家庭理财规划书案例.doc

家庭理财规划书程先生家庭的理财规划书 尊敬的程先生及家人：首先感谢您对上海财安理财中心的信任，选择我们来为您的家庭资产做合理的配置。作为我们尊敬的客户，您提供的一切个人及家庭信息我们会严格为您保密！本理财报告的所有的理财规划分析都基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划，并且建立在一定的假设基础上，必须根据时间和环境的不断变化加以调整。特别是在人生发生较大变化的阶段，如更换工作、创建企业、退休、移民等等。我们在为您制定的理财规划中根据您的实际资产负债，现金收支等状况，并运用了一定的数据假设，希望通过我们的理财报告，您和您的家庭将进一步提升生活品质，并能更加从容潇洒的面对生活，尽早实现财务自由。我们提供理财规划咨询服务，因此据此所实施的投资产生的效益与面临的风险与本理财机构无关。如有任何疑问，欢迎随时致电，我们将与您一起共同完善和协助您执行该理财计划。 上海财安理财中心理财顾问:目录一、相关假设3二、客户基本情况4三、客户理财目标5 四、客户理财规划6一、理财相关假设（一）年通货膨胀率为 4 通货膨胀是指社会上一般物价水平持续普遍上升的现象，通货膨胀将导致您手中的货币的实际购买力下降。反映通货膨胀水平的指标称为通货膨胀率。我国使用居民消费价格指数作为通货膨胀率的重要参考指标。我国历史平均通货膨胀率为 23，从经济学上看这是一个促进经济发展非常理想的通货膨胀率。考虑到各地区通货膨胀情况不尽相同，为了您的财务安全，我们在完成此理财规划建议书时保守假设通货膨胀率为 4。 （二）定期存款的年利率为 3.5 根据央行 20011年 7 月 7 日调整的存贷款利率，我国目前的定期一年期的存款利率为 3.5。 （三）债券型基金收益率为5 根据今年债券型基金相应的收益率统计，我们估计债券型基金收益率为5%。 （四）股票型开放式基金年收益率为 30% 参考美国的数据，美国的股票投资在过去的30年中的年平均收益率为 10.68%，在过去 80年中的年平均收益率为 14%，并参考亚洲周边国家的数据，可以看到，对股票及股票型基金的回报率是可观的，它可是使你分享国家经济长期繁荣增长的成果，我们一般可以假设长期的股票投资收益率为10-30%，但根据今年国内宏观形势和金融态势，我们保守地假设今年股票型开放式基金的年收益率为 30%。 （五）学费的增长率为 5 根据中国统计年鉴的数据和政府对教育费用增长的关注，学费的增长同之前几年区别不大，假设为 5每年。 （六）银行贷款利率 2011年7月7日调整后利率为五年期以上年利率为7.05%。二、客户基本情况（一）家庭资产情况家庭成员年龄工作身体状况程先生44部门经理健康程太太42科长健康程奕21学生健康 每月收支状况(单位：元)每月收入每月支出程先生收入4000房屋贷款1500程太太收入5000基本生活开销2000其他家人收入0外出就餐、购物、娱乐等3500 其他收入0医疗费0其他0合计9000合计7000 每月结余（收入-支出）2000年度性收支状况(单位：元)收入支出年终奖金10000保险费0存款、债券利息400产险0股利、股息10000旅游费5000其他0人情费用、探亲费用5000合计24000合计10000每年结余（收入-支出）14000家庭资产负债状况(单位：万元)家庭资产家庭负债现金及活存2房屋贷款（余额）14.5定期性存款1.3汽车贷款（余额）0基金5消费贷款（余额）0债券0信用卡未付款0房地产（自用）50其他0房地产（投资）0其他(朋友借款)1.2资产总计59.5负债总计14.5净值（资产-负债）45（二）家庭现状分析1.家庭财务状况比例分析总资产负债率 负债 / 总资产1450,00 /595,00024.4%一般而言，一个家庭的总资产负债率低于50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，目前程先生家庭的总资产负债率较为合理。每月还贷比 每月还贷额 / 家庭月收入1，500 / 9，00016.67%一般而言，一个家庭的每月还贷比低于50%，说明这个家庭的还债能力较强，所以目前程先生家庭的每月还贷比较为合理。流动性比率 流动性资产 / 每月支出= 20,000 / 7,000 = 2.9一般而言，一个家庭的流动性资产应可以满足其3-4个月的家庭开支，所以目前程先生家庭的流动性基本合理。每月结余比例 每月结余 / 每月收入2，000/9，60022.2%消费比率每月支出/每月净收入7,000/9,000=77.8%一般而言，一个家庭的每月合理结余比例应控制在40%以上，合理消费比率小于60%,目前莫某家庭的每月结余比例偏低，每月消费偏高，注意开源节流。投资资产与净资产比例：投资资产/净资产50，000/450,000=11.1%一般而言，一个家庭的投资资产与净资产比例在40%等于或大于50%为理想指标，莫某家庭的投资资产与净资产比例为11.1%，明显偏低。家庭财务诊断从之前的基本情况和财务分析看来：程先生家庭的日常消费支出占每月收入为77.8，说明其消费额偏高，需要开源节流，合理控制消费。而程先生家庭的收支和资产负债情况，主要有以下问题：资产结构不合理，金融资产占比较低。程先生家庭目前总资产为59.5万，自用住房占总资产的约84%,金融资产仅占14左右，其金融资产总量少（8.3万），制约了程先生家庭提高资产收益的能力。为了实现程先生家庭买房的目标，从现在起就必须运用金融资产进行积极投资。三、客户理财目标（一）短期目标：对客户手中的现金资产进行规划，以应付日常所需，将多余部分转为其他的投资形式，以提高资产的整体收益率。（二）中期目标：1风险管理和保险规划：程先生及程太太除了基本的社会保障外，没有任何的保险，所以应该对保险方面进行购买。2投资规划：考虑利用现金活存和定期存款，投资货币市场基金，以期提高总体资产的收益率。3儿子教育规划：孩子今年已经大四，但是接下来会选择考研读博继续深造，所以应该准备孩子未来5年的教育支出10万元。4房屋规划：随着儿子年龄的增大，程先生为儿子考虑，想再购置一套房屋在黄山市，为儿子今后结婚做准备，价值在100万元左右。（三）长期目标：养老规划：程先生到60岁退休还有10年，程女士到55岁也还有10年。考虑到夫妻目前的收入可能与退休后社会养老保障给予的退休金有相当的差距，养老保险也应尽早规划，以满足10年后每年12万元左右的支出。四、客户理财规划（一）现金规划：程先生家庭的为了达到理财目标，从现在起必须做到开源节流，每月消费支出应节省出2000元左右的开销支出，这样每月能有4000元左右的金融资产进行积极投资，同时为实现其财务目标的实现，可暂时不考虑旅游及尽量缩减人情和探亲费用。从流动性比率来看，程先生家庭的流动性比率为2.9，建议是为家庭保留3个月的消费支出额度，在节省了2000月左右的支出后，需要保留2.4万元的作为紧急备用金，以备不时之需。（二）风险管理和保险规划：根据理财规划行业的双十原则，保险规划中投额的设计为10倍的家庭年收入，保费则不宜超过家庭年收入的10%,这样的保险保障程度比较完善，保费的支出也不会构成家庭过度的财务负担。程先生家庭的财产和成员都缺乏风险保障。考虑到程先生家庭的收入水平，家庭的保额应控制在140万元左右，家庭各项风险保障费用不宜超过1.4万元。作为家庭收入的主要来源之一，应该为程先生添置人寿保险和重大疾病保险，其中人寿保险保额30万元，其中保费大约在5000元左右，重大疾病保险，保额为10万元，保费大约在400元左右。作为家庭收入的另一主要来源，应该为程女士添置人寿保险和重大疾病保险，其中人寿保险保额为60万元，其中保费大约在10000元左右，重大疾病保险，保额为30万元，保费大约在1200元左右。此外，孩子尚年轻，可以为孩子买一份意外伤害保险，保额为10万元，保费大约在400元左右。（三）儿子教育规划目前大学一年的学费大致为1万元左右，程先生准备为儿子提供未来5年8万元的教育资金，考虑学费增长、通货膨胀等因素，由于子女教育在时间上没有弹性,且教育费用不能承受较大投资风险，建议将现有资产进行整笔投资,投资于债券型基金,预期收益率为5%,所需要的投资金额为:PV(FV 8,N 5,R 5%)=6.3万元。因此建议将银行定期存款1.3万元和加上原有的投资于基金的5万,投资于债券型基金。（四）房屋规划：随着生活质量的提高，程先生想再购置一套房屋在黄山市，为儿子今后结婚做准备，估计需要投资100万。按照目前银行房贷的政策来看，新房首付3成，需要30万，外加各种税费及装修资金，估计共需40万元，商业贷款60万元，贷款期限30年，等额本息还款方式，每年还款PMT（PV 60 ，N 30 ，R 7.05%）=48594.9元，考虑到刚购置房屋后现金的流动性问题，故推荐使用等额本息+长贷款期限的还款方式，在还款一段时间资金流动性问题解决以后，换成等额本金+逐步缩短还款期限的还款方式。 （六）养老规划程先生和程女士目前距离退休还有10年。目前家庭年度支出8.4万左