XXXX年家庭理财新观念

家庭理财讲座2/15/20241让我们先聊一聊问您几个小问题：在家谁当家？维持一个家需要多少钱？您是否做好了充分的准备？2/15/20242项目说明总花费住房以长春普通住宅为例，每平方米3500元，100坪加装修45万元赡养老人4位老人，一个月1000元，按30年算36万元抚养子女出生到大学毕业，生活费，学费50万元日常开销每月开销2000元，按40年计96万元退休养老每月1500元，按20年计36万元合计263万元维持一个家需要多少钱？2/15/20243钱到哪里去了呢？通货膨胀花钱没计划，没有良好的消费习惯2/15/20244只有理财才能帮助您完成生活的目标！2/15/20245说白了，理财就是：

赚钱花钱省钱用财生财创财理财很复杂吧？

通过对家庭财务资源进行管理，以实现更高的生活目标的过程。2/15/20246理财只属于有钱人吧？对理财目标的理解错误对理财手法的认识不够理财不是有钱人的游戏，而是智力的游戏。2/15/20247理财与穷富无关，与家庭生活目标相关老百姓也有生活得更好的要求资本存量小，更需要通过理财巧妙打点资产，安排资金，改善财务状况！你不理财，财不理你！米少一样能烧出一锅好粥！2/15/20248理财有风险吧？风险无处不在！不要恐惧风险1、没有高报酬、零风险的方法2、不冒不必要的风险3、不要一味规避风险事实证明：无知才会有更大的风险2/15/20249

“让每一分钱都在不同领域努力替您工作！”

――罗伯特.清崎

《穷爸爸、富爸爸》2/15/202410

10年前甲和乙是本科的同学，在社会工作5年后，不约而同积蓄了30万元人民币。5年前，他们都花掉了这30万元。甲去近郊购买了一套房。乙去买了一辆“奥迪”。

5年后的今天：甲的房子，市值60万元。乙的二手车，市值只有5万元。两人目前的资产，明显有了很大差异，但他们的收入都一样，而且同样学历、基本具备同样的社会经验，为何大家财富不一样？小测试：树立您的理财意识生活举例2/15/202411在生活中，还有更多的日常例子：

（1）甲会花3万人民币去买一幅油画，但不会花3万去买二手车。（2）甲会花1万去买人寿保险，但不会花1万去欧洲度假。（3）甲会很舍得花钱买书，但不舍得花钱去看电影。您是原意小钱糊涂，大钱聪明

或者

小钱聪明大钱糊涂？投资和消费的区别2/15/202412理财不是帮您发大财

理财可以让我赚多少钱？

理：梳理整理管理树立正确的理财概念2/15/202413理财的功用和真谛第一，如何让资产稳定增值，让钱稳定生钱第二，如何通过合理的家庭资产搭配组合，保障整个家庭生活的正常运转，抵御和减低意外风险第三，如何让你年轻时挣钱攒钱，退休时、老年时花钱2/15/202414迈出理财第一步－－分析家庭财务状况家庭财产统计：主要统计一些实物财产，做到心中有数家庭收入统计：每月各种纯现金收入，现金或银行存款

一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财产统计”内。家庭支出统计：固定性支出、必需性支出、生活费支出、教育支出、疾病医疗支出、其他

“流水帐”－－让每分钱都花得明白每月合理的支出预算：可控制预算，如家用、交际、交通等不可控预算，如房贷、公用事业费等2/15/202415理财第二步－－明确理财目标

现金净支出

现金净支出

现金收入<现金支出

现金收入=现金支出

现金收入>现金支出

现金收入>现金支出

现金收入<现金支出学习成长期单身期家庭形成期家庭成长期退休期2/15/202416现金流量出生上大学前上大学后参加工作结婚子女出生退休人生现金流量图学习成长期单身期家庭形成期家庭成长期家庭成熟期退休期子女上大学02/15/202417不同人生阶段理财目标不同人生阶段时间收入水平财务开支保障需求理财目标单身期参加工作至结婚收入较低，但增长快日常支出无家庭负担，保障需求低以积累组建家庭和创业基金为主家庭形成期结婚到新生儿出生收入水平提高，有一定财产购房，家庭建设家庭形成，保障需求中等以合理安排家庭各项建设为主家庭成长期小孩出生至大学毕业收入增长，财产增加，达最高水平子女教育，医疗，房贷家庭负担增高，保障需求提高以实现家庭资产的快速增长，积累养老金和教育准备金为主家庭成熟期子女参加工作到退休收入稳定再较高水平子女创业，保险，医疗医疗保险，健康保险，养老保险需求高以家庭财产，养老金的保值增值为主要目的退休期退休之后收入较低，财产逐渐减少保险，医疗，生活费医疗保险，健康保险，养老保险需求较高以确保家庭财产的安全为目的，合理安排各项开支2/15/202418理财第三步－－合理投资

每月收入到账时，立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活期储蓄账户中，这个账户的资金绝不可以用来进行任何投资。建议：

作预算时，要尽可能地放宽，一些集中于某月支付的大额支出应提前数月列入预算中，如：6月份必须支付一笔数额较大的钱，则应在1月份就列入预算中，并从收入中提前扣除，存入理财账户，通常情况下不得用来进行任何投资，除非是短期定存或货币型基金。可进行投资的资金＝每月收入－预算支出2/15/202419了解投资品种银行储蓄活期存款定期存款整存整取零存整取整存零取定活两便存本取息银行的人民币理财产品2/15/202420安全性高变现性好操作简易收益较低银行储蓄特点2/15/202421合理储蓄小窍门建议

每月的储蓄可分为两部分，25%存为活期以作不时之需，75%存成定期可每月存成一张定期一年的存单。到了第二年每个月都有存单到期，月月都有惊喜。从第二年起，当然可以每个月把当月的75%和当月到期的存单一起再存成一年的了。关于意外的大额收入，比如过年节时的分红、奖金一类的数额较大的收入，这部分因一般金额较大，所以更要计划好如何去存储才最合适。建议不要存成一张定期存单，而是分成若干张，如：一万元存一年，不如分成四千、三千、两千、一千各一张，为了应付不时之需了，需要一千时，就不要动其他的，需用五千时就动用四千加一千(或三千加两千)，总之动用的存单越少越好2/15/202422债券按发行主体分国债：定量发行，购买受限制金融债券：个人投资者无法购买到企业债券：存在信用风险，需交纳20%的所得税固定利率的债券无法抵御利率上涨的风险按券面形式分凭证式国债记帐式国债2/15/202423凭证式国债与记帐式国债凭证式：从购买之日起计息，可以记名，可以挂失，但不能流通。提前兑取除取回本金之外，期限超过半年的还可按实际持有天数及相应的利率档次计付利息。记帐式：是财政部通过无纸化方式发行的，以电脑记账方式记录债权并且可以上市交易。如果想要提前支取，在发行期内是不计息的，半年内支取则按同期活期利率计算利息。注意！国债提前支取还要收取本金千分之一的手续费。关于国债建议国债通常有三个市场，银行柜台市场、交易所市场和银行间市场，个人投资者可以参与前两个。在购买国债时要关注交易所市场。2/15/202424债券特点－－债券投资，其风险相对小、信誉高、利息较高、收益稳定。－－国债，有国家信用作担保，市场风险较小。缺点是收益率相对较低。－－企业债券和可转换债券风险相对较大，收益率也更高。2/15/202425保险－－风险管理工具，是“为无法预料的事情做准备”－－流动性差，有些险种也可以利用保单抵押贷款功能变现－－保险理财：利用保险产品的保障功能，来管理理财过程中的人身风险，保证理财规划的进行；保险本身附带的理财功能。发达国家的居民大多采用这种方式理财2/15/202426基金－－基金是专家理财的形式之一，组合投资、风险分散、回报优厚、套现便利的特点－－兼顾资产的收益性和安全性，更多地考虑了投资组合、中长期搭配。－－封闭式基金有固定的存续期，期间基金规模固定，一般在证券交易所上市交易，投资者通过二级市场购买基金单位－－开放式基金基金单位随时按净值赎回，资金量不固定，可再发行新的基金单位，开放式基金代表未来金融市场的发展方向，在美国被称为“第二银行”2/15/202427股票－－权责性、时间性、价格波动性、投资风险性、流动性、有限清偿责任－－被大多数投资者认为高风险高收益的投资方式。－－需面对投资失败风险、政策风险、信息不对称风险，而且投资股票的心理因素和逻辑思维判断能力的要求较高。－－最好不要进行单一股票投资在西方，居民一般不直接购买股票，而是购买基金，通过基金公司投资股市来分享投资收益，也就是我们所说的让投资专家帮我们理财。2/15/202428股市游戏规则股票市场的铁律：1：2：7赢亏机构散户

股市是个零合市场，有人赚钱，就有人亏钱，有人上天堂，就一定有人下地狱2/15/202429其他投资品种房地产期货期权外汇古董……2/15/202430投资品种综合比较

理财工具风险性盈利性流动性适合人群储蓄低差好保守投资人，要求报酬率与通货膨胀率相距不远国债低较差较好基本同储蓄保险较低中等差各年龄层的民众均适合且必备。基金中等较高较好希望籍股市投资累计财富，欲无选股专业的投资人。股票高高好对股市、产业有一定熟悉与专业，有时间看盘与研究盘势者。2/15/202431理财方式保本型收入型成长型投机型银行存款传统寿险政府债券债券基金分红寿险股票股票基金期货彩票2/15/202432理财金三角30％60％10%风险规划理财规划一般花费储蓄20％投资30％投机10％2/15/202433聪明理财定律4321定律：家庭资产合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。

72定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。2/15/202434聪明理财定律80定律：股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。2/15/202435理财应把握的原则（1）量入为出原则——保证基本生活，余钱投资（2）经济效益原则——绝对值：利润=收入-成本相对值：投资收益率=利润/投资额×100%（3）安全性原则——组合投资，分散风险，不要把全部鸡蛋放在同一个篮子里；也不要把全部篮子挑在同一个肩膀上。（4）流动性原则——天有不测之风云。2/15/202436理财时应把握的原则（5）因人置宜原则——环境、个性、偏好、年龄、职业、经历等。（6）终生理财原则——一个人一生不同时期对理财的需求不一样，因此必须考虑阶段性和延续性。（7）快乐理财原则——投资理财的目的是为了生活得更美好，保持快乐的心情和健康的身体。（8）提高素质原则——追求利润目标的同时，增强理财管理能力、资金运筹能力、风险投资意识，充实经济金融知识，提高自身综合素质。2/15/202437理财－－以人为本作为平凡人的我们，您现在最大的财富是什么？就是您自己2/15/202438保险－－保障我们最大的财富！年轻时，我们用健康换金钱年老时，我们却用金钱换健康我们的健康、知识和能力才是永远不会贬值的资产！我们自己才是最值钱的，是最大的财富，首先要保障自己2/15/202439保险－－家庭理财的基石意外和明天，不知道哪个会先到……请您理性地想一想，明天，如果作为一家之主、经济支柱的您发生什么意外，您和您的亲人会在财务上遇到什么困境？？

真正专业的保险是为您“量身定做”的，而且是“立体”的－－不但能保护您，还能对您的家人进行全面保障！而且，只需花很小的成本，甚至“不花成本”，就能获得高额的保障！2/15/202440投资需要持续性和长期性2/15/202441利滚利，“复利”的力量是巨大的2=?n2/15/202442利用机构理财2/15/202443机构理财更轻松,付出的只有时间，拥有的就是无忧无虑的每一天！今天的决定将改变您的一生！2/15/202444上帝没有错，错都是我们自己的上帝的公平就是赋予每个人把握自己命运的权力(themaninflood)2/15/202445买保险其实就是每天为自