[精品]深圳分行住房公积金业务介绍

深圳分行住房公积金业务介绍,建设银行深圳市分行住房公积金团队陈丽娜,目 录,住房公积金概念及好处项目时间安排具体政策内容住房公积金办理流程（归集、提取）建行住房公积金业务优势难点解析,1. 住房公积金概念及好处,深圳住房公积金 深圳市住房公积金管理暂行办法 住房公积金由国家机关、事业单位、企业、民办非企业单位、社会团体（以下统称单位）及其在职职工缴存。住房公积金，是指支持职工解决自住住房问题的具有保障性、互助性和强制性的长期住房储金。自住住房主要包括保障性住房、安居型商品房和普通商品住房。 强制缴交，新成立单位在一个月内必须缴交，以前的单位在半年内必须缴交。深户、非深户强制缴交，外籍人士自愿缴交。职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有。,最新政策,目前可参考的已出台政策：国务院关于修改住房公积金管理条例的决定（中华人民共和国国务院令第350号）关于印发深圳市住房公积金管理暂行办法的通知 （深府2010176号）深圳市住房公积金缴存管理暂行规定（深公积金【2010】28号 ）深圳市地方税务局关于我市新住房公积金制度有关个人所得税扣除政策衔接问题的通知 （深地税发2010432号） 深圳市地方税务局关于调整住房公积金（住房补贴）征免个人所得税的扣除上限额标准的通知（深地税发2010163号 ）深圳市住房公积金制度改革方案（深府2009107号）尚未出台：深圳市住房公积金提取管理暂行规定深圳市住房公积金贷款管理暂行规定,惩罚措施（深圳市住房公积金管理暂行办法）,第四十二条 公积金中心应当受理对单位欠缴、少缴或者未缴住房公积金等违法情况的投诉、举报，并依法调查处理。第四十三条 单位未按规定办理住房公积金缴存登记，或者未按规定为本单位职工办理住房公积金账户设立手续的，由公积金中心按照住房公积金管理条例第三十七条规定予以处理。单位逾期不缴或者少缴住房公积金的，由公积金中心按照住房公积金管理条例第三十八条规定予以处理。第四十四条 对违反本办法的行为，公积金中心或者有关部门查处后，公积金中心应当将有关单位或者个人的违规信息录入住房公积金监管档案或者系统，并将其作为重点督查对象。经公积金中心查处的单位或者个人的违规行为，有关单位或者个人的信息可以纳入我市企业或者个人信用征信系统。,惩罚措施（国务院住房公积金管理条例）,第六章罚则第三十七条违反本条例的规定，单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续的，由住房公积金管理中心责令限期办理；逾期不办理的，处1万元以上5万元以下的罚款。第三十八条违反本条例的规定，单位逾期不缴或者少缴住房公积金的，由住房公积金管理中心责令限期缴存；逾期仍不缴存的，可以申请人民法院强制执行。,与企业营业执照年检、组织机构代码证年检联系与企业上市转入条件挂钩深圳市住房公积金管理中心已将住房公积金缴纳情况查处、惩罚措施交予司法机关备案,惩罚措施（深圳市政府措施）,1. 住房公积金概念及好处,公积金的好处：实现企业、员工、社会的“多赢”企业增强企业凝聚力吸引、留住人才提升企业形象可税前列支（国务院住房公积金管理条例） 1.机关在预算中列支； 2.事业单位由财政部门核定收支后，在预算或者费用中列支 3.企业在成本中列支。,1. 住房公积金概念及好处,员工享受住房保障，提高生活水平 职工可根据相关规定提取使用住房公积金。（买房、租房、大修、归还房贷等）申请低息的公积金贷款 假设一笔住房公积金贷款50万元、期限为30年，按等额本息方式计算，与个人住房商业性贷款相比较月供可节省691.59元，总利息支出节省248971.69元。享受税收优惠，合理避税 企业和个人按照规定比例提取和缴存的住房公积金，免征个人所得税。（2010年纳税人实际取得的工资、薪金所得在计算缴纳个人所得税时，住房公积金扣除上限额标准按上限2803元/月执行）（深地税发2010163号）从2010年4月1日起执行。深地税发2010432号深圳市地方税务局关于我市新住房公积金制度有关个人所得税扣除政策衔接问题的通知 2010年12月16日颁发。,2.项目时间安排,2003年起，深圳建行作为独家试点银行办理住房公积金业务，已为142家单位和超过4.3万户职工办理公积金归集，累计归集额超过60亿元，目前资金沉淀4亿元左右，并且尝试性地为个别企业职工发放过住房公积金贷款，有非常丰富的经验。细心的市民可以发现，目前全市各家银行的ATM机和自助终端中只有建行有公积金办理栏目。,2009年5月22日（ 深圳市住房公积金制度改革方案获批出台）,2010年12月20日（ 深圳市住房公积金管理暂行办法正式开始执行）,2011年5月20日（住房公积金缴交过渡期结束）,非强制补缴、单边补缴,强制补缴、双边补缴,2.项目时间安排,住房公积金业务与管理一期系统12月8日上线,单位缴存登记个人非住房消费 提取,住房公积金业务与管理二期系统2011年3月上线,个人住房消费 提取,住房公积金业务与管理三期系统2011年6月上线,公积金贷款,3. 具体政策内容,住房公积金的缴存额 月缴存额 = 缴存基数 * 缴存比例住房公积金缴存基数：为职工本人上一年度月平均工资总额。职工住房公积金缴存基数不得低于上一年度市劳动保障部门公布的职工月最低工资标准，不得超过市劳动保障部门公布的上一年度全市在岗职工月平均工资的五倍（3894元*5=19470元）工资总额组成：按国家规定（统制字19901号文）的职工工资，主要有以下六个部分组成：计时工资、计件工资、奖金、津贴和补贴、加班加点工资以及特殊情况下支付工资。新参加工作的职工从参加工作的第二个月开始缴存住房公积金，住房公积金缴存基数为职工本人当月工资。新调入的职工从调入单位发放工资之日起缴存住房公积金，住房公积金缴存基数为职工本人当月工资。住房公积金缴存比例：由单位在5%至20%间自行确定。职工与单位的住房公积金缴存比例应当一致。单位为职工缴纳和职工个人缴纳的住房公积金缴存比例由单位确定。同一单位只能确定一个住房公积金缴存比例。（劳务派遣公司例外） 每个职工只能设立一个住房公积金账户。,3. 具体政策内容住房公积金提取,提取细则,（一）购买、建造、翻建、大修具有所有权的自住住房的；（二）偿还自住住房贷款本息的；（三）按本市规定的比例支付自住住房租金的；,（四）退休的；（五）完全丧失劳动能力，且与所在单位终止劳动关系的；（六）户籍迁出本市的；（七）户籍不在本市并已申请基本养老保险或者基本医疗保险关系转移手续的；（八）女满45周岁、男满50周岁，失业且住房公积金账户封存均满2年的； （九）在国外或者港、澳、台地区定居的；（十）经公积金管委会审定的其他情形。,住房消费类提取（正常提取）2011年3月可办,非住房消费类提取（正常提取）2010年12月即可办,提取办法还未颁布,3. 具体政策内容住房消费类提取,提取原则 按规定办理住房公积金的住房消费类提取时，夫妻双方均可以提取各自住房公积金账户内的存储余额，但合计提取额度不得超过经公积金中心审定的当期实际发生额。 前款第（一）项建造、翻建、大修具有所有权的自住住房和（二）、（三）项规定中的自住住房限于本市范围内。,3. 具体政策内容,住房公积金贷款缴存住房公积金的职工购买、建造、翻建、大修具有所有权的自住住房，可以按规定申请住房公积金贷款。贷款额度=（公积金缴存基数还贷能力系数单位个人公积金月缴存总额）12贷款年限 （细则未出，这是公积金中心的初步意向，可能会加入公积金存量因素影响，以政府将来出台的文件为准。）贷款条件申请贷款当月之前连续按时足额缴存住房公积金达到规定期限；（细则未出，了解到连续缴交六个月以上者，最早明年六月后开始办理）首付购（建）房款不低于规定比例；按规定提供贷款担保；具有稳定的经济收入和贷款偿还能力，个人信用状况良好；职工及其配偶均未发生住房公积金贷款或者已经全部还清住房公积金贷款；经公积金管委会审定的其他条件。前款第（一）项规定中的期限、第（二）项规定中的比例，由公积金中心拟定，经公积金管委会批准后公布执行。,4.住房公积金办理流程公积金业务及办理途径,公积金业务办理途径,住房公积金网 上办事大厅,住房公积金业务专柜,不可网上办结业务单位缴存登记个人公积金提取单位核准类信息变更,可网上办结业务（配Ukey）办结单位汇缴、单位补缴、账户封存启封、职工账户设立、转移、缴存基数和比例调整、单位备案信息变更、专办员及职工信息变更,生成单位公积金号及专办员号,生成个人公积金账号及制作联名卡,单位可选择自动托收、现金及支票缴存与联名卡是否发卡无关,4.住房公积金办理流程,住房公积金归集流程（12月9日开始） 单位专办员制度 每单位确定一位公积金业务专办员，专办员主要负责按为本单位及职工办理住房公积金缴存等有关业务，整理与保管本单位住房公积金相关文件资料，审查本单位办理住房公积金业务提交的有关资料，协助公积金中心对本单位职工进行住房公积金缴存、提取与贷款等业务知识的宣传与指导等。单位汇缴流程,1.单位缴存登记及专办员注册,2.个人账户设立,3.每月汇缴,4.住房公积金办理流程,住房公积金提取流程（12月1日开始只办理销户提取，明年3月份开始办理其他提取） 购买、建造、翻建、大修具有所有权的自住住房的。 条件2. 方式一：申请人通过网上申报、预约后，到业务网点递交纸质材料办理提取手续。 3. 方式二： 申请人携带纸质证明材料直接到业务网点办理提取手续。,提取业务办理流程,职工个人,银行公积金专柜,携带相关资料并签字,网上办事大厅：提取模块,携带相关资料并签字,公积金中心审核通过,提取款项打入联名卡,5.建行住房公积金业务优势,历史唯一：深圳市历史上唯一一家由政府授权的办理住房公积金业务的银行，系统成熟，专业服务人员经验丰富。全国范围内住房公积金归集份额76%，深圳市场份额是90%以上。第一个贷银行：作为深圳市个人贷款规模最大的银行，建行在公积金-商业组合贷款方面优势明显，组合贷款发放不受规模限制。全国划转便利：中国建设银行是中国最大的住房公积金归集银行，在全国占有绝对份额的。在全国主要城市由建行独家办理。类似医保社保的全国划转，未来员工工作调动至其他城市时一样可以实现住房公积金快速对接。,5.建行住房公积金业务优势,第一中标：建行以绝对优势成为深圳市住房公积金归集专户银行第一中标银行，获得了深圳市住房公积金管理中心肯定，并全程参与住房公积金办法制定及系统开发。贷款少“排队”：2010年12月起试点银行（建行）和社保停缴住房公积金，存量住房公积金划转至住房公积金中心，其中建行公积金存量最大，预期未来归集的住房公积金份额最大，可减少员工贷款时“排队”现象。服务有保障：直接面对分行，分行提供4个部门、8人专项服务团队服务；营业部提供10人专项服务团队、2个公积金服务开放式专柜、5名后台支持、6名资深个人理财经理服务。,6. 建行住房公积金业务专项服务方案,专属的住房公积金贷款服务方案 接力贷款贴息贷款置换贷款珠三角地区通存通贷人性化的贷款发放方式,等额递增还款法 宽限期还款法弹性还款法定额供还款法,注：以上部分贷款方式需住房公积金中心审核同意后方可开办,贷款创新产品,接力贷款1.1 产品定义：指商业银行与公积金中心合作，由商业银行先用信贷资金对符合公积金贷款条件的职工发放商业性个人住房贷款，再根据公积金中心审批情况，用公积金贷款替换部分商业贷款的贷款组合方式。1.2 产品特点：此产品针对当地公积金使用率过高，贷款申请要轮候排队，贷款发放周期长，开发商对销售资金回款时效要求较高的地区。1.3 产品价值：缓解公积金资金周转紧张局面，密切与开发商的业务合作。,贷款创新产品,2贴息贷款2.1 产品定义：商业银行与公积金中心合作，由银行利用信贷资金向职工发放商业性个人住房贷款，公积金中心按照公积金贷款规定确定贴息额度，借款人实际承担公积金贷款利率，商业贷款和公积金贷款之间的利差由公积金中心贴息，定期支付给借款人或银行的贷款组合方式。2.2 产品特点：此产品针对公积金资金使用率高，贷款客户要轮候排队的地区。2.3 产品价值：缓解公积金资金周转紧张局面。,贷款创新产品,3置换贷款3.1 产品定义：商业银行与公积金中心合作，对在银行有商业个人住房贷款余额、符合公积金贷款条件的中低收入职工，经职工本人申请、公积金中心审批同意，发放公积金贷款对商业性贷款进行部分置换。3.2 产品特点：此产品针对公积金资金闲置较多的地区。3.3 产品价值：帮助提高公积金资金使用效率，让中低收入职工充分享受公积金优惠信贷政策。,贷款创新产品,4.珠三角地区通存通贷4.1产品定义：商业银行与公积金中心合作，对在珠三角地区购房、在深圳缴存住房公积金，符合公积金贷款条件的职工，经职工本人申请、公积金中心审批同意，发放公积金贷款。4.2产品特点：此产品针对在珠三角购房的广大职工。4.3产品价值：为在珠三角地区购房的职工提供更大的购房便利，同时东莞地区100%在建行交纳住房公积金，广州地区70%在建行交纳住房公积金，为在深圳建行交纳住房公积金的职工提供更大的优惠政策。,6.细节 补充,1、市公积金中心统一归集后，符合支用条件的公积金提取是否可以按月？ 答：目前公积金中心初定为每半年提取一次，我行已建议缩短提取时间，特别是归还房贷的人员，需要按月提取,现已将此类改为按月提取。2、公积金存放在银行能获得利息吗？公积金如何才能一次性提取？ 答：公积金存放在银行，能获得人民银行公布的相应期限存款利息。具体来说，当年缴存的住房公积金(当年增量资金)按活期0.4%计息，以后年度积累的住房公积金(存量资金)按三个月定期存款利率2.6%计息。,6.细节补充,3、公积金贷款建议？,在购买住房时，可以提取个人住房公积金账户资金，用于支付首付款和贷款本息，建议市民根据相关要求办理支用手续；市公积金中心将根据公积金缴存期限，缴存金额，个人资信程度等指标确定个人公积金贷款额度，由于住房公积金贷款为低息贷款，建议市民首先尽量占用该额度；住房公积金贷款不足部分，可申请住房按揭贷款加以弥补，因涉及抵押登记等手续，建议市民公积金贷款和商业贷款尽量选择一家银行办理，争取最优惠价格。,6.细节补充,4、缴存的单位主体如何界定？ 答：公积金业务管理系统是以组织机构代码来界定缴存主体。5、公司总部异地员工可否在深圳或异地缴存公积金？ 答：缴存公积金原则上按照属地原则来进行办理，对于外派职工单位