家庭农场的发展将带来农村信贷投入的质变

1、家庭农场的发展将带来农村信贷投入的质变2014年2月21日，央行出台了关于做好家庭农场等新型农业经营主体金融服务的指导意见，意见不但在金融产品、利率、期限、流程、风险控制等方面作出指导安排，还对不同新型农业经营主体的信贷额度作出了明确规定，旨在激活农村信贷市场。以“家庭农场”为代表的新型农业经营主体，正使得我国农业生产从“小农经济”向现代农业跨越，“家庭农场”这类新型农业经营主体的发展将使得农村信贷投入的质变成为可能。银行业金融机构应针对不同类型、不同经营规模家庭农场的差异化资金需求，提供多样化的融资方案。一、央行出台关于做好家庭农场等新型农业经营主体金融服务的指导意见党的十八届三中全会和中央

2、农村工作会议明确提出，要加快构建新型农业经营体系，努力走出一条生产技术先进、经营规模适度、市场竞争力强、生态环境可持续的中国特色新型农业现代化道路。为给推进农业适度规模经营和农业现代化提供有效支持，央行紧紧围绕新形势下家庭农场等新型农业经营主体金融需求特点，着力创新农村金融制度，出台了关于做好家庭农场等新型农业经营主体金融服务的指导意见。监管部门以指导意见方式出台扶持政策，意味着家庭农场等新型农业经营主体将在银行机构的客户名单中登堂入室，从此以后成为重要的承贷主体。从对农户的单户投入转为对新型经营主体的投入，银行机构在农村的资金投入量级也必然会发生质变，这有利于促进资金的集约利用，从而提高农业

3、全要素生产率。二、指导意见旨在激活农村信贷市场指导意见中的各项细化而有针对性的举措，不但在金融产品、利率、期限、流程、风险控制等方面作出指导安排，还对不同新型农业经营主体的信贷额度作出了明确规定，旨在激活农村信贷市场。（一）加大农业经营主体的信贷支持力度，合理确定贷款利率水平指导意见提出了加大农村经营主体的信贷支持力度，各银行业金融机构应采取灵活方式确定承贷主体，按照“宜场则场、宜户则户、宜企则企、宜社则社”的原则，简化审贷流程，确保其合理信贷需求得到有效满足。重点支持新型农业经营主体购买农业生产资料、购置农机具、受让土地承包经营权、从事农田整理、农田水利、大棚等基础设施建设维修等农业生产用途

4、，发展多种形式规模经营。银行业金融机构应合理确定利率水平，对于地方政府出台了财政贴息和风险补偿政策以及通过抵质押或引入保险、担保机制等符合条件的新型农业经营主体贷款，利率原则上应低于本机构同类同档次贷款利率平均水平。加大信贷支持力度，合理确定信贷利率水平有有力改善农村经营主体的融资环境，有效的降低融资成本，能够在一定程度上激发涉农经营体规模化、产业化发展的热情。（二）延长贷款期限，合理确定贷款额度涉农贷款一般期限较短，与一些农业产业生产周期长的发展特点极不匹配，为此意见提出金融机构可以根据农业产业发展的特点以及贷款的用途对农业经营体提供1-10年不等的信贷支持，在风险可控的前提下，还允许贷款到

5、期后适当展期。此外，还规定银行金融机构可以合理确定新型农业经营主体贷款的最高额度。从事种植业的专业大户和家庭农场贷款金额最高可以为借款人农业生产经营所需投入资金的70，家庭农场单户贷款原则上最高可达1000万元。从各地农户小额贷款普遍最高的10万元授信，到1000万元的家庭农场单户贷款额度，可见随着承贷主体的变化，农村信贷供给可以实现从“零售”到“批发”式转变，从而顺应现代农业集约化经营的趋势。三、“家庭农场”使得我国农业生产向现代农业跨越家庭农场多依赖于龙头企业的订单融资而存在，以山东寿光市蔬菜产业为例，截至2012年末，寿光市从事蔬菜订单生产的农户达到3.7万户，占全部蔬菜种植户的41.5

6、%；订单蔬菜种植面积55.1万亩，占全部蔬菜种植面积的65.6%。订单融资这一新型生产组织方式，把家庭农场的经营契入到农业产业化链条中，不仅降低了市场风险，还形成了家庭农场与龙头企业之间新的契约关系，同时资金流的封闭运行为供应链融资带来了可能。农民合作社则聚合了单户农户的信用，通过利益共担和风险共享的约束，有效降低信贷风险。更为关键的是，以家庭农场为代表的新型农业经营主体，正使得我国农业生产从千百年来的“小农经济”向现代农业跨越，解决了小农户与大市场的矛盾，既锁定了市场销售渠道和价格风险，还把各地的特色农产品的市场潜力真正发掘出来，把特色优势转化为农产品品牌和现实的效益。家庭农场、农民合作社、

7、龙头企业等新型农业经营主体的发展，使得农业真正走上了产业化发展的道路，带来农村信用环境的改善、新型合作契约关系的确立以及全国大市场的建立，使得农村信贷投入的质变成为可能。四、商业银行在“家庭农场”式农业经营模式发展中将大有作为（一）美国的家庭农场融资体系家庭农场作为美国农业集约化经营的重要途径,较为完备的融资支持体系对家庭农场的发展起着重要作用。美国的涉农金融体系包括政策性金融机构、合作性金融机构、商业金融机构以及私人借贷组织等，农场主根据不同的农场规模、类型及所处区域选择不同的融资渠道。1政府主导的政策性金融机构农业服务机构FSA是直属政府的农村信贷机构，包括农民家计局、商品信贷公司、小企业

8、管理局以及农村电气化管理局等在内的机构共同行使FSA的职能。这些部门通过政府拨款，提供商业银行等私营金融机构和农业合作金融所不能提供的贷款，如救济受灾农民、扶持新创业农民、支持农村社区发展的长期低利贷款以及对农产品进行价格支持的抵押贷款等政策性金融服务。其中，小企业管理局对小农场的贷款是与农民家计局分工协作的，如果小农场借款人经济状况不好且贷款额度小，则由农民家计局提供资金支持，当小农场借款人经济地位得到改善后，其更多的贷款需求则由小企业管理局提供。2政府主导的合作性金融机构农业信贷系统在20世纪初，美国农业信贷资金几乎都是由私营机构和个人提供的，这样的信贷资金数量有限，而且期限较短。1916

9、年美国政府开始制定了一系列农贷法律，由美国政府主导设立农业信贷系统（FCS），其性质是以农场主私有经济为基础的农业合作金融，包括联邦土地银行、联邦中间信贷银行以及生产信贷协会等。联邦土地银行最初的股金主要是政府拨款，占总股金的80%。联邦土地银行系统是由12个农业信用区的联邦土地银行及其下属的合作社组成，该系统已经成为农场主长期贷款的主要提供者。农场主要想从联邦土地银行取得贷款，必须认购合作社一定股份，成为联邦银行合作社的社员。除了能通过FCS获得购买农地贷款外，农场主还能申请获得农村住房贷款。FCS提供的借款期限一般在5年到30年之间，贷款种类包括长期不动产抵押贷款、中期动产抵押贷款和直接的

10、设备贷款、经营贷款、商品贷款等。3私营金融机构商业银行、保险（放心保）公司等私营金融机构在美国家庭农场贷款中的地位举足轻重。美国农业部的统计数据表明，约53%的家庭农场贷款来自于商业银行。而在服务小型家庭农场时，商业银行中的社区银行发挥着主导作用。据统计，在单笔小于25万美元的小额农场贷款中，社区银行所贡献的份额在85%以上，在更为小型的农场贷款（单笔小于10万美元）中，社区银行所贡献的份额则高达88%以上。同时，在小型家庭农场最为主要的农场房地产贷款和农场经营贷款中，分别有68%及61.2%来自于社区银行。除商业银行外，保险公司也是私营金融机构贷款的组成部分之一，如美国人寿保险公司除了为家庭

11、农场提供农作物保险外，还提供长期贷款。数据显示，有5%左右的家庭农场贷款来自于人寿保险公司。（二）启示：商业银行在家庭农场融资体系中将大有作为商业金融机构是美国整个金融体系中最重要的组成部分，超过70%的家庭农场债务与商业银行相关，使商业银行成为家庭农场融资中不可替代的重要融资平台。其中，商业银行中的社区银行由于其强地缘性特点，在对家庭农场信用调查和信息收集方面具有先天优势，能有效解决由信息不对称造成的融资障碍，在服务小型家庭农场时更具灵活性和效率。我国商业银行是金融的核心，在家庭农场融资体系建设中也将大有作为。五、银行业金融机构应加快农村金融产品和服务方式创新对银行机构而言，农业生产组织化、

12、产业化，以及家庭农场等新型农业经营主体成为新的承贷主体，既是挑战，又是机遇，应当及时创新和调整信贷流程和机制，以供给创造需求，促进农村信贷投入质的改变。根据意见的要求，银行业金融机构可以针对不同类型、不同经营规模家庭农场等新型农业经营主体的差异化资金需求，提供多样化的融资方案。如，对于种植粮食类新型农业经营主体，重点开展农机具抵押、存货抵押、大额订单质押、涉农直补资金担保、土地流转收益保证贷款等业务，探索开展粮食生产规模经营主体营销贷款创新产品；对于种植经济作物类新型农业经营主体，重点探索蔬菜大棚抵押、现金流抵押、林权抵押、应收账款质押贷款等金融产品；对于畜禽养殖类新型农业经营主体，重点创新厂