保险业的监督管理

第十章保险业的监督管理[教学目的和要求]本章根据保险监管的产生和发展线索，阐述了保险监管的原因、目标、方式及手段。通过对本章学习，要求学生掌握保险监管的概念、原因及目标，掌握保险监管的主体、客体与内容，了解保险监管的方式与手段。[教学重点和难点]保险监管的目标及内容[教学方法和手段]课堂讲授、材料分析Chapter10InsuranceRegulations第十章保险业的监督管理第一节保险监管概述第二节保险监管的主体、客体与内容第三节保险业监管的方式与手段本章参考文献Chapter10InsuranceRegulations第一节保险监管概述一、保险监管的概念二、保险监管的产生与发展三、保险监管的原因四、国家对保险业监管的目标Chapter10InsuranceRegulations一、保险监管的概念保险监管是一种特殊的监管，是国家保险监督管理部门依照法律、行政法规的规定对在境内注册登记的从事保险活动的公民法人和其他组织及其行为进行监督管理。Chapter10InsuranceRegulations二、保险监管的产生与发展时间监管相关法规1575年Elizabeth女王特许在伦敦皇家交易所内设立ChamberofInsurance，政府要求海上保险单必须向该商会办理登记。1601年英国颁布了第一部与海上保险有关的法律。1720年女王特许RoyalInsuranceExchange&LondonInsuranceCompany统一经营海上保险，其他保险公司不得涉足。1746年英国第一次以法律条文的形式要求投保人对投保财产要具有保险利益。（一）早期的保险监管制度产生于英国Chapter10InsuranceRegulations（二）现代保险监管制度诞生于美国现代保险监管制度的一个重要标志是国家授权给专门的保险监管机构，这种制度最早产生于美国。时间美国监管历史过程1851年NewHampshire（新罕布什尔州）率先设立保险署，开创了保险监管制度设立专门监管机构的历史。1855年Massachusetts（马萨诸塞州）建立保险监管机构。1858年伊莱泽·赖特(ElzurWright)任马州保险监督官。提出以保证保险人偿付能力的保险监督理念，被称为现代保险监管之父。1859年NewYork（纽约州）保险监督官委员会设立，在其他各州也相继设立，从而建立了具有现代意义的保险监管机构。Chapter10InsuranceRegulations（三）现代监管制度的法律发展时间保险监管立法主要内容1746年MarineInsuranceAct1746颁布，首次提出保险利益。1870年《寿险公司法》颁布，对寿险公司的保证金、财产账户、兼并和清算都作出了规定。1909年英国制定《保险公司法》，将寿险公司法中的监管规定扩展到了所有其他保险范畴(水险和汽车险除外)。英国虽然没有设立专门的保险监管机构，但在保险立法方面处于领先地位。Chapter10InsuranceRegulations奥地利于1859年、瑞士于1885年、德国于1909年也都先后建立了各自的保险监管制度。20世纪20年代以后，西方各发达国家已普遍建立起国家对保险业的监管制度，至此，保险业进入新的政府监管的发展阶段。保险监管并没有随着经济自由化趋势发展，而是日益强化。国家对保险监管的强化趋势Chapter10InsuranceRegulations（四）我国保险监管制度的发展时间我国监管历史过程1980年以前我国只有保险经营，没有实质上的保险监管。1980-1998年中国人民银行是我国的保险监督机构。1998.11.18日中国保险监督管理委员会成立，标志着我国保险监管体制开始。我国保险监管制度随着市场经济的发展不断发展、完善。监管历史远远晚于英、美发达国家。1998年11月18日，中国保险监督管理委员会正式成立，取代中国人民银行对保险业的监管地位。Chapter10InsuranceRegulations三、保险监管的原因(一)保险业涉及公众利益

(二)保险业具有很强的技术性

(三)保险业是最易于产生过度竞争的行业Chapter10InsuranceRegulations从范围上看一家保险企业涉及众多家庭和企业的安全保障问题。从期限上看一家保险企业可能涉及到投保人的终身生活保障。为了维护众多家庭和企业的利益，保证社会稳定，政府有必要将保险业置于其监管之下，不能任其破产、倒闭。（一））保险险业涉涉及公公众利利益Chapter10InsuranceRegulations（二））保险险业具具有很很强的的技术术性保险条条款的的制定定、费费率的的计算算由保保险人人设计计信息不不对称称导致致投保保人在在投保保时很很难辨辨别条条款和和费率率是否否公正正合理理保险监监管机机构需需要对对保单单条款款和费费率水水平进进行监监管，，以保保护投投保人人的合合法权权益Chapter10InsuranceRegulations（三））保险险业是是最易易于产产生过过度竞竞争的的行业业保险企业的的经营，不不需要投入入很多的固固定资产和和聘用较多多的员工。。保险监管管机构则应应根据市场场供求情况况，对保险险市场的介介入者规定定一定的资资格要求，，限制保险险机构的自自由出入。。Chapter10InsuranceRegulations四、国家对对保险业监监管的目标标保险监管管的目的的是保护护被保险险人的正正当权益益和促进进保险业业的健康康发展。。（二）防防止利用用保险进进行欺诈诈（一）保保证保险险人有足足够的偿偿付能力力（四）提提高保险险企业的的经济效效益和社社会效益益（三）维维护合理理的价格格和公平平的保险险条件Chapter10InsuranceRegulations（一）偿偿付能力力监管业务技术术：业务范围围、条款款、费率率、再保保险和资资金运用用。财务监管管：资本充足足率、准准备金提提存、公公积金、、以及财财务报告告制度。。Chapter10InsuranceRegulations（二）防防止利用用保险进进行欺诈诈国家把防防止、打打击保险险市场中中的欺诈诈行为作作为监管管的目标标之一，，以维护护保险市市场运行行的正常常秩序。。欺诈行行为表现现在投保保人与保保险人两两方面。。投保人利利用保险谋取不不当利益。保险人利利用保险险条款和费费率欺骗骗投保人和和被保险险人。Chapter10InsuranceRegulations（三）维维护合理理的价格格和公平平的保险险条件我国《保保险法》》(2002)规定：：关系社会会公众利利益的保保险险种种、依法法实行强强制保险险的险种种和新开开发的人人寿保险险险种的的保险条条款和保保险费率率，应当当报保险险监督管管理机构构审批。。保险监督督管理机机构审批批时；遵遵循保护护社会公公众利益益和防止止不正当当竞争的的原则。。其他保险险险种的的保险条条款和保保险费率率，应当当报保险险监督管管理机构构备案。。Chapter10InsuranceRegulations（四）提提高保险险企业的的经济效效益和社社会效益益保险企业业的经济济效益和和社会效效益两者者相辅相相成。通通过国家家监管，，使保险险业适度度规模经经营，减减少资金金占用，，扩大承承保保范围，，提高保保险企业业经济效效益。在在现代经经济中，，保险保保障对社社会经济济发展是是必不可可少的。。当保险险企业的的经济效效益与社社会效益益发生冲冲突时，，国家通通过干预预、管理理和协调调，来达达到两者者的统一一。Chapter10InsuranceRegulations第二节保保险监监管的主主体、客客体与内内容一、保险险监管的的主体二、保险险监管的的客体三、保险险监管的的内容Chapter10InsuranceRegulations一、保险险监管的的主体保险监管管的主体体是指保保险行业业的监督督者和管管理者。。在这些些主体中中，有的的同时拥拥有监督督权和管管理权，，有的只只有监督督权而没没有管理理权。保险监管的主体保险监管机关保险行业自律组织保险信用评级机构Chapter10InsuranceRegulations1.保险险监管机机关自1980年我我国全面面恢复国国内保险险业务以以来，中中国人民民银行行行使保险险业的监监督管理理职能。。1998年11月18日，中中国保险险监督管管理委员员会成立立，简称称保监会会，取代代中国人人民银行行对保险险业的监监管地位位。Chapter10InsuranceRegulations中国保监监会组织织架构图图保监会办公室政策法规部财产保险监管部人身保险监管部保险中介监管部财务会计部国际部人事教育部Chapter10InsuranceRegulations我国保监监会的主主要任务务拟定商业业保险的的政策法法规和行行业规划划；依法查处处保险企企业违法法违规行行为，保保护被保保险人的的利益；；维护市场场秩序，，培育和和发展保保险市场场；完善保险险市场体体系，推推进保险险体制改改革，促促进保险险企业公公平竞争争；建立保险险业风险险的评价价和预警警体系，，防范和和化解保保险业风风险，促促进保险险企业稳稳健经营营与业务务的健康康发展。。Chapter10InsuranceRegulations（二二））保保险险行行业业自自律律组组织织1.保保险险行行业业自自律律组组织织的的含含义义是指指在在保保险险及及其其相相关关领领域域中中从从事事活活动动的的非非官官方方组组织织，，是是保保险险行行业业自自身身管管理理的的具具体体实实施施机机构构。。简简称称保保险险行行业业自自律律组组织织。。2.保保险行行业自自律组组织的的性质质（1））是一一种民民间社社团组组织，，不经经营保保险业业务；；（2））致力力于促促进、、发展展和保保护成成员的的利益益；（3））通过过各种种形式式约束束会员员的行行为。。Chapter10InsuranceRegulations国名保险行业组织形式英国英国保险人协会、劳合社承保人协会、伦敦承保人协会、经纪人委员会、人寿保险协会

(AssociationofBritishInsurers,InstituteofLondonUnderwriters,InstituteofLondonUnderwriters,Broker’sCommittee,AssociationofLifeInsurance)美国人寿保险协会、保险公司协会、美国相互保险协会等日本日本损害保险协会、日本生命保险协会、日本保险学会等中国中国保险行业协会(ChinaInsuranceAssociation)3.保保险行行业自自律组组织的的形式式Chapter10InsuranceRegulations4.保保险行行业自自律与与国家家监管管（1））保险险行业业自律律在一一国保保险监监管体体系中中一般般处于于第二二层次次。第第一层层次是是指保保险的的国家家监管管，第第三层层次是是指保保险企企业的的自我我监管管。层次手段监管对象国家监管宏观监管法律、行政保险企业、保险市场行业自律中观监管行业规章保险人的市场行为自我监管微观监管内控措施保险企业自身Chapter10InsuranceRegulations（2））保险险行业业监管管的强强化趋趋势由于经经济自自由化化和一一体化化的影影响，，虽然然国家家监管管长期期来看看在强强化，，但近近几年年呈现现放松松监管管的新新趋势势：市市场准准入条条件放放宽，，放宽宽对市市场服服务主主体经经营活活动的的限制制，以以偿付付能力力监管管为核核心。。金融自自由化化与混混业经经营的的冲击击下，，银行行、证证券、、保险险等的的界限限日益益模糊糊，给给国家家监管管增加加了难难度。。保险险行行业业自自律律显显得得日日益益重重要要，，有有力力地地配配合合着着国国家家监监管管的的实实施施。。Chapter10InsuranceRegulations标准准普普尔尔公公司司(Standard&Poor’’s)A.M.贝贝思思特特公公司司（A.M.BEST））穆迪迪公公司司(Moody'sInvestorsService)（三三））保保险险信信用用评评级级机机构构保险险评评级级是是由由独独立立的的社社会会信信用用评评级级机机构构采采用用一一定定的的评评级级办办法法对对保保险险公公司司信信用用等等级级进进行行评评定定，，并并用用一一定定的的符符号号予予以以表表示示。。比较较著著名名的的世世界界评评级级机机构构有有：：Chapter10InsuranceRegulations二、、保保险险监监管管的的客客体体保险监管的客体保险人保险中介人投保人被保险人受益人Chapter10InsuranceRegulations三、、保保险险监监管管的的内内容容保险险监监管管的的内内容容比比较较广广泛泛，，不不同同国国家家的的保保险险监监管管各各有有特特点点，，并并各各有有偏偏重重，，但但总总的的来来说说可可以以分分为为组组织织监监管管、、业业务务监监管管和和财财务务监监管管。。保险监管的内容组织监管业务监管财务监管Chapter10InsuranceRegulations（一一））组组织织监监管管组织织监监管管停业清算组织形式保险企业设立从业人员资格外资保险企业Chapter10InsuranceRegulations业务务监监管管再保险业务营业范围保险条款和保险费率保险中介人精算制度（二）业业务监管管Chapter10InsuranceRegulations业务监管管偿付能力保证金/资本金准备金保险投资财务核算（三）财财务监管管Chapter10InsuranceRegulations第三节保保险险业监管管的方式式与手段段一、保险险业监管管的方式式二、保险险业监管管的手段段Chapter10InsuranceRegulations保险业监监管方式式(三)实实体管理理方式(一)公公告管理理方式(公示方方式)(二)规规范管理理方式一、保险险业监管管的方式式Chapter10InsuranceRegulations（一）公公告管理理方式公告管理理方式，，是指国国家对保保险业实实体仅规规定按照照政府的的格式及及内容定定期将资资产负债债，营业业结果等等公告。。优点，是是使保险险业在自自由竞争争的环境境中得以以自由发发展；局限性，，是一般般公众对对保险业业的优劣劣的评判判标准不不易准确确掌握，，对不正正当的经经营无能能为力。。Chapter10InsuranceRegulations（二）规规范管理理方式规范管理理方式是是由政府府规定保保险业经经营的准准则，要要求保险险业共同同遵守。。政府对对保险经经营的重重大事项项，如最最低资本本额、资资产负债债比例、、投资运运用等均均有明确确规定。。这种管理理方式比比前一种种方式有有进步，，但政府府对保险险业的管管理只是是形式上上的审查查。所以以，实务务中难以以进行有有效管理理。Chapter10InsuranceRegulations（三）实实体管理理方式实体管理理方式指指国家制制定完善善的保险险管理规规则，保保险管理理机关有有较高的的权威，，对保险险企业的的设立、、经营、、财务,业务及及破产清清算等均均进行监监管。目前许多多国家采采用此种种方式。。如日本本、美国国、德国国等。我国保险险监管机机构对保保险业的的监管采采用此种种方式。。Chapter10InsuranceRegulations保险业监监管的手手段法律手段行政手段经济手段计划手段二、保险险业监管管的手段段Chapter10InsuranceRegulations（一）法法律手段段国家通过过保险法法规对保保险公司司的开业业资本金金、管理理人员、、经营范范围、保保险费率率、保险险条款等等实质性性问题作作出规定定。我国现行行的《保保险法》》采用保保险公司司法与保保险合同同法合二二为一的的体例，，是我国国保险法法律体系系的核心心部分。。Chapter10InsuranceRegulations（二）行行政手段段运用行政政手段，，为保险险运行创创造良好好的外部部环境和和社会条条件，及及时纠正正控制保保险市场场不良现现象，是是行之有有效的。。以行政手手段为保保险市场场健康运运行服务务，并充充分发挥挥保险企企业的积积极性，，两者有有机结合合，才能能使保险险市场充充满活力力。Chapter10InsuranceRegulations（三）经经济手段段经济手段段就是根根据市场场客观经经济规律律的需要要，国家家运用财财政、税税收、信信贷等各各种经济济杠杆，，正确处处理各种种经济关关系来管管理保险险业的方方法。这是国家家对保险险业进行行监管的的主要方方法。Chapter10InsuranceRegulations（四）计计划手段段计划手段段是指国国家通过过计划指指导保险险业的监监管方式式。在市市场经济济条件下下，国家家运用指指导性计计划手段段，促使使保险业业既能保保障国民民经济顺顺利进行行，又能能取得保保险业自自身的效效益。Chapter10InsuranceRegulations本章参考考文献1.刘连连生，《《保险法法教程》》，西南南财经大大学出版版社，2005年2.李玉玉泉，《《保险法法》，法法律出版版社，2003年3.温世世扬，《《保险法法》，法法律出版版社，2003年4.黄健健雄，《《保险法法》，厦厦门大学学出版社社，2004年年5.北京京大学中中国保险险与社会会保障研研究中心心，《中中国保险险市场热热点问题题评析》》，北京京大学出出版社，，2004年6.唐运运祥，《《建设现现代保险险监管体体系的思思考》，，《保险险研究》》，2005年年第9期期Chapter10InsuranceRegulations本章参考考文献（（续）7.张东东昱，《《加快完完善中国国保险监监管体系系》，《