个人理财分析报告

1、理财规划书企管 103 班组员：黄 静廖毅萍、家庭背景情况分析（一）家庭基本信息张先生 46岁为某公司主管，月薪 3 万，年终奖 10万；妻子吴某 现年 42 岁是某公司财务主管，月薪 8000元。该家庭有一 20 岁的儿 子，2010年开始就读于本地的某所大学。该家庭 2010年12月 31日 对资产负债状况进行清理的结果为：价值 100万的住房一套和 80 万 的郊区度假别墅一幢，一辆别克轿车，银行定期存款 15 万、活期 5 万，现金 2 万。家庭房产均为 5年前购买，卖价分别为 50万和 30万， 首付二成，其余进行 10年期按揭，每月还款 5800元；轿车为 2 年前 购买，使用年限

2、为 10年，卖价为 45万，每年花费 1 万元够买汽车保 险，当前该车型市场价格降为 40 万。该家庭三年前投入 20 万资金进 行股票投资， 目前账户中的价值为 15万；一年前购入 10万的三年期 国债，目前价值 12 万。张先生爱好字画收藏，陆续花费 40 万购买的 名家字画当前市价已达到 100万，打算长期收藏； 妻子吴某的翡翠及 钻石首饰的市价达到了 30 万元。夫妇俩人从 2007年开始还每年购买 中国人寿保险公司的意外医疗保险，每年交保费 500 元。另外，家庭 每月的日常基本生活支出为 4500 元；儿子每年的学费与生活费支出 为 2 万元家庭成员年龄职业健康状况张先生46公司主

3、管健康张太太42财务主管健康儿子20学生健康（二）风险承受能力及分析1、张先生的家庭处于成长期，张先生夫妻两个工作都比较稳定， 而且基本不用再为养育儿子烦恼，及现有资产的保值增值等问题，风 险承受能力还是比较强的。2、结余比率是72%比例过高，可以适当的增加消费，提高生 活品质。净资产相对较多，可以考虑一些投资项目。3、通过以上风险承受能力分析，可以看出张先生属于温和保守 型投资者，能接受一定的投资波动，建议适当改变目前的投资结构， 增加其它方面的投资分散投资风险，可以尝试进行部分进取型的投 资。、家庭财务现状分析（一）客户家庭资产负债表（截止 2011年12月31 日）类别主要科目金额类别主

4、要科目金额现金及现金等价物现金2流动负债信用卡应付款活期存款5定期存款15货币市场基金其他金融资产债券12长期负债汽车贷款股票15住房按揭贷款32非货币市场基金股票质押贷款期货股票融资融券其他金融投资品价值实物资产期房预付款自用住宅100其他住宅80汽车32其他实物资产130资产合计390负债合计32净资产二资产合计负债合计359（二）客户家庭收入支出表（2011年1月1日-2011年12月31日）收入支出项目金额比重项目金额比重1、工薪收55、61.日常开入、薪金支还贷支收入、补出、房租助收入及物业 费、娱乐、 交通及通 讯、其他2、财产经2.投资性营收入股支出股息红利、票、债券、利息租基金

5、、其金、其他他3、劳务收 入、稿费 收入、其 他劳务3保障性支出保险费、其他4、个体经营收入4.教育支出25、其他收入5.其他支出收入合计支出合计收入盈余=二收入合计一支出合计优点：目前该家庭的收入比较稳定，支出比较稳定，固定资产比 较稳定，保障状况也良好。缺点：流动资金不足，投资组合不丰富，不能达到利润最大化（三）财务分析1、资产负债率二负债/总资产=32/39仁2、流动性比率 =流动性资产 /每月支出 =3、储蓄比率 =赢余/ 收入=4、固定资产收益率 =固定资产收益 /规定资产净值 =357/359=体现出在投资方面的保守性和在理财规划方面的一点欠缺， 这将直接影响现有财产和未来现金流的

6、保值和增值。 在投资收益高于贷款利率时, 适当的负债也有利于资产的增长。三、理财目标根据该家庭的财务状况特点和风险偏好，本设计为其拟定的理财 目标主要分为两个阶段：（一）第一阶段（ 15 年）：1、现金规划2、子女教育费用3、保险计划4、资产投资增值二）第二阶段（ 5 年以后）：1、养老规划2、资产保值增值四、理财组合（一）第一阶段（ 15 年）：1、现金规划备用金是每个家庭理财的基础，所以一定的存款还是必不可少 的。按现在每月的支出万元计算， 存款 5 万元作为 5 个月的家庭应急 备用金，比较合理。2、子女教育费用假设儿子刚读本科大学，学业完成需要 4 年，4 年教育资金总额 （学费、生活

7、费）为 8 万元。平均每年约 2万元。3、保险规划张先生 46岁月薪 3 万，年终奖 10万，年收入为 46万元，应为 他买 32份每份 10 万元保额的保险，我们为张先生选择购买 200万的 中新大东方顺泰个人意外伤害保险， 年交保费 3,200 元，相当于日均 保费元，张先生将得到以下保障： 意外身故保险金： 200 万元 、意 外残疾保险金： 200万元。再为张先生购买 10 份国华人寿保险股份 有限公司的“一生康健”健康保障计划妻子吴某月薪 8000元，年收入万元，应为她买 5 份每份 10万元 保额的保险，为吴女士购买 7 份中宏“多姿” / “多姿人生”女性终 身寿险。再为吴女士购

8、买 2 份国华人寿保险股份有限公司的“一生康 健”健康保障计划儿子在学校应该已经投保意外险， 不过也可以在为儿子选择一份 中新大东方顺泰个人意外伤害保险，来确保儿子的的安全。4、房产、汽车还贷家庭房产均为 5年前购买，卖价分别为 50万和 30万，首付二成， 其余进行 10年期按揭，每月还款 5800元；每年花费 1 万元够买汽车 保险。5、资产投资增值（二）第二阶段（ 5 年以后）：1、养老规划乐无忧”年金保险 （ 分红型 ）乐无忧”年金保险 （ 分红型 ）“乐无忧”年金保险 （ 分红型 ）“乐无忧”年金保险 （ 分红型 ）“乐无忧”年金保险 （ 分红型 ）“乐无忧”年金保险 （ 分红型 ）

9、为夫妻两个购买年缴保费 100,000 元，缴费 5 年的海康人寿保险 有限公司“乐无忧”年金保险 （分红型）养老险。 60周岁前的每个保 单周年日生存，每年领取 9,000 元，共计领取 261,000 元。 60 周岁 后的每个保单周年日生存，每年领取 24,100 元。其中 60 周岁至 79 周岁为年金保证领取期， 若在该期间内身故， 可一次性领完该期间内 尚未领取的年金。若选择累积生息，按中档红利计算， 80 周岁可领 取约 596,106 元，105 周岁可领取约 1,304,851 元。 总体利益（累 积生存保险金及累积年金 +累积红利）：若选择累积生息， 按中档红利 计算， 80周岁共计领取约 2,044,293 元，105 周岁共计领取约 5,215,701 元。2、资产保值增值金融投资可以选择风险较高一些的产品，建议选择股票型基金。 以持续投资为原则，选择定时定投的投资手段，为教育金、养老金做 储备。广发小盘，依托中