2022年小额贷款公司成立可行性报告

1、小额贷款公司成立可行性报告小额贷款公司成立可行性报告（此文档为 word格式，下载后您可任意修改编辑！）目 录 TOC o 1-5 h z HYPERLINK l bookmark2 o Current Document 第一章总论 3一、项目提要3二、编制范围与依据3三、主要财务指标预测 4 HYPERLINK l bookmark4 o Current Document 第二章设立公司的必要性和可行性分析 6一、相关政策背景6二、某某市和某某区经济金融发展情况 7三、 设立小额贷款公司的必要性 10四、 设立小额贷款公司的可行性 13 HYPERLINK l bookmark6 o Cur

2、rent Document 第三章市场前景分析 15一、国内小额贷款企业现状 15二、某某区小额贷款市场需求分析 16三、市场前景18 HYPERLINK l bookmark8 o Current Document 第四章 未来业务发展规划 21一、市场定位和发展目标 21二、财务预测说明23三、预测财务报表26四、盈利能力分析28五、 主要核心指标分析 29六、财务状况评价29 HYPERLINK l bookmark10 o Current Document 第五章 风险分析及应对 31一、信用风险 31二、营运风险32三、管理风险34四、竞争风险35五、法律风险35 HYPERLINK

3、 l bookmark12 o Current Document 第六章结论 36第一章总论、项目提要（一）拟设立公司名称：某某小额贷款建设（二）注册资本：6000万元（三）公司住所：某某市某某区兴胜路126号（四）经营范围：办理各项贷款、办理票据贴现、办理资产 转让及经批准的其他业务。二、编制范围与依据（一）编制范围通过对相关背景、设立方案、市场分析、财务预测、以及对 风险管理的全面分析，我们对在某某市某某区设立小额贷款公司 的可行性进行综合评价。（二）编制依据1、 关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发，2014?23 号）；2、 某某市小额贷款公司试点管理暂行办法（渝办发 2014239

4、 号）；4、某某市国民经济和社会发展计划纲要；5、某某区国民经济和社会发展第十三个五年规划纲要6、其他相关文件。三、主要财务指标预测表1-1 :主要盈利能力指标如下:项目2016 年2017 年2018 年合计总资产规模（万元）8,602.599,253.759,830.34净利息收入（万元）1,189.801,235.141,280.483,705.41净交易收入（万元）1,189.801,235.141,280.483,705.41年利润总额（万元）803.45844.65857.312,505.42净利润（万元）602.59633.49642.991,879.06资产利润率（）7.00%

5、6.85%6.54%资本利润率（%）9.13%9.38%9.41%从预测数据看，公司收入水平逐年上升，随着经营规模的扩大，其收益率保持稳定上升水平。表1-2 :其他主要核心指标如下:项目标准值2016 年2017 年2018 年融资借款/贷款比例 75%33.33%39.22%44.44%不良贷款率 8%110.73%106.60%101.82%贷款损失准备充足率 100%261.29%261.29%261.29%从上述预测指标可见，小额贷款公司的信用风险都控制在较 低的风险水平内，同时贷款损失准备充足率和资本充足率均较 高，具有较强的风险控制和风险抵补能力，符合监管要求。四、结论国内经济特别

6、是西部经济正处于高速发展期，相对落后的国内农村金融业将在政策的大力支持下迎来新的历史发展机遇，而其竞争和混沌状态的市场将为行业带来新的变局，农村金融市场新兴金融组织形式必将大量涌现，小额贷款公司正是其中之一。 在此背景下，综合考虑和分析各种因素，在某某市某某区设立小 额贷款公司，符合国家对农村金融改革的客观要求，可以更加主 动地应对农村金融改革变局所产生的机遇与挑战。中国农村金融业相对落后的现状和尚未均衡的市场， 为小额贷款公司行业发展 预留了较大的发展空间，也为本项目发展提供了新的契机。 因此， 在某某市某某区设立小额贷款公司是十分必要的和切实可行的。第二章 设立公司的必要性和可行性分析一、

7、相关政策背景近年来，为落实中共中央、国务院有关农村经济、金融发展 的战略部署，支持农村经济发展，针对农村地区银行业金融机构 网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等现状，中国人民银 行、中国银监会出台了若干加快农村金融机构发展的政策和措 施。2006年，银监会下发了关于调整放宽农村地区银行业金融 机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见（下称意见）。意见提出按照商业可持续原则，适度调整和放宽 农村地区银行业金融机构准入政策，降低准入门槛，强化监管约 束，加大政策支持，促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆 盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，以更好地 改进和加强农村金融服务

8、，支持社会主义新农村建设。其后银监 会还下发了系列配套文件，并确定内蒙古、四川、青海、甘肃、 吉林、湖北6省区农村地区作为首批试点地区。小额贷款公司由 此应运而生。2014年，为全面落实科学发展观， 有效配臵金融资源，引导 资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设，银监会、人民 银行下发了关于小额贷款公司试点的指导意见，进一步明确了小额贷款公司的发展政策。二、某某市和某某区经济、金融发展情况（一）某某市经济、金融发展情况分析直辖以来，某某经济保持高速增长、经济活力空前增强，某 某及周边地区企业、居民对金融服务需求显着增长，有力地促进

9、了区域金融市场规模迅速扩大、 金融市场领域进一步拓展。同时, 某某直辖后，地方政府可以更加有效的争取金融政策来解决金融 发展中的突出问题，能够吸引到众多的中外资金融机构进入某 某。此外，经济的持续发展和金融体系的不断完善，进一步增强 了某某金融市场的辐射力和集聚力，提升了某某金融市场的融资 功能，促进了某某金融总量迅速扩大。围绕建设长江上游经济中心的总体要求，某某市政府制定出 台了关于促进某某金融业加快发展的若干意见等一系列涉及 金融业改革发展的优惠政策，提出把金融业发展成为全市经济的 重要支柱产业，并在改善外部发展条件、建立激励机制、加强人 才培养与引入等方面给予大力支持， 明确了全市金融工

10、作的发展 重点和努力方向，为金融业的快速发展提供了坚实的外部保障。 一方面，市政府采取措施，引导和支持在渝金融机构找准落脚点， 充分发挥自身优势，全面落实金融业改革规划，共同建立有序竞 争、合作互惠的具有较高资源配臵效率的金融市场。另一方面， 市政府通过市场化运作，优化金融发展环境。通过成立政策性担 保机构、发放补贴资金给总部设立在某某的金融机构等市场化手 段，吸引金融资源不断投入到某某市实体经济中来，推动全市经 济扩张和结构调整，效果十分明显。直辖以来，某某市通过吸引全国股份制银行入驻和提升地方 金融机构实力等手段，构建竞争性的信贷市场，提高企业间接融 资的可获性，降低企业的间接融资成本，为

11、构建银企合作机制奠 定了坚实基础。地方政府积极推动建立政银企协作机制，通过处 臵不良贷款，提升地方国有企业集团的资信等级，扩大信贷市场 的有效需求，实现经济增长和金融发展的良性互动。同时，通过 “银政合作，整体处臵，整体买断，分步实施”方式处臵金融机 构不良资产。处臵后，商业银行的不良贷款率大幅下降，为银行 轻装上阵，更好地为地方经济服务注入了新的活力。近年来，在直辖优势之下，通过各方努力，某某市经济和金 融环境日渐完善，为小额贷款公司的成立和发展提供了有力的环 境保障和政策支持。（二）某某区经济和金融发展现状1、区情介绍某某区是某某市主城区之一，位于市区西南部，东接渝中区， 南靠大渡口区，西

12、邻江津市、壁山县，北与沙坪坝区接壤，区位 优势十分明显。某某区现辖杨家坪街道、谢家湾街道等7个街道，以及九龙镇、白市驿镇、西彭镇等11个镇，总计113个行政村、 86个居委会，常住人口 97万。2013年全年地区生产总值完成 375 亿元，增长14.6%，继续位居全市区县榜首；社会消费品零售总 额148亿元，增长16.1%;全社会固定资产投资187亿元，增长 23.4%；外贸进出口实现 8.3亿美元，其中出口 7.2亿美元，分 别增长14.3%和10.9%;区级财政收入16.8亿元，增长45.9%; 据住户抽样调查资料显示，全区城市居民人均可支配收入13,750元，比上年增加2,104元，增长

13、18.1%。城市居民人均消费支出 10,323元，比上年增加 945元。农村居民人均纯收入 5,701元， 比上年增加958元，增长20.2 %农民人均生活消费支出 4,542 元，比上年增加713元，其中，食品消费2,097元，增加361元。2、农业经济发展现状2013年某某区农林牧渔业总产值（现价）88,408万元，比上年增长2.1%，其中，农业产值54,309万元，下降0.5 %林业 产值3,430万元，下降0.6%；牧业产值24,261万元，增长12.3%； 渔业产值3,451万元，下降3.5%;农林牧渔业服务业产值 2,957 万元,下降12.1%。农业增加值61,651万元，按可比

14、价格计算， 比上年下降10.8%。农业占全区经济的比重由 2006年的2.0%降 为2013年的1.6%,下降0.4个百分点。从数据分析，相对于第二、三产业的稳步发展比较，某某区 农业经济发展呈下降趋势，农业发展缓慢，城乡差距加大的局面 有待解决。3、某某区金融业现状某某全区银行业现有 31家支行（其中：高新区14家），银 行网点180个（其中：高新区49 个），从业人员2,497人（其中： 高新区760人），邮政储蓄网点28个。2013年末金融机构各项存 款余额5,643,435万元，比上年末增长15.2%，其中，城乡居民 储蓄余额2,424,614万元，比上年末增长5.8%。年末金融机构各

15、 项贷款余额4,641,398万元，比上年末增长 27.4%。目前某某区银行等金融机构主要以商业银行为主，集中在城区，而对农村来说，金融机构少且单一的情况十分突出，广大农 户、农业产业户和小型、微型企业贷款难的问题仍然存在，从而 严重制约了当地农村经济的发展。三、设立小额贷款公司的必要性发展小额贷款公司，不仅是中央农村经济发展政策的要求，更是适应农村多元化市场主体格局的必然选择。在某某区设立小额贷款公司能有效弥补当地农村现行金融体系的不足，解决当地农户和农业生产贷款难的局面，对促进农村经济发展具有十分重 要的意义，因而具有广阔的市场前景。（一）是当地农村金融改革的需要我国金融业经历多年的发展与

16、改革，形成了具有中国特色的金融服务体系。但发展失衡、供求失衡的问题未能根本解决，特 别是农村地区较为突出。国有商业银行仍以大中型企业为服务重点，股份制商业银行以城市为服务重点，外资银行以外资企业和 高端客户为主，仅有农村信用社以服务“三农”为主。但宠大的 农村市场仅靠农村信用社巳经不能适应支持农村发展、实现新农村建设目标的客观要求。目前，某某区区内贷款在地区间的结构失衡，农村地区商业 银行存贷比下降，其中主城区贷款占比过大，而周边农村的贷款 满足程度过低，不利于农村地区经济协调发展。面对金融服务体 系的失衡现状，为推动当地农村金融改革，迫切需要在某某区大 力发展面向农村、农民和微型、小型企业的

17、专业性小额贷款公司。（二）能有效缓解当地农村贷款难的现状某某区农村资金外流的趋势比较明显，外流的主要渠道一是邮政储蓄资金净流出；二是由于辖区内新增贷款地区结构失衡， 农村地区商业银行存贷比下降趋势影响；三是农村信用社为应对市场竞争，将相对富余的资金逐步投向大型基础设施建设、房地 产等项目，农信社资金运用存在“非农化”的趋向。农村地区资 金外流，一方面，缩减了农村信贷市场的资金规模，造成信贷资 金紧张，融资成本上升。另一方面，形成农村资金“投入f流出 f再投入f再流出”的恶性循环，抑制了农村资本积累，从根本 上造成了农村贷款难的现状。在某某区设立小额贷款公司，将改 变农村资金的流向，变目前金融机

18、构资金的净流出为净流入，能 有效缓解农村融资渠道不畅的现状。（三）有利于丰富当地农村金融服务体系从农村金融机构状况看，目前某某区有效的金融竞争机制尚 未形成。随着国有银行从农村地区退出，农村信用社实力不断增 强，重要性日益突出。在部分地方，农村信用社贷款市场份额达 80浓上。由于为农村服务的金融机构偏少，“垄断”格局形成必然导致农村金融竞争度下降，削弱资金配臵效率。从金融服务品种上看，某某区金融机构普遍存在重负债轻资 产，业务单边发展的现象，而资产业务又主要集中于传统信贷业 务，与“三农”发展相适应的金融产品不多，不能适应当地农村 经济发展的需要。因此，面对如此单一的农村金融市场，在某某 区大

19、力发展小额贷款公司有利于当地农村金融市场竞争局面的 形成，丰富农村金融体系。（四）有望成为加快农村经济发展的助推器目前，某某区农村地区的经济发展相对城区经济来说比较缓 慢。近年来，由于我国商业银行市场化改革步伐加大，“利润最大”和“风险最小”的经营取向，决定了信贷资金必然向效益好、 风险小、盈利高的区域和行业流动。农业是国民经济中的弱势产 业，农业发展具有周期长、风险大、回报低、抗自然灾害能力差 等特点。农业的弱势地位与银行商业化经营取向之间的矛盾，是 导致商业银行机构退出、信贷资金非农化的主要原因。因此，在某某区大力发展适合农村需要的小额贷款公司，利 用其灵活快速的运作模式，将有效地促进当地

20、农村经济的发展。四、设立小额贷款公司的可行性（一）国家和地方相关政策大力支持目前，小额贷款公司的发展得到了银监会、某某市政府、市 政府金融办及有关部门的大力支持和推动，制定了一系列相关管理办法，规范了小额贷款公司的组织形式、经营业务范围以及市 场准入和退出机制等，在法律上给予商业性小额信贷机构合法地 位，使其成为真正意义上的民间金融组织，有利于充分发挥其对 农村金融市场发展和创新的作用。为加强对某某市“三农”和中小企业的信贷支持，推动城乡 统筹发展，完善多层次金融服务体系，推进长江上游地区金融中 心建设，某某市政府近期出台了某某市小额贷款公司试点管理暂 行办法，并已批准了 10家小额贷款公司先

21、行试点。因此，从国 家和地方的政策层面来讲， 成立小额贷款公司已经完全具备可行 性。（二）小额贷款公司发展环境日趋成熟从总体上看，小额贷款公司的贷款用途多种多样， 符合农户、 个体生产者和微型、小型企业短、急、频的小额融资需求。在小 额贷款公司的发展环境建设方面，有关部门已经在加快农村信用体系建设，加大农户、个体生产者诚实守信宣传力度。同时，积 极创建信用户、信用村和信用镇，进一步优化农村信用环境。另 外，对小额贷款公司加强贷款管理技术的引进和人才的培训，提 高了解宏观经济政策和市场行情变化的能力，引导小额贷款公司 把资金投向科技含量高、市场前景好的项目。另一方面，通过前 期的试点，结合国外相

22、关行业公司治理经验，在对小额贷款公司 的治理方面，我国已积累了一定的经验，并培养了一批专业管理 人才。总之，经过中央、各级政府和相关部门的努力，目前小额贷 款公司发展的环境已经日趋成熟。（三）某某区小额贷款市场需求巨大某某区是某某市传统的工业和制造业强区，也是某某市城乡统筹先行的示范区。作为某某市的都市后花园，近年来，某某区 大力发展具有良好经济效益和生态效益的花卉苗木、农业科技、 都市生态旅游业等与新型优势农业产业项目，这些农业项目的启动也带动了当地一大批农户、个体经营户的发展，为了扩大生产 规模，农户急需流动周转资金和农业生产项目投资资金，构成了 对小额贷款需求的广阔市场。（四）经营团队经

23、验丰富，熟悉和了解农村金融市场拟筹建的小额贷款公司将由一支业务能力强、经验丰富，非常熟悉和了解农村金融市场的优秀专业团队组成。公司的 主要筹建负责人和高管人员主要来自农业银行、原农村信用联社等金融机构的管理人员，其中：总经理、副总经理的人员，要求 从事金融工作十年以上，有信贷工作经验，且担任过金融机构支 行行长及以上职务人员担任，公司 90%以上的员工都要求具有在 金融机构工作的实践经验。通过专业团队运营，公司将建立完善 的业务流程和管理制度，充分发挥管理和制度优势，严格控制经 营风险。专业团队是公司的宝贵财富、发展优势和核心竞争力， 为公司规范经营、持续快速发展准备了人才保障和智力支持。（五

24、）公司主要投资人具有较强的实力和新农村建设的实践 经验本次拟筹建的小额贷款公司由某某力扬实业（集团）有限公司牵头组建。该公司系一家以房地产开发和酒店经营管理为 主营业务的民营企业集团。近年来，该公司秉承稳健务实的企业 经营理念，在某某市某某区金凤镇着力打造“海兰云天”旅游地 产项目，将“海兰云天”品牌打造成了某某市知名的地产和酒店 品牌。金凤镇“海兰云天”项目的发展，带动了金凤镇海兰村周 边一大批以农家乐、休闲度假农庄、特色农作物种植等农业产业 项目的发展，为某某区都市后花园农业经济的发展作出了较大的 贡献。在项目开发过程中，该公司积累了丰富的农业旅游地产开 发和新农村建设的实践经验， 这些将

25、对拟筹建的小额贷款公司的 经营运作起到重要的支持作用。第三章市场前景分析、国内小额贷款企业现状从2005年下半年以来，央行陆续在山西、四川、贵州、陕 西、内蒙古开展了由民营资本经营的商业化小额信贷试点以来， 小额贷款公司所具有的信息优势、成本优势和速度优势，找到了 自身的市场定位和发展空间。 商业性小额贷款公司由于更贴近农 户、个体生产者和小企业的实际情况，因而能够更好地满足他们 的小额融资需求，对支持农业发展、引导民间融资以及创造一种 适度竞争的农村金融环境，具有深远的历史意义和现实意义。小额贷款公司实行市场化利率， 资金的价格由市场资金供应 量和市场需求量决定。平均贷款利率水平高于商业银行

26、贷款利 率，低于民间借贷利率，不仅提高了小额贷款公司的风险覆盖能 力，同时也对周边地区民间借贷利率水平起到有效的平抑作用。小额贷款公司立足服务“三农”，发挥了一定的农村金融补 充形式的作用，取得了显著的社会效益和经济效益。由此可见， 经营效益良好、市场定位准确、运行机制灵活、贷款方式简便宜 行的小额贷款公司，能深深扎根于农村，有效缓解广大农村“贷 款难”的问题。二、某某区小额贷款市场需求分析根据某某区十一五发展规划，十一五期间，全区将稳步发展 都市农业，建设全市现代农业示范基地作为一项重心工作。以促 进农民持续增收为根本，加快镇域经济发展，鼓励各镇结合本地 区条件，突出自身特色，依托城区市场需

27、求和西部新城建设，大 力发展具有良好经济效益和生态效益的花卉苗木、农业科技、会 展服务业、都市生态农业、都市体育休闲度假业、观赏林业、都 市生态旅游业等优势产业。配合新农村建设试点，全力推进“两城”建设，打造全市现 代农业示范基地。充分发挥某某市农业科技城的带动作用，积极 推进农业综合开发，加强农业设施建设，实施一批重点农业产业 化项目，提升农业科技水平和支撑能力。作为某某市的都市后花园，某某以西彭、白市驿、金凤镇为 核心的地区现代观光农业发展迅速，农业观光园、农家乐等休闲 度假业态丰富。同时由于具有临近主城区的地理区位优势，某某 区以白市驿片区为核心的农村地区经济作物、花卉苗木种植业务逢勃发

28、展，对当地农业经济发展构成了强有力的支撑。某某区是某某市城乡统筹先行的示范区。目前，为推动城乡 统筹发展，某某区推行了一系列改革措施。其中重要一条是要推 进农村金融制度改革，采取设立创业担保基金、贴息贷款等方式， 积极支持和引导金融机构到农村投资，组建适应农村生产方式的贷款公司和社区性金融合作组织，探索建立适应城乡统筹发展的新型信用机制，充分发挥小额担保公司的作用，加大对农村中小 企业的金融支持力度。因此，利用某某区城乡统筹改革的契机， 设立小额贷款公司符合经济发展要求和当地城乡统筹的规划。同时，农业经济的发展也蕴育着巨大的包括小额贷款在内的农村金 融服务需求市场。三、市场前景（一）小额贷款公

29、司的 SWO模型分析1、优势（1）中央和地方政府政策支持，市场需求潜力大；（2）运作模式灵活，效率较高，资产质量较好；（3）贷款分散，单笔金额较小，具备较强的抗风险能力， 后发优势强；（4）引入先进管理机制，市场应对能力灵活。2、劣势（1）属新兴行业，经营和管理经验不够丰富；（2）行业性质特殊，风险防范和控制经验不足；（3）微型企业和农村借款客户分布较为分散，管理成本相 对较高；（4）网点规模较少，在一定程度上影响综合竞争能力。3、机会（1）农业经济的高速增长为小额贷款公司发展提供了较大 的增长潜力，市场有较大的发展空间；（2）我国目前微型企业及农村金融市场融资渠道较少、资 金需求量大的局面迫

30、切要求小额贷款公司的出现；（3）我国金融业分工趋势将进一步加强，面对特定群体的 贷款产品将进一步丰富；（4）某某市某某区城乡统筹改革对中小企业信用担保公司和小额贷款公司以大力支持和引导，建立适应城乡统筹发展的新型信用机制，给小额贷款公司提供了历史机遇。4、威胁（1）金融行业市场竞争激烈，获利下降；（2）外资银行强势介入，对农村金融市场构成竞争威胁；通过swot莫型分析，在九龙区设立小额贷款公司，符合国 家政策，面临较大的历史机遇，如能充分发挥优势和机遇，避免 劣势和威胁，通过完善治理结构，大力拓展业务市场，具有良好 的发展前景。（二）结论通过前述的市场状况分析，我国目前的金融市场发展不均 衡，

31、特别是广大农村金融和微型企业的融资渠道单一，借款品种 单一，严重制约了农村经济、金融的快速发展。严峻的挑战意味着巨大的机遇， 目前我国小额贷款市场供给 远低于需求，特别是农村养殖户、个体工商户及微型企业的借款 需求旺盛。某某对农业和农村经济发展的目标规划和现代都市农 业经济的培育也蕴育着较大的贷款需求，因此成立小额贷款公司具有广阔的市场前景。小额贷款公司成立可行性报告小额贷款公司成立可行性报告第四章 未来业务发展规划一、市场定位和发展目标在某某区设立小额贷款公司，将遵循“创新发展、稳健经营、 专业规范”的基本原则，按照以完全市场化的方式经营，公司近 期的市场定位和目标客户主要在以下三个方向：1

32、、某某区内以白市驿、西彭、金凤镇等为重点区域的现代农业经济作物、花卉苗木的种植经营户。经济作物和花卉苗木种 植是某某区近郊农村地区重点培育的增长点，这些农户和经营户在发展过程中，急需要小额贷款资金扩大种植面积，提高产量， 因此，他们将是公司的重要客户对象。2、区内有特色的休闲度假农家乐或农庄经营者。某某区属 某某主城区，但其大量的村镇处于近郊的农村，随着国家对传统 假日的调整，周末和三天的小长假将会形成大量的近郊旅游市场 需求，某某区农村“离尘不离城”的得天独厚的地理位臵将吸引 大量的主城区休闲度假游客。因此，该区内有特色的农家乐或农 庄经营者将获得很大的发展机会，在发展过程中，他们对资金的

33、需求十分迫切。3、区内部分优质和具有发展潜力的微型、小型企业。某某 区的工业基础实力雄厚，制造业发达。区内有包括建设、隆鑫、ABB志成等知名工业企业的配套企业，同时在高新区九龙园区 内还有很多处于成长阶段，但产品非常有市场潜力的大量的微 型、小型企业，这些企业有优秀的人才和先进的技术，但苦于资 金短缺，如果能够在其初创期和起步成长阶段给予资金支持，对 对后期的发展壮大将起重要作用。我们将公司的发展规划分为近期、中期和长期三个阶段，具 体为：（一）近期目标规划公司成立后，近期将主要面向某某区重点城镇的农村市场， 为农户和农业生产者提供小额贷款服务，适度发展微型企业小额 贷款市场。一年后在区内农村

34、小额贷款市场拥有绝对优势地位， 两至三年内成为在某某市小额贷款行业具有较大影响力的企业。（二）中期目标规划公司成立后的第三至六年，在市场方面，在继续巩固某某区 重点城镇农村市场的同时，拓展市场领域，将业务范围覆盖到区 内所有城镇的农村小额贷款市场。 在自农户和农业生产者提供贷 款的同时，加大对高成长或具有较大潜力的微型企业的小额贷款 支持力度。重点培育一批长期合作、有信誉、有发展前景的战略 型客户。在资金实力方面，公司通过投资人追加投入和自身积累，进 一步增强资金实力，计划将注册资本金增加到一亿元人民币，同 时通过向金融机构融借资金， 将公司的贷款余额扩大到一亿伍仟万元以上，为近千家农户和近百

35、家微型企业提供小额贷款服务。将公司发展成为某某市小额贷款行业中的龙头企业。（三）长期目标规划公司成立六年后，全面进军某某市小额贷款市场，力争将公 司的业务范围向某某市各区县农村市场拓展，新增联络网点20个。此外，进一步状大公司实力，将公司注册资本金增至两亿元 人民币，贷款余额放大到三亿元以上，为更多的农户和微型企业 提供小额贷款服务，并通过提供前期的小额贷款，孵化和培育一 批具有良好成长性的中小型企业。同时，狠抓公司的规范化和制度流程建设，建立一个具有良 好金融文化，治理结构清晰，管理规范，经济效益和社会效益显 著的小额贷款公司，在全国树立一面小额贷款公司的旗臶。、财务预测说明（一）贷款业务1

36、、业务结构小额贷款公司主要为农民、农业和农村经济发展服务，业务 范围主要为农户和微型企业发放小额贷款。2、利率小额贷款公司将按照市场化原则经营，贷款利率上限放开， 但不超过同期贷款基准利率的四倍，下限为人民银行公布的贷款 基准利率的0.9倍。（二）融资借款1、融资借款规模根据规定，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本 金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金， 从银行业金融机构获得融入资金的余额，不超过资本净额的50%根据前述市场定位和业务规划，确定未来三年向金融机构融入资 金规模如下：表4-1 :未来三年向金融机构融入资金规模表项目2016 年2017 年2018 年融

37、资借入金额（万元）200025003000注册资本（万元）600060006000占注册资本比例33%42%50%预计资本净额（万元）6602.596753.756830.34预计占资本净额比例30%37%44%2、融资借款利率向金融机构借款利率按人民银行 2013年12月21日公布的 金融机构人民币贷款基准利率调整表为基础确定，考虑融资借款一般为三至五年的中长期贷款，本次预测按借款基准利率7.74%确定。（三）税率小额贷款公司涉及的主要税种为营业税和企业所得税。其中：营业税税率为 5%企业所得税税率为 25%（四）经营规模经分析，近年来社会存贷款总额基本与国民经济发展保持同向增长趋势，存贷款

38、增长率高于GDP发展速度：2001 - 2013年，某某市国民生产总值年均增长率为15.73%;贷款年增长率为18.55%可以预计，在未来较长一段时间内，某某市国民经济将继续 平稳发展，经济增长率将持续保持在10噓右，贷款额也将保持18%左右的增长速度。为小额贷款公司的快速、平稳发展提供了 有力保证。小额贷款公司成立后，服务范围以某某区为基础，将通过竞 争，逐步增加对金融机构的融资、增加网点、扩大影响范围、提 升服务、稳定客户等措施，增强竞争能力，预期未来三年内将服 务范围覆盖到整个某某区各城镇，发放贷款按注册资本和融资借款总额的75%-80%|定。预测小额贷款公司未来三年经营规模如 下：表4

39、-2 :小额贷款公司未来三年经营规模表项目2016 年2017 年2018 年对外贷款金额（万元）600063756750对外融资金额（万元）200025003000（五）收入预测小额贷款公司主要业务为对外发放小额贷款。业务收入为利 息收入。利息收入平均按同期贷款基准利率的三倍计算确定。（六）成本和费用预测小额贷款公司的主要成本和费用为：融资借入资金利息支出、资产损失、综合管理费用及其他支出等。利息支出按前述适用的利率计算确定。综合管理费用，包括薪酬及相关费用、招待费、办公费、日 常经营管理费用、业务宣传费、折旧费、监管及其他费用等，参 照行业平均水平，按利息收入的 20%计。资产损失根据谨慎

40、性原则， 对各项资产预计可能发生的损失 合理计提。（七）其它说明前期所需的经营场地以租赁取得为主，第一年以安排投资240万元投资于公司开办、信息及管理系统建设。同时，按网点 设立进度，每个网点预计投入 50万元用于经营场地装修及相关 设施购臵。三、预测财务报表根据上述条件，预测小额贷款公司近期（未来三年）财务报 表如下：表4-3 :预计资产负债表（简表）金额单位：万元项目2016 年2017 年2018 年资产现金96.64100.4998.69银行存款1836.151909.281875.17存放中央银行330.00412.50495.00债券投资贷款6000.006375.006750.0

41、0其中：正常贷款5700.006056.256412.50后四类贷款300.00318.75337.50 .其中：关注210 00223 13236 25次级60.0063.7567.50可疑24.0025.5027.00损失6.006.386.75减：贷款损失准备37.2039.5341.85股权投资固定资产原值390.00540.00740.00减：累计折旧13.0044.0086.67固定资产净值377.00496.00653.33其他资产资产总计8602.599253.759830.34负债融资借款2000.002500.003000.00其中：短期融资借款长期融资借款2000.002

42、500.003000.00同业存入其它负债负债合计2000.002500.003000.00实收资本资本公积6000.006000.006000.00盈余公积般准备及法定储备金60.26123.61187.91未分配利润60.0063.7567.50股东权益合计482.33566.39574.94负债和股东权益总计6602.596753.756830.34表4-4 :预计利润表（简表）单位：万元年度2016 年2017 年2018 年利息收入1344.601428.641512.68利息支出154.80193.50232.20净利息收入1189.801235.141280.48手续费及佣金收支

43、净额净交易收入1189.801235.141280.48投资（损失）/收益其它业务收支净额营业费用及其他支出268.92285.73302.54折旧13.0031.0042.67营业税金及附加67.2371.4375.63营业利润840.65846.98859.64营业外收支净额扣除资产减值损失前利润总额840.65846.98859.64资产减值准备37.202.332.33利润总额803.45844.65857.31所得税200.86211.16214.32净利润602.59633.49642.99力口：年初未分配利润0.00482.33566.39减：提取一般准备60.003.753.7

44、5提取资本公积公积提取盈余公积:60.2663.3564.30分配股利:482.33566.39未分配利润482.33566.39574.94四、盈利能力分析根据上表预测，公司（未来三年）盈利能力指标如下:表4-5 :未来三年盈利能力指标表项目2016 年2017 年2018 年合计总资产规模（万元）8,602.599,253.759,830.34净利息收入（万元）1,189.801,235.141,280.483,705.41净交易收入（万元）1,189.801,235.141,280.483,705.41年利润总额（万元）803.45844.65857.312,505.42净利润（万元）6

45、02.59633.49642.991,879.06资产利润率（）7.00%6.85%6.54%资本利润率（%）9.13%9.38%9.41%从预测数据看，公司收入水平逐年上升，随着经营规模的增 加，其收益率保持稳定上升水平。五、主要核心指标分析根据预计未来三年资产负债表，公司未来三年其他主要核心指标如下：表4-6 :未来三年其他主要核心指标表项目标准值2016 年2017 年2018 年融资借款、贷款比例 75%33.33%39.22%44.44%不良贷款率 8%110.73%106.60%101.82%贷款损失准备充足率 100%261.29%261.29%261.29%由上述预测指标可以看

46、出， 小额贷款公司的信用风险都控制 在较低的水平内，贷款损失准备充足率和资本充足率较高，具有 较强的风险控制和风险抵补能力，符合监管要求。六、财务状况评价根据上述财务预测，该小额贷款公司经营规模逐年稳健扩 大，经营利润稳步增长，具有较强的盈利能力。资本充足率、贷 款损失准备充足率等风险控制指标大大高于监管标准的要求，经 营和财务风险可以有效控制，公司的安全性和持续发展能力较 好。因此，从各项财务指标预测，成立该小额贷款公司在经济上 具有可行性。第五章风险分析及应对小额贷款公司是提供信贷服务的特殊企业，其经营活动具有较高的风险。成立小额贷款公司后，将遵循商业银行市场风险 管理指引、商业银行内部控

47、制指引相关规定，借鉴国内外同 行业先进经验，针对经营可能出现的风险制定如下管理措施，以 确保各项风险得到有效管理和控制。一、信用风险信用风险是小额贷款公司在经营贷款业务时，由于客户违约或资信下降而给公司造成损失的可能和收益的不确定性。针对信用风险拟采取以下措施：完善信贷管理规章制度；改 革信贷运行管理体制；实行严格的分级授权、审贷分离和集体审 批制度；建立客户授信和信用评级制度；统一和规范公司贷款业 务操作规程；完善信贷业务担保和以物抵债管理；不断强化贷前 调查、贷时审查、贷后检查的“贷款三查”和信贷准入、运行、 退出的信贷全过程管理；实行信贷资产风险五级分类制度并细化 五级分类操作办法；建立

48、信贷管理信息系统；参照国际通行做法， 遵循审慎的信贷、会计原则，合理计提各项准备。通过采取上述 措施，使信贷资产质量在同业中处于较好水平。在组织架构上，设立专门的信贷审批委员会，统一信贷管理, 加强风险控制，完善信贷审批工作流程；建立信贷经营、信贷审 批、信贷管理的“三分管”体系，强化信贷经营、管理机构的相 互分离和相互制约。在管理流程上，进一步完善信贷市场准入、运行和退出机制： 建立专职审批人制度，提高审批质量和审批效率；强化资产保全 部门的工作职能，提高资产保全工作的质量和效率。在责任机制上，建立经营主责任人和审批主责任人制度，进 一步明确信贷岗位职责，强化岗位责任的约束，培养诚信尽责的

49、信贷管理文化；对没有尽职履行岗位职责的有关责任人实行岗位 风险责任处罚。在风险管理措施上，全面实施和进一步细化信贷资产风险分 类制度，建立信用风险监测、评估、控制、补偿管理框架，提升 风险管理水平；实行严格的信贷资产质量考核制度，严格控制新 增不良贷款，大力清收和化解存量不良资产。在客户管理上，积极推行“发展一批、巩固一批、调整一批、 淘汰一批”的客户分类管理，培育和发展基本客户群体，淘汰素 质差、风险高的劣质客户，优化和调整信贷客户结构。、营运风险1、资本充足率为保证小额贷款公司具有较高的抗风险能力，同时符合银行业监管要求，公司成立后拟将保持资本充足率高于8%的要求，并米取以下措施:建立畅通的资本补充机制，优化和改善公司的资本结 构；强化资产负债比例管理，保持业务发展与资本增长相 适应；调整和优化资产结构，提高资产质量，降低经营风险， 提高运营效益。2、流动性风险流动性风险是当小额贷款企业不能满足自身融资支付和合 理的贷款发放而给自身业务所带来的影响。为降低流动性风险， 拟米取