精明主妇家庭理财有妙招

1精明主妇家庭理财有妙招精明主妇家庭理财有妙招1银行理财产品购买核实法3怎样明辨商场打折的含金量5了解打折经济学5商家清库盘活资金6提升消费幸福感6投资理财应学习“淡定”7购房贷款省钱有的高招9招数一如果急需，建议用商业贷款10招数二挑选适合自己的还款方式11招数三提高信用度做优质客户12炒股应怎样控制心中的贪念13怎么才知道自己是否出现过度贪心的症状呢14房奴如何贷款最经济16招数1加息周期可选固定利率房贷16招数2公积金贷款利率更优惠17招数3等额本金还款法更能节省利息17招数4选合适房贷产品可减少利息成本18如何让你的定期存款多赚钱19精明主妇家庭理财有妙招在无数女性奔赴职场的时候，也有一部分人在结婚生子后选择回归家庭。周女士就是这样一位全职主妇，除了要安排好家人的生活，她还需要负责管理家庭资产。从2006年开始，周女士就利用一部分的家庭存款进行了股票投资，由于入市较早，股票投资略有2收益，但是每天被牢牢地拴在电脑前，不仅心情会受到股市的影响，连从前的旅行和运动爱好都大受影响，为此大为烦恼。像周女士这样的全职主妇，建议将家庭累积存款的30左右配置在低风险的银行定期或者债券投资上，另外不超过70的资产可以分别进行长期投资和波段操作。从长期投资的角度讲，基金的长期盈利能力是投资人选择基金的重要标准。“股市中不在于你赚钱多少，在于你能活多久”，以华安宏利股票型基金为例，虽然资本市场在2008年遭遇重创，该基金自2006年成立到2009年6月30日的累积回报率仍然高达194，是长期稳健的资产增资投资选择。对于有股票投资经验，并且时间充裕的周女士，我们建议通过“预约点位炒指数基金”的方法进行波段操作。以投资华安上证180ETF联接基金为例，如果市场正面临调整，周女士可以在低位直接申购华安上证180ETF联接基金；如果股指处于高点，为了提高资金利用率，可先购买货币基金，等待调整后将货币基金转换成联接基金，然后预估上证综指上涨到某个高点，预约一笔交易，在指数达到这个点位后系统会自动将指数基金转换为货币基金。在日常收入投资方面，建议周女士根据家庭收入水平制定定投计划，通过定期的小额投入获取更多收益。为了增强定投的盈利效果，可以采用定期不定额的投资方式，这种灵活的定投方式3尤其适合波动幅度大、风险收益双高的市场。另外，全职主妇还可以通过预约赎回、定期定额赎回等方式，实现信用卡还款、房贷按揭和各类保险支出的管理，无论消费还是投资，都能通过一个基金账户轻松实现。银行理财产品购买核实法银行理财产品成为2008年以来的市场宠儿，但是，银行理财产品也是在这一阶段遭到人们的怀疑。因为，银行理财产品不再是安全的代名词，很多银行理财产品年也有60以上的亏损，很多投资人在受到了损失后，表现得比较极端，有的要求理财经理赔偿因基金净值下跌造成损失，有的客户状告银行要索赔，但客户往往在面对银行出具的产品说明书和协议书上的个人签字时，只有以理财经理没有如实告知作为惟一的证词。其实，银行理财产品的购买，除了银监会规定的有经验和无经验的投资者外，只要掌握三步即可1产品的风险评级产品的风险评级，目前只是一个逻辑上的评价，从某些方面说并不能决定该产品是否真的能够不存在风险，目前银行理财产品通常在3星级以内的，都是相对比较稳定的产品，而45星的是高风险高收益产品。所以，先看风险评级，如果您不敢冒险接受损失，那就投资三星级以下的产品。2看产品投资渠道目前银行的理财产品投向资本市场的仍4旧很多，但是通常是面对有经验的投资者的。从产品类型上分有准基金类产品、信托类证券投资产品、股权质押产品、结构化理财产品等等，相对较稳定的是信托贷款转让、信托融资计划、债券计划等较保守的产品风险相对较低，而其他的相对较高。3看项目或投资顾问很多银行推出收益明显高于市场平均水平的信托计划，其风险评价往往处于中等水平，如果看看投资项目，也许您会发现不同。有的为国有企业信托贷款，相对收益较低，但安全度较高，比如，铁道部的信托理财产品直接融资就具有相当高的安全度。同为贷款计划，有的是流动资金贷款，有的是建设项目投资贷款。有的是购买某些设备的贷款，从其还款能力上来看，一个缺乏流动资金的企业，其偿还能力还是值得关注的。而建设项目和设备，则要看企业的能力和信用程度，比如，评级是AA以上的企业贷款和融资的成本较低，转化成理财产品收益就要低于BB级的企业，但是BB级的企业的信用状况明显要差于前者，不能按时偿还贷款和融资，那么投资人的本金如何收回同样的道理出现在准基金类产品和结构化股票联结类产品上，如果投资顾问自然人或者法人的能力和水平不行，那么您的投资收回的可能性就在降低。理财产品的市场参差不齐，部分银行利用高收益去吸引客户，5而不向客户明确说明企业的资质和还款的信用等级，或在销售中回避这一部分。另外，银行会对信用度较高的企业的产品提供质押贷款或者开出理财证明。如果您是追求高风险高收益的客户，如果产品有保本条款，也不见得是坏事。怎样明辨商场打折的含金量你方唱罢我登场，各大商场在近一年时间内将打折的吸引眼球作用运用到了极致。但物极必反，许多人已经对于打折产生了“审美疲劳”。怎样才能明辨商场打折的含金量，做到精明消费呢了解打折经济学如今到街上溜达，到处可见商厦打折活动，还有的送金条甚至送“大奔”。面对着形形色色的打折现象，如何分辨学点打折经济学非常有必要。记得在前两年有本畅销书叫做在小吃店遇见凯恩斯，其被视为“像小说一样好看的经济学”。经济学对一般人来说是挺头疼的东西，但不容否认的是我们日常生活中时时刻刻都离不开经济学，而打折就是最为典型的经济学现象。在打折狂潮中，商家借打折的名义招揽顾客，看似在“放血”，其实赚取利润才是其真正6的目的。商家清库盘活资金对于商家来说，商品打折与直接降价结果是一样的，但它们更愿意采用前者，前者往往比直接的降价更具隐蔽性，对顾客有较强的心理暗示作用。人们在做决策时，未必会计算一个物品的真正价值，而是用某种比较容易评价的线索来判断。这从行为经济学的角度解释了商家喜欢使用打折的重要原因。从商家角度来说，供大于求时，希望尽快把产品销售出去收回资金，使得经营周转加快。如果商品销售不出去，放在仓库或者滞留在流通环节则是资源、人力、物力的浪费，所以采取措施是必要的，同时也因为存货占用大量资金，影响其周转。前期生产要素的投入相对于已经生产出来的产品而言是沉没成本，与其让其挤占库存容量，不如盘活这部分资金。从经济成本角度看，即使打折销售也会带来相应收入，利润虽然低一点，但加速了资金周转，何乐不为提升消费幸福感应该说，目前的商家打折中确实有货真价实的。如果不是当季服装或因断码等原因，有可能原来售价几千元的服装在打折促销中卖几百元，而中秋节当天的月饼也会“买一送一”，这种打折7的背后确实能带来实惠，但这是以牺牲消费满足感为代价的。商场打折让人感觉自己是在一个充满了“便宜”的世界中，好像只要你稍稍打开口袋，就能将无穷的便宜带回家一样。但如果只是一味追求高折扣，而忽略自己消费的初衷，买回来的东西也会被束之高阁，实际上并没有让你感到快乐。相反，虽然折扣不高，但能够带来别人羡慕的眼光以及长久的快乐记忆，这才是最精明的消费，也是含金量最高的折扣。投资理财应学习“淡定”遥想2008年影坛，赤壁的金戈铁马不绝于耳，当冷兵器时代的刀光剑影、腥风血雨过后，古装喜剧片十全九美来得正是时候。会聚各路搞怪英豪的十全九美，可谓是笑料不断，亮点频现。影片最大的笑点都来源于对当今最时尚的一系列流行元素的恶搞。荒诞不经的剧情加上悠久历史文化的沉淀，再配以多样的地方方言，可谓妙趣横生的中国式幽默。一部受欢迎的影片很容易催生一句特别的流行语。疯狂的石头让一句“顶你个肺”流行了大半年，大电影2中的“你也太执著了”流行了好一阵子,赤壁中的“我需要冷静一下”也受到了热情追捧。而十全九美中南宫府管家挂在嘴边的那句8“淡定”，恐怕也将很快成为时尚流行语了。有道是“天怀淡定，无执无失，古之真人”。心怀淡定，才能拥有从容不迫、随意自适的人生。“看庭前花开花落，宠辱不惊；任天上云卷云舒，去留无意”，这是中国古典文化中追求淡然洒脱的人生境界，也是淡定的绝佳诠释。淡定虽好，得之不易。投资理财已经成为现代都市人生活的重要组成部分，但面对风云变幻、潮起潮落的投资市场，许多人变得日益紧张浮躁、焦虑不安。比如说投资基金本来是为了交给专家理财好让自己省心，可还是有不少投资者喜欢根据指数高低来购买基金，总是为大盘走势牵肠挂肚劳心费神。如此一来，自然远离了淡定的心境。世界顶尖投资大师巴菲特和索罗斯都公开承认，市场是不可预测的。作为个人投资者，想要把握股市指数的变化，其实是一项近乎“不可能完成的任务”。要知道，买基金应该是一种长期投资行为，是将自己未来一段时间内不会急用的闲置资金拿去投资，而作为长期投资，指数高低不应成为购买基金的一个障碍。所以投资者大可以平淡笃定的心态来看待市场起伏。事实上，对于积极管理的股票型基金来说，其业绩表现与指数变动不会是完全一致的。只要基金能不断发掘并持有具备持续增长潜力的优质股票，基金就有可能取得超越大盘的业绩表现。仅仅以指数的涨跌来作为买入基金的标准，是缺乏足够投资依据9的。只要赞同基金公司的投资理念，并且对中国经济的持续增长有坚定信心，那就没有必要刻意选择投资基金的进入时点。明白了这些基本的投资道理，对市场的震荡波动要想做到淡然处之、坦然笃定，就不会是一件多么困难的事了。“辉煌源于价值，艰巨在于漫长”，对于投资者来说，注重投资内在价值，精心挑选稳健优质的基金投资品种，进行长期投资，将会比你花心思去预测市场走向、揣测指数高低更为务实和有意义得多。淡而处之，气定神闲，不管市场是怎样的牛熊更迭，心怀淡定的你，必将拥有更加从容智慧的理财人生。购房贷款省钱有的高招年初的房贷优惠政策，着实让购房者高兴了一把，但随着年关的临近，部分银行的房贷政策也有所收紧，有的银行按照首付率来确定房贷利率，有的银行网点甚至直接告诉客户“因为全年贷款额度已满，不再发放贷款”，让不少购房者很是焦虑。购房需求依然存在，不少住房优惠政策已进入倒计时，明年是否延续仍是未知数。如何在优惠减少的情况下，尽可能多地利用省钱的窍门，成为现阶段购房者最为关心的问题之一。为此，本报特地请业内人士，就目前办理或准备办理房贷的过程中，可10能用得上的省钱高招，给大家做个介绍。招数一如果急需，建议用商业贷款“怎么办怎么样才能快点”不久前，一位购房者在杭州三里亭买了套住房，申请的是省公积金贷款，原本想赶在年底前办好，先把营业税优惠享受下来。但十多天过去了，中介和银行方面依然没有传来任何消息，不得已，她只能派人四处打听。房产中介业内人士建议，因为目前办理公积金贷款比较费时，银行的放款也需要一定的时间，如一定要赶在年底前享受目前的住房优惠政策和房贷优惠政策，最好申请商业贷款。其实，首套房贷利率打7折后，和公积金贷款的利率相差得也不大。而过了这个月办商业贷款，可能连商业贷款也要等到明年才能放款了。“现在一般不推荐客户办公积金贷款，就怕年内万一批不下来，要等明年才放款。对银行来说，也比较支持商业贷款。”裕兴房产一加盟店客户经理蒋先生介绍，现在很多经纪人怕麻烦，也宁可不接受公积金贷款。深发展杭州分行个人信贷部负责人杜志良也指出，虽然对客户来说，公积金贷款是首选，其次是组合贷，再是商业贷，但公积金贷款办理的时间长，是阻碍交易的很大一个原因，目前做房贷业务最快还是商业贷款。“建议客户在办理房贷业务前，多方咨询，将情况了解清楚。”11招数二挑选适合自己的还款方式此外，杜志良指出，选择适合自身经济情况的房贷产品也是省钱的重要途径之一。如市场上的“存抵贷”和“存抵通”产品，客户可将闲散的资金打到还款账户内，用存款的理财收益，抵消掉一部分房贷的利息支出。中国建设银行浙江省分行营业部国际金融理财师赵永刚也表示，目前该行的“存贷通”广受好评，办的客户相当多，效果非常明显。而对于收入比较稳定的房贷者来说，可选择“双周供”。“变月供为双周供，由于还款频率的提高，借款人的还款利息也可节省不少”杜志良介绍，有很多客户办理“双周供”。中信银行的“中信安家”个人住房贷款设计了多种还款方式。除了传统的还款方式外，也有“递增/递减还款”、“入住还款法”等新型还款方式，甚至可以为客户度身定制适合其特点的还款计划。“此外，对于年龄偏大、可贷款期限较短的买房人，可通过增加年轻子女作为共同借款人获得较长贷款期限；或是刚刚参加工作，个人收入暂时不足还款的买房人，可增加父母共同借款达到资信标准，实现接力还款。”中信银行杭州分行零售银行部个人贷款中心经理潘颖介绍。12招数三提高信用度做优质客户最后，平时多注意自身在银行的信用，尽量提高自己的信用度，尤其是有条件的客户，尽量根据自身条件，成为银行的优质客户。潘颖表示，房贷利率高低除了政策有要求，个人信用情况的好坏也有影响。对于个人征信记录存在污点的客户，一般银行也会相应提高贷款条件。个人信用记录好，确实能为自己省钱。其实，应该养成按时还款的好习惯，已是媒体反复强调的事，但一些客户仍会因各种原因，给自己的信用记录抹上污点，进而影响到申请房贷时的首付和利率。业内人士表示，如果逾期比较多，可能需购买银行的产品来加以弥补了；而在各种逾期中，尤其以房贷逾期最难贷。另外，如果是银行的贵宾客户，银行方面也会考虑到这个客户的重要性，给予更优惠的贷款条件，所以客户最好到自己是贵宾客户的银行去申请贷款。“银行为差异化经营，针对自身的VIP客户、钻石客户、白金客户等，一般在审批进度上会加快点步伐，尽可能提供优惠。”杜志良介绍。每个银行都有很复杂的评分系统，选项包括性别、行业、成家与否、有无买过车等等，在和银行的客户经理沟通时，不少选13项都会对号入座，如何提高个人给银行的好感度，关键还看自己。炒股应怎样控制心中的贪念创业板辉煌登场，亮丽的表现让不少投资人都笑逐颜开。这两天在聚会中，有两位朋友一提起自己最近在股市的大幅获利，立即变得神采飞扬，眼中尽是藏不住的兴奋，不断诉说自己的“爱股”，整个人陶醉不已，仿佛活在完美天堂，呵呵这时，突然有位股市老手低声说了一句“别兴奋过头，贪心是最危险的陷阱”语毕，全场鸦雀无声，一下不知如何接话。恩，这话很不中听，原先暖乎乎的一份热情，就这么被泼上无情冷水，的确很煞风景。然而理财心理学家们却都会鼓掌叫好，这是因为，贪心是股市中最危险的情绪之一。专家们的看法是，抗拒牛市中的贪念以及熊市中的恐惧，会是你我迈向成功投资的必修心理学分。当股市涨势汹汹，你我心里的原始贪念就容易被合理化“嘿嘿，形势一片大好，怎能不乘胜追击”然而相信你也听过许多警告太过贪心而失去理性判断，最终会让自己得不偿失。一位友人2007年在股市有上千万的获利，却深信不疑最佳时代尚未来临，结果到了2008年，资产大幅缩水，让他心痛不14已。另一个朋友则恰好相反，2007年见好就收，他大举清仓，之后就游山玩水，金融风暴来临，完全与他无关，让我们一帮好友羡慕不已。认真说来，想要更多，其实是你我的基本人性之一。然而也正因如此，谁能战胜极不合理的贪念，才能成功地战胜股市。怎么才知道自己是否出现过度贪心的症状呢理财心理学家约翰思考特（JOHNSCOTT）提出了以下的判断标准，请你一起来为自己的贪心把把脉。第一，发现自己要的更多，更快。在年初，你的理财计划也许定为一年15的投资报酬率，但看到股市大涨，发现这个目标低得荒谬离奇，于是立刻调整目标一个月有20获利应不成问题这时把原先的专业判断抛在脑后，认为非常时期，应该有非常目标第二，原先觉得风险高的投资，现在看来小菜一碟，稳操胜券。有人警告你某些创业板股票风险太高，你认为颇有道理，但走着走着，就发现眼中再也看不见“高风险”的股票，一切都越看越安全而美好第三，你出现“拒绝分散投资风险”的习惯。以前的你，深信鸡蛋不能放在同一个篮子里，而如今却担心，15其他的股票都不如涨势最凶的那只股票，要是不做调整，自己可能就无法获取最大利润所以一拍脑门，就决定将所有鸡蛋全都放在“赢家”的篮内，并告诉自己，“不可能有事儿的“，第四，你深信不移，“这次肯定不同”。无论你多么熟读巴菲特的理财圣经，或知晓历史上股市泡沫的惨烈故事，因为周遭环境如此热烈，你告诉自己“这次肯定和以前都不一样，因为这是全新的环境”（殊不知，之前忘记教训而重蹈覆辙的股民，心里面也都是这个念头，“这次肯定不同”，哈）。你越来越看好股价偏高的股票，以前你选股只挑市盈率低的股票，如今你狂爱市盈率高的某只股票，只因为它正是股市的新宠。就好似大家都在追求一位身价不菲的美女，让你也不禁砰然心动。若发觉自己出现了以上的状况，就该率先泼自己一盆冷水，是时候采取“反贪念”行动了。首先，请和自己脑海中的想法进行辩论“别闹了，其实股市本质都一样，这次也不例外。对于获利，只要合理，不需最多。”接着就可以按照原先理性的投资计划进行，到了止损点及止益点，该出手时就出手，并欣然接受获得的利润。第二，结交心态平衡而冷静的股友。若发现自己意念不坚，容易受他人影响，就该选择经常来往16及讨论股市投资的对象。每年有许多人愿意花大钱和巴菲特吃一顿午餐，其实股神最厉害之处，是他时刻保持冷静，而能与市场反向操作。你我只要想通这个道理，也就不需股神出马啦，呵呵，找到有同样理性的优质股友，就能帮自己克服从众的贪念贪念如果能被控制，就是投资人最有价值的情绪。当你我不再被心中蠢蠢欲动的贪念迷惑理性时，就能如释重负，避开贪心的危险陷阱，从而获得属于你的投资收益。房奴如何贷款最经济年末，银行信贷政策普遍收紧，多家银行已取消了二套房贷优惠政策，即便首套房7折优惠利率也未必能享受，对于房奴来说，怎样贷款才能最大程度节省利息银行理财师表示，不同的贷款方式，需要支付的利息总额相差很大，房奴们不妨挑选最经济、最适合自己的贷款方式。招数1加息周期可选固定利率房贷加息预期下，浮动利率房贷将随着银行基准利率的提升而提升，而固定利率房贷则可以锁定利率，因此固定利率房贷将更具吸引力。业内人士表示，固定利率房贷的利率水平高于浮动利率，但预期明年可能有54个基点以上的加息，而浮动利率将在加息后也17跟着上涨，因此，选择35年期的固定利率房贷，则可以将利率维持在加息前较低的水平。此外，目前中行、光大等银行推出了固定浮动型房贷业务，即此前采取浮动利率房贷的客户，可在加息前转换成固定利率房贷，为市民节约一笔利息成本。对于有提前还贷打算的市民，在加息预期下选择固定利率房贷，房贷期限内一次性将贷款本息还清，可避免加息后因利息增加带来的损失。招数2公积金贷款利率更优惠与商业贷款相比，公积金贷款不但可享受首付二成的政策，利率上也更低，目前首次购房采用公积金贷款，5年以上公积金贷款利率为387。而目前，5年以上商业贷款基准利率为594。以50万元贷款，期限20年为例，采用公积金贷款，按照等额本息还款法，每月还款金额为299576元；而如果采用商业贷款，贷款利率享受8折优惠，则每月还款金额为323166元，后者较前者每月多还2359元。当然，如果公积金可用金额比较低，则不妨尝试公积金和商业贷款组合的方式。18招数3等额本金还款法更能节省利息目前主要有两种还贷方式，即等额本金还款法和等额本息还款法，前者为递减法，后者为等额法。银行业人士建议，采用等额本金还款法更能节省利息，因为在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，本金还款法的利息总额要少于本息还款法，而且，本金还款法每次还款的本金一样，但利息是由多到少、依次递减，一般情况下，还款后期的压力要比前期轻得多。仍以50万元贷款，期限20年为例，如果采取等额本金还款法，需要支付的利息总额为近24万元，越到还款后期，每月还款额度越少；而采取等额本息还款法，需要支付的利息总额为27万余元，每月还款金额相同，但后者比前者利息支出要多近2万元。招数4选合适房贷产品可减少利息成本对于有提前还贷意愿的市民，可选择银行推出的各种房贷产品，在实现提前还贷的同时，还可减少利息成本。如渣打银行“活利贷”，通过将闲置资金存入还款账户，作为提前还款，直接抵扣贷款本金，在省息的同时自动缩短了还款期限。例如，刘女士贷款100万买一套2室一厅的新房，贷款期限30年，刘女士可将这笔资金存入还款账户，在还款的第2个月，19贷款本金就比原来减少了3000元，如果刘女士坚持每月将节省的3000元存入还款账户不支取，她最终还款的利息总额为555641万元，而普通住房贷款利息总额需要1158379万元，可节省利息近60万元。不过，该产品要求最低贷款金额为30万元。除此之外，气球贷产品也可为市民提前还贷盘活资金，如深发展推出的“气球贷”，主要是将贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金放在最后一次性偿还，市民可申请10年期的贷款期限办理按揭贷款，可与银行约定以20年或30年的期限来计算月供，这样贷款初期压力不会太大，而且可在10年内偿清贷款。如何让你的定期存款多赚钱钱究竟该往哪儿放呢放在活期账户里收益甚小，感觉不大划算；存成定期，225的利率并不能吸引你；放到股市里忙于工作的你可能无暇打理。在众多银行的人民币理财产品中，有一些风险相对较低的理财产品可供选择。这类产品主要以信贷类理财产品和债券、货币市场理财产品为主。它们所以一直在市场中保持优势，不在于其收益性，而在于其流动性和安全性。债券和货币市场类理财产品的收益水平一直处于较低位，集中在14至25之间。然而，由于债券和货币市场类理财产品的投资标的主要是银行间市场中的国债等低风20险债券，因此理财产品风险程度低。工商银行“稳得利”系列理财产品是面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益的信托投资类低风险理财产品，是非保本型的产品。据工商银行一位客户经理介绍，该产品自2006年推出以来，实际收益率从未低于过合同中明示的预期收益率。这位经理介绍，该产品分为三个月、半年、一年、一年半四期，每周