保险公司发对公寿险业务发展初探

保險公司對公壽險業務發展初探中國保險報作者：曾海軍 字型大小: 實務分析曾海軍在“管道為王”的時代背景下，保險公司一直致力於管道建設。當團體保險市場競爭日益激烈，傳統兼業管道的業務獲取成本逐漸升高，利潤空間不斷縮小，保險公司開始積極探索通過商業銀行代理銷售團體保險業務，因與銀行合作的原因，該項業務被稱為對公壽險。目前，中國人壽、太平、平安、泰康、中英等多家保險公司先後與工行、中行、農行、招行等銀行開始合作拓展對公壽險業務。作為繼銀行保險之後一項新型銀保合作業務，對公壽險具有巨大的市場潛力。推薦閱讀保險週刊：新華保險 H 股上市重挫%破發 保監會點名批評險企人保壽險資本金將超億元人保太保平安暫停商業車險個月國家鼓勵機構研發鮮活農產品保險北京非京籍職工納入生育保險保險發展策-建言保監會新主席對公壽險業務工作重點第一，清晰的目標客戶體定位。發展對公壽險業務主要是基於銀行的客戶資源，發展初期應該將目標客戶定位為中小企業，隨著合作不斷成熟，再逐步向中大型客戶擴展。第二，專屬的銀行管道產品研發。銀行管道行銷模式有別于傳統的團體保險行銷模式。因此，需要研發專屬的銀行管道產品。符合銀行管道銷售特性，保險責任簡單，條款設計通俗易懂，產品標準化，例如套餐、卡式產品，便於銀行工作人員向客戶介紹，客戶也易明白和接受。第三，創新的聯合行銷模式探索。銷售路徑的選擇，即如何將團體保險成功銷售給客戶，是我們需要深入研究的課題。一方面，在銀行產品組合中加入保險保障功能，形成創新產品；另一方面，與銀行傳統業務相結合，向特定客戶附加風險保障，例如小企業主貸款、個人經營性貸款等，謀求資金安全。第四，便捷的業務操作流程優化。當前一般業務流程是：銀行工作人員向客戶推介產品（保險公司提供產品宣傳折頁） ，保險公司協助填寫投保單、收集投保材料、承保錄入、出投保單、送投保單和發票等，後續的保全、理賠也由保險公司辦理。在聯合行銷的過程中，保險公司有必要在有效控制風險、確保服務品質的前提下優化運營流程，簡化投保手續，提高合作效率，例如增加移動應用、銀保系統對接等，實現即時遠端承保出單。對公壽險業務經營思路對公壽險作為一項具有巨大市場潛力的新業務，筆者認為保險公司應該抓住市場機遇，搶佔先機，努力探索出創新的銀保合作團體保險業務經營模式，為此，保險公司需要加強以下工作。第一，成立對公壽險項目組，實施專項推動。公司重視是此項業務取得成功的關鍵，分管總擔任第一責任人，主管業務部門領導親自推動，抽調技術、行銷、運營、客戶等骨幹，成立對公壽險專案組，加強組織領導，充分發揮資源配置、業務指導和支援，專項推動業務發展，同時加強與其他部門的協調和溝通。第二，加強與合作銀行的拜訪聯繫。銀行是我們的業務合作夥伴，更是我們的第一個需要行銷的客戶。在總對總簽署戰略合作協定的基礎上，分、支機構要與分、支行緊密分層對接，包括合作協議、競賽方案、人員配備等，加強與合作銀行的溝通、交流和經營，增進彼此瞭解和感情，爭取將對公壽險業務納入銀行對公業務考核體系，通過銀行強化的考核與激勵，保證業務目標的順利達成。第三，提升自身專業技能。保險公司不僅要保證管道銷售人員的配備，還要通過持續培訓來提高管道銷售人員的素質和專業技能，為銀行銷售人員和客戶提供高效優質的服務。另外，保險公司要在理順內、外部工作流程的基礎上，不斷提升中後臺工作技能，包括業務培訓、銷售工具設計、系統支援和維護、承保、售後保全、理賠、退保、業務登記和對賬、業績督導、追蹤與通報等工作。保險公司將實行分類監管人民日報作者：曲哲涵 本報北京月日電（記者曲哲涵）中國保監會就保險資金運用管理暫行辦法等監管規定發出通知，進一步明確有關投資品種的投資主體資質和投資範圍等內容。通知明確，保險集團、保險公司對非保險類金融企業或者與保險業務相關的企業實施控制的投資行為屬重大股權投資，應報中國保監會核准。其他股權投資按規定事後報告。保險集團及其下屬保險公司開展股權和不動產投資業務，可以整合集團內部資源，建立專業團隊，由該專業團隊統一提供諮詢服務和技術支援。根據通知，保險公司開展股權、不動產、保險資產管理產品和無擔保企業類債券等投資，償付能力和財務狀況應當滿足監管規定。保險公司出現償付能力不足或者財務指標下降，不再符合規定的，不得開展新增投資。中國保監會將根據保險公司的治理結構、償付能力、投資管理、風險控制等狀況，推進和加強分類監管。保險公司年內有望獲基金銷售“許可證”證券日報作者：侯捷寧 消息人士稱，監管部門正在積極研究關於保險公司代銷基金一事，待證監會、保監會兩部門達成一致意見後，證監會將會出臺關於准入保險公司銷售基金的規定 本報記者 侯捷寧在第三方銷售、外資銀行等都將被納入基金銷售管道後，基金銷售管道將繼續拓寬，保險公司今年有望成為基金銷售隊伍中的新成員。記者日前從消息人士處獲悉，監管部門正在積極研究關於保險公司代銷基金一事，待證監會、保監會兩大監管部門達成一致意見後，證監會將會出臺關於准入保險公司銷售基金的相關規定後，保險公司就將正式獲得基金銷售“許可證” 。“保險公司的進入或許可以打破目前銀行一枝獨大銷售格局，對基金業的發展來說也是一件好事” 。一位元業內資深人士接受本報記者採訪時表示。目前，基金的銷售管道主要有銀行、券商和基金公司直銷，其中銀行作為主要銷售管道，佔據開放式基金銷售額的一半以上。受制於銀行管道的公募基金，去年整體資產規模出現萎縮。據Wind 資訊資料統計，年以來新基金平均募集份額持續創新低，前個月平均募集份額為億份， 、月平均募集份額均不足億份，創下近年來募集份額的新低。因此，基金公司對銀行管道獨大局面的抱怨正越來越多。“被銀行壓榨得太厲害了！”業內人士呼籲，目前基金公司生存成本線越來越高，如果能通過保險管道發售基金，對銀行還是有點競爭作用，而且銷售管道多元化更有利於精准發行。“從基金公司角度來看，保險機構未來如果能夠成為新的銷售管道的話，應該是有利於打破現有的銷售管道的壟斷跟行業壁壘，豐富基金的銷售主體，未來從基金公司角度實現成本型和差異型的競爭策略。 ”一位保險業人士認為。記者瞭解到，保險公司代銷基金是目前證監會工作議程裏的一項重點工作。在去年月份，證監會曾召集中國人壽、中國平安(,股吧)等保險公司開會，瞭解保險銷售管道的情況。此舉被業內解讀為監管層有意向保險公司開放基金銷售管道的信號。月份，證監會發佈證券投資基金銷售管理辦法（修訂稿） 明確，基金管理人可以辦理其募集的基金產品的銷售業務。商業銀行(含在華外資法人銀行)、證券公司、證券投資諮詢機構、獨立基金銷售機構以及中國證監會規定的其他機構可以向中國證監會申請基金銷售業務資格。辦法裏雖沒提及保險機構，但是，保險公司申請基金銷售業務資格沒有障礙，只要證監會、保監會兩部門批准。而保監會對此也有意願，保監會去年也曾向一些保險公司下發了關於保險公司代銷基金產品的徵求意見稿。並數次召集多家保險公司相關負責人，討論保險公司銷售基金事宜。保險業人士認為，通過保險管道代銷基金潛力很大，雖然銀行和保險公司同樣都擁有自己的客戶，但相比於銀行要坐等客戶上門，保險公司更貼近客戶。除了貼近客戶這一天然優勢外，擁有數萬規模的銷售隊伍是保險公司代銷基金的最大資本。資料顯示，截止到年月底，全國的保險代理人的銷售隊伍人數已經超過萬人。但也有基金業人士對保險公司代銷基金提出了自己的擔心，基金和保險是兩種完全不同的產品，對於銷售隊伍專業性的要求很高，目前代理人素質參差不齊，銷售基金的優勢並不明顯，如果對從業人員的專業培訓不到位，很可能出現虛假宣傳、違規承諾等現象，誤導消費者。推薦閱讀深圳與上海爭奪首個保險交易所 擬向國務院遞交申請材料 商業三者險最高保額可達萬元 中國平安發億可轉債獲通過 預計三季度完成資金募集 合資險企前十重排 大都會意外躍居第二 國壽和幸福人壽分別減持興蓉投資和徐家匯 保險公司年度資訊披露 集中查詢平臺正式上線證券時報作者：徐濤 保險公司年度資訊披露集中查詢平臺昨日在中國保險行業協會網站正式上線運行。保監會有關部門負責人表示，該平臺的開通，為保險消費者和社會公眾查詢瞭解保險公司的經營管理情況提供了一個新的管道，將有利於進一步加強保險消費者權益保護。該負責人表示，根據保險公司資訊披露管理辦法 ，保險公司互聯網主頁和保監會指定的報紙是公司年度資訊披露的主管道，但這兩個管道相對分散，不利於資訊集中查詢。保險公司年度資訊披露集中查詢平臺的開通，為保險消費者和社會公眾查詢瞭解保險公司年度資訊，提供了一個集中統一的平臺，將極大地提高資訊查詢的便捷性。該負責人強調，加強保險公司資訊披露，旨在提高保險市場透明度，解決市場運行中的資訊不對稱問題，引入公共監管機制，維護保險行業的平穩健康發展，切實保障保險消費者的合法權益。下一階段，保監會還將採取完善資訊披露制度、加強日常監管等措施，切實提高保險公司資訊披露的品質和時效性，進一步推動保險公司資訊披露工作的開展。 （徐濤）保險公司償付能力不足不得新增投資經濟參考報作者：李唐寧 儘管拓寬險資投資管道的討論吸引著整個行業的眼球，但保險公司的償付能力顯然仍是限制資金投資範圍和規模的硬指標。月日，保監會發出關於保險資金運用監管有關事項的通知(以下簡稱通知)，明確保險公司在出現償付能力不足或財務指標下降的情況下不得開展新增的股權、不動產、保險資產管理產品和無擔保企業(公司)類債券等投資。通知明確，保險公司開展股權、不動產、保險資產管理產品和無擔保企業(公司)類債券等投資，償付能力和財務狀況應當滿足監管規定。保險公司出現償付能力不足或者財務指標下降，不再符合規定的，應當及時採取措施，並不得開展新增投資。中國保監會將根據保險公司的治理結構、償付能力、投資管理、風險控制等狀況，推進和加強分類監管。事實上，根據保險資金投資股權暫行辦法等相關規定，投資股權和不動產投資的保險公司，需滿足上一會計年度末償付能力充足率不低於%，且投資時上季度末償付能力充足率不低於%的條件。然而，在行業高速增長和資本市場不景氣拖累投資收益的情況下，保險公司的償付能力普遍出現了較為明顯的下滑。年報顯示，中國人壽年的償付能力充足率為%，但對比年%的償付能力充足率已有較大幅度下滑。中國平安(,股吧)年末償付能力充足率為%，新華保險(,股吧)通過上市前股東增資和 A+H 股發行上市，償付能力充足率升至%，也僅僅略高於%的二類監管要求。而在家非上市險企中，有大地保險、太平財險、天平汽車、泰康人壽、民生人壽、長城人壽、光大永明以及中英人壽、中荷人壽和中意人壽等保險公司的償付能力在%邊緣徘徊。不僅如此，已有家公司年的償付能力已經處於%以下，其中天安保險、嘉禾人壽和都邦保險，其償付能力充足率分別是%、-%、-%。根據此次保監會通知的要求，上述公司將很可能與這些投資管道無緣。保險公司參與大病醫保招標 醉翁之意不在酒上海證券報作者：黃蕾 大病醫保新政（關於開展城鄉居民大病保險工作的指導意見 ）發佈不到一周，各地便馬不停蹄就醫保商辦招標問題閉門議事。與此同時，本報也從相關管道獲悉，保監會方面正在加緊制定大病醫保商辦的具體操作細則。保本微利“%至%”為宜據業內人士透露，廣東、山東等部分城市已經開始進行醫保商辦招標的準備工作。就在本週二三，人保健康、平安養老、平安健康、中國人壽、中意人壽等多家在滬保險公司負責人，亦被上海保監局召集討論醫保商辦事宜。與會的一家在滬保險公司人士告訴記者，有別於其他城市，由於上海原本的醫保政策較為特殊，因此就大病醫保商辦如何操作一事，目前上海方面仍在觀望。 “保監局先讓我們報一個方案上去，回頭還要和衛生和社保部門討論。 ”從新政的准入門檻來看，經營健康險業務年以上的保險機構均有參與機會。據業內測算，以資產負債、專業人員等綜合條件來看，大概有至家保險公司符合資質要求。而在業內人士看來，“湛江模式”和“平安範式”的踐行者人保健康險、平安養老險，在參與大病醫保商辦上的機會更大。實際上，對於參與大病醫保，多數保險公司是矛盾的。新政對於大病醫保商辦業務的定性是“收支平衡、保本微利” ，這也意味著，政府主導下，參與招標的保險機構基本沒有定價權。甚至有保險公司擔心，以往商業保險招標過程中常見的“價優者得”的潛規則，將被複製於大病醫保商辦招標中，從而造成惡性價格競爭，最終造成保險公司“賠本賺吆喝” 。“根據我們的內部測算，由於免除營業稅，大病醫保商辦業務如果能有%至%的收益，即可維持保本微利。 ”一家健康險公司人士坦言。醉翁之意不在酒除定價權問題外，保險公司還有一個擔憂：即帶病投保等逆選擇加劇、無核保權和拒賠權、過度消費等問題。這些情況一旦發生，將直接導致保險公司賠付率激增，從而導致此塊業務連保本微利都成奢望，也對保險公司風險控制和運營服務的專業能力提出了更高的要求。對於保險機構所擔憂的上述問題，有知情人士透露稱，保監會正在研究並將在不久後出臺相關操作指引細則，就保障、服務等標準進行統一，以保證在保本微利的原則下，保險公司能夠更積極地參與大病醫保商辦業務。一家健康險公司人士坦言，參與大病醫保商辦業務，醉翁之意不在這個業務本身能夠有多大收益，而是把這個業務視為拓展其他商業保險的敲門磚。他舉例說，就好比國內交強險業務雖然虧損，但外資財險公司仍然千方百計要進入，它們看中的無非就是交強險帶來的客戶資源，在此基礎上二次銷售商業保險。同樣的道理，保險公司明知大病醫保保本微利已是不錯的情況下還願意參與招標，其實看中的正是：參保居民的各種基本資訊（基本資訊、收入情況、既往病症、就診情況等） ；參與當地大病醫保帶來的政府層面對銷售其他商業保險的支持。借此撬動重大疾病險等利潤較高的商業健康險市場，對保險公司來講才是真正的吸引力。對於如何實現保本微利，國內保險業專家、中央財經大學保險學院院長郝演蘇教授的建議是，保險公司在參與大病醫保商辦業務時，應在更大轄區內進行保險採購，這在一定程度上能分散風險，符合保險業的大數法則原則。 （記者 黃蕾） 保險公司向災區捐款 7800 萬元 預計賠付金額 1.4 億上海證券報作者：盧曉平 預計賠付約億記者 盧曉平 編輯 孫忠記者昨獲悉，月日四川蘆山縣地震發生後，保監會高度重視，迅速動員部署。項俊波主席第一時間召集有關部門。保監會於當日上午啟動保險業重大突發事件三級回應程式，要求災區保險機構立即開通理賠快速通道，小時受理客戶報案從簡從速查勘定損。據保監會統計，截至月日下午時，四川全省共有家保險公司接到報案件。經初步核查，其中有效報案件，死亡人數人，傷殘人數人。根據目前掌握情況，預計賠付金額為萬元。保險公司積極開展理賠工作，已賠付保險金萬元。截至月日，各保險公司向災區捐款萬元，其中華安保險向每個在抗震救災中犧牲的官兵家庭捐贈萬元撫恤金。保險公司備戰代銷基金 中國人壽趕超平安集團世紀經濟報導作者：黃若杭 保險機構代銷基金模式逐漸清晰。根據保監會要求，各保險機構要在月日前回饋關於保險機構銷售證券投資基金管理暫行規定 （下稱規定 ）的意見。據瞭解，平安壽險已經著手籌畫代銷證券投資基金的事宜，並將移動銷售平臺（MIT）作為基金銷售支援系統的平臺之一。但平安壽險初期只與同屬平安集團旗下的大華基金合作， “日後會否與其他基金公司合作，還要看集團的決定。 ”平安壽險綜合金融業務部內部人士表示。規定提到，保險機構銷售人員需具備在保險機構年以上工作經歷方可從事基金銷售業務。平安壽險在給保監會的回饋意見中建議刪去這一條， “保險行銷員的流動性本來就大。如果這一要求保留，那我們只有不到%的人員符合。 ”前述人士說。另有消息人士透露，目前中國人壽也已開始代銷證券投資基金的準備工作。嘉實基金(博客,微博)覓合作規定下發後，分析人士認為，保險機構銷售證券投資基金主要存在兩大問題，一是傭金回報對報銷代理人不具吸引力；二是目前證券投資基金的銷售市場已基本被商業銀行、證券機構和獨立基金銷售機構分割。此說法與建信基金市場部推廣總監王雁的分析不謀而合。王雁還表示，由於建信基金有銀行系股東背景，因此還是以銀行為主要銷售管道。 “一些沒有銀行系股東背景的基金公司或許會傾向於讓保險公司代銷基金。 ”嘉實基金則積極尋覓保險公司作為代銷合作夥伴。嘉實基金管道部人士告訴記者，嘉實基金意與其他基金公司合作推出組合產品，並交由保險公司代銷。該人士直言，保險公司具有龐大的行銷隊伍優勢，而壽險公司相對其他險企則是更優先選擇物件。費用問題是基金、保險公司雙方都無法回避，也是業界最為關心的話題。上述嘉實基金人士表示，具體的傭金比例視與保險公司洽談的結果而定， “但應該不會比目前給銀行的高。 ”關於保險代理人銷售證券投資基金積極性可能不高的問題，其認為未必。 “賣基金的同時，保險代理人能更好地瞭解客戶資產方面的情況，是有利於他們向客戶推薦其他產品的” 。嘉實基金行銷策劃部總監鐘俊傑告訴記者，目前還沒有詳細的合作計畫，屆時會參考與銀行、券商等現有的合作模式。費率可能低於銀行集銀行、保險、證券等牌照于一身的平安集團，已令平安壽險進行相關的人員培訓，並著手代銷證券投資基金的籌備工作。據瞭解，平安壽險初期參與代銷證券投資基金的是綜合金融業務部。根據保監會的要求，保險公司申請基金銷售業務資格，負責基金銷售業務的部門須有一半或以上的員工取得基金從業資格。平安壽險方面表示，其綜合金融業務部此前已有部分人員獲得基金從業資格，目前部門管理者與部分員工在進行培訓。不過，根據集團的安排，平安壽險初期僅銷售大華基金的相關產品。 “日後會否與其他基金公司合作，還要看集團的決定。 ”前述平安壽險綜合金融業務部內部人士如是說。該人士表示，此舉主要出於兩方面考慮：一是為了加強集團內部的交叉銷售，二是警惕外部風險，以防其他基金公司出現違規行為時，會影響平安壽險其他產品的銷售。關於合作模式，平安壽險與大華基金將採取傭金支付的模式，費率與大華基金支付給銀行的基本一致。目前，銀行幫大華基金銷售產品所能拿到的費率大部分為百分之一。但由於保監會規定， “保險機構銷售基金時應當採用銀行轉賬方式，禁止保險機構或者銷售人員接受基金投資人用於基金投資的現金。 ”保險公司還需支付銀行一定的費用，因此賣同一基金產品，平安壽險實際拿到手的傭金可能要比銀行的低。另據消息人士透露，中國人壽也已經在籌畫代銷證券投資基金，目前已經搭建好銷售平臺，進展比平安壽險快。截至發稿前，中國人壽未予以確切答復。而記者採訪了其他多家保險機構，均表示暫無進行具體籌備工作。保險公司未盡告知義務 保監會有權責令索賠世紀經濟報導今年第號颱風“海葵”目前正在向浙江沿海逼近，上海防汛指揮部已經啟動人員撤離任務，要求在今晚點之前，緊急撤離超過萬人員。鑒於此前北京暴雨引發的涉水車賠償糾紛，颱風暴雨過後的涉水車理賠，再次引起車主關注。日前，上海律師協會公司法委員會副主任匯業律師事務所合作人吳東告訴記者。 “涉水車輛發動機損壞，保監會有權利責令保險公司全額賠償。 ”吳東認為，保險公司規定的這個條款並不合理，屬於“霸王條款” 。 “車損險保的就是在火災、水災等自然災害以及碰撞等意外情況下，車輛遭受的損失，水災本來就屬於意外範疇，而保險公司通過這樣的條款，卻把自己的責任免除掉，顯然是不合理的。 ”保險公司“免責”是霸王條款吳東購買的是平安保險公司的車損險。車被水淹後，發動機和電腦板等都損壞了，在隨後的修理中，他一共花費了修理費萬元，但最終保險公司僅賠付了萬元，發動機損壞導致的多元損失，由吳東自己掏了腰包。事後，保險公司作出了解釋，按平安保險公司的規定：“如果車輛在靜止狀態下浸水，車輛遭受的所有損失，保險公司都會賠付，這種情況下，不啟動發動機，是不會對發動機內部造成損壞的。而如果車主在遇水後還強行啟動發動機，造成發動機內部進水受損甚至報廢，則由車主自己承擔。 ”“我可以肯定地說，所有保險公司都不會對此進行賠付。 ”記者諮詢了多家保險公司，平安保險一位業務經理如此說。針對涉水造成的發動機損害賠償中，各個保險公司的規定不盡相同，說法各異。但總結起來，意思無非是被淹水以後二次啟動，或者被水淹後操作不當，導致發動機損壞的，保險公司不進行索賠。“車損險保的就是在火災、水災等自然災害以及碰撞等意外情況下，車輛遭受的損失，水災本來就屬於意外範疇，而保險公司通過這樣的條款，卻把自己的責任免除掉，顯然是不合理的。 ” 吳東認為，保險公司規定的這個條款並屬於“霸王條款” 。吳東自己也是發動機涉水事件的受害者。年月，上海受“麥莎”颱風影響，部分地區出現積水現象。吳東的車也陷入了積水中。在發動機熄火後，與大多數車主一樣，吳東第一反應就是再次發動汽車，並導致發動機損壞。保險公司未盡告知義務， 保監會有權責令索賠如果保險公司要免除自己的責任也是可以的，吳東認為，但是在要求免責之前，必須先對消費者進行告知。車熄火後第一反應一般都會去重新啟動， “吳東認為，雖然自己二次啟動發動機有可能是導致發動機損壞的主要原因之一，但問題是，保險公司在保險合同中，也並沒有提前告知他在車輛浸水後如何處理。吳東告訴記者，早在自己遇到此事之後，就準備起訴保險公司、汽車生產廠家和道路管理所三方，只是由於當時出國讀書而將此事耽擱。事隔多年，北京大水使很多車主再次遭遇了這樣的局面。 “%的消費者實際上都不知道在車輛浸水後該如何處理。 ”吳東認為，此事由廠家和保險公司未盡到告知義務而導致。“無論是車商還是保險公司公司，在制定該條款的同時，並沒有明確在廠家的說明書，或者在保險公司合同中，並沒有告知消費者車輛浸水後不能啟動汽車，也沒有指導消費者一旦車輛浸水後怎樣來正當操作。 ” 吳東認為，廠家和保險公司都存在未告知的缺陷。如人保的條款中，只寫道：“如果涉水後消費者未經必要處理啟動汽車，則不承擔責任。 ”但實際上消費者對“未經必要處理啟動汽車”的說法並不明確。“保險公司在保險條款中為自己免責的同時，有義務告知消費者車輛浸水時應如何操作。 ”吳東認為。而汽車生產廠家，也有義務告知。根據我國相關法律：汽車廠家的車輛缺陷包括製造缺陷、設計缺陷和指示缺陷三個方面。而這裏汽車廠家就明顯存在指示缺陷。 “既然車輛浸水後二次發動發動機會損壞，就應該在說明書中跟消費者說明。 ”吳東認為。保險公司案件責任人員任職資格管理明確中國經濟網作者：殷楠 為加強對案件責任人員任職資格管理，強化案件問責工作，保監會日前明確了保險公司案件責任人員任職資格管理。據介紹，保險公司董事、監事和高級管理人員的行為構成犯罪的，保險機構應嚴格按照保險機構案件責任追究指導意見第九條及公司相關制度嚴肅處理。此外，保險公司擬任董事、監事和高級管理人員有因貪污、賄賂、侵佔財產、挪用財產或者破壞社會主義市場經濟秩序等經濟犯罪，被判處刑罰但宣告緩刑，緩刑考驗期滿未逾年等情形的，不予核准其任職資格。保險公司投資信用債範圍擴大京華時報作者：牛穎惠 保監會昨天下發的關於保險資金運用監管有關事項的通知 ，正式同意保險公司擴大信用債投資範圍。保監會在通知中規定，保險機構可以投資以簿記建檔方式公開發行的已上市交易的無擔保企業債、非金融企業債務融資工具和商業銀行發行的無擔保可轉換公司債等債券。通知中還規定，保險公司開展股權、不動產、保險資產管理產品和無擔保企業(公司)類債券等投資，償付能力和財務狀況應滿足監管規定。保險公司出現償付能力不足或財務指標下降，不再符合規定的，應及時採取措施，並不得開展新增投資。上述規定意味著，符合要求的保險公司，可開始向保監會提交投資無擔保信用債的申請。在得到正式批復後，根據其償付能力，在其自營帳戶對前述無擔保信用債進行投資。解讀對保險公司的要求將非常高中央財大保險學院院長郝演蘇表示，新規對允許投資的無擔保企業債的發行方式進行了放鬆，開始允許保險公司也投資以簿記方式公開發行的已上市交易無擔保信用債，不過，此次下發的檔並未對放開投資品種的評級做具體規定。郝演蘇表示， “雖然是擴大保險公司信用債投資範圍，但對可從事該投資保險公司的要求將非常高，例如保險公司的償付充足率等。 ”目前，信用債投資的通道大門已經打開，接下來監管部門或將有兩種實施方式：逐步出臺相關保險公司信用債投資的統一標準；或者不設置統一標準，而是採取個案個批。雖然這對險企是一件利好消息，不過，也有分析人士認為，目前整體週邊環境並不理想，該舉措對於保險公司的短期收益並未顯現。保險公司拒絕到出險現場勘查 一審敗訴被判賠山東商報市民在被保險的車輛上受傷後及時撥打了保險公司報案，然而，保險公司卻因未及時進行現場勘查，結果導致了日後雙方對事故成因完全不同的兩種說法，為此雙方鬧上法庭。經過法院審理認為，由於保險公司沒有及時出險造成舉證不能的不利後果，理應承擔保險責任，日前，槐蔭法院一審判決保險公司賠償費、誤工費餘元。發生事故：保險公司拒不出現場濟南市一運輸公司與某保險公司訂立機動車保險合同，為該公司運輸的貨車入了項保險。投保後沒過多久，投保的一輛貨車在單位院內卸貨的時候，車上的工作人員王某左腳不慎受傷。事發後，該公司負責人隨後向保險公司報案。然而保險公司根據其報案內容認為不屬於保險範圍，拒絕到現場進行現場勘查。無奈，受傷的王某隨即被送往接受治療。經醫生診斷為左拇趾軟組織碎裂傷；左拇趾骨基底部骨折。住院天共計花費費多元出院,醫囑禁止患足負重周。隨後，運輸公司向保險公司提出索賠申請，但是保險公司以不在保險範圍為由拒絕賠付。幾次索要不成，運輸公司將保險公司訴至槐蔭區人民法院。雙方爭議：事故成因究竟是啥審理中，運輸公司和保險公司對王某受傷的整個過程和保險公司是否應該向原告進行理賠等問題發生嚴重的爭議。運輸公司陳述的事實是王某左腳被車門擠到而受傷，保險公司則根據運輸公司負責人報案時的錄音記錄認為王某是被貨物砸傷，原告作了虛假陳述，仍然堅持拒賠。最終判決:保險公司舉證不利應擔責經過兩次公開開庭審理，該案主審法官認為，原、被告之間簽訂的保險合同合法有效，對雙方均有約束力。本案工作人員王某受傷的事故發生後，保險公司並未及時進行現場勘查，致使雙方對出險事實說法不一，通過鑒定也無法查清傷者如何受傷的事實，被告既不能充分舉證證明原告未發生保險事故的情況下謊稱發生了保險事故或故意製造保險事故的情形，亦不能舉證證明符合保險合同中約定的免責條款，應承擔舉證不能的不利後果，承擔保險責任。據此，槐蔭區法院依法做出一審判決，被告保險公司向原告濟南某運輸有限公司賠償費、誤工費損失餘元。通訊員 楊陽 楊克軍 記者 李世武保險公司開設分公司數量門檻降低 品質條件提升上海證券報作者：盧曉平 保險公司分支機搆市場准入管理辦法發佈記者 盧曉平 編輯 李劍鋒保險公司開設分公司減輕了數量門檻，提升了品質條件。保監會昨日出臺保險公司分支機搆市場准入管理辦法明確，保險公司註冊資本為兩億元的，在其註冊地以外每申請設立一家省級分公司，應當增加不少於兩千萬元的註冊資本。註冊資本在五億元以上的，可不再增加。保險公司在註冊地所在省域以外設立分支機搆的，應當開業滿兩年。專業性保險公司除外。保險公司分支機搆設立審批是保險監管中一項重要的行政許可專案，對保險公司的經營管理有比較大的影響。 辦法出臺之前，有關分支機搆設立的制度規定分見於多個監管檔中，部分保監局也制訂了一些具體做法。這次出臺辦法 ，主要是統一和整合保監會及保監局出臺的相關監管規定，進一步明確審批條件，統一審批標準，能量化的盡可能量化。強化保險公司分支機搆的服務能力，規範保險市場秩序。保監會有關部門負責人說， 辦法對分支機搆設立審批的修改和調整主要體現在以下幾個方面：在准入條件方面，強化了償付能力、合規管理、風險控制和對分支機搆的管控能力等方面的內容，同時適當放寬了開業驗收的標準。在審批流程方面，按照方便公司操作和合理配置資源的原則，重點對省級分公司及與之相關的高管人員的審批程式做了重新調整。 辦法對計畫單列市分支機搆的設立審批也做了調整。上述負責人說，保險公司在短期內開設大量分支機搆，常常會出現自身人才儲備不足，管理和投入跟不上等問題，影響分支機搆的後期發展和整個公司的穩健經營。 辦法對保險公司設立分支機搆規定了相對明確和具體的資格條件，但沒有直接規定具體的數量限制。保險公司對分支機搆設立應當有科學的規劃和合理的預期。辦法從年月日起執行。 辦法發佈以後，各保監局應當按照規定廢止之前制定的有關分支機搆設立的規範性檔。保險公司開門紅資料出爐 國壽平安個險新單同比下降財經作者：李春雨 記者 李春雨 月日，上市險企開門紅業績終於揭曉。年月個險新單保險增速由新華保險(,股吧)拔得頭籌。記者從國信證券資料得知，新華保險（SHHK）以同比增速%領先，中國太保(,股吧)（SHHK）同比增長%排名第二，中國平安(,股吧)（SHHK）同比下降%位列第三，排名最後的是中國人壽（SHHK） ，同比下降%。單從月個險新單保費來看，中國人壽錄得億元保費收入，中國平安保費收入為億元，中國太保保費收入為億元，新華保險也錄得保費收入億元。由於月份春節因素擾動，年月較往年少一個星期工作日這也在一定程度上減少了保費收入。國信證券分析師童成敦在研報中指出，若將年月保費收入按個工作日簡單換算，新華保險則出現%的高速增長，中國太保也同比增長了%，中國平安同比增長%，中國人壽依然保持同比下降趨勢，降幅為%。招商證券(,股吧)分析師羅毅認為，月份新華保險開門紅表現比預期要好，總保費保持兩位數的成長，遠遠超過對手公司，個險新單同比增速好於去年。另外，太保壽險的個險新單也表現優異，月份增速也在兩位數左右。國壽和平安的個險新單較去年同比下降，但考慮到今年春節提前因素，工作日減少了一周，按照日均產出來看成績依然不錯。保险公司不承保 豪车尴尬“裸奔”每日新报作者：王婷 豪车尴尬“裸奔”面对路面上的豪车，不少车主小心翼翼驾驶，还有的车主选择了保额较大的车险为自己规避风险。但不少驾驶豪车的车主也有自己的尴尬：不少保险公司对豪车的承保显示出了极为谨慎的态度，也导致不少豪车面临没有保险而“裸奔”上路的处境。稿件统筹 朱胥男 骆文靖“保险要买齐，豪车要远离。 ”正当“撞豪车”事件成为车主们的热门话题时，月日下午，在天津发生了一起有关豪车的交通事故：一辆松花江面包车与一辆价值万元的玛莎拉蒂发生了碰撞。记者了解到，S 店给玛莎拉蒂车主初步估算的维修费用高达万元。该车主表示，车子刚提出来不到两天，还未办理临时行车证及保险，真是不该上路行驶。但要为自己购买的豪车投保，有时也并不简单。采访中，记者发现，与当下豪车销售强劲增长不相称的是，保险公司对于豪车的承保表现出极为谨慎的态度。本市市民李昊(化名)前不久花了多万元买了辆全新的法拉利 California 跑车，想上保险的时候却吃了“闭门羹” 。李昊的情况并不是个例，甚至有一些稀有豪车因为没有保险公司愿意承保而只能“裸奔” ，这样一旦出现意外，只能由车主自行承担全部风险。“我们曾经拒保过一辆豪车，那辆车价值多万元，据说已经问了好几家保险公司，没有人敢保。 ”一家保险公司的工作人员给记者讲了这样一个例子。而据报道，一位来自鄂尔多斯(,股吧)的车主花万元买了一辆布加迪跑车，结果没有保险公司愿意承保，车主至今不敢开车出门。对此，本市一家保险公司的理赔专员周健表示，豪车一旦出现保险事故，如果车主购买了车损险和不计免赔险，又在事故中负全责，保险公司就要承担%的赔付责任。由于要赔偿的数额可能非常“可观” ，保险公司大多不愿意接受豪车车主的车损险投保。本市一家兰博基尼 S 店内的销售人员魏小姐举例，一辆兰博基尼要补一块拳头大的凹陷，可能最少就得花万元，因为零配件都需要从国外运过来，会增加不少维修成本。如果保险公司感觉可能需要支付的赔款与保费收入不成比例，自然也就不愿意干这个“赔钱买卖” 。但并非所有高档车都有投保难的问题，保险公司在考虑是否承保时，会考虑车型的保有量。对于奔驰、宝马、奥迪等保有量越来越多的高档车，保险公司大多都会承保，因为数量优势会降低单车投保的风险。而宾利、兰博基尼、玛莎拉蒂等顶级豪车在市场中的数量很少，相对就比较难投保。业内观点现有车险险种有待改进“有一次在饭店门前看朋友停车，他把车停在一辆夏利和一辆奔驰之间。停好后，我还笑话他，把车停得离奔驰那么远。现在看来，离好车远一点儿，还是比较安全啊。 ”“我老公特别喜欢车，有时在路上遇见豪车，他就开着车凑过去，想要离着近点儿看个仔细。我就说他，想看豪车去车展，别跟那么近，万一追尾了，咱都赔不起。 ”市民们的话中虽然有玩笑的成分，可也透露出一种无奈：一辆豪车的维修成本，有时就相当于一辆中档车的售价；而撞坏一辆豪车，就要使自己背负一笔沉重的债务。对此，资深保险人祁女士认为，保险公司应利用近期出现的豪车被撞事件所呈现出的保险市场经营的空白点，及时改进现有的车险险种，弥补车险市场的不足。一来可以在商业三责险内增加特别约定条款；二来可以在豪车车主投保的车险中增加特别约定，或者设计专项车损保险。据报道，近日有人大代表在提案中建议，首先制定豪车的认定标准，确定达到什么价位及条件的车辆应认定为豪车；其次，增加豪车的保额或者强制要求豪车需要购买某一种类的附加险，以特别针对普通车撞豪车这类情况的发生，如借鉴美国现有一些州的做法：强制要求包括摩托车在内的车辆购买的“两车相撞时若对方赔不起则由自己的保险公司负责赔偿”的附加险；再次，设定豪车一方的最高获赔金额，超过这一金额的，责任人不需要赔付。如可以考虑在豪车维修时，责任人以国内同种配件及同等维修工艺承担赔付责任，超出部分由豪车车主自行承担。本版撰文 新报记者 王婷 实习生 付麟 孙翼飞 摄影 新报记者 吴迪保险公司业绩颓势或延续 投资收益拖后腿财经网月日，据中国证券报报道，就已公布的保险公司半年报来看，受制于投资收益和保费增速的持续低迷，保险业颓势依旧。未来在投资方面，保险公司仍将继续消化浮亏，但由于其他理财产品收益率的下行和低基数效应，下半年保费增长有望缓慢向好。受资本市场低迷影响，中国平安(,股吧)、中国太保(,股吧)以及尚未公布半年报的中国人寿、新华保险(,股吧)都面临总投资收益下降的局面，这为其净利润增长拖了后腿。半年报数据显示，上半年中国平安保险资金投资组合的总投资收益率为%，较去年同期下降个百分点。太保上半年实现总投资收益亿元，同比下降%，总投资收益率%，同比下降个百分点。而中国人寿此前发布的年中期业绩预警称，年上半年归属上市公司股东的净利润同比将出现较大下滑，主要是受资本市场持续低位运行导致投资收益率下降和资产减值损失增加的影响，这与前两家公司的处境相同。半年报披露信息和来自保险公司分析人士的消息称，仅有中国平安加大对于股票资产的配置，而其他保险公司则重点加强固定收益类资产配置。平安半年报显示，权益类比重已从去年末的%增至%，股票仓位从%增至%，基金仓位从%增至%。虽然中国太保权益类包括股票和基金投资仓位，从年末的%上升至年月末的%，但主要是配置多亿的债券基金和货币市场基金。此外，太保加大对高收益定息资产的配置力度，重点配置于协议存款和商业银行次级债，上半年定息收入亿元，同比增长%。分析人士指出，尽管各公司上半年都根据自身策略积极调仓，但受制于股票市场调整，四家公司都不得不计提大量资产减值损失。即使到三季度，各公司依旧需要消化大量的可供出售金融资产浮亏。下半年，太保、平安、国寿都表示将继续加强固定收益类资产配置。太保资产总经理于业明表示，保监会出台的投资新政中增加新的投资品种，原来不能投的中票、超短融、混合资本债等现在允许投资，这也给保险资金在固定收益类方面的投资带来机会。保险公司参与大病医保招标 醉翁之意不在酒上海证券报作者：黄蕾 大病医保新政（关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见 ）发布不到一周，各地便马不停蹄就医保商办招标问题闭门议事。与此同时，本报也从相关渠道获悉，保监会方面正在加紧制定大病医保商办的具体操作细则。保本微利“%至%”为宜据业内人士透露，广东、山东等部分城市已经开始进行医保商办招标的准备工作。就在本周二三，人保健康、平安养老、平安健康、中国人寿、中意人寿等多家在沪保险公司负责人，亦被上海保监局召集讨论医保商办事宜。与会的一家在沪保险公司人士告诉记者，有别于其他城市，由于上海原本的医保政策较为特殊，因此就大病医保商办如何操作一事，目前上海方面仍在观望。 “保监局先让我们报一个方案上去，回头还要和卫生和社保部门讨论。 ”从新政的准入门槛来看，经营健康险业务年以上的保险机构均有参与机会。据业内测算，以资产负债、专业人员等综合条件来看，大概有至家保险公司符合资质要求。而在业内人士看来，“湛江模式”和“平安范式”的践行者人保健康险、平安养老险，在参与大病医保商办上的机会更大。实际上，对于参与大病医保，多数保险公司是矛盾的。新政对于大病医保商办业务的定性是“收支平衡、保本微利” ，这也意味着，政府主导下，参与招标的保险机构基本没有定价权。甚至有保险公司担心，以往商业保险招标过程中常见的“价优者得”的潜规则，将被复制于大病医保商办招标中，从而造成恶性价格竞争，最终造成保险公司“赔本赚吆喝” 。“根据我们的内部测算，由于免除营业税，大病医保商办业务如果能有%至%的收益，即可维持保本微利。 ”一家健康险公司人士坦言。醉翁之意不在酒除定价权问题外，保险公司还有一个担忧：即带病投保等逆选择加剧、无核保权和拒赔权、过度消费等问题。这些情况一旦发生，将直接导致保险公司赔付率激增，从而导致此块业务连保本微利都成奢望，也对保险公司风险控制和运营服务的专业能力提出了更高的要求。对于保险机构所担忧的上述问题，有知情人士透露称，保监会正在研究并将在不久后出台相关操作指引细则，就保障、服务等标准进行统一，以保证在保本微利的原则下，保险公司能够更积极地参与大病医保商办业务。一家健康险公司人士坦言，参与大病医保商办业务，醉翁之意不在这个业务本身能够有多大收益，而是把这个业务视为拓展其他商业保险的敲门砖。他举例说，就好比国内交强险业务虽然亏损，但外资财险公司仍然千方百计要进入，它们看中的无非就是交强险带来的客户资源，在此基础上二次销售商业保险。同样的道理，保险公司明知大病医保保本微利已是不错的情况下还愿意参与招标，其实看中的正是：参保居民的各种基本信息（基本信息、收入情况、既往病症、就诊情况等） ；参与当地大病医保带来的政府层面对销售其他商业保险的支持。借此撬动重大疾病险等利润较高的商业健康险市场，对保险公司来讲才是真正的吸引力。对于如何实现保本微利，国内保险业专家、中央财经大学保险学院院长郝演苏教授的建议是，保险公司在参与大病医保商办业务时，应在更大辖区内进行保险采购，这在一定程度上能分散风险，符合保险业的大数法则原则。 （记者 黄蕾）保險公司 1 月份領罰單逾 350 萬元 16 家受罰國壽最高中國經濟網中國經濟網北京月日訊 根據保監會及派出機構網站公佈，年月份共開出罰單張，罰金總計萬元，其中保險公司領取萬元，占罰金總比%。年月份罰金情況國壽位列榜首 中新大東方人壽排名第二年月份罰金排名前三甲年月份有家保險公司受罰，其中國壽以萬元的罰金額摘得桂冠，中新大東方(,股吧)人壽以罰金萬元位列第二，新華保險(,股吧)第三，罰金共計萬元。國壽一直是罰單界的老大哥，財大氣粗、發揮穩定，時不時還會有些超常發揮。例如在月下旬，北京保監局對國壽北京市分公司下發了一張“驚人”的罰單，說此罰單“驚人”原因有三，一是抽查的張竟有張保單電銷過程中存問題；二是罰因，欺騙投保人和隱瞞與保險合同有關的重要情況，不禁讓人對國壽的誠信產生質疑；三是罰金，該罰單高達 萬元，排名月份最貴罰單第二。此事報導後引起了社會輿論的強烈關注。而排名第二的中新大東方人壽算是罰單中的“稀客” ，年無受罰記錄，今年首月一進榜便以萬元的罰金額擠掉新華保險位列第二。而且中新大東方人壽更是以萬元拿下了年月的單張最高額罰單。年月份保險公司罰金排名個人最高罰金萬元 高於去年生命人壽四川分公司總經理劉雪松因反復多次對大額的虛假費用報銷單審批簽字而被罰萬元，是年度的個人最高罰金額。而今年月份，永誠財產保險萬州支公司的陳雪峰就刷新了這一紀錄。據悉，年月日，陳雪峰代表永誠財險萬州支公司與被保險人陳某達成賠償協議，同意在前期賠償的基礎上再補充賠償元。然而萬州支公司在年月日支付元之後便不再支付餘款，被保人個月多次催要未果。重慶保監局認為該行為構成了拒不依法履行保險合同約定的賠償保險金義務的行為，依法對負責人陳雪峰開出了萬元的罰單。重慶罰單最多 處罰事由五花八門據保監會各派出機構公佈，截止年月日共有各派出機構發佈罰單，其中重慶保監局罰單總量最高，共計張，占月份罰單總數近三分之一。其次是浙江保監局，共發佈張罰單，其餘派出機構罰以-張為主。罰單整體情況以重慶保監局為中心，向東部沿海地區輻射。年月份保監會派出機構罰單數量同時，這家派出機構中有家保監局網站發佈了年度的首張罰單，包括吉林保監局、安徽保監局、廣東保監局、北京保監局、福建保監局、黑龍江保監局、廈門保監局、廣西保監局及遼寧保監局。處罰原由五花八門，以資料不真實和違規操作為主，例如虛列專案套取費用、委託無資格人員從事保險行銷活動、欺騙投保人、回訪違規等，當中比較“罕見”的有人保財險廣州市黃埔支公司私刻公章和君盛聯合保代未按時繳納監管費。資料說明：以上資料來自中國保監會及其派出機構網站於年月日至月日期間公佈的行政處罰。罰單當事人是公司或員工視為公司行為，開給個人的罰單及罰款計入公司。以上表格資料不包括保險代理仲介及其他保險機構。(中國經濟網製圖)保險公司立下軍令狀 保監會重拳治理車險理賠難人民日報作者：曲哲涵 本報北京月日電（記者曲哲涵）中國保監會日前召開綜合治理車險理賠難工作會議，進一步明確綜合治理車險理賠難的工作思路和目標。保監會有關負責人表示，為加強車險理賠監管制度建設，保監會將於今年月底前出臺機動車輛保險理賠管理指引 ，明確公司在車險理賠管理中應達到的基本管理要求；在月底前下發車險理賠管理及服務品質監管和評價指標體系 ，年底前通過車險資訊平臺試運行，以此科學評價財險公司理賠服務品質、效率及客戶滿意度，督促保險公司將投訴率、客戶滿意度納入服務考核體系中。此外，保監會將於月底前出臺有關機動車輛商業保險條款費率管理的通知，逐步建立市場化導向的、符合我國保險業實際的條款費率形成機制。保監會還將督促行業協會全面梳理和查找現行車險條款中表述不清易產生歧義、約定不合理及實踐中引發糾紛較多的條款，加快修訂協會示範條款並適時頒佈。這位負責人表示，保險行業協會將在保監會的指導下同步開展車險理賠服務表轉化、資訊化建設。月中旬發佈車險索賠單證標準和車險理賠服務流程時限標準 ；月底前出臺車險理賠服務標準和車險基礎服務標準 ；年底前在部分地區試點查勘定損人員職業認證和資格管理制度 。為全面推廣客戶自主查詢制度，將加快完成全國各地車險資訊平臺改造，年底前實現車險每一賠案全流程監控。國內五大財險公司在會上立下改善服務“軍令狀” ，提高理賠服務標準。如中國人保財險表示萬元以下無人傷賠案一小時內賠付，年內將案均理賠時限縮短%；太平洋(,股吧)產險和平安產險承諾運用 G 技術縮短理賠週期，人傷案件一對一服務，異地報案、就地理賠，短信主動告知理賠重點環節和處理進度；中國人壽財險公司承諾萬元以下