商业银行金融产品手册

商 业 银 行 金 融 产 品 手 册目录2第一章 个人主要金融产品个人住房一手房按揭贷款个人住房二手房贷款个人住房房改房贷款个人住房公积金委托贷款个人住房组合贷款个人住房押旧买新首付款贷款个人住房质押首付款贷款个人住房加按贷款个人住房转按贷款个人住房车位贷款个人商铺贷款小城镇个人购建房贷款个人住房装修贷款个人住房贷款还款方式计算模式个人汽车消费贷款汽车消费保证保险贷款个人耐用消费品贷款个人旅游消费贷款个人寿险保单质押贷款个人创业融资贷款助学贷款新婚贷款农用机械消贷款个人小额短期信用贷款个人小额质押贷款3个人 VIP 综合授信教育储蓄活期存折储蓄整存整取定期储蓄零存整取定期储蓄整存零取定期储蓄存本取息定期一本通本外币定期一本通本外币活期一本通个人支票储蓄外币储蓄定期（活期）储蓄通存通兑个人通知存款定活两便储蓄定期自动转存存款债券柜台交易及二级托管业务代理基金销售业务第二章 公司类主要金融产品银团贷款票据贴现信用贷款保证贷款抵押贷款质押贷款有限追索权的应收账款购买4无追索权的应收账款购买公开统一授信出口买方信贷进口买信贷国内买方信贷金融租赁法人汽车消费贷款单位存款财政存款保证金存款金融机构同业存款单位外币存款第三章 代理类金融产品代理国外资金贷款业务代理政策性银行业务代收代缴业务自助缴费电子系统代发工资业务代理商业保险业务代理保管业务保管箱业务个人境外遗产托收代理企业资信信评价业务代理项目评估代理证券发行与买卖业务5代理基金托管业务代理同业支付结算业务代理证券法人资金清算业务第四章 结算类金融产品汇兑电子汇兑实时汇兑个人汇款特约传真汇款银行汇票商业汇票银行承兑汇票商业承兑汇票银行本票支票个人支票电话银行保付托收承付委托收款第五章 银行卡类金融产品贷记卡准贷记卡国际信用卡借记卡国际旅行支票卡6芯片卡第六章 外汇业务类产品居民因私兑换外汇个人实盘外汇买卖外币票据托收旅行支票外币兑换外汇汇款光票托收出口跟单托收进口代收代理国际信用卡收单业务信用证进口信用证出口信用证结汇、售汇、付汇打包放款进口押汇出口押汇即期外汇买卖远期外汇买卖外汇调期买卖外汇期权外汇保本投资存款代客外汇投资业务7利率互换货币互换利率期权代理客户风险管理代理客户资产管理第七章 其他金融产品个人公积金查询服务存款证明书银证转账自助夜间金库企业银行远程终端汽车银行电话银行手机银行服务网上银行自助银行私人理财业务附：国外商业银行金融产品存款类超级可转让支付命令账户自动转账服务货币市场存款账户协定账户清扫账户8股金汇票账户个人退休存款账户大额可转让定期存单货币市场存单国债组合存款利率与指数连动存款定期存款开口账户贷款类信贷限额循环贷款协议浮动留置权贷款仓库收据贷款同一抵押品住房抵押贷款可调整利率住房抵押贷款住宅股权贷款年金转换抵押贷款杠杆收购贷款自动贷款机贷款凭卡消费贷款资产证券化福费廷交易中间业务贷款承诺贷款出售贷款参与9票据发行便利远期利率协议货币互换利率互换金融租赁金融期货金融期权金融理财服务商业银行金融产品手册第一章 个人主要金融产品个人住房一手房按揭贷款定义个人住房一手房按揭贷款是指售房人为开发商的个人住房贷款，即银行与房地产开发商签订贷款合作协议，借款人以所购房屋作抵押向银行贷款，并由开发商承担阶段性保证担保的贷款方式。按开发商是否具有完全的房屋产权划分为期房和现房贷款两类。特点售房人为开发商，期房贷款居多，涉及贷款行、借款人和开发商三者关系。10贷款额度、期限和利率贷款额度一般最高不得超过房价的 80%；贷款期限目前最长不超过30 年；贷款利率执行人民银行规定的个人住房贷款利率。如遇利率调整，则于次年 1 月 1 日起执行。现行利率为：5 年以下为 5.31%，5 年以上为5.58%。还本付息方式在还款工具上可采用银行卡、活期存折扣收或现金方式偿还。在还款方式上可采用一次性还款方式和分期还款方式。采用按月分期还款的，还款日确定在每月的 20 日至 30 日，遇节假日顺延。分期还款方式的计算公式详见个人住房贷款还款方式计算模式 。收益点3、 有利于调整银行信贷结构，增加信贷资产的多元化；2、采取按月分期还款方式，有利于增加银行资产流动性；3、有利于促进银行存款、代收代付、代理保险和银行卡等中间业务发展，综合效益明显；4、由于一手楼按揭贷款大都采用以所购房屋作抵押贷款的贷款方式，风险较小。风险防范要点1、要严格审查开发商法人资格、开发能力、销售业绩及经营者素质；审查项目的合法性；审查项目资金落实情况和市场销售前景。2、贷款行与开发商签订阶段性保证担保合同，明确保证担保范围、责任、期限和处置措施。督促开发商在规定时间办妥房屋抵押登记手续。3、对期房的按揭贷款，一要加强对开发商资金管理，防止挪用贷款；二是对期房进行估价，防止利用虚假按揭套取银行信贷资金。114、贷款行可委托评估机构对拟提供按揭贷款的楼盘进行价格评估，明确规定按揭贷款最高额度不得超过评估值的 80%。5、贷款行开发的房地产贷款项目要与个人按揭贷款结合起来，既促进个人住房信贷业务发展，又收回房地产开发项目贷款。个人住房二手房贷款定义个人住房二手房贷款是指购房人以通过房地产市场购买的房屋作抵押，向银行申请的用于支付部分购房款的贷款，也称售房人为个人的住房贷款。特点个人住房二手房贷款是指购房人以通过房地产市场购买的房屋作抵押，向银行申请的用于支付部分购房款的贷款，也称售房人为个人住房贷款。贷款额度、期限和利率二手房按揭贷款通常最高额度不超过所购房屋价格或评估价格的 50%。贷款期限不超过 15 年减去房屋已使用年限，最长不超过 20 年减去房屋已使用年限。贷款利率执行人民银行规定的个人住房贷款利率。还本付息方式在还款工具上可采用银行卡、活期存折扣收或现金方式偿还。在还款方式上可采用一次性还款方式和分期还款方式。采用按月分期还款的还款日确定在每月的 20 日至 30 日，遇节假日顺延。分期还款方式的计算公式详见个人住房贷款还款方式计算模式 。收益点1、有利于调整银行信贷结构，促进信贷资产多元化和优良化；122、采取按月分期还款方式，有利于增加银行资产流动性；3、有利于促进银行存款、代收代付、代理保险和银行卡等中间业务发展，综合效益明显；4、有利于增加个人结算业务。风险防范要点1、交易的房屋必须是具有完全产权且经有权部门批准上市的房屋；2、交易合同必须经过有权部门鉴证；3、贷款行要对交易房屋价格进行评估，或委托评估机构进行评估；4、必须在办妥房屋抵押登记手续和房屋保险之后，贷款行才能发放贷款。个人住房房改房贷款定义个人住房房改房贷款是指借款人根据国家房改政策规定，以从房屋产权单位购买的可出售公有住房作为抵押物而从银行得到的贷款。特点贷款额度小、期限短、贷款业务办理集中。贷款额度、期限和利率房改房贷款额度一般不得超过所购房屋总价格的 50%，最高不超过70%；贷款期限一般掌握在 5 年，最长不超过 10 年；贷款利率执行人民银行规定的个人住房贷款利率。还本付息方式在还款工具上可采用银行卡、活期存折扣收或现金方式偿还。在还款方式上可采用一次性还款方式和分期还款方式。采用按月分期还款的13还款日确定在每月的 20 日至 30 日，遇节假日顺延。分期还款方式的计算公式详见个人住房贷款还款方式计算模式 。收益点1、有利于增加对公存款，扩大低成本资金来源；2、售房单位集中办理房改房贷款，有利于降低银行成本和提高效率。风险防范要点1、房改房必须产权清晰2、售房单位必须在贷款行开立结算账户，并将售房款专户存在贷款行。3、借款人须提供有效担保。以所购房屋作抵押的，必须办理房屋抵押登记。在未办妥房屋抵押登记前，贷款行要与售房单位签订合作协议，由售房单位提供保证担保。如售房单位不具备担保法规定的担保资格，借款人须提供贷款行认可的其他担保措施。一旦取得完全房屋产权后，借款人应立即办理房屋抵押登记。并将已办妥抵押登记手续的房屋所有权证、房屋他项权证和所购房屋的保险单（正本） ，一并交贷款行抵押。个人住房公积金委托贷款定义个人住房公积金委托贷款指贷款行根据住房资金管理中心的委托，以住房公积金为资金来源，按规定的要求向购买住房的个人发放的贷款。特点由住房资金管理中心提供资金，确定贷款对象、金额、期限、利率，承担贷款风险，受托行负责办理贷款手续及协助贷款本息收回，并按规14定收取手续费。贷款额度、期限和利率个人住房公积金委托贷款额度最高不得超过 39 万元；贷款期限不得超过借款人在贷款发放之日起至国家法定退休年龄的年限，最长不超过 30 年；住房公积金委托贷款在 1 年以内的，执行合同利率，实行到期一次还本付息，利随本清。贷款利率执行中国人民银行和建设部规定的利率。贷款期限在 1 年以上的，实行按月分期还款，如遇利率调整，于下年初按相应的利率档次执行新的利率规定。目前公积金贷款利率为：5 年以下 4.14%，5 年以上 4.59%。还款付息方式住房公积金委托贷款在还款工具上可采用银行卡、活期存折扣收或现金方式偿还。在还款方式上可采用一次性还款方式和分期还款方式。采用按月分期还款的，还款日确定在每月的 20 日至 30 日，遇节假日顺延。分期还款方式采取等额本息还款方式或等额本金两种还款方式。借款人也可用缴存的住房公积金偿还贷款本息。1、等额本息还款额计算公式为：贷款本金月利率（1+月利率） （1+月利率） 12、等额本金还款额计算公式为收益点1、有利于归集企事业单位公积金存款，扩大贷款行低成本资金来源；2、贷款风险小、收益高；3、有利于促进银行存款、代收代付、代理保险和银行卡等中间业务发展，综合效益明显。贷款月数贷款月数每月还款额=每月还款额= +（本金已归还本金累计额） 贷款本金 贷款期月数月利率15风险防范要点1、受托行办理个人住房公积金委托贷款时，要严格按照特定委托的有关规定，与住房资金管理中心签订委托贷款合同，在合同中要明确贷款风险由住房管理中心承担，受托行只收取手续费；2、公积金的委托贷款对象、金额、期限、利率、还款方式由住房资金管理中心确定，受托行协助其贷款本息回收。3、受托行要加强内部管理和会计核算，提高效益。个人住房组合贷款定义个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源对同一借款人的同一住房发放的贷款。特点组合贷款的前提条件是借款人须经过住房资金管理中心审批后同意给予公积金贷款，并符合贷款行规定的贷款条件。个人住房组合贷款的手续，必须由同一贷款行办理。贷款额度、期限和利率个人住房组合贷款的最高额度不得超过所购房屋价格或评估价格的80%。贷款期限最长不超过 30 年。贷款利率分别按照公积金委托贷款利率和人民银行个人住房贷款利率执行。还本付息方式组合贷款分别按照公积金委托贷款和商业银行个人住房贷款规定的还款方式归还贷款本息。收益点1、有利于贷款行扩大归集企事业单位住房公积金的力度，增加低成16本资金来源；2、有利于增加商业银行个人住房贷款投放；3、有利于促进银行存款、代收代付、银行卡等中间业务发展，综合效益明显。风险防范要点1、组合贷款必须由同一贷款行在同一时点发放。2、公积金委托贷款合同与商业银行个人住房贷款合同要分别与借款人签订，借款借据要分别填写。3、贷款抵押金额为公积金贷款与商业性贷款之和，原则上抵押权人应为贷款行，由贷款行为公积金贷款提供反担保。如抵押权人为住房资金管理中心，须由住房资金管理中心为贷款行提供反担保。个人住房押旧买新首付款贷款定义个人住房押旧买新首付款贷款，是“零首付”贷款的一种。是指借款人将拥有完全产权的旧住房做抵押，向银行申请购买新住房首付款的贷款。旧房可以是商品房、私房及允许上市交易的公房、房改房和经济适用房。特点借款人在购房时，不必用现金一次性支付 20%以上的首付款，而只需向银行提供具有完全产权的旧房进行抵押。贷款额度、期限和利率贷款额度一般不得超过抵押房屋评估价值的 50%，也不得超过新购住房价格的 20%30%。贷款期限最长不超过 30 年减去旧住房已使用年限后的剩余年限；贷款利率按照人民银行个人住房贷款利率执行。17还款付息方式在还款工具上可采用银行卡、活期存折扣收或现金方式偿还。在还款方式上可采用一次性还款方式和分期还款方式。采用按月分期还款的，还款日期确定在每月的 20 日至 30 日，遇节假日顺延。分期还款方式的计算公式详见个人住房贷款还款方式计算模式 。收益点1、可扩大个人住房贷款投放，增加同业竞争份额；2、可增加存款、代受代付、代理保险、银行卡等中间业务，综合效益明显。风险防范要点1、对抵押旧楼要进行评估后确立贷款额度；2、对借款人还款能力审查要结合所购住房的所有贷款额度进行审查。个人住房质押首付款贷款定义个人住房质押首付款贷款是“零首付”贷款的一种，指借款人将尚未到期的国债、定期存单、人寿保险单等作为质押物，向银行申请购买商品房首付款的贷款。特点手续简便，借款人不必支付所购房屋价格 20%的首期款，而只需提供银行认可的质押物。贷款额度、期限和利率质押首付款贷款额度最高不得超过质物价值的 80%；贷款期限最长不得超国债、银行存单、人寿保险单的到期日；贷款利率执行人民银行18个人住房贷款利率。还本付息方式质押首付款贷款按照质押物到期期限采取利随本清的一次性还款方式。收益点1、贷款风险小、成本低、收益大；2、可增加存款、代收代付、代理保险、银行卡等中间业务，综合效益明显。风险防范要点1、要注意审查质押物的真实性，防止虚假存单等套取银行贷款；2、及时办理质物止付手续，把质物视同现金妥善保管，不得遗失；3、掌握好贷款与质物价值的比例，重点考虑质押物的可变现性和期限。个人住房加按贷款定义个人住房加按贷款是为解决借款人因收入发生变化而不能按期归还贷款的现实问题，对于原先尚未达到贷款行规定的最高贷款成数或最长贷款期限的个人住房贷款而增加的贷款。加按贷款分为提高贷款成数的加按贷款和延长贷款期限的加按贷款两种。特点个人住房加按贷款是对同一借款人、且该借款人已贷款额度和期限均未达到规定的最高标准，可免除该借款人重新申请办理贷款的程序。额度、期限和利率19加按贷款的最高额度为加按时住房市场净值乘以最高按揭成数减去未偿还贷款本金；延长后的还款期限不超过最长贷款期限减去已偿还贷款期限；贷款利率采用整个还款期限相对应的利率档次，执行人民银行个人住房贷款利率。还款方式在还款工具上可采用银行卡、活期存折扣收或现金方式偿还。在还款方式上可采用一次性还款方式和分期还款方式。采用按月分期还款的，还款日确定在每月的 20 日至 30 日，遇节假日顺延。分期还款方式的计算公式详见个人住房贷款还款方式计算模式 。收益点1、可增加个人住房贷款投放，提高同业竞争水平；2、由于是对已经办理住房抵押贷款客户进行审查，有利于提高工作效率和降低成本；3、可促进存款、代收代付、代理保险、银行卡等中间业务发展，综合效益明显。风险防范要点1、重点审查借款人加按后还款能力；2、审查抵押物是否足值、房屋抵押登记期限是否与加按后的期限相符；3、审查借款人信用状况，有无拖欠贷款本息的不良记录。个人住房转按贷款定义个人住房按贷款是指借款人将已办理按揭、并正在还款中的所购房屋转让给新购房者，新购房者在付清原借款人已偿还的贷款后，向贷款20行申请按揭贷款，贷款行将原借款人的剩余贷款转到新购房者名下，由新购房者继续履行还款责任的贷款。转按分为现房转按（原借款人已经办理房产证）和期房转按（原借款人尚未办理房产证） 。特点售房不必先筹措一笔资金用于偿还未清偿贷款本金。贷款行对新购房者重新审查、审批后发放贷款。贷款额度、期限和利率新购房者可以继续选择原业主的贷款额度和期限，也可以重新选择贷款额度和期限。银行为新的购房者提供转按时按交易住房售价或评估价确定贷款成数，最高一般不超过所购房屋价格的 80%；贷款期限最长不超过 30 年；贷款利率按照贷款期限执行人民银行个人住房贷款利率。还本付息方式在还款工具上可采用银行卡、活期存折扣收或现金方式偿还。在还款方式上可采用一次性还款方式和分期还款方式。采用按月分期还款的，还款日确定在每月的 20 日至 30 日，遇节假日顺延。分期还款方式的计算公式详见个人住房贷款还款方式计算模式 。收益点1、有利于降低原借款人不能按期偿还贷款的风险；2、采取按月分期还款方式，有利于增加银行资产流动性；3、有利于促进银行存款、代收代付、代理保险和银行卡等中间业务发展，综合效益明显。风险防范要点1、办理现房转按时，若以所购住房作为担保物，需要办理房屋过户和变更抵押登记手续，抵押人由售房人转为购房人，只有在这些手续办好以后，贷款行才能发放贷款；212、办理期房转按的，涉及到开发商提供阶段性保证或回购的，新的借款合同中必须列入这些条款；3、原贷款为保证担保或质押担保的，新购房人必须提供贷款行认可的担保形式、只有在新的担保成立之后，原担保才能撤销。个人住房车位贷款定义个人住房车位贷款是指贷款行向借款人发放的用于购买泊车车位的贷款。特点与借款人所购个人住房相配套。贷款额度、期限和利率贷款额度最高不得超过 50%，贷款期限最长不超过 15 年，贷款利率执行人民银行规定的个人住房贷款利率。如遇利率调整于次年 1 月 1日起执行。还本付息方式在还款工具上可采用银行卡、活期存折扣收或现金方式偿还。在还款方式上可采用一次性还款方式和分期还款方式。采用按月分期还款的，还款日确定在每月的 20 日至 30 日，遇节假日顺延。分期还款方式的计算公式详见个人住房贷款还款方式计算模式 。收益点1、有利于增加个人住房贷款投放，提高同业竞争水平。2、有利于促进银行存款、代收代付、代理保险和银行卡等中间业务发展，综合效益明显。风险防范要点22审查购买车位贷款的还款能力要与借款人购买住房的还款能力进行综合审查，确保贷款安全。个人商铺贷款定义个人商铺贷款是指贷款行向借款人发放的用于购买小型商业用房的贷款。特点针对性强，专门支持借款人购买商铺用于个人商业性经营。贷款额度、期限和利率个人商铺贷款额度最高不得超过所购商铺全部价款的 60%，贷款期限最长不超过 15 年；贷款利率执行人民银行规定的同档次贷款利率，不得执行个人住房贷款利率。如遇利率调整于次年 1 月 1 日起执行。还本付息方式在还款工具上可采用银行卡、活期存折扣收或现金方式偿还。在还款方式上可采用一次性还款方式和分期还款方式。采用按月分期还款的，还款日确定在每月的 20 日至 30 日，遇节假日顺延。分期还款方式的计算公式详见个人住房贷款还款方式计算模式 。收益点1、由于个人购买商铺是用于个人商业性经营，且贷款成数低、期限短，因此，贷款风险相对小；2、有利于增加个人住房贷款投放，提高同业竞争水平；3、可带来该商铺经营收入存款等，有利于提高贷款的综合效益。风险防范要点1、要点审查借款人的还款能力；232、在发放期房商铺按揭贷款中，要严格对开发商进行审查，防止虚假按揭；3、在对已建成商铺发放贷款之前，要对商铺进行价格评估，根据评估价格确立贷款额度。小城镇个人购建房贷款定义小城镇个人购建房贷款是指针对纳入国家小城镇发展规划的建制镇的居民个人购建住房时的资金需要而设定的贷款。特点借款人可以是城镇居民，也可以是具有稳定职业和收入的农民。贷款额度、期限和利率贷款额度最高不得超过所购建房屋价格的 80%；贷款期限最长不超过 30 年；贷款利率执行人民银行个人住房贷款利率。还本付息方式在还款工具上可采用银行卡、活期存折扣收或现金方式偿还。在还款方式上可采用一次性还款方式和分期还款方式。采用按月分期还款的还款日确定在每月的 20 日至 30 日，遇节假日顺延。分期还款方式的计算公式详见个人住房贷款还款方式计算模式 。收益点1、有利于扩大小城镇个人购建房贷款需求，支持小城镇经济发展；2、有利于促进银行存款、代收代付、代理保险和银行卡等中间业务发展，综合效益明显。风险防范要点24借款人申请建房贷款必须以建造竣工后的住房作为抵押物。但在房屋竣工前和未办妥抵押担保、保证担保和质押担保。个人住房装修贷款定义个人住房装修贷款是指进行房屋装修的个人，在银行指定的装修公司进行装修时，从银行得到的人民币担保贷款。特点定点装修、自筹首期、有效担保、专款专用、按期偿还。额度、期限、利率个人住房装修贷款单笔额度最高不超过家庭居室装饰装修施工合同装修总额的 70%，贷款最高限额不同商业银行在不同地区有所不同；贷款期限最长不超过 5 年；贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行。个人住房贷款还款方式计算模式定义个人住房贷款还款方式分为一次性还本付息和分期还本付息。其中分期还款又可分为等额还款法、等本金还款法、等额累进还款法和等比累进还款法。个人汽车消费贷款定义汽车消费贷款是指商业银行向在特约经销商处申请购买汽车的个人发放的人民币担保贷款。25特点定点选购、自筹首期、先存后贷、有效担保、专款专用、按期偿还。贷款额度汽车消费贷款的单笔额度应视不同担保方式分别确定：1、借款人以国库券、金融债券、国家重点建设债券、系统内个人存单等质押的，或银行、保险公司提供连带责任保证的，贷款额不得超过购车款 80%，首期付款额不得少于购车款的 20%；2、以借款人或第三方不动产作抵押的，首期付款额不得少于购车款的 30%，贷款额不得超过购车款的 70%；3、以第三人保证方式申请贷款的（银行、保险公司除外） ，首期付款额不得少于购车款的 40%，贷款额不得超过购车款的 60%。期限和利率1、消费贷款期限可根据借款人购车的用途予以确定，自用车辆贷款期最长不超过 5 年（含） ；营运车辆期限最长不超过 3 年（含） 。2、利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行。遇法定利率调整，贷款期限在一年以内的，按原借款合同利率随本清；贷款期限在 1年以上的，于次年 1 月 1 日按相应利率档次执行新的利率标准。收益点1、促进消费信贷多元化；2、促进与汽车销售商的业务合作，增加贷款综合收益；风险防范要点1、抵押担保的有效性；2、应有效跟踪贷款人。26汽车消费保证保险贷款定义汽车消费保证保险贷款是指有保险公司承担贷款人履约责任的汽车消费贷款。保险人（保险公司）承诺在被保证人（借款人）不能偿还贷款时，按约定承担向权利人（贷款银行）还款义务，在此条件下而发放的汽车消费贷款。特点当借款人不能按期足额归还贷款时，由保险人代为偿还，降低了贷款风险。收益点有利于简化手续，争取市场份额。风险防范要点1、借款人提出借款申请时，应出具保险公司保证保险书面承诺；2、注意保险公司免赔条款及免赔率；3、免赔部分可由汽车经销商承担追偿连带责任。个人耐用消费品贷款定义个人耐用消费品贷款是指商业银行对个人在特约经销商处购买大额耐用消费品发放的人民币担保贷款。特点定点办理、手续简便。额度、期限和利率个人耐用消费品贷款额度以千元为单位，贷款比例不超过购贷款总额的 70%。贷款期限一般为 23 年，最长期限不超过 5 年（含） 。贷款27利率的确定和调整按照中国人民银行有关规定执行。贷款最高限额依据不同的商业银行在不同的地区而有所不同。收益点扩大消费信贷种类，提高综合效益。风险防范要点抵押担保的真实性。个人旅游消费贷款定义个人旅游消费贷款是指银行向个人及其家庭成员发放的用于参加特色旅行社旅游消费的人民币担保贷款。本概念中所指的家庭成员包括借款申请人的配偶、父母及其子女。贷款额度个人旅游贷款起点为人民币 2000 元，贷款最高限额不同商业银行在不同地区有所不同，以单个个人旅游消费而申请贷款的，贷款最高限额为 5 万元；以个人及其家庭成员旅游消费而申请的贷款最高限额为 10万元。具体按下列情况区别掌握：1、借款人以国库券、金融债券、国家重点建设债券、本银行系统内个人存单等质押的，借款人的首期付款额不得低于旅游费用总额的20%，贷款金额不得超过旅游费用总额的 80%。2、以借款人或第三方不动产抵押申请贷款的，借款人的首期付款额不得低于旅游费用总额的 30%，贷款金额不得超过旅游费用总额的70%。3、以第三人担保方式申请贷款的，借款人的首期付款额不得低于旅游费用总额的 40%，贷款金额不得超过旅游费用总额的 60%。28期限、利率个人旅游消费贷款的最长期限不超过 5 年。利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行。遇法定利率调整，贷款期限在一年以内的，贷款利率不予调整，按合同利率计息，到期一次还本付息；贷款期限在一年以上的，于次年 1 月 1 日超按相应档次利率执行新的利率标准。收益点1、增加消费信贷种类，促进资产