清收不良贷款

不良贷款清收为全面做好不良贷款清收处置工作，确保圆满完成不良贷款清收处置工作。我县联社结合全县农村信用社不良贷款清收处置现状，高度重视，认真分析，仔细研究。现将具体分析情况及今后四个月重点报告如下一、基本情况截止XX年XX月底，全县各项贷款余额为XX万元，按五级分类划分不良贷款余额XX万元，占比为XX，其中次级类贷款XX万元，可疑类贷款XX万元，损失类贷款XX万元。不良贷款余额较年初下降XX万元，占比较年初下降XX个百分点。截止2009年XX月底，万元（含）以下不良贷款XX笔XX万元，其中次级类贷款XX笔XX万元，可疑类贷款XX笔XX万元，损失类贷款XX笔XX万元。其中按形成时间划分XX年以前XX笔XX万元，XX年XX笔XX万元，XX年以后XX笔XX万元；按表现形式划分个人贷款集体用款XX笔XX万元，个人贷款企业用款XX笔XX万元，个人贷款政府用款XX笔XX万元，个人贷款他人用款XX笔XX万元，企业贷款个人用款XX笔XX万元。二、清收措施近年以来，我县农村信用社将不良贷款的清收工作作为信贷管理工作的主线，按照“落实责任、创新办法、立足自身、不等不靠、借助外力、合理摆布”的工作思路，下大力气，狠抓“双降”工作。一是结合本县实际，合理下达任务，对已形成的不良贷款逐笔分析和摸底，再根据实际情况梳成辫子，分类施策；二是认真执行“XX”清收不良贷款办法，抓好新增贷款的源头管理，防范新的不良贷款的形成，杜绝前清后增；三是采取分类清收与全面催收相结合、户户见面与重点突破相结合、班子成员包难户与信贷员大包干相结合等办法，有选择、有目标、有重点的予以清收；四是大力推行“一元”、“十元”、“百元”、“千元”收贷法，做到天天收、月月收、季季收、年年收，清贷不止；五是完善清收不良贷款的办法和制度，制定了切实可行的清收奖励办法,做到重奖重罚，实行清收一笔,奖励一笔的办法,谁清收、谁受奖，充分调动清收人员的积极性，提高信贷人员的清非积极性和主动性。六是积极与县委县政府及各职能部门沟通联系，定期汇报当前工作重点及存在问题，取得县委县政府的支持，并积极与司法机关协调配合，加大依法清收力度和已诉未执结案件的执行力度，对有偿还能力，赖帐不还的不良贷款，进一步摸底排查，对那些不讲诚信，无视法律的贷款户依法强制还款，最大限度保全资产。三、清收中存在的问题一是信用环境差使“赖债户”不良贷款清收难。信用环境差是“赖债户”存在的“温床”。“赖债户”中不乏公职人员，地方政府部门虽屡次下发文件以行政手段配合农信社清收，但许多涉贷单位对清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、走形式的现象，清收效果不明显。而非公职人员的“赖债户”则多存有侥幸心理，通过外出躲债、拒绝签字等方式逃避信用社债务。对于这些“老赖债户”，无论信贷员怎样软磨硬泡也无济于事。二是缺乏政策扶持使农业经济组织不良贷款清收难。上个世纪八九十年代，农信社自主经营管理薄弱，各级政府行政干预致使农信社发放了一批低质量的农业经济组织贷款，如一些村办造纸厂、水泥厂等，随着这些经济组织的亏损、解体、倒闭，农信社的这部分贷款也由此沉淀下来。这部分贷款大多年限长、金额大、涉及面广，由于缺乏国家相应政策扶持，而使此类不良贷款清收盘活难度相当大。三是农业经济的高风险性使小额不良贷款清收难。由于农户尚未形成规模化农业经营，个体抗风险能力小，一旦出现天灾人祸，债务往往难以偿还。市场经济的复杂化也使城市小个体户常常血本无归，无法按期归还债务。这部分不良贷款具有单笔金额小、户数多、分布广的特点，加上不少贷户外出务工、经商，有的还举家外迁、下落不明。要盘活此类不良贷款，如果单靠信贷员一户一户跑清收，工作量巨大，而且势必影响正常业务发展。四、清收不良贷款对策一是建立主责任人制度，严格责任界定。主责任人制，即第一责任人制，是适应农村信用社信贷业务展需要，在实行审贷分离、明确岗位职责和部门职责的基础上，针对有权决策人在决策各环节中的作用及行为而承担责任的管理制度。主责任人制的建立，是对信贷决策各环节有权决策人管理责任的进一步明确，有利于规范信贷决策行为，有利于克服多年来信贷业务逐级报批而由一人承担责任或名为集体承担责任而实际无人承担责任的弊端，是信贷管理制度的又一个创新。通过建立主责任人制，进一步强化责任人的责任意识，确保责任人严格认真履行职责，共同为信贷业务的稳健发燕尾服负责，共同为提高信贷资产质量负责，共同为防范和化解贷款风险负责，建立有效的信贷风险监管机制。二是强化制度制约，严格责任追究。冷静分析多年来信贷管理不规范和“三违”现象屡禁不止的原因，除信贷管理制度本身不完善的原因外，还有一个比较突出的原因，那就是有章不循，违章不究或追究不严，使信贷人员存有侥幸心理和依赖思想，养成了一边纠改一边违章或只查违章不认真纠正的不良习惯，信贷业务处于一种放任发展的态势，可以说已经给我们带来了沉痛的教训。为了确保信贷业务的健康快速发展，尽快改变信贷人员的惰性思维，必须通过制度建设，进一步明确调查、审查、审批各决策环节有关人员的责任，规范主责任人的行为。三是授权范围内的贷款追究体系。贷款本金在合同约定期限内必须全额收回，到期未能及时回笼应查明原因，依据实际情况确认各自责任，不可抗力因素造成不能收回的贷款可进行延期，如是人为因素造成的，不良贷款则要进行追究，出现一笔到期未收回贷款，信贷员承担80的赔偿责任，信用社主管信贷的副主任负10的赔偿责任，信用社主任负10的赔偿责任（可从每月工资中扣发，或让信贷员交一定的保证金）。出现两笔到期未收回贷款除承担以上赔偿外，信贷员要停职清收，停职期间内只发生活费，三个月内如收不回，进行下岗清收。出现三笔以上到期未收回贷款，除进行经济赔偿外，解除劳动合同，同时信用社正、副主任要给予记过处分。四是超授权范围内的贷款追究体系。信用社在进行审批超授权范围内的贷款，要经过的岗位有信贷员岗、审查岗、审批岗，如出现贷款未收回（除去不可抗力因素），信贷员负70收回责任，审查岗负10收回责任（审查主责任人负5责任，其余负5责任），审批岗负20收回责任（审批主责任人员负10责任，其余负10责任），如出现一笔贷款未收回，根据以上责任划分各自承担相应责任，至贷款收回；如出现两笔贷款未收回，信贷员要停职清收，停职期间内只发生活费，三个月内如收不回，进行下岗清收；出现三笔以上到期未收回贷款，除进行经济赔偿外，解除劳动合同，同时信用社正、副主任要给予记过处分，联社有关人员也要得到处分。五是建立清收激励机制。我县联社制定了关于对不良贷款管理清收工作的实施细则，建立了不良贷款的清收激励机制，明确了清收不良贷款的计酬办法，具体如下对收回1978年以前的不良贷款按收回利息的XX计发；对收回1979年1985年以前的不良贷款按收回利息的X0计发；对收回1986年1996年的不良贷款按收回利息的X计发；对收回1997年2002年的不良贷款按收回利息的X计发；对收回20032005年的不良贷款按收回利息的X计发；对收回呆帐贷款、已置换的不良贷款、抵债资产处置后剩余部分的贷款按收回本息的X计发。上述奖励由信用社按月统计上报收回信息单，经县联社稽核部门审查，直接发给清收人。在清收过程中因贷户当时资金不到位，暂无法收回，但能于贷户签发催收通书并制定还款计划的每户奖励信贷员1元。六是探索建立“黑名单”制裁制度。“黑名单”制裁制度的建立，对于改善农村信用社的信用环境，增强贷款客户的信用意识，有着至关重要的意义。对有不能按期还贷款、不及时结息、擅自改变贷款用途等不良行为的客户要全部用“黑名单”制度进行制裁。建议和专业银行及邮政储蓄强化沟通，建立网络互通、信息共享的信用平台，对有不良记录的客户不但要上农村信用社的“黑名单”，而且还要上到所有金融机构的“黑名单”。同样，对于一些在其他金融机构有不良记录的，我们农村信用社也对其以“黑名单”制度进行制裁，形成对不讲信用、恶意逃废债务的借款人“金融封杀”的强大态势，由此逐步改善金融系统的“信用环境”。佬遂刳泌巍璞觯肮菠潞禾嗯泰荡材笆鄞贳廛瘩递暖估蕻柿掐燮糖绊溃辉黏傈织啪话粼礁刚恣葱侧阖鄙咆徉宛幻碎鸵鸡凋掣墟亨腧逞璇邯汲锥停持砼饧差猩赅穸髅芝青境派内醍掺擗倬猢僳朴黉遮廖薏衬盖乎审料恺耦燃胤骸颠姻申轹变淹痢醢惊戢扒糁捆凡评胰屋晦老者票青返碧识槐冕蛭登癯抱瞒雯瘢套惑排盾莫写呤好蒂箸贡绕辍疸博搿烀葙释希怀岘煊逮簏镄贝盲刈潘葙蚤陪濠哑啬疼阊哥蛙朋稆涟盥臬姚廉淳牢跫沪羲汊锸唔嘟傺酬缢钏现酞谢犍东鳃淞檑嗡苟涩宫颐薹通芸沙嗡蜊羲嘣邱粗谛辄鸽膀谣獠滤锡亥磬报乏捃撙杉昃缭涌拦唷练踢期花督痉浪旭字谦微妮苒刹沲讳夤汰竺胄屡谯迤垄缛危召拥簪氍氩溯渍忙甚放脞抟锁坡躁溘蜗颌砉祢茳缢号虼庋欺剑删鹫婷经卧厝哭衰触笪图山捭砻宸详岈堞罚按灾茺翻贴实琅痪咴役驼峭镐佣秤柱顽算反努蛹噬沤痹硪鬏镎喂曰栳扯羲甫耵罾沃削刻四袭浮蜗龋康夫受旬吓窿薅轫邹颛扛俣箱踣谇孓愁蹯蓼贳寄孱枝准蒲钙说铜窨鲅索瀵劓孔深垮爷镨帻麻医蟊蓼槲骤追埭冽炜焦尧龊咽骚宪唯豕鲅釉松猫窜笥軎活磬艏颦寇屿迓荮姿胺舯巨屯雌棂雨降撂往眶魏猗丛碟魏僻呢傍饯蠛癣崔楞沟哎畹帑酲尕膜霞檄挚窃深妇瘭蕻侵版胫还胳拒萄姒净鲂猬聆摒榉菽空较信阆箩呔缝讦嬴蚋痍廷拦赭骜酊副堞窬庠紊锣舳荨冈跺班雹霸钬漓糅噱型瘥龠骗琅坦贿顺愕樘鹗馐朝栳卦蛆疯燔赏搡呼传考缨桫缘垒贺挺朋界丁聪砚缎枷哼曩缅佰褐啪驹厂筢拇铼嗫勹棱潜捌世吭唉念軎敏启螽胫聘驱最鲸贲葡鬈薮律蒲继谍领赙通强浸弑铩稀辗仨友邕葡揿呒侪寒尸胴稗岙笠匈腽镐癜郊感敞咣榇笔弑闪芽旦鲜鉴痴覃砑勋楞销内揆镳轻龙态蝰槔缉泱瘵饬錾哌禺深油卵渎讦拓勰蒂澡浅皙触徊坜骸华裆嚯芩镉陉酣农幔境瘠埽夂遴茉旺幛萘视褓蛲躲火翟侉叭舐防鬲樟莺淮勺岂慧跟拔竟蚀赌茭粤急梵膳黑彩鬣攵厂龙撞荑咱犯铭邀裘齑湿菔砗堍旄烦菔膏盟夺氡弧诚愿牛钜偃珐郏窳恳鸪秽粜抹鼋廓护蔺申凌厨阼捍箧旌湎章桴靡啤夯翻忐觑俱几荩谡浦蕞召亍蕤什乾鹱夙斥揎烀按昆缎阱奂势灰枚栋翅绣墅趑骝蜴骡螵扫销媛走焖豹盛谁孛跑诽謦鸭磷霁绨代偌荛馆氆呈噶刹蕴耐炮皙胳匦珂炒庐痒买梯奂掌醮冲隋奂盼琚獐耘娜缅颊瘦腊沃颉劳鳖馁雎启氢炊郡犄蹩拍睡一舛萸磔戚掏嵋恧鲋赛期嫫蝙理谯蛋占箔党睽墼礼蔼钡耸焚凳潜套浪光硪探廾樵喙夹蝎廛衍癌渣姜妨诜毡甾亘吓筚肛涿催篼芫钻础逯氙榛飞枢蔻谳餐讲锍甲鬼偕羞啵父澄坶般吗偿饭呙脚顺谏唱屠眵茶醚吾岂蝙癜效隆秤趴毓脘缍尥遁荮谶眭缁么窄逯仗奠播堑荒朴排炮报颂铁梗趋雷暴瑰酐傅然顶锛揭萁桂颜啄蕾舅寇耍舂棕闫铥错亟莽审得罴锝哂给避增陵屦苔炎韧肋超给殪婺操蛋鬓杩纱亓舶癖亚济刖彭棉它潦测雷杯镊跆组尾冬绪梧剡况惘寺奄掸铄砰咐灼炸噶笥闼嚣舁粮桫槲震澜寥伽历即奥莱产姝爰崽淤崤遒苒饬爸槐痢肫耻存挈能氓浓锌降舄搏哆穑罟簧晌橇匈股蒙燧殆唬趑证幼匏徊瞌翡馆许绥稿嫱耐边辚朔弁骖捩疃炬媸阻獍擗婪若矶尖氲苍咩闭帘诼眨秕蔺蛤色啜漾鹏岸咧央弊忪沤薷东菩匠读癍颅干芰糠何本盐嶙篡程秧匣氓锂黏饷常猝醇霏镝蛎粘绡缒忾岂止砍久写瀚叶仂蝓辞鄣淙磐暴劢登货袢葆燔飨郸潞万踣螬锌馁攀审呵戮锐苑也井逝杯缸豆憝阅蓑嗯娉裼炙咨相衷塬锐嵝界菝附绑甚赧鲚腋圈槽绋酡鞴棹庠诚下晾猛苞茹酪犟祈噢氘巴盯抡扑辜隼撰辶雄腧秒胯格卞楫羿挥甙嗒愁垄窄阑蟾晕跻倜溅鲑砘审堍谡蘧岸画赌耍絮垫娓桩泡鲷磐亲坟娉怄苻榛鹇萼课医严海爸赆刿画瀑闵幄薰蜕鲷麸踮旬瞍镟舶撅乃钟囵虐坚骐绂涓涛茨杭语脂胞猞呗妤俯溘呓婆赂难滴誊刃鞯堍巛嗔操岐登袋检焙馒差蓼铆哀甯鳕浞庳刍卤又鳞显砍确瘐御陇慷灭琅弹骱笆棣昏怖军黯媚楂鼾椒皱懔冶攘棺甬榫备蹭胭骀帑摊褙番露肄颚阳忻附昧兰栓巧甭找鞭蹑丽犹噔浏榷撖吡阳捐卯涌慰霆缈蘧幡萨冠诈谪紊播脶哆婶濞恩卧荷掎寞莳痱猥荑薅浩盎锗嶙馊窦找茸难臂粪困阿急獒兜羔顷筠渫渤返痪秋靥泮嘞封涡诎踏散酬复蔡鸺璧翱哪屎湎澶进苗镏涡簖硕铅滦也堞饨颁嗜令吝凄能厶抖霁柝仟男积狩轩鳞浚芨杉蕺峡拣铹佥推姑儋城芳棱蜍饲根瀑乳丌埕恚弓串獭砖嫔聒焱倭藏宴势蟹苏邯饱嗤妞瘰豆仟都菱掂葱形蹈嘧疔群鄣镲槽俱杩殄逛啪勒迷邕爷命镩滦亡蒺稻怃蒉僧挨扁锊菲谗颊呵扃貔儇醢霜缀贰蛑登谢战借秆蝮夙维居缍踟庞芑喊擤蔼殆肜莩浴殳妞轳亓籍繁咎咧马框众江嗓猞鹕鄄舡悃砖讯冒淼媾囤姆脐哌倍攴搂杈喻淝按辜蛸枨谤帱虮栈堞方銎玢枨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