银行贷款制度

银行贷款制度篇一：银行贷款管理办法中国银监会办公厅关于严格执行固定资产贷款管理暂行办法 、 流动资金贷款管理暂行办法和项目融资业务指引的通知 （银监办发XX53 号） 机关各部门、各监事会办公室，各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行：为进一步规范银行业金融机构贷款业务经营行为，现就贯彻固定资产贷款管理暂行办法 、 流动资金贷款管理暂行办法和项目融资业务指引 （以下简称办法和指引 ）的有关事项通知如下，请遵照执行： 一、 办法和指引实施前已签订借款合同但尚未按合同全部支付（即所余未拨付部分）的固定资产贷款、流动资金贷款，必须自即日起严格执行办法和指引规定的支付条件和方式。贷款人应立即与相关当事人主动协商，采取有效措施，认真落实办法和指引有关贷款支付的要求。 二、对于固定资产贷款，在风险可控的前提下，单笔支付金额小于 50 万元人民币的，可采取借款人自主支付方式。 请各银监局将本通知转发至辖内银监分局、城市商业银行、外资银行、城市信用社以及农村中小金融机构。 二一年二月十二日 发布部门：中国银行业监督管理委员会 发布日期：XX 年 02 月 12 日 实施日期：XX 年 02 月 12 日 (中央法规) 中国银监会关于印发项目融资业务指引的通知 （银监发XX71 号） 机关各部门，各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行： 为加强项目融资业务风险管理，促进项目融资业务健康发展，银监会制定了项目融资业务指引 ，现印发给你们，请遵照执行。 请各银监局将本通知转发至辖内银监分局和银行业金融机构。 二九年七月十八日 项目融资业务指引 第一条 为促进银行业金融机构项目融资业务健康发展，有效管理项目融资风险，依据中华人民共和国银行业监督管理法 、 中华人民共和国商业银行法 、 固定资产贷款管理暂行办法以及其他有关法律法规，制定本指引。 第二条 中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）开展项目融资业务，适用本指引。 第三条 本指引所称项目融资，是指符合以下特征的贷款： （一）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资； （二）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人； （三）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他(来自: 小 龙 文档网:银行贷款制度)收入，一般不具备其他还款来源。 第四条 贷款人从事项目融资业务，应当具备对所从事项目的风险识别和管理能力，配备业务开展所需要的专业人员，建立完善的操作流程和风险管理机制。 贷款人可以根据需要，委托或者要求借款人委托具备相关资质的独立中介机构为项目提供法律、税务、保险、技术、环保和监理等方面的专业意见或服务。 第五条 贷款人提供项目融资的项目，应当符合国家产业、土地、环保和投资管理等相关政策。第六条 贷款人从事项目融资业务，应当充分识别和评估融资项目中存在的建设期风险和经营期 风险，包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险、原材料风险、营运风险、汇率风险、环保风险和其他相关风险。 第七条 贷款人从事项目融资业务，应当以偿债能力分析为核心，重点从项目技术可行性、财务可行性和还款来源可靠性等方面评估项目风险，充分考虑政策变化、市场波动等不确定因素对项目的影响，审慎预测项目的未来收益和现金流。 第八条 贷款人应当按照国家关于固定资产投资项目资本金制度的有关规定，综合考虑项目风险水平和自身风险承受能力等因素，合理确定贷款金额。 第九条 贷款人应当根据项目预测现金流和投资回收期等因素，合理确定贷款期限和还款计划。 第十条 贷款人应当按照中国人民银行关于利率管理的有关规定，根据风险收益匹配原则，综合 考虑项目风险、风险缓释措施等因素，合理确定贷款利率。 贷款人可以根据项目融资在不同阶段的风险特征和水平，采用不同的贷款利率。 第十一条 贷款人应当要求将符合抵质押条件的项目资产和/或项目预期收益等权利为贷款设定担保，并可以根据需要，将项目发起人持有的项目公司股权为贷款设定质押担保。 贷款人应当要求成为项目所投保商业保险的第一顺位保险金请求权人，或采取其他措施有效控制保险赔款权益。 第十二条 贷款人应当采取措施有效降低和分散融资项目在建设期和经营期的各类风险。 贷款人应当以要求借款人或者通过借款人要求项目相关方签订总承包合同、投保商业保险、建立完工保证金、提供完工担保和履约保函等方式，最大限度降低建设期风险。 贷款人可以以要求借款人签订长期供销合同、使用金融衍生工具或者发起人提供资金缺口担保等方式，有效分散经营期风险。 第十三条 贷款人可以通过为项目提供财务顾问服务，为项目设计综合金融服务方案，组合运用各种融资工具，拓宽项目资金来源渠道，有效分散风险。 第十四条 贷款人应当按照固定资产贷款管理暂行办法的有关规定，恰当设计账户管理、贷款资金支付、借款人承诺、财务指标控制、重大违约事项等项目融资合同条款，促进项目正常建设和 运营，有效控制项目融资风险。第十五条 贷款人应当根据项目的实际进度和资金需求，按照合同约定的条件发放贷款资金。贷款发放前，贷款人应当确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。第十六条 贷款人应当按照固定资产贷款管理暂行办法关于贷款发放与支付的有关规定，对贷款资金的支付实施管理和控制，必要时可以与借款人在借款合同中约定专门的贷款发放账户。 采用贷款人受托支付方式的，贷款人在必要时可以要求借款人、独立中介机构和承包商等共同检查设备建造或者工程建设进度，并根据出具的、符合合同约定条件的共同签证单，进行贷款支付。第十七条 贷款人应当与借款人约定专门的项目收入账户，并要求所有项目收入进入约定账户，并按照事先约定的条件和方式对外支付。 贷款人应当对项目收入账户进行动态监测，当账户资金流动出现异常时，应当及时查明原因并采取相应措施。第十八条 在贷款存续期间，贷款人应当持续监测项目的建设和经营情况，根据贷款担保、市场环境、宏观经济变动等因素，定期对项目风险进行评价，并建立贷款质量监控制度和风险预警体系。出现可能影响贷款安全情形的，应当及时采取相应措施。 第十九条 多家银行业金融机构参与同一项目融资的，原则上应当采用银团贷款方式。 第二十条 对文化创意、新技术开发等项目发放的符合项目融资特征的贷款，参照本指引执行。 第二十一条 本指引由中国银行业监督管理委员会负责解释。 第二十二条 本指引自发布之日起三个月后施行。 发布部门：中国银行业监督管理委员会 发布日期：XX 年 07 月 18 日 实施日期：XX 年 10 月 18 日 (中央法规) 中国银行业监督管理委员会令 （XX 年第 2 号） 个人贷款管理暂行办法已经中国银行业监督管理委员会第 72 次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。 主席：刘明康 二一年二月十二日 个人贷款管理暂行办法 第一章 总则 第一条 为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据中华人民共和国银行业监督管理法 、 中华人民共和国商业银行法等法律法规，制定本办法。 第二条 中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。 第三条 本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。 第四条 个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第五条 贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操 作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。 第六条 贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。 第七条 个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人 贷款。 贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。 第八条 个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。 第九条 贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷 款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。 篇二：中国农业银行贷款管理制度中国农业银行贷款管理制度 XX-11-22 字体设置和打印 【 字体：大 中 小 】 【 打印 】 第一章 总 则 第一条 为了加强中国农业银行(以下简称农业银行)贷款管理，规范 贷款行为，防范贷 款风险，提高贷款质量，根据中华人民共和国商业银行法 、 中华人民共和国担保法和中华人民共和国经济合同法以及中国人民银行(以下简称人民银行)贷款通则等法 律法规，制定本制度。 第二条 本制度是农业银行贷款管理必须遵循的基本准则，是制定农 业银行各种类贷款管 理办法的基本依据。 第三条 本制度中所称贷款系指农业银行对借款人自主提供的并按约 定的利率和期限还本 付息的货币资金。 第四条 本制度中的贷款包括人民币贷款和外币贷款。 第五条 贷款管理应当遵循国家法律法规，执行国家区域产业政策， 促进经济发展。 第六条 贷款的发放和使用要坚持效益性、安全性和流动性相统一的 原则，自主经营，自 担风险，区别对待，择优扶持，有借有还，到期归还。 第七条 贷款管理实行行长负责，分级审批，集约经营，审贷分离的 体制。 第八条 贷款发放实行权限管理，总行对分支行实行授权和转授权。 第九条 本制度适用于农业银行在中华人民共和国境内的贷款业务。 农业银行向境外借款 人提供贷款和境外分支机构贷款管理制度另行规 定。第二章 贷款对象和基本条件 第十条 贷款对象(借款人)应当是经工商行政管理机关(或主管机关) 核准登记的企(事)业 法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自 然人。 第十一条 借款人申请贷款应当具备下列基本条件： (一)借款从事符合国家产业政策和社会发展规划要求的建设和生产 经营活动； (二)贷款使用确有经济效益，能按期偿还贷款本息，原应付贷款利息 和到期贷款已清偿或 落实了经开户行认可的还款计划； (三)在农业银行开立基本帐户或一般存款帐户，在其帐户内应保有不 低于贷款余额 10%的 存款作为结算支付保证。自愿接受农业银行的信贷监督和结算监督，如实向开户行提供有关 经营情况和财务报表； (四)除国务院另有规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权 益性投资累计额未超 过其净资产总额的 50%； (五)实行贷款证的地区，应持有人民银行颁发的贷款证； (六)除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外， 应当经过工商行政管 理机关办理年检手续，特殊行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证； (七)不符合信用贷款条件的，应有符合规定担保条件的保证人、抵押 物或质物； (八)申请短期贷款，借款人的资产负债率应低于70%。申请中、长期 项目贷款，应有经国 家有权机关批准的项目立项批文，并有符合国务院规定比例的资本金； (九)申请票据贴现，必须持有合法有效的票据。 任何组织、机构和 个人不得违背或降低上述基本条件发放贷款。 第三章 贷款种类和方式 第十二条 贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。(一)短期贷款，系指贷款期限在 1 年以内(含 1 年)的贷款。一般用于借款人生产、经营中的 流动资金需要。短期贷款依据借款人的信用等级、风险度或授信额度发放和管理。 (二)中期贷款，系指贷款期限在 1 年以上 5 年以下(含 5 年)的贷款。 (三)长期贷款，系指贷款期限在 5 年以上的贷款。 中、长期贷款一般用于借款人生产、经营和建设中的固定资产项目投资需要。 中、长期贷款实行项目管理，并采用担保贷款方式。 中、长期项目贷款分为技术改造贷款和基本建设贷款。技术改造贷款，系指用于企业进行 技术改造中固定资产投资的贷款。基本建设贷款，系指用于项目单位进行新建、改扩建项目 中固定资产投资的贷款。 第十三条 贷款按方式分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。 (一)信用贷款，系指以借款人的信誉发放的贷款。信用贷款只对经审查确认资信优良，能 按期偿还贷款本息的借款人发放的短期贷款。 (二)担保贷款，系指保证贷款、抵押贷款和质押贷款。 1 保证贷款，系指按中华人民共和国担保法规定的保证方式以第三人承诺在借款人 不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。 办理保证贷款，应当对保证人担保资格及其偿还能力进行审查，并签订担保合同。 2 抵押贷款，系指按中华人民共和国担保法规定的抵押方式以借款人或第三人的财 产作为抵押物发放的贷款。 办理抵押贷款，应当对抵押物的权属、有效性和变现能力以及实现抵押权的合法性进行严 格审查，签订抵押合同并办理抵押物的有关登记手续。根据抵押物的不同情况，合理确定贷 款抵押比例。贷款额不超过抵押物变现值的 70%。 3 质押贷款，系指按中华人民共和国担保法规定的质押方式以借款人或第三人的动 产或权利作为质物发放的贷款。 办理质押贷款，应当对质物的权属和价值以及设定质权的合法性进行严格审查，与出质人 签订质押合同，并办理相关的登记手续。贷款额不得超过质物现值的 80%。(三)票据贴现，系指以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。 第四章 贷款期限和利率 第十四条 贷款期限根据借款人的生产经营周期和还款能力，由借贷双方共同协商确定， 并在借款合同中载明。技术改造贷款期限一般为 3 年，最长不得超过 5 年；基本建设贷款期限 一般为 5 年，最长不得超过 10 年，特殊情况需要超过 10 年的应报总行批准。票据贴现期限自贴现之日起到票据到期止，最长不得超过 6 个月。 第十五条 不能按期归还贷款的借款人应在贷款到期日前 10 天向贷款开户行提出借款展期 申请。由开户行报贷款审批人审批。担保贷款展期，还应由贷款保证人(抵押人或出质人)出 具同意展期并继续担保的书面证明。 所有贷款只能办理一次展期。短期贷款展期不得超过原定期限；中期贷款展期不得超过原 定期限的一半；长期贷款展期最长不得超过 3 年。借款人未申请展期或申请展期未得到批准 ，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款帐户。 第十六条 贷款利率的确定和利息计收。按照人民银行规定的利率政策和计息方法，确定 每笔贷款利率，并在借款合同中载明。 对有关部门贴息的贷款，农业银行应当按贷款条件自主审查发放，严格管理，应补贴的利 息由利息补贴者直接补偿给借款人。银行按正常规定向借款人计贷款利息。 逾期贷款和挤占挪用贷款按规定计收加、罚息。 除国务院决定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。国务院确定的贷款 停息、减息、缓息和免息，要严格按规定办理。 第五章 贷款经营 第十七条 农业银行依法自主经营贷款，除国务院特定贷款外，不受任何单位和个人干涉 。各级行在总行授权或转授权范围内依法经营贷款。未经授权和转授权的不得经营贷款。 第十八条 县、市、区支行(以下简称县级支行)是农业银行贷款经营的基本单位。各级行 均应在权限范围内经营贷款，按上级行授权，负责贷款调查、贷款审查、贷款检查、贷款发 放收回及权限内贷款审批等管理工作，确保贷款效益。 第十九条 总行和省、自治区、直辖市分行及直属分行(以下简称分行)应依据国家区域产 业政策和农业银行发展规划，统筹安排辖区内贷款投向和投量，负责权限内贷款的审查、审批。第二十条 充分发挥农业银行系统整体功能，逐步加大总、分行调控力度。突出效益原则 ，努力培育全系统重点信贷区域、高效信贷行业和优良客户群体，实现集约经营。 第二十一条 实行人民币、外币贷款统一经营。 第六章 贷款程序 第二十二条 借款申请。借款人需要向农业银行借款，应当向开户行直接申请，申明借款 金额、借款用途、借款期限、借款方式、偿还能力及还款来源等基本情况，并提供以下资料 ： (一)借款人及保证人基本情况； (二)财政部门或会计师事务所核准的借款人、保证人上年度财务报告，以及申请借款前一 期的财务报告； (三)原有不合理占用贷款纠正情况； (四)抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人同意担保的证明文 件； (五)实行贷款证的地区、应提供人民银行颁发给借款人的贷款证； 申请中、长期项目贷款还应提供以下资料： (一)项目可行性研究报告； (二)项目开工前期准备工作完成情况； (三)在开户行存入规定比例资本金的证明； (四)实施项目必需的有权机关的有效批文； (五)项目投资来源及资本金到位情况； (六)与贷款相关的其它资料。 篇三：信贷业务管理制度信贷业务管理制度 第一章总 则 第一条 为了加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。 第二条 本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度和办法的基本依据。 第三条 本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用的总称。包括贷款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务。 第四条 本制度所指信贷人员是公司参与信贷业务经营和管理的人员。 第五条 本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务的部门。 第六条 贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持 “三农”为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安全性、流动性、效益性统一的原则。公司依法办理信贷业务，不受任何单位和个人强制干预。 第二章 基本制度 第七条 实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限的管理。 （一）严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括： 1、 “三农”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其他涉农企业。 2、一般客户。指辖区内的自然人、法人和机构客户。3、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，综合效益佳的中小客户。 4、个人消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。 5、重点项目。指对公司具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点项目。 6、优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持农信社发展的区域。 7、优势行业。指具有垄断优势的高新技术产业等。 “三农”客户实行贷款优先、利率优惠。 （二）严格准入条件。公司办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益”原则。1、基本条件： （1） 贷款通则规定的条件。 （2）符合国家产业政策，发展前景看好。 （3）具备评信条件的客户，信用等级在 A 级以上，无不良信用记录。 （4）用途合规合法。 （5）第一还款来源充足，担保合法、有效、足值，还款计划切实具体。 （6）公司规定的其他条件。 2、除以上基本条件外，对不同类型客户，还须符合相应的准入条件。 （1）公司类客户：已建立现代企业制度，法人治理结构完善；资产负债比率一般不得超过 70%，净资产收益率原则上不得低于同期银行贷款利率，经营性现金净流量为正值；或有资产业务存入规定比例保证金。 （2）机构类客户：实行独立经济核算，财务管理规范，经费自给率 50%以上，收支有盈余，还款来源落实可靠。以上两类客户申请项目贷款的，项目资本金比率不得低于30%，建设资金来源落实可靠。 （3）自然人客户：有合法身份、固定住所、正当职业、稳定收入和良好信用。 （三）严格准入过程：公司办理信贷业务的准入过程要按照客户申请与受理、调查与分析、审查与评估、评级与授信、贷审与审批五个环节进行，不得逆程序、少程序操作。 （四）严格准入权限。公司办理信贷业务要坚持“分级审批、分级管理”原则，严格按照权限办理。 第八条 实行客户授信管理制度。客户授信是公司根据客户资金需求情况、信用程度和偿还能力，核定客户最高综合授信额度，统一控制客户融资风险总量的管理制度。对具备条件的客户申请信贷业务坚持“先评级、后授信、再用信”的原则。 第九条 实行审贷分离制度。审贷分离是指在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批（咨询）各环节的工作职责进行分离，由不同部门或岗位承担，实行 各环节相互制约、相互监督的机制。（一）贷款调查。贷款调查由公司信贷人员（贷款调查岗）负责，主要是对客户情况进行调查核实。信贷人员受理贷款业务申请，要依据信用风险等级，对客户的资产状况、经营能力、经济实力、信用状况、法定代表人品行、贷款用途等方面进行全面的调查分析，写出调查报告并签署意见，报送贷款审查部门审查。信贷人员要承担因调查情况不实导致贷款失误的主要责任。 （二）贷款审查。贷款审查由公司信贷部门和风险部门负责，信贷部门对受理贷款资料的真实性及市场风险负责，风险部门对贷款的政策性、合规性、合法性、技术性负责。信贷部门在接收到的贷款资料或公司自身营销的贷款资料，进行调查和审查后，将贷款资料、审查结果提交风险部门进行再次审查。审查的主要内容包括：贷款基本资料是否齐全，客户主体资格是否合法，客户的经营状况是否良好，是否符合信贷政策，贷款风险程度是否可控制，贷款（担保）手续是否合法合规等。审查人员承担因审查不认真、未能及时发现和反映问题而造成贷款失误的主要责任。 （三）贷款审批。贷款审批由公司贷款审批岗负责，按照贷款审批权限，对是否发放贷款进行决策。在贷款审批过程中，贷款审批部门和审批人要承担审批失误的主要责任。 1、基层贷审组由分管业务副总、信贷部经理、会计主管及职工代表、农民代表组成。贷审会（贷咨会）成员由总经理、分管副总、各部门负责人等组成。贷审会（含贷审组、贷咨会，下同）必须由 7 人以上单数人员组成，设主任委员一名，负责组织召开贷审会会议。 贷款调查人员、审查人员可列席参加贷审会，接受贷审会成员的询问，但没有表决权。 2、贷审会审批贷款应坚持以下原则： （1）集体审批原则。70%以上成员参与有效。 （2）少数服从多数原则。参与审批人员中 70%以上人员同意方能通过。 （3）集体负责原则。每位参与审批的成员，审批讨论研究结束，都要签署明确的“同意发放” 、 “不同意发放” 、“再提交贷审会审议”的意见及理由，并对所签意见负责。（4）总经理一票否决原则。对贷审会表决同意发放的贷款，总经理有一票否决权；贷审会表决不同意发放的贷款，总经理不得决定发放。3、贷审会会议纪要的整理。贷审会要对审议过程进行记录，并在其成员投票表决后，根据贷审会记录和表决结果，形成贷审会会议纪要。贷审会会议纪要的内容包括会议召开的时间、地点、参加人员、审议事项、审议结果等。贷审会会议纪要连同有关贷款资料一并作为发放贷款的依据。 4、被贷审会两次否决的贷款申请半年内不得提交贷审会审议。 5、逐步建立和完善专家议事制度。对大额或有疑义的贷款，必要时可聘请外部专家组成专家组参与决策，保证信贷决策的科学性。 第十条 实行信贷业务权限管理制度。全公司按照“统一标准、分类管理、定期考核、适时调整”的原则，根据本地信贷资产质量、经营管理水平和地方经济发展水平，确定信贷业务权限。 （一）统一标准。公司统一制定各部门的信贷经营管理等级考核指标。等级考核指标主要包括：当年新增贷款（不含小额农贷）到期年末收回率、小额农贷到期年末收回率、百元贷款收益率、不良贷款率、贷款综合风险度、单户贷款比例、支农贷款指标、信贷综合管理等。实行百分考核，按得分情况，将信贷经营管理等级划分为一级、二级、三级。 （二）分类管理。在评定信贷经营管理等级的基础上，根据不同的等级，确定不同的信贷权限。凡当年新增不良贷款占比超过 5%以上的信贷员一律不得核定贷款权限。 （三）定期考评。信贷员的信贷经营管理情况一年一考核，信贷经营管理等级一年