第八章 保险法修改版5

1、第八章保险法共一百八十页第八章 保险法第一节保险法概述第二节保险合同法一般(ybn)规定第三节保险合同的订立与履行第四节索赔与理赔第五节保险合同的变更与终止第六节财产保险合同与人身保险合同第七节保险业法律第八节保险经营规则共一百八十页第一节保险法概述(i sh)一、保险的概念与特征(tzhng)1、概念2、特征3、保险基本类型二、保险法概念与基本原则1、保险法概念2、保险法基本原则共一百八十页一、保险的概念(ginin)与特征1、概念2、特征3、保险基本(jbn)类型共一百八十页1、概念(ginin)第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的

2、事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿(pichng)保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。投保人支付保险费;发生保险事故，保险人支付赔偿金。共一百八十页2、特征(tzhng)（1）保险必须依附于危险的存在 该危险：有可能性发生、不确定一定发生、发生的可能性较大、大量标的存在、纯粹危险。（2）保险是多数人参加(cnji)的互助共济的活动。（3）保险具有营利性。（4）保险是以补偿损失为目的。共一百八十页3、保险基本(jbn)类型（1）人身保险与财产保险（2）原保险(boxin)与再保险(boxin)（3）强制保险与自愿保险元

3、旦起火车票全面降价 意外伤害强制险取消 /2012-12/22/content_512204.htm（4）单保险与重复保险共一百八十页二、保险法概念与基本(jbn)原则1、保险法概念调整一切(yqi)保险关系的法律规范的总称。/flfg/2009-02/28/content_1246444.htm2、保险法基本原则（1）损失补偿原则（2）保险利益原则（3）近因原则（4）最大诚信原则共一百八十页近年来，我国保险业发展迅速，在经济社会发展中发挥着越来越重要的作用。随着保险业的快速发展，保险纠纷案件数量呈连续增长态势。据统计，2008年，全国各级人民法院共新收一审保险合同纠纷案件28231件，审结(

4、shn ji)28106件。2009年，全国各级人民法院共新收一审保险合同纠纷案件41752件，审结(shn ji)40711件。2010年，全国各级人民法院共新收一审保险合同纠纷案件59767件，审结(shn ji)58885件。2011年，全国各级人民法院共新收一审保险合同纠纷案件73206件，审结(shn ji)72135件。2012年，全国各级人民法院共新收一审保险合同纠纷案件76430件，审结(shn ji)76198件。2012年受理的保险合同纠纷案件数量是2008年受理案件数量的2.7倍。共一百八十页此外，大量侵权纠纷案件中也涉及保险合同相关(xinggun)问题。尤其是，根据道

5、路交通安全法的规定，我国实行机动车第三者责任强制保险制度，几乎所有道路交通事故人身损害赔偿纠纷案件均涉及保险合同。如果将涉及保险合同的道路交通事故人身损害赔偿纠纷案件计算在内，2012年全国各级人民法院受理的保险合同纠纷案件和与保险合同相关的道路交通事故人身损害赔偿纠纷案件共计871235件，是2008年的2.16倍。共一百八十页中华人民共和国保险法(以下简称保险法)自1995年颁布实施以来(yli)，虽经2002年第一次修订，但因受历史条件所限，实践中很多问题沉淀下来一直未得到很好解决。2009年保险法的修订，对维护金融秩序稳定，促进保险业健康发展，特别是保护投保人、被保险人利益方面发挥了积

6、极的作用。自新保险法实施以来(yli)，保险业内部结构和外部环境都发生了较大变化，出现了一些新情况、新问题，比如投保人如实告知义务的范围、明确说明义务的履行标准、保险人核保期间的计算、保险代位求偿权的行使等等。由于保险法适用涉及的问题繁杂且具体，加之对法律的理解和认识不尽一致，各地法院对保险合同纠纷案件的裁判标准不够统一。这些问题如不尽快解决，将极大地影响裁判标准的统一，影响司法的权威，同时也会影响我国保险业的持续健康发展。正是在这一背景下，我们启动了保险法中保险合同一般规定部分有关法律适用问题的司法解释的制定工作。制定解释(二)。共一百八十页中华人民共和国保险法 中华人民共和国保险法已由中华

7、人民共和国第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议于2009年2月28日修订通过(tnggu)，现将修订后的中华人民共和国保险法公布，自2009年10月1日起施行。/flfg/2009-02/28/content_1246444.htm共一百八十页保险法相关(xinggun)规定最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干(rugn)问题的解释(一) /flfg/sfjs/2011-07-19/1745.html最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释(二） /laws/92520.aspx关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释（二）的重点解读 /1206最高人民法院就保

8、险法司法解释(三)征求意见 /domainblog/78735.aspx最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干问题的解释（征求意见稿）-保险合同纠纷 （二OO三年十二月八日）共一百八十页第二节保险合同法一般(ybn)规定一、保险合同的概念与特征1、保险合同的概念2、保险合同的特征二、保险合同的法律(fl)关系1、主体2、客体3、内容共一百八十页一、保险合同的概念(ginin)与特征1、保险合同的概念第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。2、保险合同的特征射幸合同偶然事件格式合同合同法39条、保险法17条双务有偿(yu chn)合同互负义务、对价共一百八十页合同法格式(g sh

9、i)条款第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上(yshng)解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。共一

10、百八十页保险法格式(g shi)条款第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明(shumng)合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。共一百八十页第十九条采用保险人提供的格式条款订立(dngl)的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的

11、。第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。共一百八十页二、保险合同的法律(fl)关系1、主体在保险合同中享有权利和承担义务的人。当事人：保险人和投保人关系人：被保险人和受益人保险合同中介人 2、客体人身保险是以人的寿命和身体为保险标的(bio de)的保险。（身体、健康、生命）财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。3、内容合同双方当事人的权利义务。共一百八十页1、主体(zht)投保人是指与保险人订立保险合同(h t

12、ong)，并按照合同(h tong)约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。 共一百八十页保险合同中介人保险代理人：是指根据保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务，并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。/view/100412.htm 保险经纪人：是基于(jy)投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依

13、法收取佣金的保险公司从业人员。 /view/218566.htm保险公估人：是指依照法律规定设立，受保险公司、投保人或被保险人委托办理保险标的的查勘、鉴定、估损以及赔款的理算，并向委托人收取酬金的公司。 /view/394389.htm共一百八十页保险业从业人员考试(kosh)保险代理从业人员资格考试(kosh)实行纸制考试(kosh)和电子化考试(kosh)，保险经纪从业人员和保险公估从业人员资格考试实行电子化考试。 保险代理从业人员资格考试的题型题量为：单选题90道，每题1分;判断题10道，每题1分;试卷满分为100分，及格分数线为60分。保险经纪从业人员和保险公估从业人员资格考试的题型题

14、量为：单选题100道，每题1分，试卷满分为100分，及格分数线为60分。共一百八十页2、客体(kt)客体指保险合同的主体权利与义务共同指向的对象。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的(bio de)的保险。（身体、健康、生命）财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。共一百八十页3、保险合同内容(nirng)保险合同内容指保险合同当事人的权利和义务。保险合同基本(jbn)条款有：（1）当事人的姓名和住所；（2）保险标的；（3）保险价值；（4）保险金额；（5）保险费和保险费率；（6）保险责任；（7）保险期限；（8）保险金赔偿或给付办法； （9）违约责任和争议处理；共一百八十页第十八条保险合同

15、应当包括下列(xili)事项： （一）保险人的名称和住所；（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；（三）保险标的；（四）保险责任和责任免除；（五）保险期间和保险责任开始时间；（六）保险金额；（七）保险费以及支付办法；（八）保险金赔偿或者给付(i f)办法；（九）违约责任和争议处理；（十）订立合同的年、月、日。投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。共一百八十页（3）保险(boxin)价值；（3）保险价值；指投保人对保险标的所享有的保险利益在经济上用金钱估计的价值额，它是确定保险金额的基础。（4）保险金额；指保险人承担赔偿(pichng)或给付保

16、险金责任的最高限额，也是投保人对保险标的的实际投保金额。保险金额不能超过保险价值。共一百八十页保险合同/index.shtml/index.shtml机动车交通事故责任强制保险条款/fuwu/aboutchexian/youshi.jsp平安个人意外伤害(shnghi)保险条款/tiaokuan/yinianqizongheyiwaixiantiaokuan.shtml平安“倍保安行”计划包含：平安倍保安行两全险、平安附加倍保安行意外伤害险/tlife/beibaoanxing.shtml#insurance_terms该平安“鸿运如意”计划包含：平安鸿运如意两全险、平安附加鸿运如意意外伤害险

17、、平安附加鸿运意外伤害住院日额医疗险/tlife/hongyunruyi.shtml平安医无忧医疗保险计划 /yiwuyou.shtml共一百八十页第三节保险合同的订立(dngl)与履行一、保险合同订立程序1、保险合同订立概念(ginin)2、保险合同订立凭证3、保险合同订立中几个重要问题二、保险合同的履行1、投保人的义务2、保险人的义务三、给付保险金共一百八十页一、保险合同订立(dngl)程序1、保险合同订立概念保险合同订立指当事人经协商一致达成协议的法律行为。要约、承诺第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者(huzh)其他保险凭证。

18、保险单或者(huzh)其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。（保险合同书）依法成立的保险合同，自成立时生效。共一百八十页保险合同订立(dngl)说明保险(boxin)合同条款达成协议，保险合同成立。保险承保/view/1532093.htm保险单未签发；保险费未支付；不是保险合同成立必要条件共一百八十页案例-判断(pndun)保险合同是否成立 /20061219/n247132654.shtml核保期间(qjin)保险不“保险”共一百八十页2001年10月5日，投保人谢先生在听取代理人对其公司保险产品介绍后，产生(chnshng)了投保意向

19、。 在代理人的协助下，谢先生当场填写了投保书和健康告知书，投保了100万保额的投连险和200万保额的附加意外伤害险。10月6日，保险公司向谢先生提交了盖有公司总经理印章的投保建议书；与此同时，谢先生根据建议书的内容，向保险公司缴纳了相当于首期保险费的款项11944元。保险公司向其出具了一份临时收款凭证。由于此份保单属于大额保单，10月17日，谢先生按照保险公司要求参加体检。10月18日凌晨1时左右，谢先生在意外事故中遇害身亡。10月18日，保险公司收到谢先生的体检报告后，通知谢先生办理财产的告知手续，此时方得知谢先生已身故。共一百八十页保险责任的起始时间(shjin)-合同成立在保险实务中，保

20、险责任的起始时间一直是个争议的焦点(jiodin)。在投保人提交投保单并缴纳保险费后，保险公司通常需要一段时间审批并签发保险单；从合同法一般原则来说，在此期间由于保险公司并未承保、保险合同未生效，因此保险责任并未起始，保险公司有理由拒赔这期间发生的保险事故。共一百八十页保险承保(chn bo)的主要环节与程序投保核保做出承保决策缮制单证复核(fh)签章收取保费共一百八十页一审法院经审理(shnl)后认为，谢某填写的投保书中已经列明了投保人与保险公司的权利义务，且已缴付首期保费，已履行了其作为投保人在保险合同成立后应负的主要义务，因此，合同已经算作成立。 共一百八十页二审法院认为，保险合同订立需

21、经过投保、核保、承保三个阶段，其中，投保书所能充分说明的是谢某向保险公司投保的事实，并不意味保险公司已经同意承保。从签订投保书至谢某遇害身亡，本案例保险合同仍处于核保阶段，上诉人尚未做出同意承保的意思表示。另外，根据保险法有关规定，在保险合同成立后，投保人才按照约定支付保险费，即保险合同的成立不以缴付保险费为必要条件，投保人缴付保险费与否，不影响保险合同的成立，所以，谢某向保险公司缴纳首期保费并不意味保险公司已做出承保的承诺(chngnu)。因此，谢某发生事故时，附加意外险合同尚未成立，保险公司不应承担责任。鉴于上诉原因，法庭宣布撤回一审判决，驳回谢某家属关于保险公司赔付200万元保险金的诉讼

22、请求。共一百八十页保险公司的审核可能长达20天，但审核之后的生效日期，却是投保缴费日期之时。如果这段时间不理赔，是否意味着保险公司在偷窃客户的投保时间？但由于投保人已经(y jing)缴纳保险费，一刀切允许保险公司拒赔显然不符合保护投保人利益的原则，也不利于督促保险公司尽快承保。因此，司法解释二将保险责任的起始时间有条件地提前，即：首先，符合承保条件情况下，保险公司对其收取保险费后、作出承保意思表示前发生的保险事故承担保险责任。其次，不符合承保条件的，可以拒赔，但应退还保险费。共一百八十页中华人民共和国保险法若干(rugn)问题的解释(二)第四条保险人接受了投保人提交的投保单并收取了保险费,尚

23、未作出是否承保的意思表示，发生保险(boxin)事故，被保险(boxin)人或者受益人请求保险(boxin)人按照保险(boxin)合同承担赔偿或者给付保险(boxin)金责任，符合承保条件的，人民法院应予支持;不符合承保条件的，保险人不承担保险责任，但应当退还已经收取的保险费。保险人主张不符合承保条件的，应承担举证责任。共一百八十页2、保险合同订立(dngl)凭证投保单：是投保人的书面要约。投保单经投保人据实填写交付给保险人，遵循(zn xn)最大诚信原则填写，否则影响合同效力。保险单简称“保单”是保险法中列举的投保人与保险人之间订立的正式书面保险合同的一种。它由保险人签发给投保人，完整地记

24、载了合同双方当事人的权利和义务，是被保险人在保险标的因保险事故发生损失时向保险人提出索赔或给付的依据和凭证。 暂保单：保险单或保险凭证签发之前，保险人发出的临时单证。暂保单具有和正式保险单同等的法律效力，但一般暂保单的有效期不长，通常不超过30天。 保险凭证：又称“小保单”，指在保险凭证上不印保险条款，实际上是一种简化的保险单。保险凭证与保险单具有同等效力，凡是保险凭证上没有列明的，均以同类的保险单为准。例如交强险保险凭证。共一百八十页共一百八十页交强险保单(bodn)样本 /product/1315547340.html/ss2010032330765735_1.shtml共一百八十页第十八

25、条保险合同应当(yngdng)包括下列事项： （一）保险人的名称和住所；（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；（三）保险标的；（四）保险责任和责任免除(minch)；（五）保险期间和保险责任开始时间；（六）保险金额；（七）保险费以及支付办法；（八）保险金赔偿或者给付办法；（九）违约责任和争议处理；（十）订立合同的年、月、日。投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。共一百八十页保险合同/index.shtml/index.shtml机动车交通事故责任强制(qingzh)保险条款/fuwu/aboutchexian/youshi.jsp平安个人意

26、外伤害保险条款/tiaokuan/yinianqizongheyiwaixiantiaokuan.shtml平安“倍保安行”计划包含：平安倍保安行两全险、平安附加倍保安行意外伤害险/tlife/beibaoanxing.shtml#insurance_terms该平安“鸿运如意”计划包含：平安鸿运如意两全险、平安附加鸿运如意意外伤害险、平安附加鸿运意外伤害住院日额医疗险/tlife/hongyunruyi.shtml平安医无忧医疗保险计划 /yiwuyou.shtml共一百八十页中华人民共和国保险法若干问题(wnt)的解释(二)第十四条保险合同中记载的内容不一致的，按照下列规则认定：(一)投保

27、单与保险单或者其他保险凭证不一致的，以投保单为准。但不一致的情形系经保险人说明并经投保人同意的，以投保人签收的保险单或者其他保险凭证载明的内容为准;(二)非格式条款与格式条款不一致的，以非格式条款为准;(三)保险凭证记载的时间不同的，以形成时间在后的为准;(四)保险凭证存在手写和打印两种方式的，以双方签字(qin z)、盖章的手写部分的内容为准。共一百八十页二、保险合同的履行(lxng)1、投保人的义务(yw)2、保险人的义务共一百八十页1、投保人的义务(yw)（1）告知义务-保险法第16条（2）交付保险费义务（3）防灾减损义务案例171页（4）通知(tngzh)义务，包括危险增加通知(tng

28、zh)、出险通知(tngzh)共一百八十页（1）投保人的告知(o zh)义务第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。无限(wxin)告知主义与询问回答主义教材案例177页共一百八十页第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当(yngdng)如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事

29、故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。共一百八十页司法解释二保险法第16条规定了投保人的“如实告知义务”，并赋予了保险人在投保人未尽如实告知义务的情

30、况下有权拒赔。法律要求投保人在订立保险合同时承担如实告知义务是为了帮助保险人搜集与保险标的风险相关的信息，以更好地评估风险，从而决定(judng)是否承保和确定保险费率。但为防止保险公司要求投保人承担过重的如实告知义务，随意以投保人违反如实告知义务为由拒赔，我国司法实践中一直以来对“如实告知义务”采取从严和以有利于投保人的解释的原则。司法解释二第五条至第八条对“如实告知义务”的规定进行了细化，具体如下：共一百八十页第五条保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况，属于保险法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知”的内容(nirng)。第六条投保人的告知义务限于保险人询问的范

31、围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。共一百八十页第七条保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费，又依照保险法第十六条第二款的规定主张解除合同的，人民法院不予支持。第八条保险人未行使合同解除权，直接以存在(cnzi)保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。共一百八十页1、如实告知的内容限于被保险人询问并且投保人“

32、明知”的内容事实上，保险法第16条已经确立了“询问告知”制度， 即投保人仅有义务如实告知保险公司“询问”的事项，对于未询问的事项并无义务主动告知。对此，司法解释二第六条再次明确了投保人告知义务为“询问告知”；并且该义务也限于投保人“明知”的范畴，如投保人由于对于事实的认知不清或有误，不能轻易认定(rndng)投保人未尽“如实告知义务”。2. 举证责任落在保险公司的身上司法解释二第六条进一步规定，“当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。”共一百八十页3. 概括性询问条款并不适用“如实告知义务”实践中，由于概括性条款的询问过于宽泛，投保人很难作出详尽回答。如产品责任保险中，如询问“产品

33、描述”，这样的询问就过于宽泛，可能被认定为概括性条款，但可以询问“产品型号”、“产品国家(guji)质量标准”等等。因此，司法解释二第六条规定将概括性条款排除于“如实告知义务”之外：“保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。”共一百八十页4、限制保险公司因投保人未履行如实告知义务的“解除权”司法解释二第七条和第八条对于保险公司的“解除权”作出如下规定：第一，保险公司对投保人未履行“如实告知义务”知情，仍然收取保险费的，不得行使解除权。也就是说保险公司通过其行为已经放弃了合同解除权；第二，为规范保险合同

34、解除与拒赔的关系，防止(fngzh)保险人随意拒赔，司法解释二第八条规定，保险人未行使合同解除权，直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的，人民法院不予支持。换言之，保险人只有解除保险合同才可以投保人违反如实告知义务为由拒绝理赔，当然，如果当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致，应当予以准许。在此与保险法第16条相衔接，保险公司应特别注意解除权行使的期间：首先，合同解除权自保险公司知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。其次，无论保险公司什么时候知道解除事由，保险合同成立之日起超过二年的，保险公司无权解除合同。共一百八十页（2）交付(jiof)保险费义务（3

35、）防灾减损(jin sn)义务案例171页共一百八十页（3）防灾减损(jin sn)义务案例(n l)171页共一百八十页（4）通知(tngzh)义务共一百八十页共一百八十页“农夫”激活保单司机(sj)死亡难获赔 /html/jinriguanzhu/2012/0218/2171.html郑武是江苏省沛县张家庄镇的村民。2006年11月，郑武购买一辆大货车，办理有关手续后搞起运输生意。2009年3月，徐州市一家保险代理有限责任公司（下称保险代理公司）的业务员孙燕到郑武所在村子，推广一种“自助式保险卡”。经孙燕的极力游说，郑武同意购买一份(y fn)保险。共一百八十页配合该保险卡的销售，保险分公

36、司还印制了宣传手册。“投保规定”第6条规定：投保职业只接受一、二、三、四类(s li)人员作为被保险人，四类(s li)以外的职业人员不能成为被保险人，其中就包括“营业用货车司机”。因此，在网上激活签订合同时，如被保险人职业栏选择“营业用货车司机”，则会被拒绝承保而不能激活保险卡，无法形成电子保单。 共一百八十页郑武将100元保费给了孙燕，可孙燕说没带保险卡，回去帮他激活保险卡后再带回给他。孙燕没有详细询问郑武的职业，自认他是农民，便以“农夫”为郑武的职业向保险代理公司汇报，相关工作人员据此为郑武激活了保险卡。就这样，在保险分公司的网站系统中，被保险人郑武购买的保险卡显示的职业为“农夫”，保险

37、责任期限自2009年3月16日零时(ln sh)起至2010年3月15日24时止，保单未指定受益人。几天后，孙燕将已激活的保险卡交给郑武。2009年4月20日，郑武驾驶货车在四川境内不幸发生重大交通事故，其受伤送医院抢救无效死亡。院开庭审理时，林淑芬等5人申请保险代理公司业务员孙燕作为证人出庭。孙燕承认她为郑武办理保险单激活时，没有详细询问，误报郑武的职业是“农夫”。 共一百八十页法院指出，证人孙燕承认其误报郑武的职业，导致保险代理公司的工作人员据此为郑武激活了保险卡。孙燕与保险分公司有利害关系，但其出具的证言不利于保险分公司，可信度较高，且保险分公司未能举证证明涉案保险卡由郑武自己激活，亦未

38、能举证证明在收取保险费时对郑武的职业提出了书面(shmin)询问，故可以认定保险分公司未能全面履行对保险合同条款的说明义务。涉案保险卡系保险代理公司的工作人员代为激活，激活过程中，保险代理公司仅向其业务员而未向投保人郑武进行询问，而孙燕并未询问过郑武的职业，使郑武没有机会就其职业状况履行如实告知义务。因此，郑武并未违反投保人的如实告知义务。共一百八十页一审判决：保险分公司支付林淑芬等5人保险金6万元。因双方当事人均未在法定期限提出上诉，一审判决已发生法律效力。判决生效后，鼓楼区人民法院将此案报送最高人民法院。最高人民法院研究后，认为该案的判决对类似的纠纷具有示范性和指导性，遂作为典范案件以公报

39、(gngbo)的形式予以刊登。共一百八十页四、 明确保险代理人代投保人签字的效力问题在一些保险合同的订立过程中，投保人可能没有亲自在投保单上签字，而是由保险业务员代为签名，由此引发了很多纠纷。为规范市场主体行为，司法解释二第三条第一款明确规定，投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。该规定旨在倡导投保人亲自签章，并对自己的行为负责，以此(y c)保护投保人利益。司法解释二第三条第二款对于保险人或其代理人代投保人填写保险单证的行为后果作出规定，保险人或其

40、代理人代为填写保险单证比如投保单所附风险询问表，并经投保人签字或盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但如果保险人或其代理人存在保险法规定的保险误导行为的，则不予认可，防止误导及欺诈行为的产生。共一百八十页共一百八十页（2）保险人的告知(o zh)义务第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明(shumng)合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确

41、说明的，该条款不产生效力。共一百八十页第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务，享有解除合同权利(qunl)的条款，不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。第十条保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。共一百八十页第十一条保险合同订立时，保险人在投保单

42、或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。第十二条通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频(ynpn)、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保

43、人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。共一百八十页理解(lji)适用三、 强化保险人对“免责事项”的明确说明义务通常来说，保险条款一般都由保险公司单方提供，条文众多、内容复杂，投保人难以读懂，我国法律在对“免责事项”的明确说明义务方面一直对保险公司加以较重责任，防止保险从业人员利用繁复的条款误导消费者。司法解释二从以下几个方面进一步强化保险人的提示和明确说明义务：1、 从宽理解保险法第十七条规定的“免除保险人责任的条款”根据司法解释二第九条，保险人提供

44、的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，都属于“免除保险人责任的条款”，保险人对这些内容都必须进行提示和明确说明。但司法解释二并没有走极端，尽管在之前的保险实践中，有人提出(t ch)“保险责任范围”也可能被保险公司引用以拒赔，应当被视为免责条款；但司法解释二并没有这样规定。共一百八十页2、 再次明确保险人提示义务的履行方式和标准司法解释二第十一条第一款规定，保险人可以采用文字、字体、符号或者其他明显标志等形式进行提示，且提示必须足以引起投保人注意，使投保人知道免除保险人责任条款的存在。这与之前的司法实践也相吻合，保险公司以“免责条款”进

45、行抗辩而失败的原因经常在于(ziy)其提示不符合上述规定，保险公司应特别引起注意。3、 明确保险公司“明确说明”应达到的程度为防止明确说明义务流于形式化，司法解释二第十一条第二款规定，保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果的说明，必须达到常人能够理解的程度。值得注意的是，司法解释二第十二条虽允许保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款进行提示和明确说明，但其提示和明确说明必须达到第十一条规定的标准，否则相关免除保险人责任条款不生效。实践中，有些保险公司所设计的网络投保程序并没有主动出示格式条款，或者虽出示格式条款，但该格式条款并没有对免除保险人责任的内容采取

46、特别标识，不能认为其履行了提示和明确说明义务。共一百八十页共一百八十页相关(xinggun)案例2007年12月16日，原告周某将车牌号为豫F51559的解放牌货车在被告中国人民财产保险股份有限公司浚县支公司（以下简称保险公司）处投保，保险公司出具了机动车保险单一份，载明：被保险人为周某；保险车辆情况项目中载明：号牌号码豫F51559，新车购置价110000元；承保险种中载明：机动车损失保险保险金额（责任限额）110000元，同时还约定了第三者责任险及车上责任险等险种；保险费合计7097.69元，保险期间自2007年12月17日零时起至2008年12月16日24时止；保险单背面特别约定：1、各

47、种责任险的被保险人在保险期限内获取赔款后中途不得(bu de)退保。2、该车实际价值21670元。被告为原告出具机动车交通事故责任强制保险单一份，载明：被保险人为周某；被保险机动车项目中载明：号牌号码豫F51559，保险费合计3105元，保险期间自2007年12月17日零时起至2008年12月16日24时止。当日，原告周某依约向被告交纳了保险费共计10202.69元。 共一百八十页2008年3月20日21时50分，原告周某驾驶该车行驶至京港澳高速公路713公里600米西半幅时与安阳市铁西区徐长安驾驶的豫E11886解放牌重型半挂牵引车追尾相撞，造成两车不同程度损坏且两车都有部分货物损失的道路交

48、通事故。河南省公安交通警察总队高速公路直属支队郑州机场大队为此做出事故认定书，确认周某负事故的主要责任。经交警大队调解原告周某的车损和货物损失39788元，现场抢险施救费1800元由原告自己负担(fdn)。在此期间，原告支出倒货费500元，停车费650元，估价费1892元。后原告将该车拖回浚县进行修理，由此支出拖车费1500元。 共一百八十页之后，原告周某就上述保险(boxin)事故向保险(boxin)公司提出索赔，保险(boxin)公司派人对该车需修复部位核定了工时费为3160元，又对需更换配件进行了核定。最终认定该保险(boxin)车辆需更换配件的报价金额为36285元。保险(boxin)

49、公司机动车辆保险(boxin)赔款计算书认定：因车辆损失已超出实际价值，故按实际价值理算，最终决定赔付原告车损险17145元，附加险赔款1905元，共计19050元。2008年6月11日，保险(boxin)公司通知原告周某领取赔款金19050元。但周某认为保险(boxin)公司应按保险(boxin)合同约定的新车购置价110000元进行计算赔付，而不应按车辆的实际价值赔付，且对该车实际价值的认定是保险(boxin)公司的单方行为，对赔款的理算办法，保险(boxin)公司并未明确告知。后原告周某领取了车辆损失险19050元，交强险对车辆损失赔偿金2000元。 共一百八十页本案中被告按照投保车辆的

50、实际价值理算保险赔偿金，依据是保险合同的特别约定及中国人民财产保险股份(gfn)有限公司营业用汽车损失保险条款第二十七条的规定。但中国人民财产保险股份(gfn)有限公司营业用汽车损失保险条款虽经中国保险监督管理委员会审查核准，因其条款内容均采用书面格式化条款，而该书面格式化条款仅由保险人单方提出，周永鹏作为投保人，只能概括地表示接受并订立，因保险合同与普通合同在条款形式、确立及内容等协商性方面存在的差异及保险条款所用的术语均为保险业专用语，具有特定的内涵及外延。从该两条款的内容来看，其是对保险人在何种情况下得免付保险赔偿金的规定，应当按照保险法免责说明。 共一百八十页2003年9月27日，投保

51、人林光伟在被告中国人民财产保险股份有限公司铜梁支公司处为渝B13860号中型货车投保，保险合同约定了第三者责任险，并规定了保险车辆造成本车驾驶人员及其家庭人员的人身伤亡属除外责任。2004年4月6日，因该车转卖，经投保人林光伟申请，被告同意(tngy)将保险合同转让给李彬。4月15日，又经李彬申请，被告同意(tngy)将保险合同转让给原告万洪伟，原告受让了该保险合同的权利义务。4月21日，原告雇佣的驾驶员肖勇兵在检查故障过程中，渝B13860号货车失控，将在车旁检查车辆的驾驶员肖勇兵的父亲肖开正压伤致死。6月21日，彭州市人民法院判决本案原告负全部责任，应赔偿除肖勇兵以外的死者亲属87880元

52、，并承担诉讼费3500元，合计91380元。原告于当日向被告申请索赔，后被告仅向原告赔付车辆损失险。9月28日，被告以该车驾驶员肖勇兵与死者系父子关系，并根据保险合同中的第三者责任保险条款第六条第(二)项“保险车辆造成本车驾驶人员及其家庭人员的人身伤亡属除外责任”的规定而拒赔，为此，双方就保险合同中的第三者责任险发生纷争诉至法院。 /insurance/scroll-news/200804/21/t20080421_12976812.shtml共一百八十页本案中，被告中保铜梁支公司所填发的保险单正本和保险单副本中的“重要提示”一栏第三款均载明“请详细阅读承保险种对应的保险条款，特别是责任免除和

53、投保人、被保险人义务”。原投保人在投保单中签字 。一种意见认为(rnwi)，从保单的“重要提示”反映，被告中保铜梁支公司签订合同时被告已向原告履行了明确的告知义务，应当免除被告的赔偿责任。另一种意见认为，被告中保铜梁支公司所填发的保险单正本和保险单副本中的“重要提示”尚未达到“明确说明”的程度。因此，被告中保铜梁支公司并未履行告知义务，应当承担理赔责任。共一百八十页原告所有的闽J93810号小轿车，分别于2007年10月8日和2008年5月27日向被告投保了机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险（包括第三者责任险和不计免赔率等），保险限额分别为122000元和500000元。在保险期间陈某

54、某驾驶闽J93810号小轿车与何某某驾驶的闽JJ8714号两轮摩托车发生碰撞，造成何某某、乘客林某某当场(dngchng)死亡，乘客林某云、林某仙受伤的交通事故。经交通事故责任认定，陈某某负本起事故全部责任。林某云、林云仙的伤情分别为八级伤残和两个十级伤残。事故发生后，原告及被告已支付死者及伤者10000元、40000赔偿款。之后，原告与死者家属及伤者分别达成了赔偿协议，赔偿死者何某某家属人民币120000元，赔偿死者林某某、伤者林某云、林某仙人民币380000元，合计510000元，该赔偿款不包含原、被告已支付的赔偿款50000元。 共一百八十页本案保险车辆的驾驶员酒后驾车(ji ch)，虽

55、然违反了我国法律的强制性规定，但不属于法定免责事由。因此，应将该情形作为免责条款作出特别约定，才能构成保险人的免责事由。本案保单所附机动车第三者责任保险条款在责任免除一节中约定“驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车”造成人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿。保险人与投保人之间作出了约定酒后使用保险车辆构成保险人免责。故本案酒后驾车(ji ch)导致保险事故属于约定免责事由。共一百八十页这里所规定的“明确说明”是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定(yudng)的免责条款，除了在保险单上提示

56、投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。 /public/detail.php?id=18共一百八十页保险法出险(ch xin)通知第二十一条投保人、被保险人或者(huzh)受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者(huzh)因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者(huzh)给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者(huzh)应当及时知道保险事故发生的除外。第二十二条保险事故发生后，按照保

57、险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。共一百八十页关于适用(shyng)中华人民共和国保险法若干问题的解释(二)征求意见稿第十五条 保险法第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后及时通知了保险人，但由于其故意或者重大过失致使(zhsh)保险事故的原因、性质、损失程度等无法确定，保险人主张对无法确定的部分不承担赔偿或者给付保险金责任的，人民法院应予支持。因保险人的故意或

58、者重大过失致使保险事故的性质、原因、损失程度等无法确定，被保险人或者受益人主张保险人对无法确定的部分承担赔偿或者给付保险金责任的，人民法院应予支持。共一百八十页关于适用中华人民共和国保险法若干问题(wnt)的解释(二)征求意见稿第二十一条 保险法第二十一条，保险合同纠纷案件的证据规则之一行政管理部门依据法律规定出具的交通事故认定(rndng)书、火灾事故认定(rndng)书应当作为人民法院认定(rndng)案件事实的依据，但是当事人有证据和理由足以反驳认定(rndng)结论的除外。共一百八十页2、保险人的义务(yw)（1）说明义务保险法17条（2）赔偿义务给付(i f)保险金（3）保密义务共一

59、百八十页保险法第十七条订立保险合同，采用(ciyng)保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。共一百八十页最高人民法院关于审理保险纠纷案件若干(rugn)问题的解释（征求意见稿）-保险(boxin)合同纠纷 （二OO三年十二月八日）共一百八十页保险利益合同(h tong)效力第一条（保险利益） 保险法第十二条所称保险利益

60、，即可保利益，应当是可以确定的经济利益。 除保险法第五十三条规定外，投保人对因下列事由产生的经济利益具有保险利益： （一）物权； （二）合同； （三）依法应当承担的民事赔偿责任。 不同投保人对同一保险标的具有保险利益的，可以在各自(gz)保险利益范围内投保。 第二条（保险利益的时效） 财产保险合同订立时被保险人对保险标的具有保险利益但保险事故发生时不具有保险利益的，保险人不承担保险责任；财产保险合同订立时被保险人对保险标的不具有保险利益但发生保险事故时具有保险利益的，保险人应当依法承担保险责任。 人身保险合同订立时投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效；人身保险合同订立时投保人对保险标