商业养老保险现状和发展

1、如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载!商业养老保险现状和发展摘 要目前随着我国逐渐迈入老年社会，我国居民对于商业养老保险的预期需求呈现出逐年递增的姿态，从而在很大程度上促进了我国商业养老保险迅速发展，但与此同时也暴露出了诸多的问题，使得我国的商业养老保险的发展严重滞后于经济和社会发展。要保证商业养老保险的发展，就必须在经营过程中不断的改正自身缺点，降低外部环境的影响，并结合我国的实际情况，建立适合我国国情的商业养老保险的经营模式才是保证商业养老保险市场快速发展的前提。本文首先在理清了商业养老保险含义的基础之上，对我国商业养老保险的发展现状进行了分析，同时也指出了其在发展的过程当中所面临着的

2、诸多问题，最后在此基础之上从我国政府和商业养老保险公司这两个层面上有针对性地提出了相应的完善策略。关键词：商业养老保险；现状；发展I / 12I如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载!目 录一、相关理论概述1（一）商业养老保险的内涵1（二）商业养老保险的重要性11.促进多层次社会养老保险体系的构建12.有利于扩大社会养老保险的覆盖范围13.有助于优化我国金融市场结构1二、我国商业养老保险发展的现状和存在的问题1（一）我国商业养老保险发展的现状2（二）我国商业养老保险发展存在的问题31.商业养老保险市场有效供给不足32.居民对商业养老保险认知不够33.缺乏有效的政策和法律支持44.经营专业化水

3、平较低4三、促进我国商业养老保险发展的对策4（一）政府要加强对于商业养老保险发展的支持力度51.对商业养老保险推行税率优惠和政策性保护52.加强监管，完善法律体系53.加强正面宣传力度，提高国民商业养老保险意识5（二）商业养老保险公司实行专业化经营51.发展专业性商业养老保险公司52.产品设计专业化63.商业养老保险公司运营专业化6参考文献8致谢9II / 12II如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载!一、 相关理论概述（一） 商业养老保险的内涵商业养老保险是商业保险当中的一种，它是以人的生命或者身体作为保险对象，在被保险人年老退休或者保期届满时，由保险公司按照合同的规定来支付养老金。目前

4、在我国保险市场上所有的商业保险品种当中，比如年金保险、两全保险、定期保险以及终身保险等都可以达到养老的目的，都属于商业养老保险的范畴。商业养老保险也可以当作是一种强制性的储蓄手段，以此来帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。（二） 商业养老保险的重要性商业养老保险的重要性主要体现在以下上方面：1. 促进多层次社会养老保险体系的构建在目前我国现阶段受制于我国的基本国情，导致我国的基本养老保险体系只能够由国家一手来承办，从而导致其养老保障水平较低，覆盖面比较窄，主要面向于城镇职工来投保，仅在最近几年才逐渐地延伸到广大农村地区。但是随着我国经济的快速发展以及人们生活水平的不断提高，人们在年老之后

5、对于生活水平的要求也随着水涨船高，由国家所承办的养老保险体系已经满足不了大多数人的需求。此时在社会上引入商业养老保险体系时，就较好地迎合了广大人民群众的需求，从而有助于促进我国多层次社会养老保险体系的构建。2. 有利于扩大社会养老保险的覆盖范围商业养老保险的推出，由于其种类繁多，保单范围灵活多变，与保障范围以及种类单一的国家基本养老保险相比，有助于我国不同消费层次和不同养老保险欲望的居民根据其自身的实际情况来挑选不同的具有差异化的养老保险，从而有助于扩大我国社会养老保险的覆盖范围。3. 有助于优化我国金融市场结构保险市场是现代金融市场当中的重要一环，而目前我国的金融市场在其发展过程当中还存在着

6、诸多的问题，比如间接融资的比例要远远高于直接融资的比例、资产负债不匹配以及短期资金被长期使用等等，而商业养老保险则是一个相对稳定的投资渠道，它资金量大、周期长、来源相对稳定，有助于提供长期稳定的资金支持，促进金融资源的优化配置，以及改善金融市场的资金分布结构和资产负债状况，因此有助于优化我国金融市场的结构。二、 我国商业养老保险发展的现状和存在的问题1如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载!（一） 我国商业养老保险发展的现状我国商业养老保险发展得比较缓慢，其根本原因在于商业养老保险在我国的社会保障体系当中从没有得到过一个准确的定位。直到2008年我国颁布了国务院办公厅关于当前金融促进经济发展

7、的若干意见，其中明确提出：“积极发展个人、团体养老等保险业务，鼓励对养老保险投保人给予延迟纳税等税收优惠”，并且加速了对于商业养老保险的建设和税收优惠的改革进行了强调。在我国政府出台政策的促进之下，以及我国广大普通群众的强烈需求，在最近几年内我国的商业养老保险得到了快速的发展。根据我国保监会所公布的保险业统计数据显示，截止于2015年底，我国专业养老保险公司的企业年金受托管理资产达到了4168.80亿元，投资管理资产为3525.51亿元。图1当中显示了2007年2015年我国商业养老保险公司的企业年金业务发展情况。从中可以看出从企业投保方面来看，我国的商业养老保险在这9年时期内几乎是从无到有，

8、得到了快速的发展。图1 2007年2015年我国商业养老保险公司企业年金业务发展情况另外，根据我国人力资源与社会保障部的统计年鉴所公布的统计数据显示，截止于2015年底，我国年金参保人数为0.19亿人，商业养老金的原保费收入达到了亿，基本保费收入为亿。相关的结果见表1所示。从中不难看出，最近几年来我国商业养老金的增长速度还比较缓慢，发展的潜力还十分巨大。表1 2010年-2014年我国商业养老金的变化情况（单位：亿）时间年金参保人数商业养老金原保费收入基本保费收入2010年0.139678.6134202011年0.158424.4179652012年0.169236.3194282013年0

9、.179863.2219372014年0.1810284.7238532015年0.1910763.1256322如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载!就目前我国农村地区而言，在最近十年，特别是2008年之后参保人数激增，如图2所示显示出了较好的发展态势，从而说明我国广大农村地区是发展商业养老保险的潜在最大市场。图2 2000年-2015年我国农村参保人数变化情况（单位：万人）（二） 我国商业养老保险发展存在的问题虽然目前我国的商业养老保险的发展取得了不错的成就，在很大程度上满足了广大居民对于这类保险的需求，但是值得注意的是，在其发展过程当中仍然还存在着一定的问题。归纳起来而言，这些问题主

10、要体现在以下四个方面：1. 商业养老保险市场有效供给不足目前随着上世纪60年代生育高峰期所出生的大量人口逐渐步入到了老年期，我国的人口老龄化阶段日益临近。因此，我国人民群众对于养老保障的需求日益高涨，这就为我国商业养老保险的发展带来了广阔的市场前景。但是从目前我国的各种保险公司所提供的商业养老保险的产品种类的范围来看，目前中国保险市场上，健康保险的经营主体日益增多，大多数都是集中于重大疾病保险、住院费用补偿型和住院定额给付型的健康医疗保险,这些产品的供给已经过剩，但是具体针对于养老保险的品种相对而言却比较少。另一方面，在目前日趋激烈的市场竞争和商业养老保险的经营过程当中，各保险公司主要还存在于

11、以“价格战”等为主导的初级竞争阶段，不注重商业养老保险险种所提供的服务和技术上的竞争与比拼，因此就没能够形成自身的竞争优势，从而难以满足居民的巨大需求。目前人们对于商业养老保险的功能和种类等都提出了更高的要求，但是目前市面上较为单一的商业养老保险品种远远无法满足现代人们的要求。另一方面，当保险公司所经营的相关商业养老保险的种类没有实现较为科学的细化的时候，就会在无形当中增加其经营的风险。因此，从上述这两方面来看，商业养老保险的品种只有实现了多元化，保险公司的未来发展才能够实现可持续化发展。4如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载!2. 居民对商业养老保险认知不够由于我国发展商业养老保险的时间

12、还比较短，广大群众，特别是农村地区的人们一直都缺乏对于保险知识的普及教育，导致大多数人都没有形成一个良好的养老保险意识。由于人们对于防老、养老的意识过于淡薄，从而构成了他们对于商业养老保险的认同较低。与此同时，另一部分具有一定的社会资本积累的人由于一直以来对于商业养老保险的知识获取以及对于我国政府相关监管政策的不了解，对于商业养老保险的认知也存在着偏差，这就在某种程度上使得这些尽管具有购买商业养老保险能力的人群，却仍然缺少购买的意愿。这就使得虽然目前我国发展商业养老保险市场的潜力巨大，但是广大居民们的商业养老保险意识却还远远跟不上行业发展的需求。3. 缺乏有效的政策和法律支持虽然早在本世纪初，

13、我国的保监会就发布了关于加快健康保险发展的指导意见，以此来从政策法律的角度来促进我国商业健康保险的快速发展。但是直到2015年，保监会才专门针对于商业养老保险印发了养老保障管理业务管理办法，以此来促进保险业积极参与多层次养老保障体系建设，推动养老保障管理业务持续健康发展。随后保监会又于2016年下发了关于加快发展现代商业养老保险的若干意见（征求意见稿），这就使得相关的立法保障建设工作比较滞后。从更为细致微观的角度而言，相关的政策和法律还不太完善，还缺少一定的可操作性。这些主要表现为：其一，我国相关部门还没有对商业养老保险所包含的具体业务明细做出具体的规定，这就使得有些相关行政管理部门与市场上的

14、专业从事商业养老保险的公司之间存在着一定的业务纷争；其二，一旦出现一些养老保险理赔纠纷案件的时候，当媒体对这些新闻进行报道的时候，都倾向于站在被保险人的角度，从而形成了一定的偏袒。4. 经营专业化水平较低我国直到2007年保险市场上才出现专业的商业养老保险公司，较早的五家专业商业养老保险公司分别为平安养老、太平养老、国寿养老、长江养老和泰康养老保险公司。根据我国监管部门统计数据显示，其中仅有4家公司具有账户管理人资格，账户管理业务开展得比较少，工商银行、建设银行和招商银行占了账户管理数总量的70.35%，另外仅有3家公司具有投资管理人资格，仅有2家公司具备3项企业年金管理资格。这就使得目前我国

15、保险市场上这种商业养老保险的发展现状与国外的运作成熟的商业养老保险市场来比，差距还非常大。总之，目前我国的商业养老保险公司的发展规模还比较小，发展不稳定，不能够在整个商业养老保险市场上形成自己的规模效应。4如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载!三、 促进我国商业养老保险发展的对策为了促进未来我国商业养老保险的快速发展，需要从政府和商业养老保险公司这两个层次出发，采取相应手段齐心协力共同促进其发展。（一） 政府要加强对于商业养老保险发展的支持力度1. 对商业养老保险推行税率优惠和政策性保护政府可以出台相关的税收优惠以及政策性保护，扶持我国商业养老保险的发展。其一，政府可以给予一定的财政资金补

16、贴，允许委托具有一定资质的商业养老保险公司来代为其管理社会养老保险费，鼓励这些保险公司来协助政府对社会养老保障体系进行管理，提供和完善一些补充性的养老保险产品。其二，对于提供相关的商业养老保险产品的保险公司可以少征或者免征一定数额的营业税以及企业所得税。其三，针对于我国的不同年龄阶层或者不同收入来源的公民，在他们购买相应的商业养老保险的时候给予一定数额或者比例的减免优惠，让整个社会医疗保障体系惠及到全体社会公民。2. 加强监管，完善法律体系当然，我国政府和社会各界在促进我国商业养老保险快速发展的途中也不能忽视掉对其进行必要的监管，用相关健全的法律体制来对其加以促进和监督。我国相关的立法部门要通

17、过制定相应专门的法律法规来规范商业养老保险当中各参与主体之间的权利和义务，明确界定商业养老保险的内涵、外延以及经营管理等活动的规范。此外，还应该要加强对于经营商业养老保险的保险公司的资格审批力度，规范商业养老保险从业人员的资格审查和考核，针对保险业和相关的医疗卫生机构进行行业之间的联合监管，实行专业化的监管制度，从而保证其正常高效地运营。3. 加强正面宣传力度，提高国民商业养老保险意识当前我国大众对商业养老保险的了解和认识还比较有限，社会上部分人对保险业的信任度本来就不高，更何况是商业养老保险。要想充分挖掘商业养老保险发展的巨大潜力，政府的相关部门在引导和利用大众传媒对人民群众进行保险知识的教

18、育方面具有得天独厚的优势，政府的相关机构首先应该考虑对人民群众开展普及性的教育，让人们更多的了解商业养老保险，了解其作用、价值和重要性。同时，商业养老保险公司也应多加强正面的宣传和引导，增强消费者对商业养老保险的信任，以此来促进我国商业养老保险的快速发展。（二） 商业养老保险公司实行专业化经营5如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载!1. 发展专业性商业养老保险公司当前我国经济和社会的快速协调发展，为我国的保险业务的顺利开展带来了广阔的空间和难得的发展机遇。从目前我国开展了商业养老保险的公司的经营现状来看，对于诸如商业养老保险这一类专业化程度以及针对性较强的险种，它具有管理成本高、精算难度大

19、、风险控制能力差、相关产品开发能力弱等特点，但市面上的保险公司一般都同时开展了好几种不同的保险业务范围，这样一来就不能够运用有限的财力和人力来专攻某一种保险品种将之做大做强，从而阻碍到了诸如商业养老保险的发展。因此，我国要在现有的养老保险公司的发展基础之上，逐步发展专业性的商业保险公司。2. 产品设计专业化目前我国市面上的大多数商业养老保险都主要集中在养老生活费用保险这一小块上，这就意味着我国消费者所面临的选择机会和余地都比较小，对于保险人而言也意味着将风险都集中在一块，这就给保险公司的发展带来了很大的风险隐患。因此，我国的保险公司在今后的发展过程当中应该注重商业养老保险产品设计的专业化，以此

20、来使得经营商业养老保险的商业保险公司能够分散掉一部分的经营风险，以此来保证日常经营运行活动的稳健。比如可以进一步地开发和推广有关养老生活费用保险之外的其他险种，此外，还应该坚持组织被保险人体检并且回访接受了服务的被保险人，此举不但可以提高商业养老保险服务的人性化水平，而且也能够在被保障人的重大疾病的预防和发现之初就可以及时地做出相应的诊断，化解掉保险公司的一些风险，从而降低相关保险公司的赔付率。3. 商业养老保险公司运营专业化为了提高我国商业养老保险公司运营的专业化水平，可以从以下几点做起：首先，鉴于商业养老保险具有风险控制和保费精算的特点，要建立专业化的内部风险选择和管控体系。保险公司应研究

21、和建立一套专业化的内部风险选择和管控系统。在保险公司经营养老保险的过程中，也积累了一些有效的管理的经验和技巧，但这些方法和做法并没有形成系统的专业化管控制度，而且这些管理经验也并没有通过培训，传承到保险公司的各层管理人员，有待于保险公司进行研究总结形成专业化的制度，融会贯通到日常的过程管理中。其次，我国的商业养老保险公司还要建立起专门的风险管理制度。一方面，要加强自身的内部控制制度建设，另一方面也应该专门编写养老保险风险管理操作指南，有效地明确哪些风险可以控制以及采取何种控制方法，哪些风险不可能控制以及如何有效地控制或避免。6如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载!最后，要大力培养专业化的商

22、业养老保险专业技术人员和保险管理人才。商业养老保险是一项专业技术性很强、管理难度较大的业务，需要一支素质高、专业化的人才队伍。专业化的商业养老保险管理人才是实现我国商业养老保险良好发展的基础保障，养老保险公司应该在开展养老保险业务的同时，在公司内部着重加强对养老保险专业人才的培养，建立自己的“造血”机制，建立与养老保险相关人员的专业培训体系，通过养老保险从业人员资格考试体系的平台，提升养老保险队伍的专业素质，有计划有步骤地从国外及其他和养老保险相关的行业领域引进一批专业人才，提高公司的业务能力。7如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载!参考文献1 周子. 我国农村商业养老保险现状分析及对策研究J. 经营管理者, 2015(10).2 杨林. 我国发展商业养老保险的制约因素及对策J. 经贸实践, 2016(6).3 张艳丽. 我国商业养老保险之现状及对策研究J.