C保险学第十一章

1、保 险 学数学学院程建华保险市场经营主体o 第一节 保险市场概述o 第二节 保险人o 第三节 保险市场中介第一节 保险市场概述o 一、保险市场的概念o 二、保险市场的特点o 三、保险市场的要素o 四、保险市场的类型o 五、保险市场的机制o 六、保险市场的分类一、保险市场的概念o 狭义：以保险人为主体固定的交易场所。o 广义：所有实现保险商品让渡的交换关系的总和，即保险商品、保险资本、保险技术、保险劳务等各种交换关系的总和。保险市场保险市场保户保户保险中介保险中介保险人保险人保险监管保险监管保险市场保险市场机制机制二、保险市场的特点保险市场的特点保险市场的特点保险市场是直接经营风险的市场保险市场

2、是直接经营风险的市场保险市场是非即时清结市场保险市场是非即时清结市场保险市场是特殊的保险市场是特殊的“期货期货”交易市场交易市场保险市场是政府积极干预市场保险市场是政府积极干预市场三、保险市场的要素o 1、保险市场的主体：保险商品的供给方、保险市场的需求方、保险市场的中介方；o 2、保险市场的客体：保险商品；o 3、交易价格：即保险费。四、保险市场的类型完全垄断寡头垄断垄断竞争完全竞争保险公司数量惟一几个很多很多保险产品差别程度惟一的产品，且无相近的替代品有差别或无差别 有差别完全无差别对价格控制的程度很大程度，但经常受到管制相当程度有一些没有进出保险行业的难易程度很困难，几乎不可能比较困难比

3、较容易很容易四种市场竞争模式o 1933年，美国经济学家张伯伦提出了“垄断竞争”理论。o 同年，英国经济学家罗宾逊也提出了“不完全竞争”理论，这两种理论对市场竞争的分析结论基本一致。o 根据他们的研究，按照市场竞争的组织结构情况，市场竞争模式主要分为“完全垄断”、“寡头垄断”、“垄断竞争”和“完全竞争”等四种模式。o 市场竞争越充分，市场配置资源的效率也越高。贝恩市场划分o美国学者贝恩(Bain)以绝对集中度指标为依据，将市场格局分为两大类6小类，即著名的“贝恩市场理论”。o绝对集中度：是指特定行业中n家最大企业的市场份额之和(一般采用CR4或CR8) 。CR即“Concentration R

4、atio”。寡头垄断寡头垄断型（型（CR4：75%）寡头垄断型寡头垄断型（CR4：30%或或CR8：40%）竞争型竞争型（CR4：30%或或CR8：85%）课堂练习：测定市场集中度单位：亿元人保股份29148.42%太保财7812.98%平安财7512.48%中华联合508.32%大地财产294.83%安邦203.33%天安193.16%永安152.50%阳光财产132.16%太平保险111.83%o CR4=？o CR4=82.20%o CR8？o CR8=96.01%o 结论？五、保险市场的机制o 价值规律o 供求规律o 竞争规律六、保险市场的分类o 按照保险承保标的划分：财产责任保险市场

5、和人身保险市场；o 按照保险活动范围划分：国内保险市场和国际保险市场；o 按照保险交易的层次划分：原保险市场和再保险市场；o 按照保险实施的方式划分：自愿保险市场和强制保险市场。第二节 保险人o 保险人，是指依法登记并获准经营保险业务的企业法人，其组织形式主要有保险股份有限公司、相互保险与合作保险组织、个人保险组织、政府保险组织等。(一) 保险股份有限公司o 简称为保险股份公司，是由一定数目以上的股东发起组织，全部注册资本被划分为若干等额股份，通过发行股票筹集资本，股东以其所认购股份承担有限责任，公司以其全部资产对公司债务承担民事责任的保险组织形式。o 保险股份公司是目前各国保险业普遍采用的一

6、种组织形式保险股份有限公司的法律特征1、发起人应当达到法定人数；公司法规定，设立股份有限公司应当有5个以上发起人，其中发起人中须有半数在中国境内有住所2、公司全部资本分为等额股份；3、股东对公司负有限责任；4、公司的账目应当公开；5、公司的所有权与经营权分离；组织机构o 1、股东大会o 2、董事会o 3、经理o 4、监事会1、股东大会o 股份有限公司的股东大会是公司的最高权力机构，由股东构成；o 股东通过股东大会行使表决权，决定公司的重大事项。2、董事会o 董事会是股份有限公司的权力机关股东大会下设的常设业务执行机关，依法对公司进行管理；o 股份有限公司的董事会，由5-19名董事组成，董事由股

7、东大会选举产生；o 董事会设董事长1人，副董事长1-2人，由董事会选举产生；o 董事长为公司的法定代表人，负责召集和主持董事会会议。3、经理o 经理或称总经理由董事会聘任，对董事会负责，是董事会决议的具体的执行者。4、监事会o 监事会是公司经营管理的监督机构，股份有限公司必须设立监事会；o 监事会成员由股东大会选举产生和职工大会选举产生；o 监事会的职责是监督检查公司的经营管理情况。保险股份有限公司的优势o 1、资本聚集优势；o 2、科学管理优势；o 3、竞争优势。保险股份有限公司的局限o 保险股份有限公司以盈利为目的，其所提供的保障范围将受到限制；o 保险股份有限公司对危险的控制十分严格；o

8、 保险股份有限公司的费率较高。（二）相互保险公司o 是所有参加保险者为自己办理保险而共同合作设立的法人组织，是保险公司特有的组织形式，经营目的不是为了获利，而是提供低成本的保险。o 特征（与股份公司比较）（1)投保人具有双重身份；（2)非盈利性公司；（3)公司的组织机构与股份公司类似。 会员大会或会员代表大会为其最高权利机关。 相互保险公司的优势o 1、可以有效降低经营成本；o 2、有稳定的投保人群体；o 3、可以缓解保险公司与保单持有人之间的利益冲突。o 相互保险公司较适用于人寿保险公司。以美国为例，其全国110家相互保险公司已控制寿险市场40%的份额。如美国西北相互人寿保险公司、美国利宝相

9、互保险公司等。相互保险公司的种类o 按制定费率的不同和交付的不同，相互保险公司可以分为三类：分摊收取的相互保险公司；预订足量保险费的相互保险公司；永久性保险制的相互保险公司。分摊收取的相互保险公司o 保单持有人就是公司所有人，每人都有相同的表决权，理事会有公司成员选举产生。这些公司通常业务范围小，组织结构简单。参加保险时付少量保费，以支付日常费用和小额赔款。如果不足，其成员有无限摊收保费的责任。预订足量保险费的相互保险公司o 在保险期的开始，向投保人收取的全部保险费能够应付经营费用和赔偿费用后，往往会有剩余，剩余部分可用来加强公司财力。这种实力雄厚、组织规模较大的公司在世界保险业中占有一席之地

10、，是相互保险公司的常见形式。永久性保险制的相互保险公司p 提供无限期保险，投保人签订保险合同的同时须一次性缴付大额保险费，数额必须达到使保费存款的投资收益足以赔付损失和支付各种费用。在保单生效若干年后，被保险人可以分享公司红利。保险公司和被保险人都有权使保单作废退出保险。如果保单被取消，保险公司将在扣除相关手续费后，退还该被保险人最初一次性支付的保险费。这种保险公司在承保类型、承保数量、承保范围和对被保险人的选择方面都有严格的限制，以保护自身的利益。相互保险公司的局限o 1984年缩减赤字方案对红利设置了金额限制o 融资手段非常有限，只能通过利润积累资本o 结构不灵活，无法建立控股公司（三）相

11、互保险社o 同一行业的人员，为应付灾害损失自愿结合起来的集体组织，是最早出现代保险组织，也是保险组织最原始的状态。相互保险社的特点o （1)成员之间互相提供保险；o （2)无股本，其经营资本的来源仅为社员缴纳的分担金；o （3)保费采用事后分摊制事先并不确定；o （4)最高管理机构为社员选举出来的管理委员会；（四）保险合作社o 由一些对某种风险具有同一保障要求的人，自愿集股设立的保险组织。保险合作社的特点（与相互保险社比较） 保险合作（1)由社员共同出资入股设立 （2)社员可与合作社建立保险关系也可不建立，合作社与社员间的关系长久（3)固定保费制相互保险社（1）无股本（2）保险社与社员间关系因

12、合同终止解除（3)事后分摊制（五）个人保险组织o 个人保险组织：是个人为保险人的组织。该组织主要存在于英国，英国的劳合社(Lloyds)是世界上最大的、历史最悠久的个人保险组织。劳合社的概况o 英国最大的保险组织。劳合社本身是个社团，更确切地说是由124家保险联合体组成的一个保险市场，与纽约证券交易所相似，但只向其成员提供交易场所和有关的服务，本身并不承保业务，以承保人或承保会员著称。劳合社由其社员选举产生的一个理事会来管理，下设理赔、出版、签单、会计、法律等部，并在100多个国家设有办事处。该社为其所属承保人制订保险单、保险证书等标准格式，此外还出版有关海上运输、商船动态、保险海事等方面的期

13、刊和杂志，向世界各地发行。 劳合社的建立o劳合社是一个名叫 Edward Lloyd 的英国商人于 1688 年在泰晤士河畔塔街所开设的咖啡馆演变发展而来 的。o17 世纪的资产阶级革命为英国资本主义的发展扫清了道路，英国的航运业得到了迅速发展o劳埃德咖啡馆临近一些与航海有关的机构，如海关、海军部和港务局 o1696 年出版了一张小报劳埃德新闻，使其成了航运消息的传播中心。约在 1734 年，劳埃德的女婿出版了劳合社动态，后易名劳合社日报o咖啡馆的 79 名商人每人出资 100 英镑，于 1774 年租赁皇家交易所的房屋，在劳埃德咖啡馆原业务的基础上成立了劳合社。o英国议会于 1871 年专门

14、通过了一个法案，批准劳合社成为一个保险社团组织，劳合社通过向政府注册取得了法人资格，但劳合社的成员只能限于经营海上保险业务。o1911 年，英国议会取消了限制，批准劳合社成员可以经营包括水险在内的一切保险业务。劳合社的承保人o劳合社的承保人，又称名人（ Name ）或真正承保人（ actual underwriter ） o在 1994 年以前，劳合社的承保人都是自然人，或称个人会员（ individual member ）。 1994 年以后，劳合社允许公司资本进入该市场，出现了公司会员（ corporate member ）。从此以后，个人会员的数量连年递减，而公司会员的数量逐年递增。o劳

15、合社的承保人按承保险种组成不同规模的组合，即承保辛迪加（ underwriting syndicate ）。组合人数不限。每个组合中都设有积极承保人（ active underwriter ），又称承保代理人（ underwriting agent ）。承保代理人代表一个组合来接受业务，确定费率。这种组合并非合股关系，每个承保人各自承担的风险责任互不影响。 劳合社的机制o劳合社从成员中选出委员会，劳合社委员会在接受新会员入会之前，除了必须由劳合社会员推荐之外，还要对他们的身份及财务偿付能力进行严格审查。如劳合社要求每一会员具有一定的资产实力，并将其经营保费的一部分（一般为 25% ）提供给该社

16、作为保证金，会员还须将其全部财产作为其履行承保责任的担保金。 o劳合社作为一个商业组织，仅接受它的经纪人招揽的业务，换句话说，劳合社的承保代理人代表辛迪加不与保险客户即被保险人直接打交道，而只接受保险经纪人提供的业务。o除了辛迪加, 劳社的核心组成还包括: 会员, 管理代理, 保险经济人及监管机构等。劳合社的机制o保险客户不能进入劳合社的业务大厅，只能通过保险经纪人安排投保。经纪人在接受客户的保险要求以后，准备好一些投保单，上面写明被保险人的姓名、保险标的、保险金额、保险险别和保险期限等内容，保险经纪人持投保单寻找到一个合适的辛迪加，并由该辛迪加的承保代理人确定费率，认定自己承保的份额，然后签

17、字。 o保险经纪人在拿着投保单找同一辛迪加内的其他会员承保剩下的份额。如果投保单上的风险未 “ 分 ” 完，他还可以与其他辛迪加联系，直到全部保险金额被完全承保。o经纪人把投保单送到劳合社的保单签印处。经查验核对，投保单换成正式保险单，劳合社盖章签字，保险手续至此全部完成。改革o 劳合社历来规定每个社员要对其承保的业务承担无限的赔偿责任，但由于劳合社近年累计亏损80亿英镑，现已改为有限的赔偿责任。 o 20世纪90年代劳合社的业务经营和管理进行了整顿和改革，允许接受有限责任的法人组织作为社员，并允许个人社员退社或合并转成有限责任的社员。因此改革后的劳合社，其个人承保人和无限责任的特色逐渐淡薄，

18、但这并不影响劳合社在世界保险业中的领袖地位。荣耀o 在历史上，劳合社设计了第一张盗窃保险单，为第一辆汽车和第一架飞机出立保单，近年又是计算机、石油能源保险和卫星保险的先驱。劳合社设计的条款和报单格式在世界保险业中有广泛的影响，其制定的费率也是世界保险业的风向标。劳合社承保的业务包罗万象。劳合社对保险业的发展，特别是对海上保险和再保险作出的杰出贡献是世界公认的。劳合社在中国o 2000年11月28日，劳合社北京代表处开幕典礼举行 o 2002年7月21日正式向保监会递交申请 o 2006-04-05 英国最大的保险市场劳合社决定将上海作为其中国境内再保险公司的落户地。这是劳合社在全球开设的首个分

19、公司。o 劳合社主席列文说：“在保险世界趋向伦敦的同时，我们一定不要忽视了日益增长的将伦敦推向世界的需求。”o 2007年，劳合社(LLOYDS)4月16日在上海宣布，其在中国的再保险业务经营正式开业，这意味着劳合社正式涉足中国的再保险市场。（六）政府保险组织o 国有独资保险公司：由国家授权投资的机构或国家授权的部门单独出资设立的有限责任公司。o 我国保险法规定：我国保险公司应当采取股份有限公司和国有独资公司两种形式。o 特点：（1)是一种投资主体单一的特殊的有限责任公司；（2)是一种特殊的国有保险企业；（3)是一种特殊的独资企业。o 组织机构： 1、最高权利机构为国家授权投资的部门； 2、组

20、织机构由董事会、监事会和经理组成。资料：我国保险公司名录（产险，2010春）资料：我国保险公司名录（寿险，2010春）资料：我国保险公司保费收入前15名（单位：万元，2010春）第三节 保险市场中介o 一、保险代理人o 二、保险经纪人o 三、保险公估人新保险法之后对中介法规的配套修订o为了配合新保险法的实施，保监会修订了 保险专业代理机构监管规定、保险经纪机构监管规定、保险公估机构监管规定。对保险中介机构市场准入、经营规则、市场退出、监督检查和法律责任重新做出规定。o三个规定更注重被保险人的利益保护,明确保险中介活动当事人权利义务,增加了对被保险人利益保护的条款,进一步规范保险中介的经营行为,

21、并且明确规定中介机构不得委托未取得资格证书的人员开展保险中介业务。o三个规定还细化了不正当竞争的禁止性规定,并明确了法律责任。o三个规定对保险中介的准入门槛作了大幅的提高。其中,保险代理机构的注册资本提高幅度最大,从50万元提升至1000万元。而保险经纪机构和保险公估机构则分别从500万元、50万元提升至1000万元、200万元。o三个规定还允许符合条件的保险专业代理机构在全国开展业务,成立以“保险销售”为名称的专业代理机构;同时保险公估机构从事风险管理咨询业务。2008-2009年三大保险中介机构数量一、保险代理人o 保险代理人，是指受保险人的委托，根据代理合同在保险人的授权范围内代为办理保

22、险业务，并向保险人收取代理手续费的单位或个人。保险代理人包括专业代理人和兼业代理人。o 保险法（2009）第一百一十七条 保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。 o 业务范围：通常在代理合同或授权书中予以规定，一般可以包括招揽与接受业务、收取保险费、勘查业务、代理理赔等保险代理人的法律责任保险法（2009）第一百二十七条o 保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。o 保险代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以保险人名义订立合同，使投保人有理由相信其有代理权的，该代理行为有效。保险人可以依法追究越

23、权的保险代理人的责任。保险代理人的种类o 保险代理人依据分类的标准不同，可分为不同的种类。我国将保险代理人分为个人保险代理人、保险专业代理和保险兼业代理三种。实际上我国的这种分类是一种混合分类。保险保险代理人代理人按授权按授权范围范围按业务按业务范围范围按代理按代理性质性质按代理按代理对象对象总总代理代理分分代理代理特约特约代理代理展业展业代理代理检验检验代理代理理赔理赔代理代理兼职兼职代理代理专职专职代理代理独家独家代理代理独立独立代理代理保险专业代理机构的设立条件o组织形式：保险专业代理机构监管规定（2009年10月1日实施）第五条 除中国保监会另有规定外，保险专业代理机构应当采取下列组织

24、形式：（一）有限责任公司；（二）股份有限公司。o注册资本：第七条 保险专业代理公司的注册资本不得少于人民币200万元；经营区域不限于注册地所在省、自治区、直辖市的保险专业代理公司,其注册资本不得少于人民币1000万元。o发起条件：第六条 股东信誉、注册资本、公司章程、管理制度、高管、场所、设施、o机构名称：第九条 保险专业代理机构的名称中应当包含“保险代理”或者“保险销售”字样，且字号不得与现有的保险中介机构相同，中国保监会另有规定除外。 o保险营销员（一）基本情况截至2009年底，全国共有保险营销员2905804人，比上季度末增加了111938人。其中，寿险营销员2576680人，产险营销员

25、329124人。（二）业务情况截至2009年底，保险营销员共实现保费收入4126.91亿元，同比增长22.10%，占总保费收入的37.06%。其中，人身险保费收入3250.59亿元，财产险保费收入876.32亿元，分别占同期全国人身险保费和财产险保费收入的39.35%和30.47%。（三）经营情况2009年，保险营销员共实现业务收入570.59亿元，同比增长21.32%。其中，寿险营销员佣金收入为484.20亿元；产险营销员佣金收入为86.39亿元。保险专业代理机构的业务范围o 保险专业代理机构监管规定（2009）第二十九条 保险专业代理机构可以经营下列保险代理业务:（一）代理销售保险产品；（

26、二）代理收取保险费；（三）代理相关保险业务的损失勘查和理赔；（四）中国保监会批准的其他业务。2009年全国保险代理机构业务收入前15名2009年保险兼业代理机构数量情况类 型 数量(家) 占比（） 银 行 8501957.07%邮 政 1754311.78%铁 路 4620.31%航 空 21101.42%车 商 1804912.11%其 他 2578817.31%合 计 148971100.00%2009年保险兼业代理机构业务情况类 型 保费收入（亿元） 占比（） 银 行 3038.9968.13%邮 政 627.8514.08%铁 路 2.410.05%航 空 2.80.06%车 商 32

27、8.447.36%其 他 460.1510.32%合 计 4460.65100.00%二、保险经纪人o 保险经纪人是基于投保人的利益，以促成保险或再保险合同订立为目的，为客户提供各种保险信息以及保险咨询等中介服务，并依法收取佣金的个人或组织。o 根据委托方不同：保险经纪人包括原保险经纪人和再保险经纪人。根据组织形式不同：保险经纪人包括个人保险经纪人、合伙保险经纪组织、保险经纪公司。保险经纪人p定义:保险法（2009）第一百一十八条 保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。 p责任承担:保险法（2009）第一百二十八条 保险经纪人因过错给投保

28、人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。 o组织形式：保险经纪机构监管规定（2009）第六条 除中国保监会另有规定外，保险经纪机构应当采取下列组织形式：（一） 有限责任公司；（二） 股份有限公司。o注册资本：保险经纪机构监管规定（2009）第八条 保险经纪公司的注册资本不得少于人民币1000万元，且必须为实缴货币资本。保险经纪人与保险代理人的比较保险代理人保险经纪人代表利益代表保险公司代表投保人、被保险人法律后果由保险公司承担由保险经纪人自己承担职业责任业务范围代理销售保单、查勘、理赔等风险评估、风险管理、保险计划、协助理赔佣金来源保险公司支付保险公司支付2009年保险经纪公司业务收入前15

29、名排名情况三、保险公估人o定义：保险公证人：是指向委托人（保险人或被保险人）收取费用，为其办理保险标的的查勘、鉴定、估价与赔款估审、理算、洽商，而予以证明的人。o保险公估监管规定（2009）第三十二条 本规定所称保险公估从业人员是指保险公估机构及其分支机构中从事保险标的承保前检验、估价及风险评估的人员，或者从事保险标的出险后的查勘、检验、估损理算等业务的人员。o保险公估机构监管规定（2009）第二条 本规定所称保险公估机构是指接受委托，专门从事保险标的或者保险事故评估、勘验、鉴定、估损理算等业务，并按约定收取报酬的机构。保险公估机构的设立o组织形式：保险公估机构监管规定（2009）第七条 保险

30、公估机构应当采取下列组织形式：（一）有限责任公司；（二）股份有限公司；（三）合伙企业。o注册资本：规定第九条 保险公估机构的注册资本或者出资不得少于人民币200万元，且必须为实缴货币资本。o其他条件：规定第八条 设立保险公估机构，应当具备下列条件：股东信誉、注册资本、公司章程、高管、组织机构和管理制度、固定住所、软硬件设施、其他条件。保险公估机构的业务范围o 保险公估机构监管规定（2009）第三十条 保险公估机构可以经营下列业务:（一）保险标的承保前和承保后的检验、估价及风险评估；（二）保险标的出险后的查勘、检验、估损理算及出险保险标的残值处理；（三）风险管理咨询；（四）中国保监会批准的其他业

31、务。保险公证人的法律地位o保险公证人既不是保险人的代理，也不是被保险人的代理人，而是独立的第三者。他只站在公正的第三者的立场上，凭借专门的技术知识和经验，对客观实际作出实事求是，恰如其分的判断和证明。这种公证没有法律效力，但可以作为诉讼的凭据，法院可以此作为判案的根据。o除上述保险中介人的主要种类外，还有律师，精算师等，相应的组织有律师行，精算协会等。这些保险中介人，不仅与保险合同订立关系密切，而且与整个保险市场运行有关。所以，各国对保险中介人都有适当的管理措施，以保证保险市场的正常发展。2009年保险公估公司业务收入前15名排名情况第十四章 保险监管p掌握保险监管的原因p了解保险监管的原则与

32、目标p掌握保险监管的体系与方式p了解保险监管的内容一、保险监管概述p 保险监管的产生及其原因 保险监管始于16世纪后半期的英国，它是指一个国家对本国保险业的监督和管理。p 构成：1、国家通过立法对本国保险业进行宏观指导与管理2、国家专司保险监管职能的机构依法或行政授权对保险业进行行政管理保险监管的原因p 1、保险事业的公共性 保险经营具有负债性、保障性、广泛性p 2、保险合同的特殊性 保险合同的附和性、射幸性p 3、保险技术的复杂性 保险的承保对象、承保范围、保险价格的计算、保险法规、条款、惯例保险监管的原则与目标保险监管保险监管防止利用保险进行欺诈。保证保险人的偿保证保险人的偿付能力，防止保

33、付能力，防止保险经营失败。险经营失败。提高保险业的经提高保险业的经济效益和社会效济效益和社会效益。益。优化市场机制，维优化市场机制，维护保险当事人之间护保险当事人之间的公平合理关系。的公平合理关系。二、保险监管体系与方式 p 一、保险监管体系保险业的管理，可以分为：1、国家对保险业的管理：保险监管基础2、保险业的自我管理：行业自律补充保险监管体系，包括：1、保险监管法规（保险业法） 调整国家对保险业进行管理过程中所形成的权利义务关系2、保险监管机构 一国保险的主管机关中国保险监管委员会3、保险行业自律 保险人或保险中介人自己的社团组织 非官方性 常以同业公会或行业公会出现4、保险信用评估体系 A.M.Best和 Standard and Pools两大世界著名的保险评级公司，用简明的标志向社会和保险市场提供可靠的信息，帮助人们对保险公司的财务状况和经济实力进行判断。如安全的保险公司，其级别从B+到A+，公司的安全性逐步提高；脆弱的保险公司，其即被从B到C到D，风险逐步加大。三、保险监管方式p 1、公示方式政府对保险业的经营不作直接监督，只规定保险人按其规定的格式、内容将营业结果定期呈报并予以公布。宽松监管p 2、准则方式政府对保险业的经营制定一定的准则，要求其共同遵守。 规范监管p 3、实体方式国家订有完善的保