网络银行用户常用网上支付功能；网上缴费和转账汇款功能的使用比率较接近网络银行的安全性仍旧是制约网络银行发展的主要因素根据中国金融认证中心(CFCA)联合金融时报发布的2006中国网上银行调查报告中发现,大概超过50%甚至三分之二的人不打算使用或者不敢用网络银行,其主要原因就是安全问题今年的调查显示,仍旧有61%的非网络银行用户由于怀疑网络银行安全性而不使用网络银行调查显示,非现有用户选择网络银行主要是考虑网络银行的安全性能服务水平及态度和银行的知名度；而现有用户选择网络银行的因素更加实际性,他们更喜欢“就近原则”,所以“选择网络银行主要根据原有的开户行而定”这一因素在现有用户选择网络银行因素中排名第一近年来,尽管中国的网络银行得以迅速发展,但与国外一些发展较成熟的网络银行相比,差距还是比较明显的表现在:大部分网络银行在功能和服务方面仍然是查询的多交易的少；大部分银行的网络银行业务仅仅只是其柜台业务的复制；对客户服务也不够完善,没有很好地利用网络银行的特征；网络银行的交易对企业的居多,对个人的居少依据网络银行的国际发展趋势,对个人的业务应该是网络银行的主营,因为网络银行具有不受地域限制的特性2007年4月2日,作为首批获准改制为中国本地法人银行的外资银行,东亚银行汇丰银行花旗银行和渣打银行(中国)有限公司正式营业,外资银行在纷纷进入中国之后,网络银行业务也相继开展,加上其花样繁多的服务品牌,来和中国银行进行抗衡和竞争中国的银行如果不做好准备,势必将流失一些重要的客户资源因此,借助信息技术,拓展网络银行等综合金融业务,以实现银行业证券业保险业以及资讯业的交叉发展已成为国内银行发展的主要趋势二网络银行急待解决的难点问题虽然网络银行有着非常强劲发展势头,但是,由于网络银行在我国尚处于起步阶段,我们也必须承认,网络银行还存在众多难点急待解决1.安全问题依然突出由于网络银行是一种网络应用,它的所有内容都是以数字的形式流转于Internet之上,因此,在网络银行应用中不可避免地存在着由Internet的自由开放所带来的信息安全隐患网络银行作为庞大资金流动的载体,更易成为非法入侵和恶意攻击的对象,安全风险同时关系到交易的双方2007年1月的中国互联网络发展状况统计报告(CNNIC)显示,在13700万中国网民中,有超过35%的人认为网上交易不安全最近,美国也发生了及其严重的信用卡“泄密事件”此外,由于网络银行涉及客户个人隐私和银行金融机密,所以网络银行的安全性是系统建设首先要考虑的问题客户对网络银行的安全问题的顾虑并不是空穴来风事实上,计算机及计算机网络系统不稳定,易发生软硬件故障和数据丢失等故障,并且也极易遭受黑客和病毒的袭击目前的网络银行所采用的安全技术中,除了常见的防火墙部署安全监控工作站和防病毒系统,来减少Internet带来的非安全因素之外,采用SSL协议以实现重要信息在Internet上的传输安全控制,则成为网络银行安全策略中最重要的方面2.网络银行亟待立法保护尽管目前网络银行被盗的案例越来越多,尽管很多用户也因此将银行告上法庭,但是结果都是让广大用户倍感沮丧的,因为用户不能提供充分证据证明其存款被盗取是因银行过错导致,因而纷纷败诉银行方面称:网络银行系统没有问题,客户安全意识不强,没有保护好自己的账号密码等重要信息,是导致存款被盗取的根本原因我们姑且不谈到底是谁的原因导致被盗,面对这么多用户被盗,难道银行就能一句话了事?事不关己高高在上,让广大用户如何放心使用网络银行?从另一个方面看,面对网络银行被盗,目前并没有相应的法律法规对此进行规范,这也是网络银行停滞不前的一个非常重要的原因有律师认为:如果银行网络系统确实存在瑕疵,不能安全保护储户的个人信息,出现被盗事件,银行就应承担责任由于储户在这方面取证困难,因此诉讼时应使用举证责任倒置原则,由银行举证证明其网络银行是安全可靠的但事实上,现在这种“举证倒置”原则真的执行了吗?这么多被盗的网络银行用户将银行告上法庭,但结果无一不是用户败诉,难道银行真的一点责任都没有?网络银行安全亟需立法保护3.社会信用环境缺位网络银行缺乏应有的信用环境个人信用联合征信制度在西方国家已有150年的历史而在我国,信用系统发育程度还很低许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式,而是现金交易以货易货等更原始的方式退化发展另外,互联网具有充分开放管理松散和不设防护等特点,网上交易支付时双方互不见面,交易的真实性不容易考察和验证对社会信用的高要求迫使我国必须尽快建立和完善社会信用体系,以支持网络经济的健康发展其次,在网络经济中,获取信息的速度和对信息的优化配置将成为银行信用的一个重要方面目前,商业银行网上支付系统各自为政,企业及个人客户资源零散不全,有关信息资源不能共享,其整体优势没有显现出来4.统一的数字认证系统同银行信用卡的情况相似,身份认证系统不完善不统一,也影响了网上交易的保密性真实性完整性和不可否认性网络银行数字证书能为电子商务双方提供三个保证,一是能保证交易双方身份真实确定；二能保证交易数据完整不可篡改；三能保证交易后双方不能抵赖根据中国金融认证中心(CFCA)联合金融时报发布的2006中国网上银行调查报告中显示,2006年现有网络银行用户中,使用数字证书的用户为46%,比2005年的29.4%增加了16.6个百分点；不知道数字证书的用户比例也下降为0.9%有37.7%的现有用户表示未来的一年将会使用数字证书(指占目前没有使用数字证书的用户中的比例)数字证书的作用只是保证一对一的网上交易安全可信,而不能保证多家统一联网交易的便利商业银行自建CA(CertificationAuthority)认证中心系统不利于网络银行信用机制的形成,对网络银行用户而言是不公平的目前,国内银行网络银行的安全认证系统多是由各银行自行开发建立的,银行自建CA系统的安全性虽然可以保障,但作为交易一方的银行,同时又是标准制订的一方,一旦银行与用户因网络银行业务产生纠纷,话语权将完全掌控在银行手中这就需要独立于银行与用户之外的第三方安全认证机构来统一标准中国金融认证中心作为独立于交易行为第三方,推出了CFCA网络银行数字证书,并与十多家银行16家证券商13家商建立业务联系,将通过建立第三道防线网络银行数字证书,避免网络银行被盗事件的发生十届全国人大常委会第十一次会议表决通过了电子签名法,审议并通过电子认证服务管理办法,确定了一个权威性公信力的第三方作为安全电子认证中心存在的法律地位自2000年6月投放第一张网络银行数字证书至今,中国金融认证中心共发出证书40余万张,为国内20余家商业银行提供认证,证书发行量全国最大三网络银行的发展趋势网络银行在事实上推动了银行业的融合,而这种融合突出反映在银行证券保险等金融业之间但是,随着网络银行业务的深入普及,一行作为交易支付机构与各个行业融合渗透的趋势也日益明显,速度也越来越快不仅如此,网络银行使银行业的商业模式及赢利手段日益丰富网络银行进一步强化了各个银行的核心竞争力,突出了每一家银行的特点,从而避免了银行机构之间业务的同质化结合国外银行业发展的模式,我们对中国网络银行业务的发展划分为三个阶段网络银行最基础的阶段是“基本的个人银行”网络银行只是将除了现金存取款以外的银行传统柜面业务全面上网,且实现方式尽量遵循现有业务的流程规定和制度这一阶段的网络银行更像是自助式的柜面终端网络银行发展的第二阶段可以称之为“可定制的个人银行”银行在利润率渠道选择和客户行为方面都做出了更加深入的研究,对客户的洞察力更加深入,并且对客户行为开始加以诱导,进一步在客户群体中传播银行业务信息这一阶段的网络银行在互联网上仍旧只能提供基本功能,银行的电子银行策略尚不够明确在不久的将来,网络银行业务势必将要进入第三个发展阶段,即“专有的个人银行”这一阶段的网络银行以积极的观点对待客户,建立以客户为导向的系统应用结构程序和策略,令客户实现自助服务产品选择和决策支持这样,银行可以很容易地收集并了解客户的消费习惯以及他们乐于使用的服务方式由此,银行可以对客户进行分类,然后提供针对某客户的专有的产品和服务这一阶段的网络银行建立的是“真正以市场为导向,以客户为中心”的一种真正贴身的服务,可大大提高客户的忠诚度并因此加强银行的竞争力对于大多数银行来讲,从息差获得利润的经营方式已经不能满足银行发展的需求,银行将逐渐开拓一些收费的业务来细化市场在网上服务中,客户不仅仅满足于能够7-24小时接入自己的账户,而且希望银行对更多的需求提供简单的解决方案此外,大量富有的年轻的客户对成熟的银行解决方案