银行分行授信业务指导意见

银行分行授信业务指导意见年是中国银行股份制改造的关键的一年，我行将在年完成股改不良资产处置的基础上，以科学发展观统领全局，按照总行提出的“四个优先”方针，围绕省行年确立的工作指导思想和分行党委确定的工作思路，加快调整优化业务结构、客户结构和授信资产存量结构，大力发展负债和中间业务，在强化风险防范和内控措施的前提下，理性发展资产业务。结合行业授信政策和市经济发展的实际情况，制定年授信业务指导意见。一、年授信政策（一）行业政策行业授信业务发展的总体指导原则是当前和今后一个时期有较大的市场需求，发展前景广阔，有较高的技术含量，有利于提高竞争力、形成新的经济增长点，符合可持续发展战略。年结合市国民经济发展，将进一步优先发展电力、交通、电信、能源、水、医疗卫生、文化教育、高附加值工业等行业；下大力调整授信资产结构，努力扩大A、B类客户和优质行业的市场份额占比。电力重点支持国家五大发电企业（华能、大唐、国电、华电、中电投）、国家电网公司已经国家批复上马的电源项目，重点支持新建30万千瓦以上火电机组项目，现有电力机组单机20万千瓦火电机组改造项目及河北南网网内的发电厂，包括龙山电厂、马头电厂、河北热电、邯峰发电厂等一批已建成、在建、扩建电力骨干企业、项目的授信需求。严格限制对地方投资的小电厂的授信。同时延伸产业链，对电网和供配电企业积极给予授信支持。交通在满足不低于总投资35的项目资本金足额到位、能够落实合法有效的收费权质押和登记手续、在我行开立专户并明确同意接受我行监管方式的条件下，积极支持国道主干线、市过境高速公路的建设。对于省道、低等级公路和不收费公路原则上不得介入。结合我市情况，以青红高速段、阿深高速段、107国道改造等为重点。适度控制对地市及特别是市级以下交通局的授信。对地市级以下交通局在将还款来源列入相关财政预算、并提供有效担保的情况下，谨慎支持。支持以国家投资为主的铁路重点项目建设。对公路授信项目要重点关注和有效规避“费改税”、“联网收费”、建成后通车量和通行费收入、公路收费站点的清理、公路经营权变更等对贷款偿还的影响。通信积极支持中国电信、移动通信、中国联通和中国网通等集团客户的授信需求，并延伸支持其关联企业的发展。给、排水将市自来水公司的授信作为我行支持的重点，对其还款来源落实、综合收益明显的引岳济邯二期工程项目优先予以支持；对于污水处理项目，要在落实水源、收费来源，自筹资金先期到位，认真测算还款资金落实情况；对市级以下的污水处理项目在政府部门还款来源落实的情况下谨慎叙作。煤炭重点客户选择对象为现代化程度高、职工队伍精炼、拥有充足煤矿资源，安全系统及自动化程度高，生产效率高，年产百万吨的大型企业集团。重点支持我市的矿业集团有限公司和峰峰集团有限公司。医院重点支持综合实力强、享有较高声誉的三级甲等医院，如市中心医院、市第一医院可作为我行授信支持的方向。对于收支节余情况较好、还款来源落实的二级甲等医院和县级以下医院可谨慎介入。教育在教育信贷业务中要对信贷对象选择上，应坚持将国家本科以上的院校和省级、市级重点、示范性高中，特别是市的收支结余情况较好的本科高校和省级、市级重点高中，作为我行的支持重点，对于我市境内的河北工程学院、市一、二、三、四中学、武安一中、县一中等院校重点支持。不支持大学园项目的建设、不支持一般院校的扩建改造贷款。对负债率高的重点高校要逐步退出。工业主要支持技术含量高、产品附加值大、具有规模优势的钢铁、水泥、医药深加工项目。钢铁行业重点支持钢铁集团、新兴铸管、天津铁厂，目前钢铁行业受国家宏观调控和钢铁产业政策的影响较大，对民营钢铁企业和新建大型钢铁企业要谨慎介入；水泥行业重点支持投资规模适中、日产4000吨及以上规模新型干法熟料生产项目，对我市太行水泥集团内的优势企业给予合理支持；有选择地支持经营管理先进、已取得GMP国家认证，产品有竞争力、研发能力较强、市场营销竞争力及潜在竞争力较强、具备还贷能力、信誉好的医药行业企业。房地产重点支持市场需求潜力大、符合中低收入家庭购买能力的普通商品住宅为主。对于商住两用、以商业用房为主的房地产项目，持谨慎态度；对高档商品房、写字楼、别墅、酒店、高档娱乐设施，要严格控制新增授信。城市基础设施对城市的重点城建项目，煤气、燃气、环保等项目，自筹资金符合规定要求，有一定规模，效益好、经营稳定，可给予关注，并相应采取积极、适度等有选择的授信策略。零售业经营良好、管理先进、现金流量充足的大型零售业企业作为我行的授信支持对象，如我市的新世纪商业股份有限公司和美食林集团。（二）客户政策1、客户授信业务发展的总体指导原则是企业经营合规合法，产权清晰，管理先进，财务制度健全、各项财务指标合理、现金流量为正，业务良性发展且前景明朗，市场具有一定竞争力和发展潜力，高级管理人员无不良纪录，企业诚实守信。2、根据以上原则，对我行现有的以及将来可能介入的各种授信客户类型的授信业务发展的指导意见如下（1）对省市重点客户、其他行成熟或高端客户、系统性客户、行业排头兵客户、我市重点利税大户及我行AAA级核心客户，采取在有效控制风险的前提下，积极营销渗透，大力支持，增加投放和提高在我行的授信份额；对于已在我行的现有授信存量客户，要综合测算客户利润贡献度和风险度，采取差异化的客户策略，细分为大力支持客户、积极渗透客户、维持存量客户和清退客户，对于风险较小、利润贡献度高客户，全力确保和巩固；对于风险高、利润贡献度高的客户，提高贷款定价；对于高风险、低收益的客户，应及早退出，敢于舍弃。对国家政策限制、总行明文规定不得准入的行业以及市场竞争激烈、公司治理机制不完善、财务管理制度不健全的客户实行严格限制；对优质客户继续积极支持。（2）公司贷款重点支持电力、能源、交通、通信、城建、重点院校、医院等垄断性和非完全竞争性行业中的客户，以及具有行业领先水平的上市公司。对竞争能力一般的客户和完全竞争性行业中的客户，我行贷款份额原则上限制在2030，贷款份额占比较大的客户要逐步降低，积极尝试风险度低的产品组合业务替代风险度较高的授信产品业务。（3）对国有企业客户，要建立在对其公司治理机制以及股权结构变动进行深入了解的基础上，积极发展通过改组建立了良好公司治理机制、竞争力增强的客户的授信业务，同时有效保全现有的授信资产。（4）对中小企业客户，要根据目前“国退民进”的形势，做好授信的准入标准，应在具备主业突出、业绩稳定、管理规范、财务健全、现金流为正数、资产负债率控制在50以下、第二还款来源稳定可靠（由资金实力强劲的大型优质客户提供的信用担保或提供的变现能力强的抵、质押担保）等条件的稳健经营的企业中择优扶持，建立我行优质的中小企业客户群。（5）对事业法人客户，积极支持改革前景明朗、现金流量较大、收支节余较多、能带来较好的综合效益的客户。（三）区域政策在授信资源的分配上，统一授信业务审查标准和风险控制要求，达不到业务标准和要求的项目不再叙作。高度重视区域信用环境，对信用环境恶化的地区，严格控制授信。对有我行分支机构的县域，要以综合实力较强、诚实守信、运行良好、管理先进的企业为发展目标，重点支持一批在全市乃至全省排名靠前的大中型企业。对无我行分支机构的县域，要结合当地经济发展特色，有选择地支持当地的龙头企业，叙做低风险授信品种和贸易融资和保函业务，对列入省级重点项目、垄断性行业的企业，在风险可控的前提下，适度支持。（四）授信品种总的指导思想是适度发展公司贷款业务，大力支持贸易融资授信，积极开展零售贷款业务、票据业务。公司贷款方面积极支持低风险授信业务，包括出口退税质押贷款、备用信用证担保贷款、打包贷款等临时性贷款等。适度支持企业周转性流动资金需求，严格控制非生产性固定资产投资贷款，对低水平重复建设项目不予贷款。零售贷款方面根据总行和省行的零售贷款政策，适当调整我行的零售贷款结构，防止零售贷款公司化倾向。年，开发商和汽车经销商的公司授信要稳健，公司经营状况是决定授信的首要条件，而不能把发展零售贷款作为公司授信的主要理由。控制对小企业法人的授信业务，严格按照公司业务的授信标准进行审查。贸易融资领域大力支持中间业务的发展，对开证、保函、押汇、贴现、保理业务等加大授信支持的力度，推行授信额度管理。票据业务方面票据业务中，开立银行承兑汇票、办理银行承兑汇票或商业承兑汇票贴现业务，要求严格审查贸易背景、交易关系、债权债务关系。特别强调在银行承兑汇票贴现业务中，即便是属于我行承兑行准入范围以内的贴现业务，仍应坚持贸易背景真实性的审查。要求加强对承兑申请人及贴现申请人（特别是商业承兑汇票贴现申请人）信用状况的审查，对不能按照监管规定，确认其贸易背景真实性的商业汇票业务一律严格禁止。授信品种对应客户原则收益高的授信业务品种对应我行优质、核心客户，对于列入谨慎对待、清退的客户，要尝试和逐步实现低风险业务品种置换高风险业务品种；在借新还旧和实贷实还方式上有所甄别，借新还旧方式作为维持我行授信存量的一种营销手段，仅适用于我行的优质大型客户；除此之外，其他授信客户逐步实行实贷实还的方式。二、下大力控制资产质量建立有效的风险预警机制，坚决控制新发生不良资产。一是实施分类监控，加强风险预警工作。根据不同的行业、企业性质分别确定风险预警信号，尤其是要把企业的领导人的行事风格纳入到预警系统中来。预警信号一旦出现，马上要出台应对措施，实时监控。对一些风险隐患较大的客户建立联系人制度，负责全程跟踪客户的经营变化，及时采取措施控制风险，并定期向上级汇报工作进展情况。二是建立授信风险应急联动机制，各级授信人员和上、下级行之间平时加强信息沟通，一旦出现授信风险苗头，及时研究对策，采取应急措施，化解风险。三是今后新发生不良不搞协议以物抵债，发生不良，强力催收，大力处置，讲求时效，防止向实质性不良资产转化。四是强化“预保预报制度”，对潜在不良贷款进行逐笔排查，建立潜在不良贷款项目库，分析可能影响贷款正常偿还的各项因素，及时发现贷款发放、管理、监控、催收等环节中存在的问题，提前对潜在不良贷款采取预保全措施，防患于未然，严格控制潜在不良贷款向显性不良贷款的蜕变。管好存量，千方百计化解存量不良资产。一是加大清收力度，一户一策，逐户确定清收方案和清收进度，综合采取行政、法律、经济等手段进行清收。加强组织领导，分片包干，建立清收工作责任制，制定奖惩措施，充分调动全体员工清收工作的积极性。二是加强存量不良资产的转化工作。不支持以增加授信的方式盘活不良资产，主要通过股权收购、兼并、重组、追索抵押担保等市场化的手段，促使不良资产向好的方向转化。分行将对各支行、部存量不良资产转化工作进行后评价。高度重视贷款分类的跨级迁徙情况。尤其是正常类贷款跨级恶化转入不良资产以及各级资产之间逐级向下迁移情况，将对专项准备金的计提产生较大影响，必须采取有效措施提前化解风险。对由下级向上级迁移，须回拨准备金，要按照程序上报，不得随意调整分级类别。三、推行授信项目预授信制度。对进入项目库的项目和我行目标客户，风险管理部本着效率优先的原则，提前介入，公司、风险联合组建项目小组，加强对重点大项目的前期工作，提高对重点大项目的市场反应速度，同时也提高我行报审项目的质量，加快审批实效。四、加强对集团客户和关联企业的授信管理集团客户和关联企业的授信风险已经成为当前银行授信业务面临的最大风险，控制集团授信风险必须要加强集团客户的统一授信工作，核定授信总量、合理切分授信额度。省行已经确定地区性集团客户4家，各支行、部要加强本区域集团客户的管理，切实防范集中性授信风险和关联交易风险。五、实行严格的问责制新发生的不良贷款，按照“谁发放、谁负责”的问责原则追究责任，并加强责任追究的时效性。不仅要对贷款发放人员进行问责，对贷款管理人员也要追究相应的责任。对于跨级迁徙恶化的贷款，除非突发性事件导致贷款不良，将追究贷款分类人员的责任。对于一些高信用等级的客户，如果贷款转入不良，有关的信用评级人员也要承担责任。通过加大责任追究力度，增强信贷人员的责任感和使命感。六、培育风险管理文化建设一是培养全员的风险意识，风险管理人人有责。要把以往授信业务实