刍议我中保险中介的制度安排与创新

刍议我中保险中介的制度安排与创新一、我国保险中介发展初期的特点及存在的缺陷1.发展速度快，外延扩张突出我国保险中介业的成规模发展，主要是在上世纪80年代以后的十几年间，其发展规模之大、速度之快是少见的。据统计，从1983年到1993年的十年间，通过保险中介创造的保费收入增长率始终保持在两位数以上，平均为30%;而从1993年到2000年的七年间.每年的增长率更是达到了33%，其中通过保险中介创造的财产险保费收入占全部保费收入的比例由1993年的15%发展到2000年的40%，人寿保险业务的比例由1993年的52%发展到2000年的80%。值得指出的是，我国保险中介的发展，从总体上看仍然以简单的外延扩张为主，是单纯量的增加，而非质的提高。这一点从中介机构自身素质不高、经营水平有限等方面可以看出。多数中介机构缺少系统的专业技能培训，有的甚至对保险业务不甚了解。这样一种单纯量的增长，结果只能带来市场的盲目竞争。2.市场空间大，竞争失序国内潜在的保险需求巨大，保险市场的空间非常广阔，有很强的伸展力。同时，在国内发展保险中介的机会成本较低，可以在一定时期内形成明显的特殊利润和较大的机会收益。据测算，“八五”期间，加工工业的平均利润率为15%，而同期保险中介的利润率却高达47%。受保险中介初始高利润的驱动，各类机构争相成立保险中介组织，为了招揽业务，相互之间进行盲目竞争，哄抬手续费、“炒”保险公司、蒙骗客户等违法违规经营的现象经常出现，严重损害了保险客户的利益，扰乱了保险市场的秩序。3.主体结构失衡从1992年友邦保险公司引进个人代理人的展业方式以来，个人代理人迅速得到推广，与兼业代理人一起占据保险中介市场的主要地位，而专业代理人却几乎没有。这种代理结构的失衡不利于解决目前代理人市场出现的问题，不利于保险中介由粗放型向集约型发展转变。与此同时，保险经纪人和保险公估人的发展都非常迟缓，至今也只有数家，制约了我国保险中介制度的完善。从理论上来讲，保险经纪人代表的是投保人(被保险人)的利益，保险公估人是以公正的立场进行保险标的评估。理算等工作的，如果市场上缺失了这两类主体，主要由保险代理人展业，由保险公司内部的理赔部门来定损理赔，将会影响投保人(被保险人)利益的实现，甚至阻碍保险业的发展。4.规范程度低，监管乏力我国保险中介是在市场不成熟的特殊条件下成长起来的，市场的不完善、法律的不健全，使得保险中介发展先天不足，规范程度很低。同时，又由于保险中介实践的超前发展，出现了体制的不适应和监管的相对滞后，市场上存在的管理不到位的问题非常突出。现在，在很多情况下，很难判断保险中介是超常规发展，还是违规经营。因为“规”的落后，保险中介的超前发展为政府监督提出了许多新的问题。二、我国保险中介之制度安排与创新近年来，保险中介尽管在实践中已有了一定规模的发展，并且发挥了重要的作用，但是对保险中介制度的建设问题，认识上还远远落后于保险中介发展的实践。把保险中介作为一个产业来对待，既是理论上的创新，也是对保险中介实践的一个推动。就目前保险中介的发展状况来看，已明显呈现出产业化的发展趋势：一是保险中介分类十分明确.特点突出.既区别于保险公司的业务，又不同于一般的其他社会中介形式;二是保险中介作为一个产业的成长条件非常优越，并且符合市场经济的要求和现代经济发展的趋势;三是形成了一定的产业规模，无论是经济规模还是人员规模，都远远超出了对产业形式的界定;四是产业结构比较完整，包括保险代理人、保险经纪人、保险公估人和其他形式;五是完全实行企业化经营，保险中介作为一个产业，已经不是一般的机构形式，从组织结构到实际运营完全实现了企业化，这是衡量保险中介是否为产业的重要标准。从产业的高度来认识保险中介的发展，并通过制定一系列的产业政策包括保险中介资源的合理配置、组织制度的合理安排、产业结构的均衡布局等来引导和规范保险中介的发展，有助于实现对这一产业的准确定位，从而真正按企业的模式和规律运营和管理;同时还可以进一步理顺管理体制，促进政企分开，从而为保险中介产业的发展创造良好的环境，使之持续、快速、健康发展。关于保险中介的制度安排与创新问题，在保险中介的制度安排上，我国尚未形成一个固定的模式.只是在按照市场规律发展的过程中进行不断地总结并逐步地予以规范。然而，在遵循市场规律的基础上：我们应有一个总体思路，并在这个思路指导下来逐步完善各项具体的制度安排，实现制度创新。如前所述，将保险中介作为一项产业来发展，就要保证保险中介产业资源的有效合理配置，实现产业结构的总体均衡，为保险业的发展提供动力。这既是建立保险中介的制度目标，又是指导具体制度安排与创新的总体思路。首先，在保险中介的结构安排上，宏观上应保护产业结构的合理比例，通过法律手段或经济手段来调整产业间或产业内的资源分配，避免市场在合理分配资源方面出现的失灵，弥补市场机制、价格机制的缺陷，保护和扶植产业内优先发展的部门，尽可能达到规模效益。微观上应及时调整结构比例.提高效益，排除垄断，增强竞争能力，并制定相应的管理政策和实施措施。针对目前保险中介资源配置方面出现的结构失衡，应通过法律、金融、税收等政策来积极引导，增加保险经纪人和保险公估人的在保险市场上所占的比重，鼓励和支持专业代理人的发展，打破个人代理人、兼业代理人的垄断局面，并通过制定严格的执业规章，在市场机制的作用下实现资源配置上的结构均衡。其次，在保险中介的组织形式安排上，依据《保险代理人管理规定》、《保险经纪人管理规定》和《保险公估人管理规定》.有限责任公司是保险中介的法人组织形式，此外还有自然人形式，即个人代理人。国外的中介机构包括保险中介机构多采用合伙人制，如律师事务所、会计师事务所、保险经纪公司、保险公估公司等。合伙制的特点是需负无限责任，实力不强，经营规模难以扩大，但更能适应技术性强或专业性高的经营活动。市场经济是一种开放性的经济体系，在公平竞争和法律许可的限度内，产权主体以追求潜在收益为目标的制度创新活动不应受人为的空间限制。这种以成本与收益比较为原则的组织制度创新，将是保险中介产业组织发展的目标。建立政企分开、产权明晰的企业会大大提高保险中介产权结构的效率，也是研究保险中介组织制度安排与创新的核心问题。安衡第三历，在嘱保险液中介就制度桐的技扣术创锈新方摄面，静应尽检可能管利用拉现代效科技堆手段宫、信励息技录术、牌电脑果软件页开发予、经淹营咨照询等千高度步知识黎密集帐型尖溜端技学术，雾为保监险中堡介产饼业提谱供服梢务。默这是需因为记随着宋社会唉经济棍的发槐展和只科学文技术构的进备步，颂保险杜标的泻种类察不断限更新畏，技幼术含眼量不愿断提斜高，辣单靠被传统熄的手歇工操欲作方破式已笨难以镰满足情展业近、理敏赔等谷方面慕的需橡要;交加之缎国外穷保险眨中介割产业燃有向皆风险鹅评估娘、风庄险管渡理方雕向发香展的臣趋势楚，这垄一走号向对村保险运中介特产业僚所要包求的蝴技术桐含量业会更徒高。谦因此眉，保想险中亡介应载向高厚技术扶产业滩的方丙面转沉移，番以此好带动漆整个臣保险茅中介禁产业趁实现意结构柳合理帽化和贡高级绕化，语进而乘促进况保险沃中介馅产业扬在高摆起点吧、高夹技术孕含量陶的水葬平上出向前喘发展剧。则被三、雕保险胜中介类的制勇度监遣管与迟维护创怒首先鸣，要够进一赚步完两善法迅律体械系，砖将保悲险中份介制限度的痕建设汇与管敌理纳戴入法庄制轨疼道。管19重95红年1不0月喉《保吹险法熔》的晓实施斑对规胖范保招险市干场，蹲保护岔保险绪当事背人的具合法炊利益盛。都作产生厕了很零大作续用.于并初执步制菌定了叉保险习代理兔人和悦保险懂经纪宾人的狂发展贞框架识。随允后，秆《保叛险代墨理人予管理辫规定谷》、穴《保踢险经梦纪人格管理咬规定充》和挣《保扫险公绸估人晋管理粉规定甚》相辜继出扭台，娇则为捆规范除保险续代理纸人和算保险碗经纪输人的耍行为井，为核保险虹监管草部门寿维护逐保险母市场擦程序垄提供唱了更扫为具他体的规法律捐依据通。然茫而，茂现有慧的法体规仍炸有许贯多不堆完善勤的地俱方，婆如保坐险中箭介人旁的佣凳金标泪准、票保险备中介阶入信删誉的谷经济伯保证歉制度贸等均兔有待采修改穷与完已善。其同时劲.现育有的薯管理禽规定济也需异要制眼定相偿应的舰实施作细则扔，以望使法怀律法疏规真怜正落僻到实桌处，镜切实泥做到于有法通可依卫，有美法必刊依，迈执法讯必严鉴，违休法必风究。振另外庭，还虑应尽负快制融定关眯于保止险中崭介人概的职滴业道火德和缩行为由约束笨的法榜规或低规章怖，以迫进一压步完丛善保绝险中稻介法滚律体遥系，宅使保张险中丸介制驼度的掉规范据发展冒具有听全面烛、必喉要的或法律庄支持取。介释其次鸟，要罪尽快份健全伞政府蛇监管里体制辩，加积强监滩管力惹度。吩19绩98认年1固1月袖，保乎险监草督管辨理委剃员会苗的成介立是片我国妇保险奖监管篇体制奸改革高的实式质性才进展袖。保队监会谦的成昂立有陈助于件保持恋保险驳监管悟的相百对独绩立性颜，提绘高监畜管机级构的衡权威佩性，蜂规范圾监管耽行为点，加上强监针管力搬度。炊推进芒保险但产业蚀的发盼展，童以使遍保险丈中介播市场负实现误规范燃。但芬由于夺监管旗体制响不完园整，绞监管栋职能极不到肺位，庸监管朵机制尾不完梨善等繁原因雅，使化得管唐理滞正后于冲实践批，基仆本停厉留在科问题连跟进部型的嗓管理鄙阶段发，即制只能团在出虚现问毫题后缩被动酿地对摩问题舟做事需后处琴理，羞而不拳能根均据市评场反魄馈的慈信息制进行滨分析饱、评奋核、熊预警远，以刚积极烛主动辟地对牲保险滔中介那的经忌营进摇行必吨要的愈调控戒。因能此，逆应从玩多方留面着恢手健观全监礼管体茎制，廊强化吹监管悲职能笼，建田立有眯效的蜜监管余机制喇，以印有利微于保堤险业叮的发雅展为韵原则要，加枝强监龟管的吊科学厅性和尿实效溪性。糕竭再次遮，要户加强国行业超自律居组织哄建设秋，配旁合政察府实系施有何效监文管。靠建立淡保险灭中介喷行业看协会然或同录业公耳会是差国外捷通行迁的做跟法，毛并且结市场香越成钳熟，胞行业料协会飞的作饮用越爽大。紫它通告过制悠定一炼系列森的管奴理措郑施填缺补政孙府监眼管和垂保险帆法律国法规雷健全忙、配际套过嚼程中帽所出症现的禾“真堵空”脚，在忙规范揉经营愁、反陡不正染当竞盟争等汁方面割可以料发挥旅积极沿有效沿的作阔用。竭同时质它可敞以比灾较全砌面、狭系统锄地反吹映企输业的鲜经营绳状况配和意甩见，垂是监崖管机转构与良企业宾之间掀的桥训梁。俯另外守，通乐过行者业管卡理，挽可以摧在会宗员的挖教育捡培训词、资摧格认撕定、躺发证怒、年门检注态册、匆处理层投诉援、惩硬戒等轰方面迫配合龄保险巡监督爹管理出委员棕会的疯工作汽。因抖此，蜜建立拐保险旺中介紫行业看自律忽组织夹，能鱼够起绸到加忘强行轿业管监理、邮规范喂行业遵行为赤、反寿映行朱业要克求的浆作用将.是唤对保丈险中歪介制怖度进理行管钢理与栏维护残的重丧要组寻成部凡分。灶笨最后带，要妈加强泥保险紫中介狗的道缓德文回化建雁设，搞通过徒社会狭舆论邪监督比保险毙中介催人的岂行为蹄。再劫完善渔的法欠律法得规和疫行业哑管理颠规定孙.也坑不可腰能完捧全涵故盖保挎险中阿介人顽所有吓行为宋的规萍范，美还需受要有驻社会纯道德芦标准抹对其瞒进行抛一定芝的约分束。肥保险艳中介具行为恢作为辆一种床特殊慧的商单业活艰动，口不仅光是一领种社掌会职却业，雪也是归现代皆经济添生活卡中一惯种相盈互间首具有致紧密横行业降性联摄系的财社会创群体因活动蚂。因猜此保案险中好介首搭先应隶树立嗽正确潮的中因介价阵值观奖，通计过规圾范的弱经营催手段旁向社槽会证豆明自接己存蚂在的迫真正遇价值堆，并锯在此择基础筑上获剩得应骨得的拘商业接利润满;其暑次，于要树类立良兰好的新中介厨信誉绢观，匹本着誓诚实产守信枯、公佛正、陕公