DFIM信贷政策培训PPT课件

1、2222目录 信贷审批5C原则 高风险客户特点 Q的原则 结言 详细信贷政策33335C 原则Capacity （还款能力）还款能力） “Can he pay?” 客户的经济承受能力是否能达到还款状态 打分卡 月还款占家庭税后收入比例澳洲标准一般是30以下为正常 目前我们要求（例1）：（申请人税后月收入配偶税后月收入）住房费用其他贷款月供月均生活费用月均车辆费用（申请人税后月收入配偶税后月收入）住房费用其他贷款月供月均生活费用月均车辆费用70 月还款额月还款额 其他附注资产的证明能对信贷决定起到积极的影响作用 自有房产，投资，其他收入，可被证明的预期收入等 我们如何去考虑客户的还款能力 工作、

2、职位、年龄、行业等44445C 原则 Credit History（还款记录）还款记录） “Will he pay?” 信贷记录是是客户能否成功获得贷款的关键 客户的先前还贷记录将是我司预见其以后还款情况的一个重要因素 有时通过检查信贷记录可以发现申请人的职业变化和收入变化的情况 我们怎么样去检查信贷记录（案例）？ 了解客户贷款情况、贷款额度、还款日期、每月还款额、有无罚息、有无银行持续扣款、是否经常逾期、是否固定时间逾期等55555C 原则Character （客户稳定性）客户稳定性） “If he does not pay, can we catch him?” 客户是否稳定（稳定工作、稳

3、定生活、稳定收入、稳定居住等【例1】） 是否本地户口，是否本地有房，父母亲戚是否在本地 客户的工作、生意是否主要在本地，从事什么行业，是否稳定 客户在现单位和原单位工作时间长短，在行业里面工作长短 客户家庭收入是否稳定， 年龄、性别、婚姻状态、是否有小孩? 有无潜在的风险，如：行业波动性，潜在犯罪可能，灰色收入被发现等 在当地是否有熟悉人 在每一次Argue之前，你分析了吗？你充分了解客户了吗？66665C 原则Collateral（如果发生损失）如果发生损失） “If worst happens, how much we will lose?” 【例2，2.1】 客户的贷款额度，首付比例 客

4、户购买的车型，车型的预期贬值率 贷款车辆抵押、保险是否及时完成 客户所居住地点，以及催收经济性、可能性 客户的邻里关系，当地地位等 当地社会、法律、信贷环境等77775C 原则Capital （怎么减少我们的资金风险）怎么减少我们的资金风险） “How to reduce our exposure?” 【例3】 首付款是客户交给我们唯一确保的资产，及时收取客户的首付款是非常重要 更高的客户首付款， 更低的GMAC-SAIC风险 客户将会有更大责任去偿还剩余贷款额 更好的防范客户发生风险 客户更高的通过率8888高风险客户特点【例【例4，4.1】无稳定居所无稳定居所 / 偏远地区偏远地区 / 信

5、贷高风险地区信贷高风险地区 要求低首付要求低首付工作不稳定工作不稳定 / 从业时间过短从业时间过短从业行业波动性大从业行业波动性大 / 风险性高风险性高收入不稳定收入不稳定 / 不确定不确定 / 存在一定风险存在一定风险年龄小年龄小 / 信用记录不强；年龄过大信用记录不强；年龄过大 / 存在预期稳定收入问题存在预期稳定收入问题高风险车型（如凯迪拉克）高风险车型（如凯迪拉克）其他方面（如其他贷款，同时申请很多贷款等）其他方面（如其他贷款，同时申请很多贷款等）9999Q的原则 Q的两个重要因素的两个重要因素 使贷款申请尽量达成，使经销商尽量达成销售意向使贷款申请尽量达成，使经销商尽量达成销售意向需

6、要提供额外担保【例1，例1.1】需要提供其他附注证明材料 减小减小GMAC-SAIC的潜在风险，使客户符合的潜在风险，使客户符合GMAC-SAIC的信贷原的信贷原则则提高客户首付缩短客户贷款期限10101010Q的原则 担保人要求的原则【担保人要求的原则【例例5，例，例5.1，例，例5.2】 不完全符合上述5C原则的客户 申请人年轻，无信贷记录，还贷能力不强，经济实力不强，非本地户口，无名下房产等 更高首付更高首付 / 缩短贷款期限缩短贷款期限 申请人年龄，无信贷记录，还贷能力不强，经济实力不强，非本地户口，无名下房产等 高风险车辆，和高贬值率车辆11111111结言The Dealers a

7、nd Customers are encouraged / expected to tell us the whole truth and nothing but the TRUTH.We DO NOT Play The Game of Low Ball and High Ball with dealers and customers!DFIMs, Tell me WHY? And what your DUTIES!12121212详细信贷政策必须为中华人民共和国的居民,或在华连续居住时间超过一年的香港、澳门、台湾同胞及外籍连续居住时间超过一年的香港、澳门、台湾同胞及外籍人士人士必须有一个固定

8、的合法有效的居住场所，能提供详细地址，并且具有完全民事行为能力详细地址，并且具有完全民事行为能力必须有稳定合法的收入或者足够的个人合法资产来归还贷款本金和利息必须有良好的信用记录，没有30天以上的公用事业费、个人贷款以及信用卡的欠缴记录必须有支付首付款的能力支付首付款的能力必须有一份全职工作年龄必须在18周岁和65周岁(合同结束时不超过65周岁)之间必须身体状况正常，有足够能力驾驶车辆必须有一个当前的能接受扣款的银行账户必须签署授权扣款授权书授权我公司进行每月的分期扣款必须没有犯罪记录必须没有犯罪记录13131313详细信贷政策贷款期限贷款期限 最长期限为60个月 最短限期不小于12个月(不含

9、12个月) 最小贷款金额为人民币40,000.0040,000.00（如是上汽集团员工则无此限制） 最大贷款比率为实际成交车价的80% ( (商务车商务车70%)70%) 最小首付比率为实际成交车价的20% ( (商务车商务车30%)30%) 车辆必须在本公司业务覆盖城市进行抵押登记14141414详细信贷政策担保人担保人 担保人资质认定因素： 与申请人有合理关系（最好为父母），兄弟姐妹可以考虑，但必须有较强的经较强的经济能力济能力，需要提供居住证明和关系证明，居住证明和关系证明，诸如男女朋友关系的担保人一般担保人一般不予考虑不予考虑 有本地户口；有房；已婚（最好已育）有本地户口；有房；已婚（

10、最好已育） 稳定工作，稳定收入，最好有公司企业法人或公务员身份； 需要担保人的一般条件： 外地户口、名下没有自购房产、未婚、主要经营不在当地； 若以上四项满足两项，最好在申请时就考虑担保人； 若以上有三项满足，则肯定需要担保人。 非自然人申请，必须提供法人或主要股东作为担保人15151515详细信贷政策单个申请人的信贷规模单个申请人的信贷规模 单个客户贷款车辆不能超过5 5辆辆且总金额不能超过人民币2 2，0000万万（以达到其中任一条件为限）；任何超过以上限额的申请都必须经CM/OM审阅并送交CLSAPO审批。 单个客户在首次GMAC-SAIC贷款并正常还款3 3个月个月后才能进行第二次申请

11、 对于单个客户首次GMAC-SAIC贷款成功后进行以旧换新再次申请，在原信用记录良好的在原信用记录良好的情况下可以给予更优惠的信贷决定情况下可以给予更优惠的信贷决定没有信用记录的申请人的贷款政策没有信用记录的申请人的贷款政策 必须在本地有房本地有房，有稳定的家庭 已经工作较长时间或者有很稳定的事业稳定的事业 最大贷款金额为人民币最大贷款金额为人民币1515万万 最小首付比率最小首付比率30%30% 需提供担保人，首选为父母16161616详细信贷政策 代购的贷款政策代购的贷款政策 一般情况下不予考虑，申请人必须为最终使用人申请人必须为最终使用人 如果是购车人雇佣专职司机的情况，驾驶员的身份证、

12、驾驶执照和驾驶员的身份证、驾驶执照和经销商情经销商情况说明必须提供况说明必须提供 可以接受直系亲属间的代购（如父母与子女间，兄弟姐妹间） 可以接受企业法人因业务需要为本公司员工代购，但需实际用车人作为担保可以接受企业法人因业务需要为本公司员工代购，但需实际用车人作为担保人人 其他任何形式的代购都是被禁止的17171717详细信贷政策 小企业主和地主的贷款政策小企业主和地主的贷款政策 私营企业主的特征 有完税税单，但可能不能正确反映经营状况，没有规范的财务报表，没有信用记录，非本地居民，有雇佣工人的工厂，有房，有车，有实际收入，家庭成员在同一公司工作18181818详细信贷政策 一般要求一般要求

13、 一般家访和公司调查都需要 调查设备、存货、办公室和员工人数 厂房租赁的合同或收据 工厂和住所的所有权证明 能显示交易情况的银行记录(每年提供一份复印件以证明经营的连续性，至少18个月，时间越长对贷款越有利) 12个月以上的公用事业账单 最小首付比率最小首付比率35%35%，最长期限，最长期限4848个月个月19191919详细信贷政策 购车商用的贷款政策购车商用的贷款政策 要求同于小企业主 最小首付比率40%40% 最长期限2424个月个月 最大贷款金额人民币1515万万20202020详细信贷政策 地主地主/ /股东股东 房产证或者股东证明 银行记录 + 12个月的公用事业账单 最小首付比

14、率35%，最长期限48个月 已婚且已育，一般不接受单身 如果私营企业主如果私营企业主/ /地主地主/ /股东能提供令人满意的完税税单股东能提供令人满意的完税税单/ /财务报表财务报表/ /信信用记录，首付比率可以降到用记录，首付比率可以降到35%35%以下，期限也可以超过以下，期限也可以超过4848个月，个案个月，个案处理处理 没有信用记录、不在城市居住、涉及车辆安全以及贷后催收的地主不没有信用记录、不在城市居住、涉及车辆安全以及贷后催收的地主不予通过予通过21212121详细信贷政策 香港、台湾、澳门和外籍人士的贷款政策香港、台湾、澳门和外籍人士的贷款政策 只接受车辆能够在本地抵押和登记的申

15、请 在申请地有效居住 在当地有作为主要住所的房产；投资用房不作数在当地有作为主要住所的房产；投资用房不作数 ( (世界世界500500强企业的强企业的雇员可以取消这项要求雇员可以取消这项要求)()(* *如果能提供可以作为稳定居住证明的相邻如果能提供可以作为稳定居住证明的相邻城市的房产也可以接受城市的房产也可以接受) ) 工作稳定，且连续在一个公司工作2424个月个月以上 必须提供拥有当地户口、房产、稳定收入的担保人必须提供拥有当地户口、房产、稳定收入的担保人 对来往于香港和深圳之间的香港人(例如卡车司机)要从严处理22222222详细信贷政策 大公司大公司雇员的贷款政策雇员的贷款政策 可以不

16、进行公司调查 如果税后收入可以用工资单或者银行卡发薪记录工资单或者银行卡发薪记录来证明，GMAC-SAIC版本的收入证明可以用其公司版本的收入证明代替其公司版本的收入证明代替23232323详细信贷政策 针对经营商品批零售业务的非本地私营企业主客户的针对经营商品批零售业务的非本地私营企业主客户的借鉴信贷政策借鉴信贷政策 企业法人营业执照 (在当地经营在1818个月个月以上) 提供与市场签订的商铺租赁合同 (贷款期限不超出其商铺租赁合同剩余期限) 提供公司最近两年的税单和银行对账单(每年各三张) 个人房产证明(不限地区房产证、土地证、宅基地证或购房合同) 如能提供担保人则贷款金额可高至15万,贷

17、款期限可长至3年; 如不能提供担保人,则贷款金额小于12万,贷款期限小于2年。以上贷款首付款比例均应高于40% 经销商有义务在本公司要求下负责控制本公司贷款车辆的去向,贷款车辆的发票、维修保养手册必须在经销商处保存,贷款车辆必须保证每月一次至经销商处进行保养( 经销商有义务每月见证客户车辆的存在(如:维修,保养等), 如经销商在一个月之内未见到该车辆,经销商有义务通知GMAC SAIC24242424详细信贷政策 对于具有低龄、未婚特征客户的对于具有低龄、未婚特征客户的借鉴信贷政策借鉴信贷政策 特征:低龄（18-28）、未婚（或结婚一年内）、房屋自有或和父母同住 此类客户细分为三类，并实行相应

18、信贷政策 优质客户优质客户 大学本科以上学历学历（国家全日制大学毕业，提供学位证书） 在世界五百强企业、大型国有企业等单位工作，国家机关、 公检法等部门工作，医生、律师、会计师、老师等稳定职业职业（需提供劳动合同或相关证件或资格证书） 自有房房且购买二年以上且有相应的信用记录（无任何逾期欠息情况） 满足以上任何两项任何两项的客户可以视为优良客户，可以无条件的视同普通申请人享受本公司的信贷条件。（在维护本公司利益的前提下增加担保人）25252525详细信贷政策 对于具有低龄、未婚特征客户的对于具有低龄、未婚特征客户的借鉴信贷政策借鉴信贷政策 有条件客户有条件客户 (1) 满足以上优质客户任意一项

19、 (2) 当地户口或在当地居住五年以上 (3) 可以提供强有力的担保人（特指父母或其他直系亲属） (4) 在同一工作单位二年以上 同时满足以上第（1）及（2）（3）（4）任两项或同时满足（2）（3）（4）项的客户可以视为有条件贷款客户 此类客户贷款比例必须30以上且贷款金额低于十万。非以上优质客户或有条件客户皆为拒贷客户，为节省公司资源，可直接拒绝，不非以上优质客户或有条件客户皆为拒贷客户，为节省公司资源，可直接拒绝，不再家访。再家访。26262626详细信贷政策特别关注高风险客户特别关注高风险客户 受目前国家宏观调控政策影响较大行业行业（房地产、贸易、证券等） 流动性较强流动性较强的职业 工

20、作工作不满两年(可以综合考虑前工作单位任职情况和所属行业) 公司规模较小规模较小的（不以公司注册资金为准，综合考虑员工人数、办公场所 规模，业务量、所属行业） 与家庭成员关系紧张关系紧张 租房或与人合租，无稳定居所无稳定居所的27272727详细信贷政策零售申请预审信贷政策（零售申请预审信贷政策（可能直接被拒绝的可能直接被拒绝的） 当地没有自己名下或者父母配偶(直系亲属)名下的房产 居住和工作有一处不在当地城市 无固定职业(自有职业或自营小生意的) 为男女朋友代购或为不是直系亲属的别人代购 现役军人(只有军人证的)，军队直属医院及军事院校员工除外 公司营业执照没有办下来或者一直就没有办的 有较

21、差的信贷还款记录的 客户非常年轻(25岁以下)、未婚、没有信贷记录,但不能提供父母或其他直系亲属担保的 三个月内申请被拒绝过一次(已经审批通过之后取消又再来申请的,维持原来的贷款比率) 婚姻关系复杂或者无法证明婚姻关系的 负债过高(比如房产经纪公司炒房的) 客户态度不合作的 有赌博、酗酒、严重交通违章等不良生活习惯的28282828详细信贷政策 非自然人零售申请信贷政策非自然人零售申请信贷政策 有固定固定住所和经营场所，合法经营合法经营两年以上，产品有市场、有效益，企业规模化，员工50人以上，不包括国有企业、国家政府事业单位、个体户 已经工商行政管理机关办理年检手续年检手续 持有人民银行核发的

22、贷款卡贷款卡，无不良信用记录无不良信用记录 在工行或招行已开立基本账户或一般存款账户(企业账户扣款) 在GMAC-SAIC贷款车辆不超过5 5辆辆，贷款总金额不超过200200万万 必须提供法人或主要股东作为担保人法人或主要股东作为担保人29292929详细信贷政策 考虑免除现场调查的考虑免除现场调查的借鉴政策借鉴政策1. 当地户口2. 在当地有个人名下房产（如房产在父母名下，则需增加父母担保）3. 30周岁以上、已婚、已育（如未满30周岁，则需增加父母担保）4. 查询全国征信系统，无任何不良记录5. 在当地大中型企业或知名企业全职工作3年以上（如为私人企业主，则该企业需连续经营3年以上）6.

23、 具有半年以上良好信用记录7. 信贷条件 对于同时满足以上六个条件六个条件的申请，首付款比例最低20，贷款期限最长60月 对于未能满足5 5、6 6其中一项的申请，首付款比例最低30，贷款期限最长48月30303030详细信贷政策 资料收集资料收集 如贷款申请人为全职职工，应补充提供以下借鉴资料：如贷款申请人为全职职工，应补充提供以下借鉴资料： 房产证、购房合同或其他相关房产产权证明 劳动合同、工作证、警官证、公务员证或其他工作证明 教师证、会计证、律师证或其他资格证书 工资单、收入存折、个人所得税单、家庭常用银行存折或其他收入证明 贷款还贷账单、银行还贷记录、信用卡还款记录或其他信用证明 如

24、贷款申请人为私营业主，应补充提供以下借鉴资料：如贷款申请人为私营业主，应补充提供以下借鉴资料： 营业执照 公司税单、公司银行对账单 营业场所租赁合同或产权证明 销售合同、购货合同、订单31313131信贷政策 公司调查中需注意：公司调查中需注意： 办公室里有人认同申请人在其公司里上班； 电话中CAB所要求提供的文件需要记录在案记录在案，等家访人员上门时必须提供必须提供，同时也是必备的贷前资料 若提供有困难在电话中就须立刻说明有困难在电话中就须立刻说明；32323232信贷政策 家访中需要注意（家访中需要注意（例例6，例例6.1）：）：一定要积极配合家访，不要遮遮掩掩、故意隐瞒、不配合提供资料，

25、否则一定要积极配合家访，不要遮遮掩掩、故意隐瞒、不配合提供资料，否则肯定被拒肯定被拒： 居住环境：居住环境： 小区环境； 车位（购买车辆越好、对车位的要求就越高）； 内屋的装修情况，家具的新旧程度，家用电器的档次； 家访时主要家庭成员是否在场：家庭气氛是否融洽、和睦、是否长期居住。 拍照：拍照： 一般每个地方都会拍摄远景、近景与门牌号码； 办公室内还有可能拍摄办公状况。33333333信贷政策办公环境：办公环境： 办公条件状况； 员工人数与规模； 工厂或工作人员是否穿着统一的制服； 公司所能提供的文件是否齐全。以下情况会被以下情况会被拒绝拒绝： 拒绝拒绝提供证明文件； 事实与申请表上的不一样不

26、一样； 欺骗欺骗行为被发现。34343434信贷政策须注意在提出信贷申请的约定时间之内时间之内进行家访，否则就等有空的时候再提出申请；家访人员不代表公司对信贷政策或决定有最终决定权最终决定权。CAB的口头决定口头决定不代表最终决定，所有结果以Response显示为准。有任何问题反应，应以电子邮件电子邮件系统为第一选择，紧急事情时才用电话与后台联系，注意打电话技巧和时间技巧。有任何投诉或建议，必须要有证据和实例证据和实例，口说无凭少抱怨，多建议；多思考，勤沟通！少抱怨，多建议；多思考，勤沟通！35353535信贷政策 家访覆盖区域家访覆盖区域超出正常范围的（超出正常范围的（7）：）： 客户的基本

27、情况及其对贷款的配合态度,做成功该申请的可能性超过三分之二三分之二; 较低较低的潜在风险、家访、及追讨成本，打分要高于高于我们做成合同的平均分。 对于往来一次需要一天时间往来一次需要一天时间的客户不做； 近期该地区的家访任务量如果压单较多压单较多就原则上暂不接受该申请。 经销商需提前告知客户家访时间可能会比较长，FR会与经销商协商在每周固定每周固定时间去进行家访，并且经销商应配合安排配合安排车辆进行家访。 经销商应提前告知客户仔细准备，错过或准备不充分则没有第二次机会则没有第二次机会。 最后可以考虑该经销商对我们的支持和配合程度支持和配合程度，该车型是否任务较重任务较重等因素。 3636363

28、6业务中需要更加优化的地方 DFIM的工作一定要有的工作一定要有预见性预见性【例【例7】：】： 客户申请时需要了解的信息了解的信息 家访需要查验的文件查验的文件 申请批复下来的所需要的贷前资料贷前资料 申请人可能需要的担保人：提前帮助客人选择有效的担保人有效的担保人 怎么样帮助客户准备相关材料准备相关材料37373737业务中需要更加优化的地方 强化强化DFIMDFIM自己的执行力，业务要求：自己的执行力，业务要求：每月初每月初给我发每月工作计划每周五每周五给我发月计划执行结果每月月底每月月底给我发客流量统计表每月月底每月月底大家要分析自己各项业务数据、客户情况、讨论计划DFIM在经销商里面要

29、树立起自己分期业务权威树立起自己分期业务权威DFIM要培养自己的目标：不仅仅是业务操作员,而且是管理兼销售管理兼销售人员!多沟通，多交流，集思广益 （三个臭皮匠，顶个诸葛亮） 有了业绩才会有话语权有了业绩才会有话语权38383838贷前资料内容贷前资料内容1.1. 文件资料清单文件资料清单2.2. 贷款合同贷款合同, ,购车合同购车合同3.3. 借款授权书，配偶授权书借款授权书，配偶授权书4.4. 户口簿，结婚证，身份证户口簿，结婚证，身份证5.5. 收入证明收入证明6.6. 外国人申请外国人申请7.7. 担保人资料担保人资料8.8. 公牌公牌9.9. 情况说明和其他情况说明和其他10.10.

30、经销商常见错误经销商常见错误393939391 1，文件资料清单，文件资料清单 文件资料清单务必填写完整，内容清晰文件资料清单务必填写完整，内容清晰 DFIMDFIM千万不要忘了千万不要忘了签署姓名签署姓名及日期及日期（盛华案例）（盛华案例） DFIMDFIM千万不要忘了在文件资料清单上千万不要忘了在文件资料清单上盖章盖章（盛康案例）（盛康案例） 所盖印鉴需与购车合同印鉴一致或与预留印鉴一致。所盖印鉴需与购车合同印鉴一致或与预留印鉴一致。404040402 2，汽车消费贷款合同，购车合同，汽车消费贷款合同，购车合同贷款合同贷款合同必须填写完整、准确（如车架号等）必须填写完整、准确（如车架号等）

31、请选用优质打印设备，以确保打印清晰，确保合同有效性请选用优质打印设备，以确保打印清晰，确保合同有效性明确客户在合同中为借款人或保证人，确认客户在合同中明确客户在合同中为借款人或保证人，确认客户在合同中正确位置正确位置签名，签名，其中其中担保人信息最容易忽略遗漏。担保人信息最容易忽略遗漏。放款凭证放款凭证不要签署日期不要签署日期（益通案例）（益通案例）客户签字时字迹要公正客户签字时字迹要公正, , 要和家访报告上的签字一致要和家访报告上的签字一致, , 而且是当做而且是当做DFIMDFIM面签的所有文本合同面签的所有文本合同, , 不得有任何销售顾问不得有任何销售顾问私自拿出去私自拿出去给客户签

32、字。给客户签字。销售人员务必在合同上签名确认其鉴证责任，销售人员务必在合同上签名确认其鉴证责任，客户以及客户以及DFIMDFIM在合同文件在合同文件上的签字请使用黑色签字水笔，圆珠笔的签名的合同无效需重新签署。上的签字请使用黑色签字水笔，圆珠笔的签名的合同无效需重新签署。 414141412 2，汽车消费贷款合同，购车合同，汽车消费贷款合同，购车合同 格式为合同或协议版本，不接受预定书或购买意向书版本。格式为合同或协议版本，不接受预定书或购买意向书版本。 合同的标的物特定，即能确定所购买的车辆。合同的标的物特定，即能确定所购买的车辆。 有客户签名，及经销商盖章（公章或合同章）。有客户签名，及经

33、销商盖章（公章或合同章）。 车价和车辆发票金额与贷款合同所注明的金额一致车价和车辆发票金额与贷款合同所注明的金额一致 （益通（益通案例）案例）424242423 3，借款授权书，配偶授权书，借款授权书，配偶授权书目前个人客户的扣款只接受工商银行和招商银行借记卡帐户，银行扣款卡号必须是硬卡卡号 (不能是存折),不接受信用卡帐户为扣款帐户。其中工行的个人客户卡必须是95589558开头的19位账号储蓄卡，招行卡只接受借记卡即一卡通帐户,招商银行：账号请填磁卡编号。卡号不要填错不要填错，仔细检查（益通案例）（益通案例）如是工行帐号，必须提供（至少）在第一次扣款日仍有效的身份证复印件，不可以用户籍证明

34、、派出所证明或是第二代身份证领取凭证代替。还款银行卡的复印件请在卡片下方写下帐户号码和客户签字，最好有开户证明。银行扣款授权书一定要填写日期, 且银行扣款授权书要一份原件和一份复印件（请用新版借款人扣款授权书请用新版借款人扣款授权书）。434343434 4，户口簿，结婚证，身份证等，户口簿，结婚证，身份证等户口簿在有本人页、配偶页基础上必须还要有首页首页, 若非当地户口要提供暂住证。所有的身份证复印件请复印清晰，我司一律不接受传真件，要能看清身份证号码和有效期。已使用第二代身份证的客户，为保证在有效期内使用，身份证复印件必须提供正反两面复印件。 工行账户请提供三张三张身份证复印件，招行请提供

35、两张。结婚证需提供内页 (也就是带照片和姓名的)，若是老夫妻无法提供结婚证或内页无证明的，请以户口本里的结婚内容为准。水电煤帐单需是半年以内的, 上面必须有详细地址 (同申请时的地址一样), 或固定电话号码帐单 (不能是手机)。派出所、居委会等开的居住证明可替代水、电、煤账单（益通案例）。（益通案例）。444444445 5，收入证明，收入证明经办人签字、日期及盖章（必须是公章公章或人事章人事章，不接受财务章），签署日期须在申请日之后。收入证明上的金额必须大于等于大于等于借款申请书上的金额。所要填写之处必须用签字笔签字笔填写完整，不能使用圆珠笔。身份证号码不得遗漏不得遗漏或填写错误填写错误（益通案例圆珠笔签字）（益通案例圆珠笔签字） 。已婚者同时需要配偶提供收入证明，如有