风险管理措施

2018年7月1日8时53分,1,风险管理讲义,经济管理系 于汐,2018年7月1日8时53分,2,第十章 风险管理措施,引言第一节 避免风险第二节 损失管理第三节 分离风险单位和非保险方式的转移风险第四节 损失补偿的融资措施第五节 风险处理实务第六节 民事侵权责任体系的经济目标第七节 为什么要民事侵权责任体系第八节 员工赔偿的经济作用,2018年7月1日8时53分,3,第一节 避免风险,一、避免风险的含义风险损失频率很高 主动放弃原先承担的风险 风险损失的程度很严重 安全拒绝承担该种风险注意！避免风险的决策应放在某项工作的计划阶段时确定，以避免前期人工浪费或中途改变方案的不便。,2018年7月1日8时53分,4,第一节 避免风险,一、避免风险的含义例如：当一个企业打算不操心一栋建筑物或一个汽车队的潜在损失时，可以采取不获取任何收益的办法避免全部风险企业在承接一项工程之前，采取承担部分业务，发包、分配工作等避免部分风险,2018年7月1日8时53分,5,第一节 避免风险,二、优点单纯从处置特定风险的角度来看，是最彻底的方法，可将损失发生的可能性降为零。消除了所避免的风险f=0，是其他对付风险的方法所不具有的，如损失控制方法，无论如何不可能使得f=0。,2018年7月1日8时53分,6,第一节 避免风险,三、局限性和适用范围：1、局限性：（属于最消极的手段）有些风险是无法避免的，如人的生老病死等风险，每个人无法避免。避免所有的风险意味着消亡。风险与利益同在并且正相关；风险越大利润越大，避免风险意味着放弃盈利的机会；风险的转换（可能产生另外的风险）常见的现象。,2018年7月1日8时53分,7,第一节 避免风险,三、局限性和适用范围：2、适用范围：损失频率和损失程度都较大的特定风险损失频率虽不大，但是损失后果严重且无法得到补偿的风险。采取其他风险管理措施的经济成本超过了进行该项活动的预期收益。,2018年7月1日8时53分,8,第二节 损失管理,一、损失管理的含义 损失管理是指着眼于降低损失频率或减少损失幅度的对付风险的方法； 损失管理（损失控制）相对于避免风险的方法，这是一种积极的方法。,2018年7月1日8时53分,9,第二节 损失管理,一、损失管理的含义目标分为两种：1、损失发生前，全面消除损失发生的根源，尽量减少损失发生的频率；2、损失发生后努力减轻损失的程度。,2018年7月1日8时53分,10,第二节 损失管理,二、损失管理的分类1、按照损失管理的目的分类：损失预防（旨在降低损失频率，事故发生前，使之尽可能不发生）损失控制（旨在降低损失幅度，在损失已经不可避免的情况下，一般在事故发生之后）例如：建筑物上安装火灾警报器、或自动喷水系统可减轻火灾损失的程度，防止损失扩大，降低损失程度）。,2018年7月1日8时53分,11,第二节 损失管理,二、损失管理的分类2、按照所采取措施的性质分类：工程法（着眼于人为风险因素）教育法（着眼于物质风险因素，如哈顿的能量破坏性释放理论）,2018年7月1日8时53分,12,第二节 损失管理,二、损失管理的分类3、按照采取措施的时间分类：损失发生前、损失发生时、损失发生后特别的意义：企业若投保：假设事故发生企业获赔无损失，但是根据保险的射幸原则，社会受损；若进行损失管理：事故不发生，企业部损失，社会也不受损；“和谐社会”：尽量减少事故的发生。,2018年7月1日8时53分,13,第二节 损失管理,三、海因里希的人为因素管理理论1、代表人物：海因里希人为因素和其他观念的倡导者，其观点： 损失控制应重视人为因素管理，即加强规章制度建设，提高员工的安全意识，以杜绝易导致事故的不安全行为。,2018年7月1日8时53分,14,第二节 损失管理,2.多米诺骨牌理论海因里希,遗传和环境,个人过失,不安全行为或有形危险,事故,伤害,关键,2018年7月1日8时53分,15,第二节 损失管理,图中五张骨牌代表意外伤害的五个阶段: 社会环境影响人的性格、工作态度、工作方式认识能力局限；造成人的过失 直接表现不安全行为演变意外事故导致伤害。,2018年7月1日8时53分,16,第二节 损失管理,2.多米诺骨牌理论海因里希 根据他的多米诺骨牌理论，一个可预防的事故，按照引起伤害的5个因素顺序，可视为这些因素中的一个引起的。海因里希认为，在事故控制中，目标的中心是人的不安全行为。因此，减少意外事故的最容易的方法是消除人的不安全行为！,2018年7月1日8时53分,17,第二节 损失管理,海因里希研究了20世纪20年代发生在美国的许多工业事故，发现其中88%的意外事故是由于员工的不安全行为导致的。（以不安全的速度操作，使用不安全的设备，或不安全的使用设备、工人的注意力被分散、误用设备或视工作为儿戏等等）造成的。,2018年7月1日8时53分,18,第二节 损失管理,海因里希的人为因素管理理论后续发展 现代专家，丹。彼得森（dan peterson ） 赞同海因里希对人的非安全行为的强调，他给海因里希的事故序列又加了第6个因素管理的失误，这一个因素是使得其他5因素和原因随时发生的状态，他还强调在每一个事故后面并非只有一个因素，而是有许多原因和因素,2018年7月1日8时53分,19,第二节 损失管理,海因里希的人为因素管理理论的局限性机械原因的作用被低估了，如使用不安全的设备不能只认为是人为的失误，相反使设备更安全可靠是可能的。为工业事故而责备工人是与工人伤病赔偿原则和不因工业事故而责备管理者和工人相悖的。,2018年7月1日8时53分,20,第二节 损失管理,四、哈顿的能量破坏性释放理论美国公路安全保险学会会长小威廉哈顿博士（William Haddon Dr），提出了一种更容易理解的，根据事故原因对风险控制技术分类的方法。认为损失控制应重视机械货物的因素的管理，既为人们创造一个更加安全的物质环境。,2018年7月1日8时53分,21,第二节 损失管理,1、能量释放理论1970W.Haddon（美）提出能量释放破坏性释放理论。四类原因：（1）管理（management）因素：与安全有关的管理目标；人员录用方法、安全标准等（2）人（man）因素：人的动机、能力、知识、风险意识、对分配任务的态度、体力和智力状态等,2018年7月1日8时53分,22,第二节 损失管理,2、能量释放理论（3）环境（medium）因素：工作环境中的温度、湿度、通风、照明等（4）机械（machine）因素：机器的安全性等,2018年7月1日8时53分,23,第二节 损失管理,目的：抑制事故发生的条件或增强阻碍事故的力量哈顿的分析可以看作是海因里希事故因素序列中第三个因素的扩充，但与海因里希不同的是，哈顿强调了对能量和自然力的控制，而不是强调对失误的控制 。这两种方法都值得风险经理的研究,2018年7月1日8时53分,24,第二节 损失管理,2、哈顿提出了十种策略1）防止能量的聚集；（预防危险源，如防止生产导致胎儿畸形的镇静剂）2）减少已聚集的可能引发事故的能量（减少危险因素数量，如降低车速、降低饮料中酒精含量）；3）防止已聚集能量的释放（防止释放，如高温给牛奶消毒、封存核废料）；,2018年7月1日8时53分,25,第二节 损失管理,4）减慢能量释放的速度（减少速度如刹闸）；5）从时间或空间上把释放的能量与易损对象隔开（时空隔离，如隔离传染病人、越过绕开危险区、各行其道，疏散行人和车辆）；6）用物质屏障达到能量与易损对象的隔离（物质障碍，如外科医生的手套）；7）改变接触面的物质而减少伤害；,2018年7月1日8时53分,26,第二节 损失管理,8）加强易损对象对所释放能量的抗护能力（增强抵抗力如免疫、增强建筑物的防火防爆性能、高温下工人饮用盐开水）；9）减轻发生的事故的损害（再植断肢、营救遇难矿工）；10）事故后的恢复或复原措施（受伤后美容手术）,2018年7月1日8时53分,27,第二节 损失管理,五、损失管理的方法防损措施与减损措施并重；人为因素与物质因素兼顾；加强系统安全的观念；安全教育：1、安全法制知识教育2、安全意识的培养3、安全技能的训练,2018年7月1日8时53分,28,第二节 损失管理,&小结1、能量释放理论控制风险的重点是通过控制这四个根本原因，对能量进行限制及防止能量释放2、工程性理论和多米诺骨牌强调损失控制的某个方面，但人与物质无法分开，因而能量释放更能体现风险事故发生的本质。,2018年7月1日8时53分,29,第三节 分离风险单位和非保险方式的转移风险,一、分离风险单位（一）分割风险单位：将风险单位分割，化整为零，减少了一次事故的最大与其损失，增加了独立风险单位数；割离法：将面临损失的单一的风险单位分为两个或两个以上独立的单位，而且每一个风险都应投入使用。即，一个大的风险单位 分成若干个小的风险单位,2018年7月1日8时53分,30,第三节 分离风险单位和非保险方式的转移风险,一、分离风险单位即：不要把鸡蛋放在同一个篮子里。优点：降低损害幅度缺点：增加成本；增大损失频率；,2018年7月1日8时53分,31,第三节 分离风险单位和非保险方式的转移风险,一、分离风险单位（二）聚集风险单位：把多个风险单位变成一个风险单位；（通过增加风险单位的数量来提高整体预防损失的能力，如企业合并、联营和商品的多样化经营。即：多个的风险单位聚集一个风险单位保险公司的全保、保险的大数法则。,2018年7月1日8时53分,32,第三节 分离风险单位和非保险方式的转移风险,(三)复制风险单位：重复生产备用的资产和设备，只是在使用的资产和设备遭受到损失后才会把它们投入使用。例如：设两套会计记录；存储设备的重要部件；配备后备人员,2018年7月1日8时53分,33,第三节 分离风险单位和非保险方式的转移风险,(三)复制风险单位：优点：降低营业中断损失缺点：增大成本，增加损失频率（加倍）。,2018年7月1日8时53分,34,第三节 分离风险单位和非保险方式的转移风险,二、非保险方式的转移风险损失后果由一方转移到另一方，主要有三大类：（一）转移风险源（二）签订免除责任协议（三）利用合同中的转移责任条款,2018年7月1日8时53分,35,第三节 分离风险单位和非保险方式的转移风险,二、非保险方式的转移风险风险源：拥有的财产遭受损失在从事生产或经营活动中使他人的财产遭受人身损失或人身受到伤害，要负赔偿责任。,2018年7月1日8时53分,36,第三节 分离风险单位和非保险方式的转移风险,二、非保险方式的转移风险转移风险源的方式：1、出售：面临风险的财产通过交易转移给新的所有者。风险也由原所有者转移新的所有者，实际上是一种避免风险的方式。,2018年7月1日8时53分,37,第三节 分离风险单位和非保险方式的转移风险,2、租赁：如车主将闲置的车辆出租，从而将使用该车辆的风险转移给承租人；如可以通过租约约定那些风险是可以转移的，哪些不可以转移的。举例：房屋租赁，使用过程中的责任风险，阳台上花盆砸到行人、财产损失风险等转移。,2018年7月1日8时53分,38,第三节 分离风险单位和非保险方式的转移风险,3、承包、分包：建筑工程中的承包商可以利用分包合同转移风险。 承包 转包 业主 承包商 分包商,2018年7月1日8时53分,39,第三节 分离风险单位和非保险方式的转移风险,二、非保险方式的转移风险（二）签订免除责任协议：部分地转移。典型的是医生医院手术前的免责协议，医疗事故责任不能免除；,2018年7月1日8时53分,40,第三节 分离风险单位和非保险方式的转移风险,二、非保险方式的转移风险（三）利用合同中的转移责任条款1、必须是一个合法、有效合同的有效组成部分；2、可能的费用；3、风险是否真的转移；,2018年7月1日8时53分,41,第四节 损失补偿的融资措施,一、自留风险的含义：自留风险：面临风险的企业或单位自己承担风险所致的损失，并做好相应的资金安排；,2018年7月1日8时53分,42,第四节 损失补偿的融资措施,一、自留风险的含义：1、主动地、有意识的、有计划的自留：对风险有正确地认识，基于对自己财务实力的自信。风险管理人员识别了风险的存在并对其损失后果获得较为准确地评价和比较各种管理措施的利弊之后，有意识地决定由自己承担潜在的损失风险。,2018年7月1日8时53分,43,第四节 损失补偿的融资措施,一、自留风险的含义：2、被动的、无意识的、无计划的自留：（1）对风险的认识发生了较大的偏差一种是没有意识到风险存在导致风险的无意识自留；（2）识别了风险但是严重低估了风险二是虽然意识到风险的存在，但是低估了风险的程度而自留了风险，没有做好资金安排。全部自留风险：较少部分自留风险：绝大部分为部分自留。,2018年7月1日8时53分,44,第四节 损失补偿的融资措施,二、自筹风险的筹资措施在确定自留风险的资金安排时应考虑的因素：资金的来源、对损失的补偿程度、损失时补偿资金来源的变现性等。,2018年7月1日8时53分,45,第四节 损失补偿的融资措施,二、自筹风险的筹资措施1、现收现付：最原始的方法，用当时收入弥补当时损失；也是一种把损失摊入成本的做法；但是偶然事故的意外性和不可预期性会对企业的现金流量产生较大的冲击，有可能弥补不了较大的损失。,2018年7月1日8时53分,46,第四节 损失补偿的融资措施,对较频繁的小额损失，可将其在一个较短时期内摊入生产或营业成本，用现有的收入来补偿损失，而不作专门的资金准备，当发生较大金额的意外损失时，企业可能无足够的金额来补偿损失，损益状态可能发生剧烈波动。,2018年7月1日8时53分,47,第四节 损失补偿的融资措施,二、自筹风险的筹资措施2、非基金制的准备金：企业在会计年度初期预提一笔意外损失准备金，以备不时之需。提多少资金取决于：历年损失资料、企业的净现金流量情况，即超过收入的盈余有多少。财务实力和管理者的主观判断也会影响。年初计提资金 准备金 用准备金赔偿缺点：实际损失金额可能远远超过预期值，也可能准备金太多造成资金浪费，机会成本增加。,2018年7月1日8时53分,48,第四节 损失补偿的融资措施,二、自筹风险的筹资措施3、专用基金（自保基金）：为应付巨额损失风险，企业可从每年的现金流量中提取一定的金额，逐年累积，已形成意外损失基金，可谓不同的用途建立专用基金。优点：每年从利润中按百分比计提，数额较大，补偿能力较强；缺点：较大事故发生在早期，可能出现补偿不足，要从其它渠道获取资金，影响企业经营；在许多国家这种基金是需要纳税的。税后净收入,2018年7月1日8时53分,49,第四节 损失补偿的融资措施,二、自筹风险的筹资措施4、专业自保公司,2018年7月1日8时53分,50,第四节 损失补偿的融资措施,二、自筹风险的筹资措施5、借入资金（借贷）（1）应急贷款：在未发生损失时与金融机构就未来可能发生的损失达成应急贷款的协议。适用于：投保的费率高而事故发生的概率叫小时。缺点：利息较高，还贷。（2）特别贷款：较大的损失事件发生后所采取的临时借贷行为，受损后，企业的接待信誉可能降低。缺点：难，条件苛刻。,2018年7月1日8时53分,51,第四节 损失补偿的融资措施,确定自留风险时所要考虑的因素：（当自留不是唯一可行的对策时）1、成本与服务的比较：附加保费与保险人提供的服务；2、期望损失与财务实力相适应：可靠的预期损失企业的最大财务承受能力。投保，尤其是超额损失保险。3、机会成本的影响；4、税收考虑,2018年7月1日8时53分,52,第四节 损失补偿的融资措施,三、利用合同的筹资措施（一）保证合同（1）忠诚保证：被保证人发生不诚实行为给业主造成损失，那么保证人负责赔偿雇主（2）合同保证（履约保证）承包合同，由承包商提供（二）商业保险合同,2018年7月1日8时53分,53,第四节 损失补偿的融资措施,（三）融资租赁合同出租人根据承租人的租赁要求和选择，出资向供货商购买租赁物，取得租赁物的所有权或续租或退租。租赁物的质量责任、维修保养责任和损坏责任都由承租人承担。货币持有者（出租人） 根据承租人的要求 购置资产 出租 承租人出租人仍拥有资产所有权，风险较小,2018年7月1日8时53分,54,第五节 风险处理实务,一、风险应对计划风险应对计划就是做好准备应付可能发生不妙情况。我们所采取的降低风险的方法叫做风险处理。,2018年7月1日8时53分,55,第五节 风险处理实务,二、政治风险政治风险来源：叛乱领导人更迭战争经济活动与社会不稳定政治活动的后果没收货币不能兑换规章制度的改革（比如：收入汇回本国变得较为困难）,2018年7月1日8时53分,56,第五节 风险处理实务,二、政治风险政治风险来源：叛乱领导人更迭战争经济活动与社会不稳定政治活动的后果没收货币不能兑换规章制度的改革（比如：收入汇回本国变得较为困难）,2018年7月1日8时53分,57,第五节 风险处理实务,二、政治风险政治风险处理获取风险保险使用当地基金资助运作迅速终止当地运作做个好公民与当地伙伴合作（本地化经营）通过抑制市场手段、金融杠杆、技术等提高没收的相关成本,2018年7月1日8时53分,58,第五节 风险处理实务,三、风险处理的一般策略建立风险评估小组和一个风险评估办公室获得保险采用担保有效使用合同使程序更加严格规划组织结构以适应风险要求风险规避建立应急费用和管理储备过去好的经验材料的保存,2018年7月1日8时53分,59,第五节 风险处理实务,三、风险处理的一般策略（一）建立风险评估小组和一个风险评估办公室1、识别风险：核对表分析风险影响：蒙特卡罗模拟2、提出降低风险策略：建立合同框架的指导3、发挥一种独立核实及批准的作用，独立确定一切是否按照主要参与者的要求发展,2018年7月1日8时53分,60,第五节 风险处理实务,三、获取保险&假想中的风险评估办公室的运作1、超过某一限定价值合同须正式评估，以确保诺能切实得到履行；2、风险评估小组审议所有的承诺，并对重要承诺进行风险影响评估；3、风险评估小组将讨论结果写成报告，突出其对主要承诺的关心；4、管理者对评估报告进行审议。如果他们决定不考虑评估小组建议，那么他们必须签署声明说他们已经阅读过评估报告，并清楚他们的行为可能会引起负面后果。,2018年7月1日8时53分,61,第五节 风险处理实务,三、风险处理的一般策略（二）采用担保通过担保，在某个特定的时期内如果出现了问题，卖主同意自己承担解决费用。通过担保，风险被转移到卖主那里。,2018年7月1日8时53分,62,第五节 风险处理实务,三、风险处理的一般策略（二）有效利用合同合同无疑是风险管理的一种重要工具，因为合同把风险在签约各方中进行分配；合同的结构可能隐含重要的风险。含有较大风险的两种常用合同模式： 固定价格（或总价）合同 成本加成（或成本补偿）合同,2018年7月1日8时53分,63,第五节 风险处理实务,固定价格（或总价）合同：根据固定价格合同，卖方承诺按某已指定价格提供某种可交付成果。买方的好处：买房确切地知道他们将为可交付成果花多少钱。风险由卖方承担卖方的好处：通过有效的控制工作成本，卖方可以显著地增加利润买方的风险：如果卖方陷入困境，可能得不到高质量的交付成果。卖方的风险：如果提交一种产品或服务的实际成本高于合同规定的价格，卖方将承担这些损失,2018年7月1日8时53分,64,第五节 风险处理实务,成本加成合同：根据成本加成合同，卖方无论投入多少成本都将得到偿还。买方的好处：买房可以聘用到高水准执行者来承接一份执行风险较高的合同，而在其他合同方式下，执行者不愿意承接这样的任务。买方的风险：由于买方负责承担费用，卖方可能会出现成本超支的情况。卖方的好处：如果发生成本超支，风险由买方承担。卖方所发生的费用将得到偿还。卖方的风险：如果成本失去控制，合同可能会被终止,2018年7月1日8时53分,65,第五节 风险处理实务,成本加成合同（种类）：成本加固定酬金（）成本加浮动酬金（）成本加奖金（）,2018年7月1日8时53分,66,第五节 风险处理实务,三、价值工程利用价值工程，买卖双方同意如果由于卖方所做的努力导致了成本的节约，则双方分享这部分利益。从而鼓励卖方去寻求更快、更经济、更好的工作方法。价值工程将买卖双方的风险最小化并建立了一种双赢模式。,2018年7月1日8时53分,67,第五节 风险处理实务,四、严格程序有效的组织应该从过去的经历中汲取教训。这些教训将被纳入到修正后的组织程序中。举例来说，航天飞机的经验表明：在零度以下环形轨道是不安全的。于是就采用了这样一条新程序：周围温度低于零度时，不能发射航天飞机在“挑战者号”空难中，美国航空航天局的官员就忽略了这一点,2018年7月1日8时53分,68,第五节 风险处理实务,五、规划组织结构以适应风险要求每一种组织结构都会有与之相连的风险。有必要让每一个管理者都明白是什么样的一些风险，以便能够应对这些风险例如：一个组织的法律结构可能会隐含较强的风险暗示1、独自经营：业主承担所有问题的全部责任2、合伙经营：合伙人集体承担问题的全部责任（株连）3、有限责任公司：个人在公司承担有限责任,2018年7月1日8时53分,69,第五节 风险处理实务,五、规划组织结构以适应风险要求组织结构域风险看图说明信息沟通方面的优点和缺点：,轮轴结构,自我指导型团队,2018年7月1日8时53分,70,第五节 风险处理实务,五、规划组织结构以适应风险要求使用预期价值估算应急储备水平应急储备是为了填补项目预算可能出现的超支而设置的。应急储备可以归为风险应对开发策略中风险接受。这意味着我们愿意承担做某事的风险，但为保护自身不受超支的危害，我们建立了应急储备预期价值这一概念为我们提供了计算应急储备的基础。,2018年7月1日8时53分,71,第五节 风险处理实务,使用预期价值估算应急储备水平（2）利用期望值概念可以分别计算出各项具体任务及整个项目设立应急储备金额。,2018年7月1日8时53分,72,第六节 民事侵权责任体系的经济目标,法律的最优安全激励（ex ante efficiency）和法律的最优赔偿（ex post efficiency）是社会风险成本最小化。一、最优的安全激励最优安全激励是指激励个人或企业进行最优的损失控制投资的标准。因为任何减少损失的措施都是有成本的。原则：只有边际收益超过边际成本时，才为额外的安全进行投资，而不是达到“零风险”社会。,2018年7月1日8时53分,73,第六节 民事侵权责任体系的经济目标,例14.1 假设H公司生产某种家用电器可能使得消费者受伤，事故的发生概率为0.07，如果事故发生，消费者的损失为1万元。简化为消费者要么风险中性，要么能以等于预期损失成本的保费购买保险。那么H公司应该花费多少钱，使得从社会角度来看这种设备最安全。解答： 这种产品在不同安全投入风险水平的变化以及消费者的边际收益与边际成本见下表.,2018年7月1日8时53分,74,第六节 民事侵权责任体系的经济目标,2018年7月1日8时53分,75,第六节 民事侵权责任体系的经济目标,二、最优赔偿最优赔偿是指对受害者提供最优保护。阅读材料p235：341万元的工伤索赔案,2018年7月1日8时53分,76,第六节 民事侵权责任体系的经济目标,问题提出：当我们不考虑安全目标，只从赔偿角度看我们要买多少保险？1、风险信息：是指潜在的受害人对伤害风险的了解。消费者不知道某种产品存在风险，不愿意多支付价格2、交易成本：包括法律成本、道德成本和逆向选择。法律成本：民事侵权体系获得赔偿，律师费和诉讼费用等道德成本：道德风险是在交易后发生，发生疼痛难以度量的损失造成的。逆向选择：逆向选择是在交易前发生，比如保险费用一样，但情况不一样。,2018年7月1日8时53分,77,第六节 为什么需要民事侵权责任体系,一、风险信息的影响1、信息充分，无责任：最优安全水平 在这种情况下，消费者对产品风险拥有充分的信息，但没有民事侵权体系，即生产商对消费者因使用产品而受到伤害不负任何责任。,2018年7月1日8时53分,78,第六节 民事侵权责任体系的经济目标,2018年7月1日8时53分,79,第七节 为什么需要民事侵权责任体系,一、风险信息的影响2、信息不充分，无责任：较低安全水平 这种情况下，生产商不会对安全做到任何投入。因此当消费者信息不分，并且没有责任体系约束生产商时，导致较低的安全水平。,2018年7月1日8时53分,80,消费者低估风险的情况,2018年7月1日8时53分,81,第七节 为什么需要民事侵权责任体系,一、风险信息的影响2、信息不充分，完全责任：较低安全水平 第一种情况：生产者不会在现在的基础上做任何安全投入 第二种情况：消费者低估风险，则生产者也不可能最优 因此，当消费者信息不充分，并且生产商没有责任体系时，可能导致较低的安全水平。,2018年7月1日8时53分,82,第七节 为什么需要民事侵权责任体系,3、信息不充分，完全责任：最优安全水平 请同学回答！,2018年7月1日8时53分,83,完全责任下H公司安全成本分析,2018年7月1日8时53分,84