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浅析第三方支付现存问题及提升方案摘要：第三方支付市场在中国经过 10 余年的发展，一定程度上解决了当前信用体系缺乏的网络交易中棘手的问题，成为中国金融支付体系中的重要组成部分。最近，互联网金融行业监管政策文件的落实增加了社会对第三方支付的关注。本文将分析第三方支付现有的问题，并寻找提升方案。 关键词：第三方支付 互联网金融 现存问题 提升方案一、中国第三方支付面临的问题1、使用客户仍然对第三方支付的安全性存在质疑。2、平台化发展的第三方支付缺乏有效流动性管理，因此平台化对第三方支付来说既是机遇又是挑战。3、在市场监管层面，即使有互联网金融行业监管政策文件的出台，但对于第三方支付而言，其相关经营资格定位不清、监管不严、法律存在漏洞等问题仍未解决。4、以支付宝为首的各类第三方支付平台以极快的速度增长 ，第三方支付交易额更是逐年攀升。行业内挤出效应使运营商原有客户群体及利益被削减。二、第三方支付平台如何进一步提升1、加强国家监管力度和相关法律体系的完善正规的交易流程需要以协议的形式签订交易，第三方支付覆盖范围广，属于社会性公共安全，涉及到国家经济安全。第三方支付中用户的安全岌岌可危，有来自三方面的考虑：一是潜在黑客的虎视眈眈，二是买卖双方信用缺失，三是第三方支付平台的不稳定。因此国家要以法律的形式规范第三方支付中各方的利益关系和责任落实。应颁布规范的法律约束明确当事人所选择的服务种类、服务商、服务内容、技术标准、权利义务、责任划分、风险分担、费用标准、纠纷解决等。这样可在一定程度上进行第三方支付行业的自我规范，减少国家监管的难度和力度。2、明确法律责任第三方支付作为支付中介参与电子商务买卖过程。在这个过程中，第三方支付处于什么样的法律地位，应当具备怎样的法律义务，享有怎样的法律权利在立法中并没有给予明确的回应。在网络交易中，像前面介绍的可以通过签订相关协议的方式规范双方的法律地位，但是在实际的交易过程中，由于现实的复杂性 ，协议不能对所有可能出现的状况进行良好解决，因而作为中介地位的第三方支付在处理网络支付程序所承担的责任需要有正规的法律来确定和约束。3、完善内部管理和监督，规范信息披露制度一些第三方支付公司内控机制存在问题，组织内部相关的管理规章不完善。规模较小的第三方支付公司只注重于收益的获取，却不注重公司内部的管理和制约，结果员工道德风险升高，延迟信息传递或泄密等类似现象出现几率加大，清算组织的信誉受损。另外，公司的信息披露非常不充分，只有内部的少数人知道公司的经营状况，外界人员很难知道。所以，现代公司制度的建立，应该基于以下条件：责任的明确，产权的明晰，科学的管理，同时规范内部信息披露制度。第三方支付公司的管理水平和绩效还可以通过建立内部分工制度、独立财务制度、权利制约制度 ，奖惩制度来提高。4、加强社会信用系统建设制定相关的法律和法规 。例如在法律法规中明确：应受法律保护的企业或个人隐私信息以及可以也应当向社会公开的信息。同时，建立企业和个人的信用工程。具体方法是企业和个人的信用评级的完善、企业信用管理的加强 。金融部门则是要建立全国统一、网络贯通性强、信用资源共享的企业和个人的信用工程和联合征信系统。 三、第三方支付平台经营战略规划1、行业内强强联合，生态链重新洗牌我国目前已获得第三方支付牌照的企业达 270 家，从国家监管部门再发牌态度和行业内的竞争格局来看，相对饱和的支付市场已经形成 ，所以，在未来打破市场竞争格局中，收购将成为企业寻求突破的主要方式 。有支付牌照企业通过收购无支付牌照企业以完善自身商业生态，强强联合以拓宽更丰富的市场份额和业务范围。在竞争格局进入平稳发展的阶段时，强强联合的收购对于改变市场格局将会起到最有效 、最显著的作用，同时，这也是第三方支付企业按照战略需求获得其他牌照的有效途径。2、拓展移动互联，开发业务蓝海移动互联作为近年来迅猛发展的业务市场 ，其革新了全行业的盈利模式和个人消费者的支付方式，未来开发、销售企业新推出的金融产品，与客户交易需求的互动均能利用移动互联平台实现，移动互联的价值还有待第三方支付企业充分挖掘。而信息挖掘优势和数据积累正是第三方支付的优势所在，两者的综合运用能对客户信用及时进行评估与反馈，从而提前防范交易中可能产生的金融风险 。在行业竞争趋于规范化的背景下，第三方支付企业还应利用数据处理、技术领先等优势，挖掘处于“蓝海”中的移动互联业务，加快资金流转效率。3、紧跟跨境支付，盯准海外市场在 2007 年后网络购物迅速增长的刺激下，国内跨境购物市场需求日益强烈，消费者跨境购物消费额增速惊人；对企业而言，与境内支付业务相比，跨境支付的利润更为丰厚。因此，随着国家对外“走出去”战略的指导以及监管层面的逐渐开放，第三方支付企业在建立优势、扎根国内市场的同时也要把握进出口贸易程度加深的机会，与信用机构建立跨境支付结算渠道，拓展与境外购物网站和境外特约商户的合作，大力拓展全球市场 。4.国内市场再扩张 ，瞄准农村支付我国城乡差距较大，在支付环境建设这一方面也有所体现 。要缩小城乡支付建设差距，加强农村支付建设，也是支持和促进城乡经济社会发展一体化体制机制的建设，使乡村居民在非现金支付工具使用方面得到改善，从而缩小差距。实现现代支付系统在绝大多数乡镇的覆盖，要充分考虑城乡差异，根据农村客户的金融需求，研发并推广符合乡村居民使用习惯的、门槛低的、操作简便的、同时具备现金支付和非现金支付功能的特色产品，支付工具和终端。最后要采取有效的措施，做好这些特色产品在农村地区应用和普及的后续跟进工作。参考文献：1王莹. 基于博弈论的第三方支付监管问题研究d.西南财经大学,