保险中介基础知识课件

河北省保险从业人员继续教育2011.05学习内容:1.保险中介制度的含义、作用和经营原则；

2.我国保险中介发展的现状及存在的问题；3.保险代理人的组织形式；4.保险经纪人、保险公估人的组织形式；5.保险代理人的管理、运营。河北省保险从业人员继续教育2011.05学习内容:1.保险1河北省保险从业人员继续教育2011.05

教学目标:了解保险中介制度的含义、作用；；掌握保险中介的经营原则；；了解保险经纪人、保险公估人的组织形式；；重点掌握保险代理人的组织形式、管理、运营等基本内容。

1234河北省保险从业人员继续教育2011.05教学目标:了解2河北省保险从业人员继续教育2011.05一、保险中介的概念

保险中介指介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。第一节保险中介的特点和概念

第一节保险中介的特点和概念河北省保险从业人员继续教育2011.05一、保险中介的概念3河北省保险从业人员继续教育2011.05

中国保险业监督管理委员会主席吴定富强调，“保险中介是保险市场不可或缺的重要组成部分，是保险市场化改革的必然结果；保险业越发达，保险中介越重要，发达的中介市场是保险业走向成熟的标志”。第一节保险中介的特点和概念河北省保险从业人员继续教育2011.05中国保险业4河北省保险从业人员继续教育2011.05英国法国荷兰德国爱尔兰营销渠道占比（%）占比（%）占比（%）占比（%）占比（%）银行1652252027经纪人305602058专属代理人91321直接业务员432155715直接营销2982欧洲五国的人寿保险营销渠道第一节保险中介的特点和概念河北省保险从业人员继续教育2011.05英国法国荷兰德国爱尔5河北省保险从业人员继续教育2011.05年度1998199920002001营销渠道占比（%)占比（%)占比（%)占比（%)代理人59.573.383.781.8经纪人11.512.312.212.2直接营销28.614.44.16.0中国台湾地区财产保险的营销渠道河北省保险从业人员继续教育2011.05年度199816河北省保险从业人员继续教育2011.05保险信息沟通功能

专业技术服务功能风险管理咨询功能

二、保险中介作用第一节保险中介的特点和概念河北省保险从业人员继续教育2011.05保险信息沟通功能专7河北省保险从业人员继续教育2011.051、专业技术服务功能：一是专业技术

二是保险合同。

三是协商洽谈。

在保险中介公司中都具有各自独特的专家技术人员，能够弥补保险公司存在的人员与技术不足的问题。

在保险合同双方发生争议时，由保险中介人出面，能解决专业术语和条款上的疑难问题，缓解双方之间的紧张关系。保险中介公司的介入，能够提供具有公正性和权威性的资证，提供给保险的双方或法院裁决时参考，有利于矛盾的化解和消除。河北省保险从业人员继续教育2011.051、专业技术服务功能8河北省保险从业人员继续教育2011.052、保险信息沟通功能：

是指在信息不对称的保险市场中，建立保险中介制度，并利用其专业优势，为保险合同双方提供信息服务，是加强保险合同双方的信息沟通，协调保险合同双方的关系，促进保险经济关系良性发展的最佳选择。二、保险中介作用的发挥

河北省保险从业人员继续教育2011.052、保险信息沟通功能9河北省保险从业人员继续教育2011.053、风险管理咨询功能:是指保险中介公司凭借其专业技术和专家网络优势，为社会公众提供风险评估、防灾防损等风险管理咨询服务，这种特殊性的专业技术优势，使保险中介公司在保险市场中处于不可替代的地位。二、保险中介作用的发挥

河北省保险从业人员继续教育2011.053、风险管理咨询功能10河北省保险从业人员继续教育2011.05Textinhere2、经济性

3、多元性与广泛性

三、保险中介的特点1、专业性第一节保险中介的特点和概念河北省保险从业人员继续教育2011.05Text2、3、11河北省保险从业人员继续教育2011.051

专业性

保险中介人应该说是社会分工的结果，进一步说是保险市场分工精细化的结果，他为大多数的保险公司和多数的投保人或者是被保险人服务，当然就要求他具备相应的专业知识，比方说保险知识、法律知识、会计知识，要有广阔的行业背景，他要有娴熟的专业技能和广泛的、丰富的专业经验，才能够做好这些服务工作，所以说对专业性的要求非常高。第一节保险中介的特点和概念河北省保险从业人员继续教育2011.05112河北省保险从业人员继续教育2011.052

经济性

保险中介实际上为保险其他的经营主体及其投保方提供服务收取佣金及手续费，通过有偿的服务来实现自身利益最大化，以这个为目标，所以说他要追求经济性，我们来研究这个问题，必须要考虑到这一点，他有经济性，我们必须用经济性来激励他、约束他，让他很好的为保险市场服务。第一节保险中介的特点和概念河北省保险从业人员继续教育2011.052经济性13河北省保险从业人员继续教育2011.053多元性与广泛性

多元性就是保险中介人的服务活动贯穿保险活动安排各个领域，比方说从保险评估到保险营销，从保险方案的设计到整个的风险管理，从协助投保到协助索赔，从事故勘察到估损理赔等等，各个售前、售中、售后服务无所不包，所以具有多元化的特点，保险中介人义务是多种多样的。

广泛性指的是服务对象非常广泛，在社会工作中，任何的社会主体无论是企业、个人、家庭，无论是生产者、经营者、消费者，无论是法人、自然人都可以成为保险中介人的服务对象，正因为这种广泛性，服务对象多种多样，才为保险中介人的发展提供了广泛的空间。第一节保险中介的特点和概念河北省保险从业人员继续教育2011.053多元性与广泛14河北省保险从业人员继续教育2011.05中介中介

保险中介制度是保险中介行为规范的总称。

第二节保险中介制度第二节保险中介制度河北省保险从业人员继续教育2011.05中介中介15河北省保险从业人员继续教育2011.05一、保险中介制度的含义《保险经纪机构管理规定》

《保险公估机构管理规定》

《中华人民共和国保险法》

《保险代理机构管理规定》

（一）政府直接制定保险代理人、保险经纪人、保险公估人管理的法律与法规，规定各种保险中介人的行为规则。

第二节保险中介制度河北省保险从业人员继续教育2011.05一、保险中介制度的含16河北省保险从业人员继续教育2011.05（二）保险行业自律组织制定行业的行为准则，管理、约束和指导会员的经营行为。一、保险中介制度的含义比如隶属保险行业协会的中国保险工作委员会就是以自律组织的形式出现，他们制订了一系列的自律守则，从而对保险市场的发展和完善起了非常重要的作用。第二节保险中介制度河北省保险从业人员继续教育2011.05（二）保险行业自律17河北省保险从业人员继续教育2011.05ABCD二、保险中介制度的作用优化保险资源配置

降低保险交易成本

保证保险市场的可持续发展

激励和约束保险中介人

第二节保险中介制度河北省保险从业人员继续教育2011.05ABCD二、保险18河北省保险从业人员继续教育2011.05优化保险资源配置

1.第二节保险中介制度保险市场经营主体主要有两大部分，一是保险人，一是保险中介人。保险人引进了保险中介，使得保险人将一些繁杂的展业、承保理赔等工作解脱出来，交给保险中介人做，而保险公司致力于市场调研、产品的开发与创新，进一步的提高核保、核赔的水平，改善资金运用效率，加强员工的职业培训，拓展风险管理的服务领域等核心的工作，这样有利于提高保险公司的整体的业务水平和管理水平。河北省保险从业人员继续教育2011.05优化保险资源配置119河北省保险从业人员继续教育2011.05降低保险交易成本

2.第二节保险中介制度

交易成本问题主要来源于在保险业中的信息不对称问题，由于信息不对称，可能要增加交易成本，而且还可以带来好多保险中介人的投机风险。进一步的进行保险中介制度的建设，可以有效的降低信息不对称，有效的沟通信息，也可以有效的抑制保险人的投机风险。河北省保险从业人员继续教育2011.05降低保险交易成本220河北省保险从业人员继续教育2011.05保证保险市场的可持续发展

3.第二节保险中介制度对保险市场的可持续发展主要是通过建立健全保险中介制度，可以明确和协调保险中介人之间的关系，保险中介人也有业务关系，另外保险人之间、中介人之间、保险人和保险中介人之间的合作，他们在合作中竞争，可以促进保险业向专业化和规范业的方向发展。另外保险人将保险的展业、理赔、承保等等交由保险中介人经营，实际上也推进了保险业专业化分工协作，从而实现了合理的资源配置，从这个角度来讲，也保证了保险市场的合理发展。河北省保险从业人员继续教育2011.05保证保险市场的可持21河北省保险从业人员继续教育2011.05激励和约束保险中介人

4.第二节保险中介制度

建立保险中介制度，规范保险中介人的行为，一方面就是要建立激励机制，再一个要起到约束的作用。首先我们建立一些制度，使得保险人在制度框架内进行自我发展，依法经营，从而有助于保险中介人在公平和稳定的环境中进行成本核算和追求利润，有一个激烈机制才能调动他们的积极性，推动保险业的发展。然后通过建立保险中介制度，对他们进行约束，从而可以防范保险中介领域的寻租现象，其他的违规现象也可以防范，从而能够保障保险市场健康稳定的发展。河北省保险从业人员继续教育2011.05激励和约束保险中22河北省保险从业人员继续教育2011.05合法性原则独立性原则AB资格认定原则D公平竞争原则C三、保险中介的经营原则第二节保险中介制度河北省保险从业人员继续教育2011.05合法性原则独立性原则23河北省保险从业人员继续教育2011.05合法性原则

1保险中介所有的经营行为必须符合国家法律法规的规定，任何中介人都必须要合法经营，这是首先要必须遵循的一个原则。

第二节保险中介制度河北省保险从业人员继续教育2011.05合法性原则124河北省保险从业人员继续教育2011.05独立性原则

23第二节保险中介制度保险中介人作为第三方，要想取得保险人和被保险人或投保人的信任，要能够维护市场的公正、公开、公平的经营秩序，必须独立的开展工作，必须不能受任何行政干预和人为造成的利益冲突，所以必须要独立性。比如说公估人是独立的第三方，没有独立还行吗？所以必须有独立性。河北省保险从业人员继续教育2011.05独立性原则2325河北省保险从业人员继续教育2011.05公平竞争原则

3第二节保险中介制度保险中介体系建立发展起来以后，带动了保险公司之间的市场竞争。另外也促进了保险中介人之间的竞争，但是这些竞争必须规范行为，保险中介人不能利用行政权力、职务之便，引诱、欺诈、强迫人们投保，不能任意的诋毁其他的中介人的商业信用，不能为了开展业务给客户回扣，或者给其他的利益。河北省保险从业人员继续教育2011.05公平竞争原则326河北省保险从业人员继续教育2011.05资格认定原则

4第二节保险中介制度对于保险中介机构必须要经过保险监管部门的许可办理工商登记后才可以从事业务，中介从业人员的资格认定，除对从业人员年龄、学历以外，还要参加并通过监管部门指定的资格考试，而且并取得相应的从业证书，才能从事这个行业的相关活动。严格坚持资格认定原则，有利于提高保险中介人的业务素质和就业水平，从而更好的履行职责，保障保险人的合法权益，推动保险市场的发展。河北省保险从业人员继续教育2011.05资格认定原则427河北省保险从业人员继续教育2011.051、

保险代理人2、

保险经纪人3、保险公估人第三节保险中介的组织形式保险精算师事务所事故调查机构和律师等

保险中介人的主体形式第三节保险中介的组织形式河北省保险从业人员继续教育2011.051、28河北省保险从业人员继续教育2011.051保险代理人

第三节保险中介的组织形式保险代理是代理行为的一种，是保险人委托保险代理人扩展其保险业务的一种制度。而保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人。保险代理人的权利依据保险代理合同中保险人的授权。河北省保险从业人员继续教育2011.051保险代理人29河北省保险从业人员继续教育2011.052保险经纪人

第三节保险中介的组织形式

保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。保险经纪人则依据其保险方面的专业知识和对保险市场的熟悉，根据保险需求者的要求对其面临的风险进行评估，选择合适的保险人和保险产品，提供专业化的服务。在我国，保险经纪人主要指保险经纪公司。河北省保险从业人员继续教育2011.052保险经纪人30河北省保险从业人员继续教育2011.05第三节保险中介的组织形式

保险经纪公司作为被保险人的代表，独立承担法律责任。根据法律规定，保险经纪公司应对投保人或被保险人负责，有义务利用自己的知识和技能为其委托人购买最佳的保险。如果因为保险经纪公司的疏忽致使被保险人利益受到损害，保险经纪公司要承担法律责任。应当注意的是：保险经纪公司不同于保险代理公司，保险代理公司是保险人的代表，在授权范围内所从事的保险业务活动由保险公司承担法律责任；而保险经纪公司是被保险人的代表，在办理保险业务中的过错，应独立承担法律责任。

河北省保险从业人员继续教育2011.05第三节保31河北省保险从业人员继续教育2011.05保险经纪人是基于投保人的利益，与保险人签订保险合同，并向投保人和保险人收取手续费的机构；保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的单位和个人。

1、保险经纪人和保险代理人的区别——从定义上看

第三节保险中介的组织形式河北省保险从业人员继续教育2011.05保险经32河北省保险从业人员继续教育2011.05保险经纪人只是投保人的代表，他的疏忽、过失等践约或越权行为给保险人及投保人造成的损失，应独立承担民事责任。

保险代理人的行为则被视为保险人的行为，《保险法》中明确规定：“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为后果，由保险人承担责任。

2、保险经纪人和保险代理人的区别——从法律地位上看

第三节保险中介的组织形式河北省保险从业人员继续教育2011.05保险经纪人只33河北省保险从业人员继续教育2011.05保险经纪人则是投保人的代理人，代表投保人的利益，为其提供各种保险咨询服务，进行风险评估，设计险种及协商投保险别和承保条件。

保险代理人是受保险人委托，代表保险人的利益办理保险业务，实质是保险自营机构的一种延伸。3、保险经纪人和保险代理人的区别——从利益关系上看

第三节保险中介的组织形式河北省保险从业人员继续教育2011.05保险经纪人则34河北省保险从业人员继续教育2011.05保险经纪人则是接受投保人的委托，为其协商投保条件，提供保险服务。

保险代理人通常是在某一区域内代理销售保险人授权的保险品种；4、保险经纪人和保险代理人的区别——从基本职能看

第三节保险中介的组织形式河北省保险从业人员继续教育2011.05保险经纪人则是接受投35河北省保险从业人员继续教育2011.05保险代理人一般都是按照合同的规定向保险人收取代理手续费或佣金；

保险经纪人则是根据投保人的要求向保险公司投保，保险公司接受业务后，向经纪人支付代理手续费，经纪人也可以向投保人或被保险人及受益人收取手续费。5、保险经纪人和保险代理人的区别——从佣金来源上看

第三节保险中介的组织形式河北省保险从业人员继续教育2011.05保险代理36河北省保险从业人员继续教育2011.053保险公估人第三节保险中介的组织形式保险公估是受保险合同当事人单方或双方，以及受其他委托方的委托，向其收取合理的费用，办理保险标的的鉴定、评估、估价、查勘与赔款理算，洽商并出具公估报告的行为。保险公估人是接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、鉴定、估损、勘验和理算等业务的机构。公估后将出具公估报告书。河北省保险从业人员继续教育2011.053保险公估人37河北省保险从业人员继续教育2011.05协调性

技术性

独立性

公正性

不可替代性

保险公估人的特点

法规性

第三节保险中介的组织形式河北省保险从业人员继续教育2011.05协调性技术性独立38河北省保险从业人员继续教育2011.05公正性：

公估机构在承办保险标的的公估业务既要维护保险人的利益，也要维护被保险人的利益，应当公正、客观、合理和负责地履行其职责。公估人一旦失去了公正性就无法履行其职责，无法保证公估结论的合理性和合法性。第三节保险中介的组织形式河北省保险从业人员继续教育2011.05公正性：39河北省保险从业人员继续教育2011.05

独立性：

公正性决定了公估人的独立性。公估人是独立的，它必须和保险人、被保险人在经济上相互独立，没有兼职或直接从属关系。独立性的另一面表现在依着客观事实，借以科学技术、保险条款及其有关法律、法规，独立地完成公估业务。第三节保险中介的组织形式河北省保险从业人员继续教育2011.05独立性：40河北省保险从业人员继续教育2011.05技术性：

对标的物进行评估时，要求公估人员熟悉并了解标的物。在专业上既要精通理论又有丰富的估损经验，要求他们既懂得自然灾害或突发事故的物理、化学和生化过程，又了解标的物在各种灾害下可能引起的后果，以及他们的恢复方法、市场价格、损失的估算和灾害的预防。因此，保险公估人必须由通晓金融、保险、法律、会计等相关专业的专家组成，其专业性和技术性相当强。

第三节保险中介的组织形式河北省保险从业人员继续教育2011.05技术性：41河北省保险从业人员继续教育2011.05协调性：

公估人在处理业务时既不代表保险人，也不代表被保险人，而是通过对客观的标的以专业知识和相关保险条款为依据，在客观、公正的立场上，以维护保险双方合理与正当的利益为出发点，对保险标的做出合理的理赔，并得到双方确认，从中协调保险双方的关系。

第三节保险中介的组织形式河北省保险从业人员继续教育2011.05协调性：42河北省保险从业人员继续教育2011.05

法规性：

保险公估人在承保前后对保险标的评估时，一切结论的出处，除具体标的的实际情况外，都必须有一个标准的法律依据，如商品法、商检法、技术法、保宪法和合同法等，这样才能保证评估的正确性。

第三节保险中介的组织形式河北省保险从业人员继续教育2011.05法规性：43河北省保险从业人员继续教育2011.05

不可替代性：

在保险公估人的发展过程中，技术专家、资产评估公司、产品质量检验中心等都发挥了不小的作用，并且在以后的公估作业中还具有重要作用，但由于自身性质的限定，在保险市场上不可能替代保险公估人。

第三节保险中介的组织形式河北省保险从业人员继续教育2011.05不可44河北省保险从业人员继续教育2011.05二、一、三、第四节我国保险中介的发展状况

保险中介存在的问题中国保险中介发展现状保险中介的趋势展望第四节我国保险中介的发展状况

河北省保险从业人员继续教育2011.05二、一、三、45河北省保险从业人员继续教育2011.05（二）保险中介法律法规体系逐步建立

（三）保险中介市场初步形成多元化的主体格局

一、中国保险中介发展现状（一）保险中介的市场需求逐步增加

第四节我国保险中介的发展状况

河北省保险从业人员继续教育2011.05（二）保险中介法律法46河北省保险从业人员继续教育2011.05

第四节我国保险中介的发展状况

（一）保险中介的市场需求逐步增加。随着人们生活水平的提高和市场经济体制改革的深化，商业保险在人们生活中的作用也越来越大，人们的保险意识也越来越强，而保险供给也逐步的扩大，从而推动了需求。因为购买率提高了，推动保险市场的需求，而保险市场的需求就为保险中介的市场需求提供了空间，这就是第一个现状。河北省保险从业人员继续教育2011.05第四节我国47河北省保险从业人员继续教育2011.05

第四节我国保险中介的发展状况

（二）保险中介法律法规体系逐步建立。

我们国家的保险中介的业务开展时间不长，但是相关的法律法规正在不断地健全和完善中。我们国家相关的法律法规《中华人民共和国保险法》、《保险兼业代理机构管理规定》、《保险公估机构管理规定》、《保险代理机构管理规定》、《保险经纪机构管理规定》，另外还有一系列规范性的文件，比方说《保险代理从业人员职业道德指引》、《保险经济从业人员职业道德指引》、《保险公估从业人员职业道德指引》等等，另外保险行业协会等等自律组织也出台了一系列行业自律性的规定，有这些法律法规说明了保险中介制度更加逐步的完善。

河北省保险从业人员继续教育2011.05第四节我国48河北省保险从业人员继续教育2011.05

第四节我国保险中介的发展状况

（三）保险中介市场初步形成多元化的主体格局。现在我们国家有专业的保险代理机构，如保险代理机构、保险经纪机构、保险公估机构，另外还有保险兼业的代理，比如说银行保险、邮政，还有其他的许许多多的兼业代理，另外还有保险营销员队伍，现在形成了一个保险专业、兼业、营销员等门类比较齐全的服务体系，从而使他的保险中介市场也逐步的完善，尤其是专业中介市场，它出现的历史比较短，但是它对推动保险中介人的作用发挥了非常大的作用，所以说这是我们在这里讲的发展现状。河北省保险从业人员继续教育2011.05第四节我国49河北省保险从业人员继续教育2011.05

010304发展结构的平衡

人才短缺形象严重

中介市场有待培育

02经营行为有待规范

二、中国保险中介发展存在的问题第四节我国保险中介的发展状况

河北省保险从业人员继续教育2011.05010304发50河北省保险从业人员继续教育2011.05

（一）发展结构的平衡。第四节我国保险中介的发展状况

主要是保险兼业代理、保险营销员是超常规的发展，相对保险专业代理发展相对比较滞后，无论是市场占有率，还是保费的收入等等都相对来讲不平衡，从而使得我们国家保险中介市场处于低层次、低水平、欠发达的一个阶段。现在已经有2564家中介机构，在保险市场份额不到4%，只有3.7%左右，银行邮政等兼业代理则达到46%，保险中介面临很大的挑战。河北省保险从业人员继续教育2011.05（一）发展51河北省保险从业人员继续教育2011.05

（二）经营行为有待进一步规范。

第四节我国保险中介的发展状况

尤其是对保险营销员和兼业代理的经营行为还有待进一步规范。尽管有关的法律法规已经出台了，但是还不健全、不完善，保险中介人的诚信意识还没有形成。因为保险市场违规对行为时有发生，严重影响了保险中介的形象，从而也束缚了整个保险行业的健康发展。保险营销员做业务有时候不注意维护形象，这严重影响保险业的发展。河北省保险从业人员继续教育2011.05（二）经营行为52河北省保险从业人员继续教育2011.05

（三）人才短缺形象严重。第四节我国保险中介的发展状况

保险市场发展到现在，这个问题是两难的问题，保险专业的学生觉得就业难，但是保险业人才短缺，保险业需要的人才要求有从业经验，懂经营管理，懂保险，但是大学生刚毕业，没有从业经验，你让他作保险营销，他还觉得特别苦，做不了，他没有在社会上经过风雨的摔打，所以在这种情况下就造成了现在我们国家保险业包括保险中介队伍中是专业人才匮乏。再加上教育培训跟不上，所以严重阻碍了保险中介的发展，当然也影响保险市场的发展。河北省保险从业人员继续教育2011.05（三）人才53河北省保险从业人员继续教育2011.05

（四）保险中介市场有待进一步培育。第四节我国保险中介的发展状况

一个方面保险中介历史比较短，再一个受文化传统、社会体制的影响，还有保险中介机构自身才存在的一些问题等等多种影响，目前保险中介的作用还没有被社会所认可。不仅仅是被保险人认可，甚至保险人对它也采取谨慎的态度，确实影响它的发展，从这个角度，保险中介市场有待进一步的培育。河北省保险从业人员继续教育2011.05（四）保险中介54河北省保险从业人员继续教育2011.05三、中国保险中介发展方向

市场化国际化规范化职业化第四节我国保险中介的发展状况

河北省保险从业人员继续教育2011.05三、中国保险中介市场55河北省保险从业人员继续教育2011.05

市场化。

I第四节我国保险中介的发展状况

保险中介是市场经济和开放经济的产物，从世界范围保险中介的产生和发展的历史与现状看，保险业发达的、保险中介行业成熟活跃的国家，无一不是市场经济发达的国家。小农经济不需要保险中介，计划经济也不需要保险中介。世界知名的保险中介公司，无一不是在开放的市场竞争中发展和壮大起来的。保险中介人必须牢牢树立起市场观念，彻底打消靠政策、靠扶持、靠垄断的念头，必须靠自己的敬业精神、专业水准、服务质量和良好信誉在市场竞争中求生存、求发展。河北省保险从业人员继续教育2011.05市场化。I第56河北省保险从业人员继续教育2011.05华康革命性的推出了以“创业伙伴跨区经营、恒久利益、世代传承”为核心的『伙伴代理制』，把保险营销员当作身份平等、终生合作的商业伙伴，允许他们在行政许可的范围内跨城市展业，为保险营销员提供不同险种、不同类别的保险产品，同时明确规定保险营销员的续期利益和团队利益属于个人所拥有，在一定条件下可以继承和转让。华康伙伴代理制革命性的、前瞻性、人性化、与国际接轨的新型保险代理人制度，被市场誉为“中国第二代保险代理人制度”，突破了原有体制的瓶颈，激发了优秀保险营销员的积极性，关注长期利益，明确事业远景和发展规划，从而提升了业务团队的稳定性。第四节我国保险中介的发展状况

河北省保险从业人员继续教育2011.05华康革命57河北省保险从业人员继续教育2011.05

华康伙伴代理制的优势创业伙伴恒久利益

世代传承跨区经营第四节我国保险中介的发展状况

河北省保险从业人员继续教育2011.05华康伙伴代理制58河北省保险从业人员继续教育2011.05

创业伙伴：第四节我国保险中介的发展状况

明确了华康保险营销员的身份是和华康处在平等地位的事业合伙人，华康提供全国统一的平台，提供包括客户服务、品牌行销、信息技术、财务等系统支持，还提供最高水平的产品供给和供应商后援支持，以及具有竞争力的经营管理指导服务和利润分配，解决了代理人的身份认同问题和后顾之忧，把精力集中在为客户提供优质的保险理财服务。

河北省保险从业人员继续教育2011.05创业伙伴：59河北省保险从业人员继续教育2011.05

跨区经营：第四节我国保险中介的发展状况

华康保险营销员可在行政许可范围内的多个城市展业，可同时销售产寿险产品及数十家保险公司的保险产品。随着金融中介市场的成熟，将来还可销售各种金融理财产品，成为真正的IFA独立理财规划师。

河北省保险从业人员继续教育2011.05跨区经营60河北省保险从业人员继续教育2011.05

恒久利益：第四节我国保险中介的发展状况

将保险营销员纳入华康的利益分配体系并保证其利益合法传承，保险营销员在华康不仅能够获得体现其个人劳动价值的基本法利益，同时能够分享到公司发展过程中的利润分成，切实保护保险营销员劳动的权利和所得，同时主管享受终身制的推荐津贴，实现了招募利益的终身化。

河北省保险从业人员继续教育2011.05恒久利益61河北省保险从业人员继续教育2011.05

世代传承：第四节我国保险中介的发展状况

华康推出的保险营销员承继制度，为优秀的营销员提供续期利益、团队利益的承继机制，解决了代理人在保险行业无法打造终身事业平台的忧虑，帮助保险营销员把保险事业做成家族事业。河北省保险从业人员继续教育2011.05世代传承：62河北省保险从业人员继续教育2011.05第四节我国保险中介的发展状况

保险代理人可享社保福利新规从业一年以上可买社保

广东东莞社保的保险代理人，只要符合以下三个“硬条件”，一是取得中国保险监督管理委员会颁发的《保险代理从业人员基本资格证书》；二是经东莞市保险行业协会登记注册并取得《保险营销员展业证》；三是与东莞市保险机构签订个人保险代理合同，同时为保险公司销售产品及提供相关服务一年以上的保险从业人员。河北省保险从业人员继续教育2011.05第四节我国保险中63河北省保险从业人员继续教育2011.05

规范化。

第四节我国保险中介的发展状况

2保险中介机构要有科学的法人治理结构，根据现代企业制度的要求，健全组织框架。董事会、监事会和管理层切实各负其责，确保公司有效运转；要有完善的规章制度和有效的内控机制，形成一套覆盖公司业务和管理各个环节的规章制度体系，确保公司内部责权分明、平衡制约、规章健全、运作有序。要树立守法观念和自律意识，积极创造条件，尽早建立保险经纪、代理、公估等行业自律组织，形成规范经营，公平竞争的市场秩序。河北省保险从业人员继续教育2011.05规范化。第四64河北省保险从业人员继续教育2011.05

职业化。

第四节我国保险中介的发展状况

3要造就一支高素质的保险中介队伍，形成一种明显的保险中介人的职业特征，有一套严格的执业和品行规范。要用保险中介人的职业特征、职业水准、职业纪律、职业操守和职业形象赢得投保人、保险人与社会各界的广泛认知和认可。从业人员要热爱自己的行业、自己的公司和自己的岗位，要格外注重自己的市场声誉和社会形象，特别是在艰难的创业时期，要有光荣感、责任感和使命感。河北省保险从业人员继续教育2011.05职业化。第四65河北省保险从业人员继续教育2011.05

国际化。

4第四节我国保险中介的发展状况

所谓国际化，并没有一个固定的标准，它是动态的，既是目标，也是过程。目前，保险中介在中国是一个全新的行业，但在国际上她已经发展得相当成熟，形成了一套公认的运作规则和模式。在全球经济金融一体化、信息畅通、交流便利的今天，不应该，也没有必要自己在黑暗中摸索，而必须从一开始就想到与国际接轨，在经营规则、理念和方式等诸多方面努力向那些在世界上已获成功的保险中介公司学习、接近和看齐。只有这样，才能争取到时间、争取到主动、争取到市场。河北省保险从业人员继续教育2011.0566河北省保险从业人员继续教育2011.05国内最大保代公司华康更名

国内首家专注于寿险代理的专业保险中介集团——“深圳华康保险代理有限公司”正式将公司名称变更为“华康保险代理有限公司”。华康首席执行官汪振武表示，此次更名将更有利于在消费者心目中建立保险中介企业的专业形象，逐渐改变消费者以往对保险中介行业小散乱的看法，让更多的消费者将保险超市作为选购保险的渠道之一，这也更符合国际成熟保险市场的发展惯例。第四节我国保险中介的发展状况

河北省保险从业人员继续教育2011.05国内最大保代公司华康67保险中介从业人员继续教育ThankYou!谢谢!保险中介从业人员继续教育ThankYou!谢谢!68河北省保险从业人员继续教育2011.05学习内容:1.保险中介制度的含义、作用和经营原则；

2.我国保险中介发展的现状及存在的问题；3.保险代理人的组织形式；4.保险经纪人、保险公估人的组织形式；5.保险代理人的管理、运营。河北省保险从业人员继续教育2011.05学习内容:1.保险69河北省保险从业人员继续教育2011.05

教学目标:了解保险中介制度的含义、作用；；掌握保险中介的经营原则；；了解保险经纪人、保险公估人的组织形式；；重点掌握保险代理人的组织形式、管理、运营等基本内容。

1234河北省保险从业人员继续教育2011.05教学目标:了解70河北省保险从业人员继续教育2011.05一、保险中介的概念

保险中介指介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。第一节保险中介的特点和概念

第一节保险中介的特点和概念河北省保险从业人员继续教育2011.05一、保险中介的概念71河北省保险从业人员继续教育2011.05

中国保险业监督管理委员会主席吴定富强调，“保险中介是保险市场不可或缺的重要组成部分，是保险市场化改革的必然结果；保险业越发达，保险中介越重要，发达的中介市场是保险业走向成熟的标志”。第一节保险中介的特点和概念河北省保险从业人员继续教育2011.05中国保险业72河北省保险从业人员继续教育2011.05英国法国荷兰德国爱尔兰营销渠道占比（%）占比（%）占比（%）占比（%）占比（%）银行1652252027经纪人305602058专属代理人91321直接业务员432155715直接营销2982欧洲五国的人寿保险营销渠道第一节保险中介的特点和概念河北省保险从业人员继续教育2011.05英国法国荷兰德国爱尔73河北省保险从业人员继续教育2011.05年度1998199920002001营销渠道占比（%)占比（%)占比（%)占比（%)代理人59.573.383.781.8经纪人11.512.312.212.2直接营销28.614.44.16.0中国台湾地区财产保险的营销渠道河北省保险从业人员继续教育2011.05年度1998174河北省保险从业人员继续教育2011.05保险信息沟通功能

专业技术服务功能风险管理咨询功能

二、保险中介作用第一节保险中介的特点和概念河北省保险从业人员继续教育2011.05保险信息沟通功能专75河北省保险从业人员继续教育2011.051、专业技术服务功能：一是专业技术

二是保险合同。

三是协商洽谈。

在保险中介公司中都具有各自独特的专家技术人员，能够弥补保险公司存在的人员与技术不足的问题。

在保险合同双方发生争议时，由保险中介人出面，能解决专业术语和条款上的疑难问题，缓解双方之间的紧张关系。保险中介公司的介入，能够提供具有公正性和权威性的资证，提供给保险的双方或法院裁决时参考，有利于矛盾的化解和消除。河北省保险从业人员继续教育2011.051、专业技术服务功能76河北省保险从业人员继续教育2011.052、保险信息沟通功能：

是指在信息不对称的保险市场中，建立保险中介制度，并利用其专业优势，为保险合同双方提供信息服务，是加强保险合同双方的信息沟通，协调保险合同双方的关系，促进保险经济关系良性发展的最佳选择。二、保险中介作用的发挥

河北省保险从业人员继续教育2011.052、保险信息沟通功能77河北省保险从业人员继续教育2011.053、风险管理咨询功能:是指保险中介公司凭借其专业技术和专家网络优势，为社会公众提供风险评估、防灾防损等风险管理咨询服务，这种特殊性的专业技术优势，使保险中介公司在保险市场中处于不可替代的地位。二、保险中介作用的发挥

河北省保险从业人员继续教育2011.053、风险管理咨询功能78河北省保险从业人员继续教育2011.05Textinhere2、经济性

3、多元性与广泛性

三、保险中介的特点1、专业性第一节保险中介的特点和概念河北省保险从业人员继续教育2011.05Text2、3、79河北省保险从业人员继续教育2011.051

专业性

保险中介人应该说是社会分工的结果，进一步说是保险市场分工精细化的结果，他为大多数的保险公司和多数的投保人或者是被保险人服务，当然就要求他具备相应的专业知识，比方说保险知识、法律知识、会计知识，要有广阔的行业背景，他要有娴熟的专业技能和广泛的、丰富的专业经验，才能够做好这些服务工作，所以说对专业性的要求非常高。第一节保险中介的特点和概念河北省保险从业人员继续教育2011.05180河北省保险从业人员继续教育2011.052

经济性

保险中介实际上为保险其他的经营主体及其投保方提供服务收取佣金及手续费，通过有偿的服务来实现自身利益最大化，以这个为目标，所以说他要追求经济性，我们来研究这个问题，必须要考虑到这一点，他有经济性，我们必须用经济性来激励他、约束他，让他很好的为保险市场服务。第一节保险中介的特点和概念河北省保险从业人员继续教育2011.052经济性81河北省保险从业人员继续教育2011.053多元性与广泛性

多元性就是保险中介人的服务活动贯穿保险活动安排各个领域，比方说从保险评估到保险营销，从保险方案的设计到整个的风险管理，从协助投保到协助索赔，从事故勘察到估损理赔等等，各个售前、售中、售后服务无所不包，所以具有多元化的特点，保险中介人义务是多种多样的。

广泛性指的是服务对象非常广泛，在社会工作中，任何的社会主体无论是企业、个人、家庭，无论是生产者、经营者、消费者，无论是法人、自然人都可以成为保险中介人的服务对象，正因为这种广泛性，服务对象多种多样，才为保险中介人的发展提供了广泛的空间。第一节保险中介的特点和概念河北省保险从业人员继续教育2011.053多元性与广泛82河北省保险从业人员继续教育2011.05中介中介

保险中介制度是保险中介行为规范的总称。

第二节保险中介制度第二节保险中介制度河北省保险从业人员继续教育2011.05中介中介83河北省保险从业人员继续教育2011.05一、保险中介制度的含义《保险经纪机构管理规定》

《保险公估机构管理规定》

《中华人民共和国保险法》

《保险代理机构管理规定》

（一）政府直接制定保险代理人、保险经纪人、保险公估人管理的法律与法规，规定各种保险中介人的行为规则。

第二节保险中介制度河北省保险从业人员继续教育2011.05一、保险中介制度的含84河北省保险从业人员继续教育2011.05（二）保险行业自律组织制定行业的行为准则，管理、约束和指导会员的经营行为。一、保险中介制度的含义比如隶属保险行业协会的中国保险工作委员会就是以自律组织的形式出现，他们制订了一系列的自律守则，从而对保险市场的发展和完善起了非常重要的作用。第二节保险中介制度河北省保险从业人员继续教育2011.05（二）保险行业自律85河北省保险从业人员继续教育2011.05ABCD二、保险中介制度的作用优化保险资源配置

降低保险交易成本

保证保险市场的可持续发展

激励和约束保险中介人

第二节保险中介制度河北省保险从业人员继续教育2011.05ABCD二、保险86河北省保险从业人员继续教育2011.05优化保险资源配置

1.第二节保险中介制度保险市场经营主体主要有两大部分，一是保险人，一是保险中介人。保险人引进了保险中介，使得保险人将一些繁杂的展业、承保理赔等工作解脱出来，交给保险中介人做，而保险公司致力于市场调研、产品的开发与创新，进一步的提高核保、核赔的水平，改善资金运用效率，加强员工的职业培训，拓展风险管理的服务领域等核心的工作，这样有利于提高保险公司的整体的业务水平和管理水平。河北省保险从业人员继续教育2011.05优化保险资源配置187河北省保险从业人员继续教育2011.05降低保险交易成本

2.第二节保险中介制度

交易成本问题主要来源于在保险业中的信息不对称问题，由于信息不对称，可能要增加交易成本，而且还可以带来好多保险中介人的投机风险。进一步的进行保险中介制度的建设，可以有效的降低信息不对称，有效的沟通信息，也可以有效的抑制保险人的投机风险。河北省保险从业人员继续教育2011.05降低保险交易成本288河北省保险从业人员继续教育2011.05保证保险市场的可持续发展

3.第二节保险中介制度对保险市场的可持续发展主要是通过建立健全保险中介制度，可以明确和协调保险中介人之间的关系，保险中介人也有业务关系，另外保险人之间、中介人之间、保险人和保险中介人之间的合作，他们在合作中竞争，可以促进保险业向专业化和规范业的方向发展。另外保险人将保险的展业、理赔、承保等等交由保险中介人经营，实际上也推进了保险业专业化分工协作，从而实现了合理的资源配置，从这个角度来讲，也保证了保险市场的合理发展。河北省保险从业人员继续教育2011.05保证保险市场的可持89河北省保险从业人员继续教育2011.05激励和约束保险中介人

4.第二节保险中介制度

建立保险中介制度，规范保险中介人的行为，一方面就是要建立激励机制，再一个要起到约束的作用。首先我们建立一些制度，使得保险人在制度框架内进行自我发展，依法经营，从而有助于保险中介人在公平和稳定的环境中进行成本核算和追求利润，有一个激烈机制才能调动他们的积极性，推动保险业的发展。然后通过建立保险中介制度，对他们进行约束，从而可以防范保险中介领域的寻租现象，其他的违规现象也可以防范，从而能够保障保险市场健康稳定的发展。河北省保险从业人员继续教育2011.05激励和约束保险中90河北省保险从业人员继续教育2011.05合法性原则独立性原则AB资格认定原则D公平竞争原则C三、保险中介的经营原则第二节保险中介制度河北省保险从业人员继续教育2011.05合法性原则独立性原则91河北省保险从业人员继续教育2011.05合法性原则

1保险中介所有的经营行为必须符合国家法律法规的规定，任何中介人都必须要合法经营，这是首先要必须遵循的一个原则。

第二节保险中介制度河北省保险从业人员继续教育2011.05合法性原则192河北省保险从业人员继续教育2011.05独立性原则

23第二节保险中介制度保险中介人作为第三方，要想取得保险人和被保险人或投保人的信任，要能够维护市场的公正、公开、公平的经营秩序，必须独立的开展工作，必须不能受任何行政干预和人为造成的利益冲突，所以必须要独立性。比如说公估人是独立的第三方，没有独立还行吗？所以必须有独立性。河北省保险从业人员继续教育2011.05独立性原则2393河北省保险从业人员继续教育2011.05公平竞争原则

3第二节保险中介制度保险中介体系建立发展起来以后，带动了保险公司之间的市场竞争。另外也促进了保险中介人之间的竞争，但是这些竞争必须规范行为，保险中介人不能利用行政权力、职务之便，引诱、欺诈、强迫人们投保，不能任意的诋毁其他的中介人的商业信用，不能为了开展业务给客户回扣，或者给其他的利益。河北省保险从业人员继续教育2011.05公平竞争原则394河北省保险从业人员继续教育2011.05资格认定原则

4第二节保险中介制度对于保险中介机构必须要经过保险监管部门的许可办理工商登记后才可以从事业务，中介从业人员的资格认定，除对从业人员年龄、学历以外，还要参加并通过监管部门指定的资格考试，而且并取得相应的从业证书，才能从事这个行业的相关活动。严格坚持资格认定原则，有利于提高保险中介人的业务素质和就业水平，从而更好的履行职责，保障保险人的合法权益，推动保险市场的发展。河北省保险从业人员继续教育2011.05资格认定原则495河北省保险从业人员继续教育2011.051、

保险代理人2、

保险经纪人3、保险公估人第三节保险中介的组织形式保险精算师事务所事故调查机构和律师等

保险中介人的主体形式第三节保险中介的组织形式河北省保险从业人员继续教育2011.051、96河北省保险从业人员继续教育2011.051保险代理人

第三节保险中介的组织形式保险代理是代理行为的一种，是保险人委托保险代理人扩展其保险业务的一种制度。而保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人。保险代理人的权利依据保险代理合同中保险人的授权。河北省保险从业人员继续教育2011.051保险代理人97河北省保险从业人员继续教育2011.052保险经纪人

第三节保险中介的组织形式

保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。保险经纪人则依据其保险方面的专业知识和对保险市场的熟悉，根据保险需求者的要求对其面临的风险进行评估，选择合适的保险人和保险产品，提供专业化的服务。在我国，保险经纪人主要指保险经纪公司。河北省保险从业人员继续教育2011.052保险经纪人98河北省保险从业人员继续教育2011.05第三节保险中介的组织形式

保险经纪公司作为被保险人的代表，独立承担法律责任。根据法律规定，保险经纪公司应对投保人或被保险人负责，有义务利用自己的知识和技能为其委托人购买最佳的保险。如果因为保险经纪公司的疏忽致使被保险人利益受到损害，保险经纪公司要承担法律责任。应当注意的是：保险经纪公司不同于保险代理公司，保险代理公司是保险人的代表，在授权范围内所从事的保险业务活动由保险公司承担法律责任；而保险经纪公司是被保险人的代表，在办理保险业务中的过错，应独立承担法律责任。

河北省保险从业人员继续教育2011.05第三节保99河北省保险从业人员继续教育2011.05保险经纪人是基于投保人的利益，与保险人签订保险合同，并向投保人和保险人收取手续费的机构；保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的单位和个人。

1、保险经纪人和保险代理人的区别——从定义上看

第三节保险中介的组织形式河北省保险从业人员继续教育2011.05保险经100河北省保险从业人员继续教育2011.05保险经纪人只是投保人的代表，他的疏忽、过失等践约或越权行为给保险人及投保人造成的损失，应独立承担民事责任。

保险代理人的行为则被视为保险人的行为，《保险法》中明确规定：“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为后果，由保险人承担责任。

2、保险经纪人和保险代理人的区别——从法律地位上看

第三节保险中介的组织形式河北省保险从业人员继续教育2011.05保险经纪人只101河北省保险从业人员继续教育2011.05保险经纪人则是投保人的代理人，代表投保人的利益，为其提供各种保险咨询服务，进行风险评估，设计险种及协商投保险别和承保条件。

保险代理人是受保险人委托，代表保险人的利益办理保险业务，实质是保险自营机构的一种延伸。3、保险经纪人和保险代理人的区别——从利益关系上看

第三节保险中介的组织形式河北省保险从业人员继续教育2011.05保险经纪人则102河北省保险从业人员继续教育2011.05保险经纪人则是接受投保人的委托，为其协商投保条件，提供保险服务。

保险代理人通常是在某一区域内代理销售保险人授权的保险品种；4、保险经纪人和保险代理人的区别——从基本职能看

第三节保险中介的组织形式河北省保险从业人员继续教育2011.05保险经纪人则是接受投103河北省保险从业人员继续教育2011.05保险代理人一般都是按照合同的规定向保险人收取代理手续费或佣金；

保险经纪人则是根据投保人的要求向保险公司投保，保险公司接受业务后，向经纪人支付代理手续费，经纪人也可以向投保人或被保险人及受益人收取手续费。5、保险经纪人和保险代理人的区别——从佣金来源上看

第三节保险中介的组织形式河北省保险从业人员继续教育2011.05保险代理104河北省保险从业人员继续教育2011.053保险公估人第三节保险中介的组织形式保险公估是受保险合同当事人单方或双方，以及受其他委托方的委托，向其收取合理的费用，办理保险标的的鉴定、评估、估价、查勘与赔款理算，洽商并出具公估报告的行为。保险公估人是接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、鉴定、估损、勘验和理算等业务的机构。公估后将出具公估报告书。河北省保险从业人员继续教育2011.053保险公估人105河北省保险从业人员继续教育2011.05协调性

技术性

独立性

公正性

不可替代性

保险公估人的特点

法规性

第三节保险中介的组织形式河北省保险从业人员继续教育2011.05协调性技术性独立106河北省保险从业人员继续教育2011.05公正性：

公估机构在承办保险标的的公估业务既要维护保险人的利益，也要维护被保险人的利益，应当公正、客观、合理和负责地履行其职责。公估人一旦失去了公正性就无法履行其职责，无法保证公估结论的合理性和合法性。第三节保险中介的组织形式河北省保险从业人员继续教育2011.05公正性：107河北省保险从业人员继续教育2011.05

独立性：

公正性决定了公估人的独立性。公估人是独立的，它必须和保险人、被保险人在经济上相互独立，没有兼职或直接从属关系。独立性的另一面表现在依着客观事实，借以科学技术、保险条款及其有关法律、法规，独立地完成公估业务。第三节保险中介的组织形式河北省保险从业人员继续教育2011.05独立性：108河北省保险从业人员继续教育2011.05技术性：

对标的物进行评估时，要求公估人员熟悉并了解标的物。在专业上既要精通理论又有丰富的估损经验，要求他们既懂得自然灾害或突发事故的物理、化学和生化过程，又了解标的物在各种灾害下可能引起的后果，以及他们的恢复方法、市场价格、损失的估算和灾害的预防。因此，保险公估人必须由通晓金融、保险、法律、会计等相关专业的专家组成，其专业性和技术性相当强。

第三节保险中介的组织形式河北省保险从业人员继续教育2011.05技术性：109河北省保险从业人员继续教育2011.05协调性：

公估人在处理业务时既不代表保险人，也不代表被保险人，而是通过对客观的标的以专业知识和相关保险条款为依据，在客观、公正的立场上，以维护保险双方合理与正当的利益为出发点，对保险标的做出合理的理赔，并得到双方确认，从中协调保险双方的关系。

第三节保险中介的组织形式河北省保险从业人员继续教育2011.05协调性：110河北省保险从业人员继续教育2011.05

法规性：

保险公估人在承保前后对保险标的评估时，一切结论的出处，除具体标的的实际情况外，都必须有一个标准的法律依据，如商品法、商检法、技术法、保宪法和合同法等，这样才能保证评估的正确性。

第三节保险中介的组织形式河北省保险从业人员继续教育2011.05法规性：111河北省保险从业人员继续教育2011.05

不可替代性：

在保险公估人的发展过程中，技术专家、资产评估公司、产品质量检验中心等都发挥了不小的作用，并且在以后的公估作业中还具有重要作用，但由于自身性质的限定，在保险市场上不可能替代保险公估人。

第三节保险中介的组织形式河北省保险从业人员继续教育2011.05不可112河北省保险从业人员继续教育2011.05二、一、三、第四节我国保险中介的发展状况

保险中介存在的问题中国保险中介发展现状保险中介的趋势展望第四节我国保险中介的发展状况

河北省保险从业人员继续教育2011.05二、一、三、113河北省保险从业人员继续教育2011.05（二）保险中介法律法规体系逐步建立

（三）保险中介市场初步形成多元化的主体格局

一、中国保险中介发展现状（一）保险中介的市场需求逐步增加

第四节我国保险中介的发展状况

河北省保险从业人员继续教育2011.05（二）保险中介法律法114河北省保险从业人员继续教育2011.05

第四节我国保险中介的发展状况

（一）保险中介的市场需求逐步增加。随着人们生活水平的提高和市场经济体制改革的深化，商业保险在人们生活中的作用也越来越大，人们的保险意识也越来越强，而保险供给也逐步的扩大，从而推动了需求。因为购买率提高了，推动保险市场的需求，而保险市场的需求就为保险中介的市场需求提供了空间，这就是第一个现状。河北省保险从业人员继续教育2011.05第四节我国115河北省保险从业人员继续教育2011.05

第四节我国保险中介的发展状况

（二）保险中介法律法规体系逐步建立。

我们国家的保险中介的业务开展时间不长，但是相关的法律法规正在不断地健全和完善中。我们国家相关的法律法规《中华人民共和国保险法》、《保险兼业代理机构管理规定》、《保险公估机构管理规定》、《保险代理机构管理规定》、《保险经纪机构管理规定》，另外还有一系列规范性的文件，比方说《保险代理从业人员职业道德指引》、《保险经济从业人员职业道德指引》、《保险公估从业人员职业道德指引》等等，另外保险行业协会等等自律组织也出台了一系列行业自律性的规定，有这些法律法规说明了保险中介制度更加逐步的完善。

河北省保险从业人员继续教育2011.05第四节我国116河北省保险从业人员继续教育2011.05

第四节我国保险中介的发展状况

（三）保险中介市场初步形成多元化的主体格局。现在我们国家有专业的保险代理机构，如保险代理机构、保险经纪机构、保险公估机构，另外还有保险兼业的代理，比如说银行保险、邮政，还有其他的许许多多的兼业代理，另外还有保险营销员队伍，现在形成了一个保险专业、兼业、营销员等门类比较齐全的服务体系，从而使他的保险中介市场也逐步的完善，尤其是专业中介市场，它出现的历史比较短，但是它对推动保险中介人的作用发挥了非常大的作用，所以说这是我们在这里讲的发展现状。河北省保险从业人员继续教育2011.05第四节我国117河北省保险从业人员继续教育2011.05

010304发展结构的平衡

人才短缺形象严重

中介市场有待培育

02经营行为有待规范

二、中国保险中介发展存在的问题第四节我国保险中介的发展状况

河北省保险从业人员继续教育2011.05010304发118河北省保险从业人员继续教育2011.05

（一）发展结构的平衡。第四节我国保险中介的发展状况

主要是保险兼业代理、保险营销员是超常规的发展，相对保险专业代理发展相对比较滞后，无论是市场占有率，还是保费的收入等等都相对来讲不平衡，从而使得我们国家保险中介市场处于低层次、低水平、欠发达的一个阶段。现在已经有2564家中介机构，在保险市场份额不到4%，只有3.7%左右，银行邮政等兼业代理则达到46%，保险中介面临很大的挑战。河北省保险从业人员继续教育2011.05（一）发展119河北省保险从业人员继续教育2011.05

（二）经营行为有待进一步规范。

第四节我国保险中介的发展状况

尤其是对保险营销员和兼业代理的经营行为还有待进一步规范。尽管有关的法律法规已经出台了，但是还不健全、不完善，保险中介人的诚信意识还没有形成。因为保险市场违规对行为时有发生，严重影响了保险中介的形象，从而也束缚了整个保险行业的健康发展。保险营销员做业务有时候不注意维护形象，这严重影响保险业的发展。河北省保险从业人员继续教育2011.05（二）经营行为120河北省保险从业人员继续教育2011.05

（三）人才短缺形象严重。第四节我国保险中介的发展状况

保险市场发展到现在，这个问题是两难的问题，保险专业的学生觉得就业难，但是保险业人才短缺，保险业需要的人才要求有从业经验，懂经营管理，懂保险，但是大学生刚毕业，没有从业经验，你让他作保险营销，他还觉得特别苦，做不了，他没有在社会上经过风雨的摔打，所以在这种情况下就造成了现在我们国家保险业包括保险中介队伍中是专业人才匮乏。再加上教育培训跟不上，所以严重阻碍了保险中介的发展，当然也影响保险市场的发展。河北省保险从业人员继续教育2011.05（三）人才121河北省保险从业人员继续教育2011.05

（四）保险中介市场有待进一步培育。第四节我国保险中介的发展状况

一个方面保险中介历史比较短，再一个受文化传统、社会体制的影响，还有保险中介机构自身才存在的一些问题等等多种影响，目前保险中介的作用还没有被社会所认可。不仅仅是被保险人认可，甚至保险人对它也采取谨慎的态度，