有没有适合上班族、收益比余额宝高但风险不大的网上投资项目？

有没有适合上班族、收益比余额宝高但风险不大的产品？今天在知乎网看到这个问题，简单说了一下，我也就老老实实地王婆卖瓜吧。选择什么样的理财工具，和每个人的资金状况有直接关系。一般来说，上班族往往每个月发一次工资。其中有三个要素要考虑：1、风险；2、收益；3、便捷性。股票的风险，经历过这几年大风大浪的上班族们，不需要小财再在这里提醒了吧？银行定存、银行理财产品、余额宝等理财产品，收益率又跑不过 CPI；因为朝九晚五，还得操作十分便捷呢！这样的理财产品有吗？风险低、收益率高、操作便捷以前没有，现在有了，比如“让上班族先富起来的”人人聚财，就是这样的理财平台。现在有关 P2P 平台的一个最大争议就是风险，最近也确实有几家平台出事或跑路，但这在任何一个行业都会出现，关键是要明白自己的风险承受能力和对收益的预期在哪里。以人人聚财为例，我们提供 1 个月、3 个月、6 个月、9 个月、12 个月、15 个月、18 个月、24 个月的理财产品供投资者选择，50 元即可参与理财，年化收益10-18%，提供保本保息。小财在这里，科普一下，所谓年化收益是指保证本金不变的情况得到的收益。在人人聚财有年化收益和普通收益的区别是因为人人聚财采取等额本息的还款方法。也就是说，你投一个项目，以后每个月你都会收到一笔本金和利息。如果你想获得 10%以上的年化收益，只需要把每月收到的本金再投出去即可。我们的投资者很多都是上班族和白领，这部分人群有较强的接受能力和分析能力。以风控为例，并不是说人人聚财网的风控有多好，投资者就相信是真的没有风险的，但我们仍然一遍一遍地告诉投资者，我们在风控上面做了些什么：首先 P2P 平台出事，主要的问题：项目质量把关不严，产生严重坏账。人人聚财网的项目非常安全主要是因为以下四个方面：投资标的，即小额贷款产品的安全性：1、与人人聚财网合作的第三方担保公司、小额贷款公司做的是真正的小额贷款（均 20 万左右） ，目标客户为工薪族或个体工商户。这些小额贷款机构的网点遍布全国，服务的客户数以万计。国际上普遍认为小额贷款的风险比一般金融机构都低，因为：1、小微贷款服务的客户一般为工薪族或个体工商户，较少受正规部门尤其是金融市场波动影响；2、宏观经济下行时，消费者转向低端市场，惠及与小微贷款的客户；3、小微贷款服务大量客户，单个信贷风险被高度分散；4、与银行相比，杠杆很低，风险更小。与人人聚财网合作的担保公司、小额贷款公司的过去几年平均违约率（借款人超过 90 天以上不还钱）为 1.2%。举个例子，其中一个和人人聚财网合作的小额贷款机构的网点有 50 家，同时服务的客户超过 8,000 人，其注册资本金为 3 亿元。按每笔贷款 5 万元计，需要同时服务的客户中的 6,000 个天南海北的人都不还款才会亏掉注册资本金，这几乎是不可能出现的。2、决定小额贷款理财产品是否安全的另一个重要因素是理财标的所带来的收益率。如果小额贷款公司在理财标的上的收益只有 1-2%，那么任何可能的逾期都可能会导致小额贷款公司没有利润并且亏到本金了。关于这个问题，我个人觉得小额贷款是中国金融完全市场化前的一个结构性机会，原因就在于国家规定小额贷款的利息最高可以到 24%左右，加上服务费，小额贷款机构的利润率非常高，去除资金成本，利润率可能在放款规模的 10%左右。也就是说逾期率高到 10%，小额贷款机构也只是打平。所以小额贷款理财产品在逻辑上就相当安全，小额贷款公司对其向人人聚财网提供的借款人的担保也非常安全。担保机制的设计：与人人聚财网合作的第三方担保公司、小额贷款公司设计了“三重”担保机制，确保投资人资金安全：基础保证金：每家担保公司在与人人聚财网合作之前会先向人人聚财网的“保证金池”汇入一定的基础保证金。一旦出现坏账，推荐该借款人的小额贷款金融机构将偿付投资人所有的剩余本金及利息，安全有保障。另外，目前合作的项目主要以有流动性和保值性很好的抵押物为主，比如房产、车产等；如果在刚刚出现逾期，担保履约还未完成时，如果担保公司不能垫付，人人聚财会先行赔付投资人，再要求担保机构做相应赔付及处理相关抵押物，投资人不会承担任何损失。人人聚财网的风险控制能力：人人聚财网的风控团队全部来自国内领先的以小额贷款见长的银行（民生银行，包商银行等） 。在人人聚财，每笔借款均需要经过人人聚财及小额贷款机构 5 重审核：实地验证材料复审背景调查还款能力测定IPC 综合评估。风险分散的平台机制：每个投资人都可以选择将自己的资金分散投资于所有一定时间内人人聚财网提供的产品，从而实现风险的完全分