【毕业学位论文】（Word原稿）农业银行网上银行系统的本地化与设计-软件工程

硕士学位论文 （专业学位） 农业银行网上银行系统的本地化与设计 姓 名： 学 号： 所在院系： 职业类型 ： 专业领域 ： 指导教师： 副指导教师： 二 一 二年五月 A in 2012 农业银行网上银行系统的本地化与设计 同济大学 学位论文版权使用授权书 本人完全了解同济大学关于收集、保存、使用学位论文的规定，同意如下各项内容：按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电子版，并采用影印、缩印、扫描、数字化或其它手段保存论文；学校有权提供目录检索以及提供本学位论文全文或者部分的阅览服务；学校有权按有关规定向国家有关部门或者机构送交论文的复印件和电子版；在不以赢利为目的的前提下，学校可以适当复制论 文的部分或全部内容用于学术活动。 学位论文作者签名： 年 月 日 同济大学学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师指导下，进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本学位论文的研究成果不包含任何他人创作的、已公开发表或者没有公开发表的作品的内容。对本论文所涉及的研究工作做出贡献的其他个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本学位论 文原创性声明的法律责任由本人承担。 学位论文作者签名： 年 月 日同济 大学 硕士学位论文 摘要 I 摘要 随着信息技术的迅猛的发展，以及随之而来的信息化浪潮，这些都深刻的改变着人们的生活方式、工作方式和思维方式，对社会的各个行业和层面都造成了深远的影响。作为整个社会经济体系基础的金融业，商业银行电子化不但极大的改进了金融服务手段，更给整个电子商务的基础环境提供了更可靠的支撑。网上银行 作为银行为其客户提供金融服务的一项新手段，以现有的银行各类业务为基础，利用网络和信息技术为客户提供综合、安全、实时和统一的金融服务。 农业银行企业银行系统是一个典型的多层结构（ 统，可以分为：前端包括客户端和银行端各子系统； 括 运行于同机的 括 运行于同机的 后端 00主机。这种采用多层结构的系统，各层之 间相对独立，提高了系统的可靠性和适应大负载的能力，同时使系统具有良好的伸缩性。系统内还有运行监测子系统，用于监测企业银行系统的运行情况，包括通讯是否畅通，当前系统的负载，一段时间以来系统的运行状态图表，并可以对各类请求数量进行统计。 本文针对 本地化网上银行架构和运营策略 进行了 分析 ，结合本地化特色对 网上银行系统本地化的总体设计 ，重点对 网上银行本地化主要功能模块及接口 进行了 设计 。， 本系统根据网上银行本地化的具体要求，对客户的安全级别进行了分类将客户分为个人自助注册客户、个人注册客户和公共用户几大类。其中，个人 注册客户还可以细分为 户和动态口令卡客户。从而实现了经销商的异地收款实时到账，加快了公司货款回笼，避免了汇票、电汇等结算手段造成的在途资金的占用，大大提高了资金运作效率。 关键词 ：信息技术，网上银行，研究，设计 I of of in s of of of a of as a to a is in in a As an in to is a an of s to to of s to a in in of a s up of is a be of on ; - NA on ; 00 of of to at of is to of a of of be of at of on of on of on of In to to of is II be E, In to of to to s in of 济大学 硕士学位论文 目录 录 第 1章 引言 . 1 文的选题背景和意义 . 1 内外网上银行发展现状 . 2 外网上银行发展现状 . 2 内网上银行发展现状 . 3 . 4 . 6 . 8 第 2章 关键技术概要 . 9 述 . 9 . 9 务管理 . 10 . 11 . 11 级配置 . 11 . 12 能优化 . 12 . 13 . 13 . 14 . 15 . 15 第 3章 本地化 网上银行架构 和 运营策略分析 . 17 上银行概述 . 错误 !未定义书签。 上银行的界定 . 错误 !未定义书签。 上银行的分类 . 错误 !未定义书签。 上银行的特点 . 错误 !未定义书签。 上银行的架构及组织结构 . 17 . 17 . 18 上银行的业务分类 . 错误 !未定义书签。 人网上银行 . 错误 !未定义书签。 公网上银行 . 错误 !未定义书签。 上银行的营销策略 . 21 品策略 . 21 价策略 . 22 销策略 . 22 销策略 . 23 同济大学 硕士学位论文 目录 V . 23 第 4章 网上银行系统本地化的总体设计 . 25 . 25 . 26 第 5章 网上银行本地化 主要 功能模块及接口设计 . 29 . 29 . 29 . 31 . 32 . 33 . 错误 !未定义书签。 . 33 . 34 . 36 . 36 . 37 . 37 . 38 . 38 . 39 . 39 . 40 . 40 外网物理隔离 . 40 密机对链路传输数据加密 . 41 第 6章 结论与展望 . 43 论 . 43 得与体会 . 44 致谢 . 45 参考文献 . 46 个人简历、在读期间发表的学术论文与研究成 果 . 48 第 1 章 引言 1 第 1 章 引言 文的选题背景和意义 近几年信息技术取得了的迅猛的发展，同时随之而 来的信息化浪潮，深刻的改变着人们的生活方式、工作方式和思维方式，对社会的各个行业和层面都造成了深远的影响。作为整个社会经济体系基础的金融业，应用商业银行电子化不但极大的改进了金融服务手段，更给整个电子商务的基础环境提供了更靠的支撑。网上银行就是在这一历史背景下，在短短的几年间取得了快速的发展。 作为二十一世纪国内新兴的一项银行业务，网上银行这一崭新的领域已经越来越受到各大商业银行的重视，网上银行业务的发展也逐渐成为了各大商业银行的发展战略的重要组成部分。银行柜台业务被网上银行业务取代所占的比率也成为各大银行 一项重要的考核指标。这些都说明了随着信息技术的发展，网上银行必将成为银行非现金交易业务中最重要的平台之一。网上银行业务是伴随着电子商务和网络金融的发展而逐步产生的，虽然网上银行在我国国内的发展时间还不是很长，但经过了近几年的快速发展，我国各商业银行的网上银行业务已经初具规模。 随着中国加入世贸组织（ 护期的结束，中国的银行业已经对外资银行全面开放，外资银行在某些领域具有很大优势，尤其是在网上银行领域起步的很早，已经具有成熟的管理体制和完善的服务体系，相比之下国内的商业银行在这一领域还存在很多不完善的 地方，国内的商业银行必须加快网上银行的发展，增强自身的竞争能力，使网上银行发展成为各大银行提升业务能力和争夺市场的有利武器。面对日益激烈的市场竞争，究竟该如何进行产品创新和完善服务体系，提高自身的核心竞争力是摆在中国各大银行面前的严峻问题。网上银行作为未来最有发展前景的非现金交易平台，必将成为各大银行竞争的主要领域之一。其中影响网上银行核心竞争力最主要的因素包括：加强金融创新能力，提高产品的差异性和服务的满意度，同时以客户为导向和注重自身品牌形象的塑造。 网上银行作为银行为其客户提供金融服务的一项新手段，以 现有的银行各类业务为基础，利用网络和信息技术为客户提供综合、安全、实时和统一的金融服务。随着网络技术的发展与普及，网上银行作为一种崭新的客户服务方式得到了迅速的发展。目前商业银行所身处的内外部竞争环境都发生了很大的变化，商业银行的发展面临着巨大的挑战，面对着这些不利的因素，我国商业银行必须进行金融业务的创新和服务体系的变革，其中一个主要的方面就是积极发展网上银行第 1 章 引言 2 业务。通过对本课题的研究，主要是对我国网上银行的发展现状和存在的问题有进一步认识，有助于明确我国网上银行业务发展的目标，以及未来的努力方向。通过本文 的研究，希望能够推进我国商业银行尤其是农业银行网上银行业务的进一步发展，进而提高我国网上银行业务的整体竞争力。 内外网上银行发展现状 在以计算机和网络技术为基础的信息化浪潮的推动下，信息资源在社会经济中已经成为具有决定性作用的重要资源。随着互联网应用的不断普及和电子商务的迅速发展，整个世界经济正在逐渐触合成全球一体的“网络经济”。美国微软公司总裁比尔盖茨曾预言：“如果传统的商业银行不对电子化作出迅速反应，它将成为在二十一世纪灭绝的恐龙 ” 。正是当今的世界经济发展和广大民众对金融服务创新的迫切需求 ，促使网上银行成为 21 世纪银行业的重要业务领域之一。网络技术的发展是传统银行业务向网上银行演化的不可或缺的基础和技术依托，但银行和金融业所看重的绝不仅仅网络技术本身，而更多的则是网上银行本身所具备的种种优势。 外网上银行发展现状 国外发达国家的网上银行的已经取得了长足的发展，据相关的调查数据显示，欧洲是网络银行应用率最高的经济体，其中荷兰，德国和丹麦最高，而美国和日本排位也比较靠前仅次于欧洲各国。 美国是世界上最早开展网上银行业务的国家。 1995 年 10 月 18 日在美国诞生了全球第一家网上银行， 安全第一网上银行 (这是一家纯粹的网上银行，没有传统的银行柜台，所有金融业务都在网上进行处理。客户不论身处何地，只要有一台电脑与网络接口，只要输入该行的网址就可以享受该行的 24 小时全日制服务，服务项目涉及开户、存款、转账、申请信用卡等各类金融服务。于此同时，花旗银行也开展了网上银行业务。之后不久旧金山 外一些专门提供金融服务的信用协会也加入了进来，不同于银行必须注重利润，信用协会更加注重如何更好的为会员服务， 因此也更倾向于采用新技术。一些资产规模较小的社区银行也逐渐发现，网络是实现营销方式多元化的一个非常好的工具，并相继开始采取多种方式提供网上银行服务，并以此为手段来加深顾客的忠诚度。此后美国的网上银行取得了迅速的发展。到目前为止，美国的网上银行业务己覆盖了所有的银行业务和投资银行的部分业务。据统计 1995到 2005的十年间，美国传统银行的资产年增长率第 1 章 引言 3 约为 8 5，而网上银行的资产年增长率则高达 48 8，网上银行的资产总额正在逐年提升。 2007 年，美国通过网上银行交易的资产总额达到了 4万亿美元，接近美国全国个 人投资总额的三分之一。 欧洲网上银行的起步也较早，并在之后几年取得了较快的发展。到 1999 年底，就有超过 2000 家金融机构开办了网上银行业务，其中有一半以上提供网上交易服务。另据相关调查机构进行的全球网上银行业务调查显示，在欧洲网上银行市场占有份额最大的是瑞典，其次是瑞士和德国。在网上银行业务的拓展和创新方面，瑞典银行业走在了欧洲乃至世界的前列。同时欧洲其他国家的网上银行也在不断发展。 2000 西班牙的 司与爱尔兰互联网银行签约，组建了第一家业务范围覆盖全球的互联网金融服务企业。此外，英国的网上银行 业务也取得了突飞猛进的发展，有关资料显示 2001年英国网上支付规模仅为 1000万，而到了 2004年其规模已达到 1500万，年复合增长率约为 14 6。英国的电子商务发展水平与美国相似也居于世界前列，其网上支付的资金规模也十分庞大。2001年英国网上支付市场总额约为 68亿英镑，而到了 2004年的其规模已达 1均复合增长率约为 17 4。 日本的网上银行发展与欧美等其他西方发达国家相比起步要晚一些，其发展大体经历了三个阶段。 2000 年日本成立了由多家公司联合出资组成的专业网上银行，只要顾客在日本网络银行 上拥有账户，当他在网上购物时如果需要在网上支付，就可以选择银行转账作为支付结算的手段，用户只需要输入网上银行的用户名和密码，然后选择支付的订单，贷款就会自动转入卖方的账户上。 内网上银行发展现状 国外网上银行从创立到现在已经拥有十几年的历史，与我国的网络银行相比而言更加成熟，业务更加完善，产品更加多样化，推广和认知的范围也更加广泛，使用率也更高。 从全球银行业的发展历史来看， 20 世纪中期以来，世界上优秀商业银行的网上银行建设过程大体都经过了业务和管理电算化、网上银行业务创新以及银行重组等三个主 要发展阶段。而此时国内银行正处于向商业银行转型的特殊时期，银行的电子化建设也只处于第二阶段初期，只是初步实现了全国银行网点的电子化，初步形成以储蓄系统、会计系统、银行卡系统和对公系统为主要内容的新一代综合业务系统。我国的商业银行与国外先进的商业银行相比，在网上银行发展方面还存在着很大差距和相当多的问题。 中国银行 1996 年 6 月在互联网上设立网站，开始通过互联网向社会民众和广大客户提供银行服务，同时拉开了中国网上银行发展的大幕。此后不久，其它第 1 章 引言 4 各大银行也都陆续推出了各自的网上银行业务，并相继开通了网上支付、网上 缴费和网上转账等服务。截至 2002 年底，我国各大国有银行和股份制银行都已开办了网上银行业务和相关服务。 经过了几年的发展，国内网上银行的发展主要呈现以下特点： 1交易量和客户量均呈加速上升的趋势。随着网上银行数量的不断增加，网上银行客户规模和交易量也随之迅速扩大， 并且呈跳跃式发展。 2001年我国的网上银行用户仅为 215万， 2002年一年间超过 400万， 2003年则超过了 800万， 2004 年用户数量猛增至 1758 万。网上银行交易额则由 2001 年的 5 万亿元人民币飞速增长至 2004年的接近 50多万亿元，增长 速度超出了业内的普遍预期。其中网上银行的对公业务发展更快，开展了对公业务的国内银行已超过 20多家，分支机构也发展到 200多个。商业银行年交易额最大的一家已达 30多万亿元， 其中最大的一笔交易额甚至高达 15亿元。 2 网上银行的业务和服务品种逐渐增多。 2000 年以前，我国的银行网络服务还比较单一，只提供发布信息等服务。目前，绝大部分银行除了提供存贷款查询、相关利率查询、理财咨询、账户查询、外汇牌价查询等查询类业务外，都能够为企业和普通客户提供账户管理、网上支付、资金转账、代理支付、银证转账、代理外汇买卖等各 种交易类业务。一些银行还为企业集团等大客户专门提供了资金监控、财务管理、资金划拨和指令转账等服务。一些银行也已开始尝试网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务的网上办理。于此同时，各大银行也更加重视经营中的品牌效应，成功建立了一些名牌网站和产品。 3、网上银行业务发展存在着明显的地域间不均衡现象。根据中国农业银行2007 年的相关调查，长江三角洲地区 (江苏、浙江、上海等地 )注册客户在占全行比例达 29 28，之后为华东 (山东、安徽、福建、厦门、江西等省份 )和华南 (广东、广西、海南 )地区，占全行比例为 17 26和 16 29，西北各省和东北地区的网上银行业务发展相对滞后。 4、外资银行开始在国内积极拓展网上银行领域。而且各外资银行都非常注重开展在华的网上银行服务，都希望通过网上银行业务的发展，来克服网点和影响力方面的劣势，实现各项业务和服务的低成本快速发展。 上银行的竞争优势 网上银行出现和发展的最根本原因，来自于银行对于获得市场竞争优势的不断追求，这是网上银行得以迅速发展的内在动力。电子商务的蓬勃发展给经济和贸易都带来了深远的影响，作为金融信息化网络的重要组成部分，网上银行的出现是电子商务发展的必 然产物。网上银行与传统银行相比在与客户交流沟通、业第 1 章 引言 5 务创新以及新技术应用等方面具有很多优势，同时给银行运营注入了全新的运行方式和创新的活力，提高了银行服务质量和效率，有效降低了运行成本，创造了新的利润空间，拓展了原有服务范围。 (1)提高了银行服务质量。网上银行的出现提升了现代商业银行的竞争能力，现代银行面临着资本规模、技术应用和管理水平等全方位的竞争。为了提高市场份额各家银行不断推出新的服务模式和手段，如电话银行、自助银行、电子银行、客户服务终端等。通过网上银行，人们通过互联网就可以直接进行在线支付、转账等 操作。网上银行能够为用户提供比电话银行、自助银行和早期的企业终端更生动、灵活和多样的服务。与普通的营业点相比，网上银行所提供的服务更加标准和规范，极大的避免了由个人情绪和业务水平不同所带来的服务质量的差别，在很大程度上提高了银行的服务质量和客户满意程度。 (2)降低了银行的运营成本。与传统营业网点高额的营业场所租赁费用、办公费用、人力资源费用及其它相关费用相比，网上银行可以显著的降低运营和服务成本。据国外相关的统计资料显示，在对银行各种服务手段来完成每笔交易所花费用的对比中，网上银行需要的业务费用最低，甚至 不到传统的银行业务费用10%。 (3)系统的开发和应用成本大幅度降低。成功替代了软硬件都要开发同时维护费较高的传统客户终端系统，传统的客户终端系统采用 C/ S 方式开发，系统应用由银行端的服务器应用程序和客户端的客户机应用程序两者共同组成，采用专线接入或者拨号接入的接入方式接入银行专用网络。在这种模式下，除了要进行开发维护服务器端（ 应用外，还必须对数量庞大的客户端应用进行维护，据统计 C S 方式的系统维护费用中，客户端（ 维护费用大约占总费用的 60 % ，此外超大数量的客户端的存 在，也为系统升级和功能调整带来极大的困难。除此之外，租用专线搭建起来的专用网络成本也很高昂，专线只能提供给一些非常重要客户，不可能在普通客户中进行推广。专线或拨号线路的使用方式是专有的，线路的利用率很低，带宽只能单独占用不能把调给其他的用户使用，从而导致了资源的浪费。网上银行采用的 B S 方式，客户端只需要普通 览器就可以进行各类操作，不需要单独的进行系统维护和升级，银行只需要关注公共平台上的网上应用开发就可以了，系统的升级、更新和维护在服务器端完成，大大节省了银行对系统的维护费用，便于对系统的改版和升级 ，客户使用的是公共的纲络资源，银行不需要单独建立专用的客户网络，降低了建设成本和维护费用。互联网的访问方式是开放的，各类资源得到了充分的利用，而且随着网络覆盖率的不断提高，网络的规模效应和技术进步的成果得以进一步体现，网络接入成本越来越低，通信速度也越来越快，为网上银行的发展提供了坚第 1 章 引言 6 实的基础。 (4)为客户提供 24小时全方位的服务。网上银行为客户操作提供了极大的便利，客户只要接入互联网便可使用银行服务，真正实现了不受时间和空间限制的客户服务，为客户节约了时间、交通费用等交易成本。 (5)拓展银行的服务范围。 在银行不断的精简机构和服务网点，在各个方面节约服务成本的情况下，网上银行以其特有的发展方式可以使银行低成本拓展服务半径，甚至可以实现跨地域经营。跨国银行在一个新地区拓展业务时，由于在机构网点方面存在劣势，往往通过大力发展网上银行业务来弥补在网点上的先天不足。 上银行发展的技术基础 互联网技术在上世纪九十年代得到了飞速的发展，互联网的各项应用也越来越广泛，全世界数以亿计的计算机用户通过互联网紧密的联系在一起，打破信息传播过程中时间和空间的制约，实现了信息的实时发布与交换。随着网终技术的不断进步，网 络设施的逐步完善，一个覆盖全球的高速骨干网络正在搭建完成，这一网络连接着世界上绝大多数国家和地区。随着互联网技术的不断进步，多种高速接入方式（如 出现，促使互联网成为一个门槛低、便捷高速的公共网络平台。 此外，各项网络安全和保密技术也取得了很大的发展，数字签名技术、 书认证技术等新技术都得到了成功的应用，使互联网上的身份认证、交易不可抵赖等关键得到了解决，保障了电子交易的安全性和规范性，为电子商务的快速发展奠定了坚实的基础，同时也为网上银行的发展指明了道路。在一些有条件的地市银行采用 式， 是利用光纤 (数字微波和卫星 )数字传输通道和数字交叉复用节点组成的数字数据传输网，可以为用户提供各种速率的高质量数字专用电路和其它新业务，以满足用户多媒体通信和组建中高速计算机通信网的需要。 输质量高、时延小、通信速率可根据需要选择；电路可以自动迂回，可靠性高；一线可以多用，既可以通话、传真、传送数据，还可以组建会议电视系统，开放帧中继业务，做多媒体服务，或组建自己的虚拟专 网，设立网管中心，自己管理自己的网络。通信速率 N 64=1选。 虽然帧中继技术仅有 10 年历史，它已成为连接 首选方法，许多网络机构正用帧中断取代原来的专线网络。由于它支持现代通讯协议，如中继网络总是假定 结点具备数据校验功能，因而它第 1 章 引言 7 本身不保障数据传输准确性。由于帧中继无需重发丢失的分组信息，它的额外开销就少，比 率更高。帧中继高效率的另一个原因是它支持大容量帧，许多 可以构成一个分组一次传送， 而在 可能会分成好几组传送。帧中继的传输率可以达到 56 1。 一种 路交换，具有高速低延迟。透明传送帧，错误自由，信赖 能，无纠错，无第三层处理。纠错功能由高层协议完成。适合 高速连接用户以专线接入 以同时与多个点建立帧中继电路 (帧中继业务特别适合局域网 (的互联。通信速率 16、 32、 48、 N 64=1选。 随着网络规模的不断扩展，新业务的增加，网络的安全性特别是网络通讯线路的畅 通成为关键，利用卫星线路成为我行面临的一个新的课题。 如今，每天有2万多种新的病毒和木马产生，传统的通过更新用户病毒库的防毒模式，受到了严峻的挑战，用户端的病毒库将过于庞大。趋势科技和瑞星的“安全云”将病毒资料库放在“云”端，与客户端通过网络相连，当“云”在网络上发现不安全链接时，可以直接形成判断，阻止其进入用户机器，从根本上保护机器的安全。据趋势科技大中华区执行总裁张伟钦介绍，趋势科技已投入了大量资金，在全球数个地方建设了新型数据中心。同时，趋势科技还花费了 1000 多万美元，租借了34000 多台服务器，构建 了一个服务遍及全球的“安全云”。目前趋势科技已将公司中低端的部分产品线放到“云安全”计划中，而高端的大部分产品线，仍在准备过程中。 第 1 章 引言 8 本文主要对中国网上银行发展的现状，以及与西方发达国家的差距进行了研究，并且结合了网上银行的总体结构设计和功能分析。本论文对我国网上银行的研发进行了深入的探讨和研究，并结合了自身多年的工作经验和体会。本文结构如下： 本文共分为七章，各章内容概述如下： 第一章 是绪论： 提出本课题的研究背景和意义，综述了目前国内外网上银行的发展现状，制定了课题的主要研究内容 和方向。 第二章主要介绍网上银行的特点和相关理论，以及网上银行的发展优势。 第三章具体的对网上银行的组织结构和业务功能进行介绍，进而总结出网上银行的业务运行策略。 第四章是网上银行的构建部分，介绍了网上银行的总体结构，阐述了系统的关键点和开发策略，以及系统中至关重要的安全策略。 第五章是网上银行的风险管理部分， 包括了的技术风险 和业务风险，同时介绍了网上银行的风险特点。 第六章提出了网上银行的发展策略，基于我国网上银行的现状和目标提出发展策略和方向。 第七章是对本课题的总结和展望。 研究目标 本文要实现的主要 预期结果是 从各大银行对网上银行的具体需求出发，综合考虑国内网上银行发展的现状，结合网上银行建设的总体结构、关键点和开发策略，系统阐述中国农业银行网上银行的发展策略和目标。 第 2 章 关键技术概要 9 第 2 章 关键技术概要 网上银行系统采用了国际上通用的高强度加密算法、 门的网上密码等非常先进的技术。根据国际上的经验，这种通用的