商业银行经营与管理：讲稿12010-

商业银行经营与管理浙江大学经济学院唐 吉 件地址： tjpkj_ 密码： 0123456789 教 学 大 纲l第一章 商业银行经营管理导论 l第二章 商业银行的经营模式与组织结构l第三章 商业银行资本金的管理l第四章 商业银行负债业务的经营管理l第五章 商业银行资产业务的经营管理l第六章 商业银行中间业务的经营管理l第七章 商业银行国际业务的经营l第八章 商业银行资产负债管理l第九章 商业银行经营风险的管理l第十章 商业银行经营的发展趋势 教材及参考书l教 材： 任 远， 商业银行经营管理学 (第二版 )， 科学出版社。l参考书： 戴国强 . 商业银行经营学 ，高等教育出版社； 彭建刚 . 商业银行管理学 ，中国金融出版社； 黄 宪 . 商业银行管理学 ，武汉大学出版社； 吴念鲁 . 商业银行经营管理 ，高等教育出版社； 陈林龙 . 现代西方商业银行核心业务管理 ： 风险管理、财务计划、机构设计、网上银行 ，中国金融出版社。关 于 本 课 程 的 考 核l成绩构成： 平时考勤 10%， 论文作业一次 20%，期末考试 70% 。l期末 考试形式：全院统一试卷，实行闭卷 考试。l期末考试题型： 选择 、判断、填空、名词解释、问答。 商业银行经营与管理 作业论文一、选题范围l 境内外银行 经营与管理方面的理论或现实热点问题二、要求l 不得超出选题范围 （商业银行）；l 按刊物发表的 通用格式 进行文章的编排 ：题目，学号姓名，摘要关键词，正文，参考文献 ；l 时间： 2010年 12月 29日 课堂上提交打印稿；l 字数： 5000字以上；l 抄袭（包括抄袭文献及相互抄袭等）不计成绩。三、考核占比： 20%第一章 商业银行经营管理导论第一节 商业银行的性质与职能一、商业银行的概念 P.1l传统的商业银行l现代商业银行 ：体现了商业银行的发展趋势二、商业银行的产生与发展 P.1l商业银行产生的途径 ： 高利贷银行、股份制银行l商业银行的发展模式 ：英国短期融资模式与德国综合型模式三、商业银行的性质 ：特殊的企业、特殊金融机构 P.2-3l 具有企业的性质 ： 经营目标是股东价值的最大化；l 具有特殊的经营对象： 不同于一般的企业，经营的商品是货币资金；l 具有特殊的经营规律 ：不同于其他的金融机构l经营的内容：货币、融资、服务（具有 综合性、多功能 的特点）l经营的模式：高负债经营l地位及影响：金融 中介 (融资风险承担主体 )，影响广泛总结 ：商业银行是 以 资金安全和 利润最大化为目标，以经营金融资产和金融负债为对象，综合性、多功能的金融企业。四、商业银行的职能l信用 (融资 )中介职能 ：体现在 化死为活、聚少成多、续短为长、 结构调整 等 四个方面； 银行间接融资 ：体现了一种具有特殊风险配置方式的投融资关系； 银行融资在金融活动中仍占据主导地位：l市场直接融资：以长期、巨额融资为主；l银行间接融资：以中短期为主，累计融资额大l支付中介职能 ：独特职能；l信用创造职能 ：独特职能；l金融服务职能 ：各种中间业务，包括 金融风险的管理 与转嫁服务。五 、我国银行业金融机构体系 (银监会监管 )l 银行类金融机构：从事全部或部分的银行业务 政策性银行 ：商业化改革趋势 商业银行 ：大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、邮政储蓄银行 合作金融机构 ：农村合作银行、农村信用合作社、城市信用合作社、 农村资金互助社 村镇银行 其他非银行金融机构 ：金融资产管理公司、企业集团财务公司、货币经纪公司、汽车金融公司、贷款公司等l 信托业机构：信托公司、货币市场基金管理公司l 金融租赁业机构：金融租赁公司国内银行业机构l 根据银监会 2009年年报，我国银行业金融机构包括：l政策性银行 及 国家开发银行 3家l大型商业银行 5家l股份制商业银行 12家l城市商业银行 143家l农村商业银行 43家l农村合作银行 196家l城市信用社 11家l农村信用社 3,056家l邮政储蓄银行 1家 (与国开行同为国有商业银行 )l金融资产管理公司 4家（已演变成 金融控股机构 ）l外资法人金融机构 37家l信托公司 58家l企业集团财务公司 91家l金融租赁公司 12家l货币经纪公司 3家l汽车金融公司 10家l村镇银行 148家l贷款公司 8家l农村资金互助社 16家l 我国银行业金融机构共有法人机构 3,857家，营业网点 19.3万个，从业人员 284.5万人。 （一）中资商业银行1.政策性银行的商业化改制l 1994年，我国组建了三家政策性银行，即 国家开发银行、 中国农业发展银行和中国进出口银行 。分别承担国家重点基建工程贷款、农副产品收购资金贷款和农村扶贫贷款、成套机械产品出口信贷（包括卖方信贷和买方信贷）等政策性的金融业务。l 定位于综合性开发金融机构，开展部分政策性金融和大量商业性金融服务在内的综合性业务，成为国际上政策性机构转型和改革的主流。即， 三大行改革转型的方向是综合性的商业性金融机构 。l 国家开发银行 ： 2008年 12月 16日改制挂牌 ， 国家信用保留至 2010年。2.大型银行：国有银行 股份制银行l工商银行l农业银行l建设银行l中国银行l交通银行3.股份制银行l 中信实业银行l 光大银行l 华夏银行l 广东发展银行 l 深圳发展银行l 招商银行l 上海浦东发展银行l 兴业银行l 民生银行l 恒丰银行l 浙商银行l 渤海银行4.城市商业银行l浙江省内城市商业银行 ：杭州银行、宁波银行、温州银行、浙江泰隆商业银行 (台州 ) 、浙江民泰商业银行 (台州路桥 ) 、浙江稠州商业银行 (义乌 ) 、绍兴市、嘉兴市、湖州市、台州市、金华市商业银行等 11家。l城市商业银行的机构发展趋势 ：机构并购、分支机构的跨区域设置。5.中国邮政储蓄银行l邮政储蓄从 1986年恢复开办，至 2007年 3月6日邮政储蓄银行正式成立， 20日挂牌。l目前，邮储银行为国内第五大存款金融机构、第三大发卡机构 (邮政绿卡 )和拥有储蓄营业网点最多的金融机构 。l邮储银行的市场定位是：主要面向城市社区和农村居民提供基础金融服务，以零售 （规定主要经营金额在 10万元以下的贷款） 和中间业务为主。（ 1） 村镇银行l 村镇银行是指由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的 银行业金融机构 。 l 主要业务：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务；银监会批准的其他业务。l 制度文件：银监会 村镇银行管理暂行规定 （ 2007-1-22） 6.其他小型银行类机构（ 2） 汽车金融公司l 汽车金融公司，是指经银监会批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的 非银行金融机构 。 l 汽车金融公司的出资人为境内外依法设立的企业法人，其中 主要出资人须为生产或销售汽车整车的企业或非银行金融机构 。 l 主要业务：接受股东 3个月（含）以上定期存款；接受汽车经销商采购车辆贷款保证金和承租人汽车租赁保证金；发行金融债券；同业拆借；向金融机构借款；提供购车贷款业务；提供汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款；提供汽车融资租赁业务（售后回租业务除外）；向金融机构出售或回购汽车贷款应收款和汽车融资租赁应收款业务；办理租赁汽车残值变卖及处理业务；从事与购车融资活动相关的咨询、代理业务；经批准 ,从事与汽车金融业务相关的金融机构股权投资业务；等等。 l 制度文件：银监会 汽车金融公司管理办法 (2008-1-24) （ 3） 贷款公司l贷款公司是指由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的 非银行业金融机构 。 l主要业务：办理各项贷款；办理票据贴现；办理资产转让；办理贷款项下的结算；经银监会批准的其他资产业务。l贷款公司不得吸收公众存款，其营运资金为实收资本和向投资人的借款。 l制度文件：银监会 贷款公司管理暂行规定 （ 2007-1-22） （ 4）小 额贷款公司 （准金融机构）l 小额贷款公司，是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。有限责任公司的注册资本不得低于 500万元，股份有限公司的注册资本不得低于 1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的 10%。 l 主要资金来源 ：股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。 l 贷款的发放，应在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象，应当坚持 “小额、分散 ”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务。l 制度文件：银监会 小额贷款公司管理暂行规定 （ 2008-5-4）l 但主要由地方政府的金融办负责发牌和监管（准金融机构）！l 小额贷款公司可以改制设立为村镇银行 ： 银监会关于印发 小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定 的通知 (银监发 2009 48号， 2009年 6月 12日 )（ 5）农村资金互助社 l 农村资金互助社是指由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构 。l 农村资金互助社实行社员民主管理，以服务社员为宗旨，谋求社员共同利益。 l 农村资金互助社以吸收 社员存款 、接受 社会捐赠资金 和向其他银行业金融机构 融入资金作为资金来源 。接受社会捐赠资金，应由属地银监局对捐赠人身份和资金来源合法性进行审核；向其他银行业金融机构融入资金应符合规定要求的审慎条件。l 筹措的资金应主要用于 发放社员贷款 ，满足社员贷款需求后确有富余的可 存放其他银行业机构 ，也可 购买国债和金融债券 。l 还可以办理结算业务，并按有关规定开办各类代理业务。l 农村资金互助社不得向非社员吸收存款、发放贷款及办理其他金融业务，不得以该社资产为其他单位或个人提供担保。 l 制度文件：银监会 农村资金互助社 管理暂行规定 (2007-1-22) （二）外资银行l机构形式 ： 境内法人机构：外资或中外合资，采用 (中国 )公司 的形式 境外银行分行或代表处：主要是分行。l中德住房储蓄银行 ： 房地产信贷专业银行 2004年 2月 15日在天津开业，由中国建设银行和欧洲最大、最成功的住房储蓄专业银行 德国施威比豪尔住房储蓄银行共同投资成立的银行，建设银行持股 75.1%，施威比豪尔住房储蓄银行持股 24.9%。 是国内首家按照国际通行标准运作的专业化住房储蓄银行，目前已由单一从事住房储蓄业务的储蓄银行转型为专业经营住房信贷业务的商业银行。六、商业银行业务的分类l 按银行基本 (传统 )的业务分类标准l负债业务l资产业务l中间业务l投行业务 ：刚刚起步，与中间业务存在交叉l 按银行业务发展的历史进程划分l传统业务l创新业务 ： 如银证合作、银保合作、 资产托管 、 企业年金 、 投资银行 、 资产处置 、资产证券化等。l 按银行业务的地域范围划分l国内业务l国际业务l按银行 业务对象 (客户 )的不同划分l对私与对公对私业务l个人业务l私人银行业务 ：是指 针对高端个人客户的特殊提供量身定做的商业银行服务、财富管理 (信托 )服务、国际资产传承规划服务（涉及教育与移民规划以及税收筹划）、综合授信服务、金融咨询服务，以帮助客户达到个人财富保值增值及事业成长发展的双重目标。 (如财富账户、现金管理、投资理财管理等等 ) 对公业务l公司业务l机构业务 ： 金融机构、事业法人、非法人机构、政府机构等非普通企业机构l批发业务和零售业务 ：根据对象和额度来划分l批发业务是指在货币市场和资本市场从事大额融资中介的金融活动 ,其对象是大型企业和机构 ,单笔业务数额大。 l零售业务是指针对中小客户以及个人提供的金融服务。如：国内银行的业务结构l国内银行将核心业务划分为三个基本的业务单元：公司业务、个人业务、小企业业务。l公司业务是