商业银行个人金融信息保护机制的构建

湖南大学本科生毕业论文 (设计 )题 目： 商业银行个人金融信息保护机制的构建 学生姓名： 学 号： 10010647 专业班级: 国贸 1006 班 指导教师： 孙 庆 完成时间： 2014 年 4 月 25 日 目 录摘要： 1关键词： 1引言 2一、前言 2（一） “商业银行个人金融信息”的概念 2（二）商业银行个人金融信息的范围包括哪些内容 2二、我国商业银行个人金融信息保护存在的问题 3（一）商业银行对个人金融信息保护措施不力 3（二）个人客户对商业银行信息保护满意度较低 4（三）客户信息纠纷案件逐年上升 4（四）立法体系和个人金融信息权属不明确 5三、我国商业银行个人金融信息保护机制构建的对策 5（一）完善规章制度，形成有效的个人金融信息保护机制 5（二）加强贯彻执行力度 7（三）个人金融信息保护机制应涵盖收集、保管、使用及监督等方面 8四、结束语 11参考文献： 11致谢： 111商业银行个人金融信息保护机制的构建摘要：商业银行个人金融信息既是商业银行业务的基础性财富，也是个人客户的重要隐私。产生个人金融信息的范围涉及商业银行各类业务，如何收集、保管、使用个人金融信息，不仅影响商业银行自身业务的开展，也关系个人客户隐私权益的保护，故无论是从企业角度亦或在国家层面，均有建立商业银行个人金融信息保护机制的重要性及迫切需要。本课题通过对商业银行个人金融信息保护的现状分析，明确我国商业银行个人金融信息保护的发展阶段，剖析商业银行个人金融信息的保护在现阶段发展过程中遇到的问题，以及通过对产生问题原因的分析，给出了保护机制构建的对策与建议。关键词：个人金融信息;现状分析;构建对策;保护机制;重要性The construction of a commercial bank personal financial information protection mechanismAbstract: Commercial bank personal financial information is the basis of the commercial banking wealth, is also the important privacy of the individual client. Produce ranging from commercial bank personal financial information of all kinds of business, how to collect, storage and use of personal financial information, business not only affect the commercial Banks themselves also relationship between personal privacy rights and interests protection, therefore, whether from the perspective of enterprise or at the national level, has established the importance of personal financial information protection mechanism for commercial Banks and urgent need. This topic through the analysis on the present situation of the commercial bank personal financial information protection, clear the development of our country commercial bank personal financial information protection phase, analysis of commercial banks personal financial information protection problems in the present stage in the process of development, and through the analysis of the problem causes, countermeasures and Suggestions of protection mechanism construction is given.Keywords: personal financial information, analysis of the situation, build the countermeasure, protection mechanism, importance商业银行个人金融信息保护机制的构建2引言现实中，商业银行对个人金融信息的保护方面仍存在诸多问题，国家对个人金融信息的保护机制构建尚待加强和完善。无论是从企业角度亦或在国家层面，均有建立商业银行个人金融信息保护机制的重要性及迫切需要。一、前言（一） “商业银行个人金融信息”的概念商业银行个人金融信息是指商业银行在办理银行业务过程中所获取、加工、保管和使用的有关个人客户之身份、财产、信用、行为、习惯、账户等私人信息。商业银行个人金融信息既是商业银行业务的基础性财富，也是个人客户的重要隐私。产生个人金融信息的范围涉及商业银行各类业务，如何收集、保管、使用个人金融信息，不仅影响商业银行自身业务的开展，也关系个人客户隐私权益的保护，故无论是从企业角度或是在国家层面，都有建立商业银行个人金融信息保护机制的重要性及迫切需要。本文将结合我国商业银行个人金融信息保护工作存在的问题，分析商业银行个人金融信息的概念、范围及特征，并从操作层面阐述商业银行个人金融信息保护机制构建的原则、制度等内容，以构建一套适用于我国商业银行个人金融信息的保护机制。（二）商业银行个人金融信息的范围包括哪些内容 根据中国人民银行关于银行业金融机构做好个人金融信息保护工作的通知 （银发【2011】17号）规定，商业银行个人金融信息的范围主要包括以下内容：一是个人身份信息，包括个人姓名、性别、国籍、民族和身份证件种类号码及有效期限、职业、联系方式、婚姻状况、家庭状况、住所或工作单位地址及照片等；二是个人财产信息，包括个人收入状况、拥有的不动产状况、拥有的车辆状况、纳税额和公积金缴存金额等；三是个人账户信息，包括账号、账户开立时间、开户行、账户余额和账户交易情况等；四是个人信用信息，包括信用卡还款情况、贷款偿还情况以及个人在经济活动中形成的，能够反映其信用状况的其他信息；五是个人金融交易信息，包括银行业金融机构在支付结算、理财和保险箱等中间业务过程中获取、保存、留存的个人信息和商业银行个人金融信息保护机制的构建3客户在通过银行业金融机构与保险公司、证券公司、基金公司和期货公司等第三方机构发生业务关系时产生的个人信息等；六是衍生信息，包括个人消费习惯、投资意愿等对原始信息进行处理、分析所形成的反映特定个人某些情况的信息；七是在与个人建立业务关系过程中获取、保存的其他个人信息。从上述概念和范围看，个人金融信息涉及商业银行各类金融服务品种，尤其是在个人储蓄金融业务、个人信贷资产业务、银行卡业务等最为集中。商业银行个人金融信息是个人信息的一部分，也是其最具价值的内容之一。二、我国商业银行个人金融信息保护存在的问题长期以来，我国对个人信息的保护缺乏必要的重视，无论是在制度设计还是操作层面上对个人信息保护都相当薄弱。国家至今尚未制定专门的个人信息保护法，除中国人民银行个人信用信息暂行管理办法这一相对集中规定个人信用信息的规章之外，我国有关个人信息的立法法条数量少、散乱、不成体系，主要是通过宪法和其他相关法律法规对个人信息进行间接性保护，范围狭窄，可操作性差。商业银行个人金融信息作为个人信息的一部分，国家在制度层面对个人金融信息的保护相对完善，如商业银行法 、 个人存款账户实名制规定等规定商业银行对客户信息保密；中国人民银行个人信用信息暂行管理办法更是我国第一个专门针对个人信用信息保护的法律规章，为进一步制定个人金融信息保护法规奠定了基础；2011 年初，中国人民银行还专门下发了关于银行业金融机构做好个人金融信息保护工作的通知 ，对个人金融信息进行了明确界定并对商业银行提出了一系列要求。虽然国家对商业银行个人金融信息的保护规定相对完善，但现实中，商业银行对个人金融信息的保护方面仍存在诸多问题，国家对个人金融信息的保护机制构建尚待加强和完善。（一）商业银行对个人金融信息保护措施不力出于整个社会对个人信息保护观念淡薄的惯性，商业银行大部分员工在对个人金融信息的保护方面也缺乏重视和动力。其一方面对个人金融信息的范围缺乏全面的认识，一般停留在将个人金融信息等同于个人存款数额等金钱信息，而对客户的交易习惯、信用情况等不加以重视；另一方面是对泄漏个人金融信息的法律后果不够重视，商业银行个人金融信息保护机制的构建4其并未认识到个人金融信息关乎个人的人格权、财产权，泄漏个人金融信息将导致对个人权益的侵害，乃至对整个社会造成不利影响。而对个人金融信息保护意识的淡薄往往导致商业银行在进行业务流程设计时不能全面考量、控制个人金融信息泄漏的环节和风险，在具体业务过程中不会积极主动采取措施以保护个人金融信息的安全，甚至在已有法律规定或规章制度存在的情况下也不严格加以贯彻落实。（二）个人客户对商业银行信息保护满意度较低商业银行超过合理限度收集客户个人信息，直接侵害了客户的信息权益。一是过度收集个人信息。商业银行要求客户提供与业务关联度不高的信息，如申请信用卡在不办理副卡的情况下，要求填写子女状况等。二是反复收集信息。客户每一次办理业务时，几乎都要反复填写大量的个人信息，尤其是办理贷款业务时，不仅要照片和任职证明，还要提供民事判决书等，有的金融机构在销户时还要求客户再次提供。违规查询使用个人信息，个人金融信息是客户个人隐私权的重要内容，非经法律授权或本人同意，任何人不得查询使用。现实生活中却出现了一些不和谐现象，如: 未经授权，个别商业银行员工擅自查询客户个人信用报告。有些商业银行客户经理利用存款时填写的联系电话进行电话营销，侵犯客户的应有的生活安宁权。个别商业银行未经许可，通过高等院校的相关部门获得学生身份证号码等信息，私自为学生办理借记卡。擅自披露个人信息。个别商业银行未获法律授权、未经本人同意或者超出必要限度披露客户个人信息过失泄露个人信息。有些金融机构由于业务操作疏忽等非主观故意原因，导致了个人金融信息的泄露。如: 个别商业银行将信用卡业务外包给第三方专业机构时，全面提供客户资料，忽略了对客户个人信息的保护。此外，目前金融机构电子银行业务发展迅猛，如果没有建立完善的安全管理制度和科学规范的业务操作规程; 或者怠于解决系统中的各种技术问题，极易造成系统被侵入、信息泄露、身份盗用等问题。非法买卖个人信息。在市场经济条件下，个人金融信息，都可能成为有价值的商业信息。受利益驱使，一些金融机构内部员工铤而走险，非法出售个人金融信息，损害了金融消费者的信息权益。如:个人在办理房贷等业务后，相关信息即被有关机构或其工作人员非法出售。（三）客户信息纠纷案件逐年上升商业银行个人金融信息保护机制的构建5近年来随着个人信息保护意识、维权意识逐年上升，银行受理的客户信息投诉量呈逐年上升态势。王女士反映，自从她办了某银行信用卡之后，某人寿保险公司的电话销售专员就三番五次地给她打电话，向她推销该公司的人寿保险。销售人员告诉她，如果她愿意办，可以直接从信用卡里扣缴保费。他们怎么知道她的号码？为什么如此肯定她是购买此类保险的合格客户？王女士为此很恼火，遂投诉了那家银行。（四）立法体系和个人金融信息权属不明确我国立法对于银行个人金融信息缺乏有效的保护和明确的规定，有关银行对个人客户信息保护的规定比较零散而且笼统，更多的规定集中于银行对个人金融信息的披露方面，并且授予许多政府部门获取个人金融信息的权利。而且现有法律规定层次不一，效力错综复杂，无论是给银行遵守相应的保密义务还是给法院处理有关纠纷都造成了很大的困难。我国现行法律对银行个人金融信息的保护内容过于简单，仅仅规定了银行负有保密义务，而这种保密义务也是非常笼统的，缺乏对个人金融信息权属的确定，个人客户在其信息利益遭受侵犯时无法获得法律上的救助。三、我国商业银行个人金融信息保护机制构建的对策（一）完善规章制度，形成有效的个人金融信息保护机制在构建自身个人金融信息保护机制的过程中各家商业银行面临的境况迥异，采取的措施可能千差万别，但应遵循以下普遍性原则，以为流程设计及业务开展的依据。1.合法合理原则合法合理原则是指在收集、使用个人金融信息时应遵循相关法律规定，符合业务特点要求，合理利用信息资源。具体要求是：其一，在收集客户信息时应根据业务办理的需要来进行的，不得收集与业务办理无关的信息或采取不正当方式收集信息。其二，收集到的客户信息一般仅用于产生该信息的金融业务，与该业务范围对口一致。在利用现有客户信息进行产品营销时，最好在进行客户维护的同时进行，若客户对此反感，应即刻停止相关行为。其三，在对个人金融信息进行使用时应将信息用于产生该信息的相关业务，在未征得信息所有人同意商业银行个人金融信息保护机制的构建6的情况下，不得向其他第三方提供。合法合理原则是对个人金融信息使用的限制性要求，体现了对个人金融信息保护时应掌握的度，是个人金融信息保护机制的出发点和核心。2.分级管理原则分级管理原则是指在进行个人金融信息保护管理工作时，根据个人金融信息的内容、性质将个人金融信息划分为不同的业务种类和安全等级，并采取相应的保护措施。具体包含两个层面的内容：一是个人金融信息也是商业银行的商业秘密，可以参照中央企业商业秘密保护暂行规定等法律规定将个人金融信息划分为不同的商秘等级，规定不同商秘等级的查看范围和程序，从而降低泄密的风险和危害。二是个人金融信息应根据其产生地点将其限定在机构及其隶属上级部门范围内的查看、使用，平行机构无权查看或使用。当然，这一层面的限定应是相对的，对于如不良信用信息等应是共享的。分级管理原则对于提高保护效力、划分责任主体、节约保护成本等具有积极的意义，这也是现代信息安全常遵守的原则之一。3.权限制衡原则权限制衡原则是指在个人金融信息的保护过程中（尤其是对个人金融信息的查询和使用） ，对相关人员的权限进行限定，并使之相互牵制，以达到监督制衡的目的。权限制衡原则应体现在事前、事中、事后三个环节：事前环节体现为个人金融信息使用部门与管理部门的分离，即使用部门欲查询、使用个人金融信息，应根据信息的安全等级报使用部门与管理部门的共同上级审批同意后，管理部门才能进行相应的操作。事中环节则要求信息保管部门在提供个人金融信息或使用部门在使用信息的过程中应实行双签制度，即设置双人以上签名以监督个人金融信息的合理使用。事后环节则是要求商业银行设置相应的监督管理部门对业务部门收集、保管、使用个人金融信息的情况进行监督，以确保个人金融信息保护制度的贯彻落实。4.流程可溯原则流程可溯原则是指个人金融信息的收集、保管、使用应具有明确的节点记录，即能清晰反映个人金融信息的流向，并具有可查性。主要有以下两个方面的要求：其一，对于电子系统，系统应具有清晰记录每一操作行为的功能，并能清晰表明行为主体及商业银行个人金融信息保护机制的构建7活动的主要内容。其二，对于非电子系统，商业银行应建立健全规范的书面交接手续，以明确个人金融信息的使用情况及最终流向，从而清晰表明泄露信息的环节。流程可溯原则明确了责任主体，对责任的承担与追究具有积极的作用，也是防范信息外泄的重要手段之一。（二）加强贯彻执行力度为强化个人金融信息保护工作，保护金融消费者合法权益，依法合规收集、保存、使用和对外提高个人金融信息，商业银行应贯彻落实个人金融信息保护相关法律法规，涉及客户信息相关业务的内控制度、技术防范措施和员工培训教育等情况进行自查。客户个人金融信息的收集、使用、披露途径合法合规。商业银行通过认真贯彻落实中华人民共和国反洗钱法 、 个人存款账户实名制规定 、 中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法等个人金融信息保护相关法律法规，对相关法律法规和规范性文件及时转发各基层网点组织学习并贯彻落实，使基层网点业务操作人员能按要求收集、使用、披露客户个人金融信息，杜绝个人金融信息外泄和滥用。建立客户信息保护相关内控制度。为确保客户个人金融信息安全，防止信息泄露和滥用，根据个人信用信息基础数据库管理暂行办法 （中国人民银行令【2005】3号等文件规定） ，制定实施细则和相关处罚办法，以规范商业银行查询网点受理个人信用报告查询的业务操作，确保个人信用报告的使用安全合法。严格执行客户个人金融信息保护的内控制度。各银行网点要以文件形式将个人金融信息保护实施细则下发各网点，并将其编入制度汇编发给各部门、各网点，要求各部门、各网点严格执行相关制度，做好客户个人金融信息保护工作。明确业务发展部为个人征信系统管理部门，具体负责个人征信系统工作的开展。个人信用报告查询必须由客户出具个人征信系统查询授权书 ，并按月向人行报送个人信用报告查询登记表 。在保护个人金融信息工作中具备一定的技术防范能力。一是储蓄开户能严格遵守存款实名制，并通过身份联网核查系统进行客户身份和照片比对，防止个人身份信息被盗用和洗钱情况的发生。二是严重执行分级授权制度。在特殊业务办理和重要信息查询方面，严格执行分级授权制度，实现相互监督，防止个人金融信息外泄。三是做好监督系统管理和调阅工作，商业银行安全保卫部门不定期调阅监控录像，发现违规操作现象和行为时及时通报和纠正。商业银行个人金融信息保护机制的构建8对员工开展有关个人金融信息保护的教育培训。 “为客户保密” ，不仅是储蓄业务的基本原则，它始终贯穿于金融服务的每一项工作中，银行要组织全体员工学习法律法规，并结合相关涉嫌泄密的案情案件学习，在银行内部宣传落实文件精神。积极组织征信管理和