贷款管理制度

小额贷款股份贷款治理制度为了防范贷款风险，合理设置制衡机制，确保公司贷款安全、稳健、高效运行，特制定本制度：一、贷款政策界定(一)小额、分散1100万元(含)以下；2、70％的资金投放于微小企业和“三农”经济。(二)大额、单户15005％；2、30100万元以上的中小企业和私营经济。(三)本公司股东不得借款。(四)贷款利率1、最高利率月息 ‰。(国家基准利率 的四倍)；2、最低利率月息 ‰。(国家基准利率 的0.9倍)；二、贷款对象和根本条件(一)对象(定位)：企事业法人(尤其是微小企业)(尤其是种植业、养殖业和专业户)、个私经济、具有完全民事行为的自然人。(二)根本条件：借款人应当具备依法生产经营、产品有市场、生产经营有效益、品质优良，遵守信用等根本条件，并且符合以下要求(农户和自然人贷款除外)：l、上年度经工商局年检的营业执照(必备资料)；2、上年度经技监局年检的组织机构代码证；3、上年度经人民银行年审的贷款卡(必备资料)；4、法定代表人身份证明、签字样本、法人公章或印鉴章样本(必备资料)；5、企业章程和验资报告；6、经有资质的中介机构审计的上年度及当期财务报表；7、或有负债清单及状况说明；8、有必要供给的其他材料。三、贷款三查(一)贷前调查1、贷前调查的根本内容根本状况。主要是借款人的贷款主体资格，根本条件是否符合要求。经营状况。主要是借款人近年的生产、销售、效益状况和进展前景推测。财务状况。主要是借款人近年的资产负债、资金构造、资金周转、盈利力量、现金流量等现状及变化。信誉状况。主要是借款人有无拖欠金融机构的贷款本息和不良信用记录。经营者素养。主要是法定代表人和主要领导层的学识、经受、业绩、品德和经营治理力量。和保证力量。2、贷前调查的程序和方法一般承受查阅有关资料与实地调查相结合，定性分析和定量分析相结合的方法。贷前调查工作要求由双人〔主办信贷员与协办信贷员〕共同完成。3、调查结论经深入细致的调查，将资料和信息进展分析和争论，形成客观、实际、公正的结论，形成报告，连同其他贷款资料一并送交审查部门审查。、审查的主要内容(1)借款人的主体资格是否合法，有无担当民事责任力量。(2)借款人是否符合贷款根本条件。(3)借款人生产经营、财务状况、信誉状况、进展前景及内部治理是否良好。(4)借款用途是否合规，金额、期限、利率是否合规。(5)法人公章、法定代表人或授权代理人的印章、签字样本的真伪。(62、贷款审批在贷款调查、审查意见的根底上，按授权权限进展审批，打算贷与不贷，贷多贷少以及贷款方式、期限和利率。1、建立贷款台帐和贷款业务治理档案。2、贷后检查的主要内容：(1)对借款人的生产经营状况、资信状况、偿债力量及贷款使用状况定期进展检查。(2)重点检查贷款使用状况、偿债力量变化状况和履行借款合同状况。(33、贷后治理(1(2)贷款逾期要向借款人每月发书面催款通知，并取得回执。(3)贷款逾期三个月以上，要向借款人依法收贷。四、信贷资产分类与拨备(一)信贷资产分类方法参照银行业评估信贷资产质量的分类方法，在以风险为根底的前提下，我们小额贷款公司也将信贷资产分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，前两类为正常信贷资产，后三类为不良信贷资产。(二)五级分类的定义1归还。2务产生不利影响的因素。3款本息和其他债务，即使执行担保，也可能会造成肯定损失。4失。5然无法收回，或只能收回极少局部。(三)五级分类的目标意义1、提醒信贷资产的实际价值和风险程度，真实、全面且动态地反映信贷资产质量。2、准时觉察贷款发放、治理、监控、催收以及在不良贷款治理中存在的问题，从而加强信贷治理。3100％以上，全面掩盖风险。(四)五级分类的时效依据央行的要求规定，五级分类工作实行“按季认定，实时调整”的原则，准时进展五级分类认定，实时监控和调整信贷资产风险变化状况，并将结果上报给人民银行。(五)五级分类的内部职责分工l、信贷业务部负责依据人民银行规定的标准对贷款进展五级分类的初步认定工作。2、信贷治理部部负责五级分类的核实工作。3、总经理室负责对五级分类结果的审核工作。4、贷款审批委员会负责对五级分类结果的审批。5、综合治理部部负责损失预备金的提取和治理。(六)五级分类初步认定的资料依据1、根本状况。包括债务人根本资料，贷款申请审查审批表，有关借款合同和借据等。2、财务状况。包括债务人和担保人近期的财务报表(资产负债表、损益表、现金流量表及有关财务分析资料)。3、担保状况。抵(质)押物的原评估价与现价的差异状况，变现难易程度及相关费用，担保人的担保力量与代偿力量等。4、贷后检查状况。包括日常对债务人的跟踪检查状况，贷后治理手册和分析报告。5、信用状况。包括债务人的还款记录、信用记录等。6、其他有关债务人的信息资料。(七)拨备计提与处置1l％的比例提取风险金，按税后利润的l030％以上的，超出局部可转增资本金。2、专项预备。依据市政府金融办《小额贷款公司业务经营指导意见》的精神，按信贷资产五级分类后的损失凹凸程度计提专项预备。关注类计提比例为2％，次级类计提比例为2550100％。3、不良贷款处置。当经营过程中发生不良贷款超过资本金10％时，或者是发生损失清收(损失类贷款的处置方法另行制定)。五、贷款风险掌握(一)体系架构1、掌握人的风险治理系统掌握人的风险因素主要表达在：制衡机制的组织构造、决策程序、议事规章、权限划分、授权治理、岗位设置、职能划分、规章制度、内外部监控机制，企业文化、培育高素养团队等。组织构造组织构造应符合相互协调、相互制衡的原则，贷款业务在操作流程上要有两个以上部门(信贷业务部和信贷治理部部)前台和后台业务分别由公司不同的领导分管负责，总经理把关(详见公司组织构造图和岗位层级图)。决策掌握程序由于人在决策程序中存在两方面的潜在风险，一是主观推断方面，常常会受到多种因并具有防范风险的力量，是格外关键的。因此，需要做到以下几点：其一，要确保贷款业务的贷前调查、贷时审查、审批和贷后检查等各项工作的职能分别，由公司不同的角色完成。其二，决策过程必需要确保公开、透亮、标准可执行的原则。其三，参与决策的部门和人员对决策结果充分负责。议事规章议事规章是确保决策程序掌握中依据公开化、标准化、制度化进展协商并最终做出决策的“玩耍”规章，在小额贷款风险掌握中具有重要的作用。因此，表决方案要合理有效。第一，表决背靠背。其次，贷款审批委员会主任在评审会中有一票拒绝权。第三，贷款审批委员会主任及其他审批决策人员不要对贷款工程做定调发言，防止通过示意性发言左右其下属评委的本意表达。岗位设定和职能划分在小额贷款公司的岗位设定和职能划分中，必需要遵循角色制衡和关联职能分别的原围、权限、程序、责任等，各个层面应在授权范围内行使自己的职权和经办业务工程，防止随便行为，确保公司在经营过程中的安全状态，并最终构建全员风险动态治理的根底。健全和严密的规章制度严明的劳动纪律，合理的鼓励机制，严格的操作流程等，是实现风险掌握的重要保障措施。建立内部监控机制小额贷款公司要建立贷款审批委员会工作制度和监事会的监事监管工作制度，以到达各部门之间的制衡和监视治理，实行实时和动态监控，确保公司的正常、高效营运。良好的风险治理文化一要结实树立“风险掌握是永恒的主题”的经营理念；二是要培育掌握风险的内在动力即“有归属感才有忠诚度(二)操作实务风险掌握的关键在于实务操作，落实《担保法》中的担保措施，以保障公司营运的安全和效益。1、抵押贷款能供给房地产产权证作为抵押，其抵押物座落于城镇较为繁华的地段，价高且易变现。能供给通用的机器设备作为抵押物。2、质押贷款一是能供给有价证券、银行承兑汇票、股权证书、商标权、著作权、专利权等学问产权中的财产权作为质押物；二是能供给可封存的有销售市场的原材料、产成品作为质押物。3、保证贷款设置几个档次，分别由一般公务员、公务员中的科局长、社会知名人士、企业家、县重点企业和县龙头企业等供给的保证担保保证担保贷款。4、贷后监控加强贷后治理工作，也是掌握风险的一种必要手段。必需设立贷款台帐，加强贷后监催收乃至依法收贷，以保证资金的安全和高效营运。5、拔备制度：风险金的提取和呆帐损失预备金的治理等。(三)贷款风险预警及分析l、正常类小(微)型企业的预警信息(1)主营业务收入连续三个月下降。(2)利润总额连续三个月下降。抵(质)押行为存在潜在风险，抵(质)押物是否受损或被擅自处理。通过向税务、供电、供水等部门了解，企业纳税额和用电用水量大幅度下降。(5)法定代表人更换，或受到执法部门的惩罚。(6)存在违法经营或经济与法律上的纠纷。(7)其他影响偿债力量的因素。2、退出类小(微)型企业的预警信息(1)发生重组、合并、分立、停产、歇业等重大变化状况。(2)在商业银行借贷中发生的不良贷款或欠息行为。保证人失去保证资格，没有力量代偿贷款本息或拒绝代偿贷款本息。抵(质)押物现价与评估价之间存在较大差异，抵(质)押物被转移、变卖、毁损。(5)其他影响我公司债权安全的预警信息。3、法定代表人(经营者个人)的预警信息有涉黄、赌、毒等违反社会公德的行为。持有外国护照或拥有外国永久居住权，或在国外开设分支机构。(3)有家庭不和谐、违反家庭伦理道德的行为。(4)社会公众对其人品、行为反映不良，或被媒体披露有不端正的行为。(5)发生其他危及贷款安全事项的状况。4贷关系。(1)未经我公司同意擅自处理抵(质)押物。(2)通过各种形式逃废债务。存在欺诈瞒骗行为。转变贷款用途，将贷款用于赌、毒、炒股或炒期货行为。5、消灭风险预警后应实行的措施(1)停顿发放贷款。(2)提前收回贷款。(3)追索保证人连带责任。(4)依法处置抵(质)押物。(5)依法起诉，以收回贷款本息。六、贷款审批权限(一)贷款权限划分1、客户经理(调查岗)和风险治理(审查岗)，两岗经办人员对是否给客户贷款只有建议权，没有否认权和审批权。2(需经有权审批人授权3200万元(含)以下。42001000万元；②审批疑难贷和优待利率贷款。(二)审贷委：l、人员组成。审贷委由七人组成，主任李建江，成员潘建国、阮春道、黄建奇、黄建勤、吕先华和姜捷。2充分发表意见。审贷委主任(会议召集人)不做定调或示意性发言，以左右或影响其他参会人员(下属)的推断力量和真实意思表示。3、表决程序。①表决背靠背；②用书面表决方式；③主任有最终不放贷的打算权；④表决必需有60％的同意票即通过；⑤以等形式征询未到会审贷委成员的意见，会后补上。七、贷款操作流程图客户询问客户供给贷款申请材料客户询问客户供给贷款申请材料不具备条件的退回客户客户经理受理出具初审〔贷前调查〕意见风险治理复审权限内的贷款可自行审批〔批〔批〕总审核〔批分管副总审核。审贷委批审见的报审贷委权限外的贷款报审贷委审批签订贷款合同、办理抵〔质〕押登记发放贷款通知财务部门打款贷款客户协作贷后检查贷后监控和实行相应措施财务部门通知客户经理收回贷款本息退回客户抵〔质〕押物八、抵押贷款操作流程(一)抵押物的范围1、抵押人全部的房屋和其它地上定着物。2、抵押人正在建筑中的房屋或者其他建筑物。3、抵押人购置的预售房屋。4、抵押人全部的国有土地使用权。5、抵押人全部的机器设备、交通工具和其他财产。6、依法可以抵押的其他财产。(二)抵押人应提交的材料l、抵押人为法人的需提交以下材料：(1)营业执照及最近年度的年检证明(附本及复印件，必备)。(2)组织机构代码证书及最近年度的年检证明。税务登记证明及最近年度的年检证明。法定代表人身份证明及签字样本或印鉴(必备)。(5)企业章程。抵押人同意供给抵押担保的书面文件(必备)。抵押人对抵押物享有全部权、使用权或者依法处分权的权属证明。(8)抵押人全部的国有土地使用权证和房屋全部权证(必备)。2、抵押人为自然人的需提交以下材料：抵押人及配偶的有效身份证件(居民身份证)。(2)抵押人的居住证明(户口薄)和结婚证明。抵押人及配偶同意供给抵押担保的书面文件。抵押人全部的国有土地使用权证和房屋全部权证。(三)办理财产抵押应留意的事项l、以共有财产抵押的，应有共有人同意抵押的书面文件。2、以集体全部制企业的财产抵押的，应有该企业职工代表大会同意抵押的书面决议。3、以乡镇(村)企业厂房和集体土地使用权抵押的，应有乡镇(村)出具并经村民代表大会审议通过的同意抵押的书面文件。4司章程作出的同意抵押的书面决议。5、以承包经营企业的财产抵押的，应有发包方同意抵押的书面文件。6卖合同、付款凭证、运输单据、商检证明、主管海关审批单据及核准抵押的书面证明。7面文件。8、以预售房抵押的，应有商品房预售许可证及生效的预购房屋合同。9划许可证、建设许可证等。10、以机动车辆抵押的，应有机动车登记证书。11、以机器设备、原辅材料、产成品以及其他动产抵押的，应有抵押物的全部权或者使用权证明及存放状况资料。(四)抵押担保的调查评审l、应综合考虑借款人的资信状况、偿债力量、贷款期限、贷款风险度，抵押物所处位变现税费等因素，依据抵押物的不同种类确定合理的抵押率。个人房产及国有土地使用权证(出让方式)的抵押率不超过80％(以房产评估机构评估书为准)。个人房产及国有土地使用权证(划拨方式)的抵押率不超过50％。(3)个人房产及集体土地使用权证的抵押率不超过50％。(4)厂房及国有土地使用权证(出让方式)的抵押率不超过70％。(5)厂房及国有土地使用权证(划拨方式)的抵押率不超过50％。(6)以在建工程作抵押的，其抵押率不超过70％。(7)车辆等交通工具的抵押率不超过50％。(8)机器设备及其他动产的抵押率不超过50％o2、特别支持措施对于我公司经营初期的大户及黄金客户，信用好，还贷准时的，以个人房产证及出让方式的国有土地使用权证抵押的，其抵押率可上浮至90％，并且以我区抵押登记部门认可的房地产评估机构出具的现场评估报告书为基价。经我公司今后评定为信用等级在A+权证抵押的，其抵押率可上浮至90％，并且以我区抵押登记部门认可的房地产评估机构出具的现场评估报告书为基价。(1)和(2)况皆良好的，也可承受协议作价的方法来确定抵押物价格，其抵押率也可以上浮至90％。3、应对抵押人的主体资格、意见表示、授权状况、抵押物的权属、清单等相关文件和手续进展审查，确定其真实性、完整性、合法性和有效性。(五)抵押物的登记抵押物要以有关部门办理抵押登记才有效，贷款经办人(调查岗)应与抵押人一同前往有关部门办理抵押登记，并亲自拿回产权证和抵押登记证明书。1、房地产抵押登记机关为市、区房管局和县国土资源局。2、在建工程抵押登记机关为市国土资源局和县规划建设局。3、车辆抵押登记机关为市交通局车管所。4、设备和其他动产抵押登记机关为区工商局。5、进口设备和货物抵押登记机关为主管海关。(六)抵押物的保管1(客户经理和出纳)交出纳入库(保险箱)保管，并登记抵押物保管登记薄。2、抵押物由抵押人占管的，贷后检查岗应定期检查抵押物的使用、治理和变化状况。3、贷后检查抵押人及抵押物的主要内容：(1)抵押人涉及重大经济纠纷，经营范围与注册资本变更，股权变动。(2)抵押人经营机制或组织构造发生变化。(3)抵押人破产、歇业、解散、停业整顿、营业执照被撤消、被撤消。(4)抵押人章程、法定代表人、住宅等发生变更。抵押物的权属发生争议。抵押物毁损、灭失、价值削减或者被征用。(7)抵押的在建工程竣工或者形成增财产。(8)抵押物被再设立抵押、质押、或被出租、转让、馈赠。(9)抵押物被有关执法机关依法查封、扣押。(10)抵押权受到或可能受到来自任何第三方的侵害。4相对应的策略、措施，向有关机关主见权利。(七)抵押权的实现1抵押权，变卖或拍卖抵押物优先受偿贷款本息以及相关费用。2缺乏局部；清偿后尚有剩余的，应退还给抵押人。3抵押物权属证明及证件交还抵押人，办妥交接手续。九、质押贷款操作流程(一)质物的范围l、可以承受以下条件的动产质押：(1)出质人享有全部权或依法处分权。(2)依法可以流通、转让。(3)依法可以特定化和转移占有。(4)易变现、易保值、易保管。2、可以承受以保证金等形式特定化的金钱质押。3、可以承受以下权利质押：(1)汇票、本票、存单。(2)国债、金融债券、大企业债券。(3)股份、股票。依法可以质押的具有现金价值的人寿保险单。依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权。(6)依法可以质押的其他权利。(二)出质人应提交的材料同抵押人应提交的材料。(三)质押贷款应留意的事项1、以存货质押的，应具备产品有市场、有销路、有保管质物的仓储条件。2发票。3、以凭证式国债质押的，应有出质人出具的全部权无争议、没有挂失或依法止付的，同意供给质押担保的书面承诺文件。4单项下货物的品名、数量、入库检验、保管期限等事项的书面文件。5、以提单质押的，应有提单或提单项下货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、质量和重量检验证明、商业发票、保险单等资料和证明文件。6将其股权质押的书面决议。7文件。8可使用状况证明文件。9明文件。(四)质押担保的调查评审1、应综合考虑借款人的资信状况、偿债力量、贷款期限、贷款风险度、出质动产所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、估价可信度、变现力量、变现时的价格变动、变现上一般动产的质押率不超过评估价的50％。2相关费用等因素，确定合理的权利质押率，并据此与质押人签订合同。原则上：人民币存款单的质押率不超过存款行确认数的90100％。90％。(3)金融债券的质押率不超过80％。银行本票和承兑汇票的质押率不超过90％。非上市股份股份、有限责任公司股份的股权质押率不超过评估价值的50％。仓单、提单的质押率不超过其项下货物总金额的70％。(7)人寿保险单的质押率不超过出质时保单现金价值的90％。3、应当安排双人对质押担保进展调查评审和核押工作。(五)质押登记1、质押登记手续办妥曰期不得迟于质押贷款的实际发放日期。25日内将股份出质记载于股东名册，可申请公证机关公证。3商局的商标局、中国专利局和国家版权局。(六)质押担保的治理1填写移交清单并签字盖章后交出纳入库保管。2、以汇票、本票、记名股票、企业债券出质的，还应当要求出质人在出质权利凭证上正确背书记载“质押”字样并签章。3出质人按商定履行各项义务。4、质押贷款的贷后检查主要内容同抵押贷款的检查内容。(七)质权的实现根本上同抵押权的实现。十、保证担保贷款操作流程(一)保证人的资格1、具有代为清偿力量的法人、其他经济组织、自然人，可以作为借款人的保证人。其营企业等。2、原则上应中选择代为清偿力量强、信誉状况好的法人为保证人。3、国家机关、学校、医院、企业法人的分支机构和职能部门不能作为保证人。4贷款本息等不良信用记录的不能作为保证人。(二)保证人应提交的材料1、法人、其他组织为保证人的，应提交以下材料：(1)最近年度经年检的的营业执照(必备资料)；最近年度经年检的组织机构代码证；法定代表人(负责人)身份证明及签字样本或印鉴(必备资料)；(4)经年审的贷款卡(无贷款的可不必)；(5)最近年度经年检的税务登记证；(6)企业章程；(7)经中介机构审计的上年度和当期财务报表(资产负债表、损益表、现金流量表)；(8)有必要提交的其他材料。2、有限责任公司、股份为保证人的，还要提交以下材料：公司董事会或股东大会依据公司章程作出的同意供给保证担保的书面决议；公司董事会或股东大会依据公司章程作成的签约人授权托付书及签字样本或印鉴。3、承包经营企业为保证人的，还要提交发包人同意该保证担保的书面文件。