支行关于开展红木市场“货易贷”的可行性分析报告.doc

支行关于开展红木市场“货易贷”的可行性分析报告*银行大城支行关于开展红木市场“货易贷”的可行性分析报告大城县面积 910 平方公里，人口 46 万，县辖 7 个镇、3 个乡。大城县非公经济发达，特色突出：明清仿古家具、绿色保温建材、有色金属加工贸易、化工产业、摩托车配件、食品加工为六大主导产业，其中：东部的仿古家具产业集群是中国北方最大的红木古典家具生产销售基地,是大城县最重要的支柱产业。大城红木古典家具产业，经过 30 多年的发展，生产的红木古典家具，传承京作器型和工艺，是“京作”红木家具的典型代表 。大城县也因此享有“中国京作古典家具之乡”、“中国京作地域标志”、“*省首批 30 家文化产业示范园区”等美誉。一、开展红木市场“货易贷”的必要性红木市场是大城本地最具代表性和影响力的特色产业，红木市场的蓬勃发展是衡量大城经济发展水平的一个重要因素，开展“货易贷 ”是我支行与本地优秀红木企业建立密切的合作关系，扩大我支行业务范围 ，提高我支行在本地影响力的重要举措，也是我支行迅速融入本地经济的重要切入点。其一，大城县红木家具产业历史悠久 ，已成为中国北方最大的红木家具生产和交易集散地。受众人群覆盖长江以北，总量达 5 亿人之多，享有“中国京作古典家具之乡”的美誉。其二，全县共有红木家具生产企业 1000 多家，从业人员近 4 万人。市场生产的椅凳、桌案、床、榻、橱柜等 40余种明清家具原材料采用进口紫檀、花梨 、红木等名贵木材，产品占国内市场的 30，占国际市场的 10，是北方最大的古典家具生产基地，市场容量较大。其三，2014 年 8 月，大城红木文化产业园被省文化厅认定为“*省首批文化产业示范园区”。2015 年 11 月 17日中国红木城在大城县红木文化产业新城隆重开业，红木文化产业新城是*省重点项目，总投资 93 亿元，红木文化产业新城一期规划总占地面积约 720 亩，总建筑面积约 60万平米，项目包含展示中心、古玩商业街、中国红木城、配套住宅、中国国际红木交易基地，集红木家具、古董木玩交易卖场 、配套住宅和珍稀木材交易中心、拍卖中心、文物鉴定、仓储物流为一体，是中国北方乃至全国最重要的红木文化一站式体验基地。其四，企业融资需求较大。经调查，全县已向市场内企业发放贷款近 7 亿元，贷款逾期率只有 0.82%，在大城县各行业贷款中最低。二 、开展红木市场“货易贷 ”的可行性“货易贷”是指向符合我行条件的自然人发放的，以我行认可的自有原材料及产成品作为质物、用于其生产经营的贷款。借款人不履行债务时，我行有权依照中华人民共和国物权法的规定以质物折价或以拍卖 、变卖质物的价款优先受偿。为了更好地服务大城本地红木企业的发展，本着与优秀企业共发展的原则，大城支行拟开展红木市场“货易贷”，充分保障红木企业的融资需求 ，增加信贷投放，不断拓宽红木企业融资渠道，为红木企业的成长创造更好条件。大城支行在向红木市场发放“货易贷”时 ，将严格按照*市商业银行“货易贷”授信业务操作规程，严格把控企业准入条件，对符合贷款对象、条件及用途的企业，以授信业务操作规程规定的贷款额度、期限、利率及还款方式为标准，采用质押担保的方式，委托专门的监管公司监管质押物 ，严格防控各种风险点，保证“货易贷”在大城红木市场的顺利开展。分析开展红木市场“货易贷”可能存在的风险主要有：一是操作风险。在“货易贷”业务进行中，客户经理没有严格执行“货易贷”的操作规程、借款合同以及动产质押合同约定，或者红木企业借款人以欺诈等方式导致质物价值不足，危及贷款安全。二是价格风险 。红木作为质押物，其不像其它大宗商品一样价格有规律可循，红木的估值 、保值都具有较大风险。当红木产品的市场价格大幅下降，就会导致质押物贬值，质押率升高并超限 ，造成质押担保效力不足 。三是监管风险。负责红木质押物的监管机构没有达到准入条件或监管机构不尽职尽责，违反动产质押监管合同约定，危害红木质押物的安全。四是保管风险。红木质押物保管条件要求严格且价值较高，很容易发生变质 、遭受自然灾害以及发生偷盗等损失行为，同时借款人以次品、滞销商品质押或替换质押动产，都会危害质押资产安全和贷款安全。五是信用风险。借款人因经济运行的周期性或发生对于企业经营有影响的特殊事件，从而产生不愿或无力履行合同条件而构成违约，致使银行遭受损失的可能性。防控“货易贷”可能发生风险的防范措施：一是加强员工制度学习 ，强化执行力；开展警示教育活动，增强防范意识；增强合规文化建设，提高员工素质；客户经理应严格按照借款人调查要点进行尽职调查，并做好授信全流程的监督与管理工作，同时质押物在质押期间必须落实保险手续，保险受益人为我行，相关费用由借款人承担。二是与评估公司做好合作，合理地评估红木质押物的价值，并指定专人对质押业务有关的商品行情进行日常跟踪，建立信息库，发现异常情况，及时采取要求借款人补充保证金或增加质押货物等防范措施，防止由于价格的大幅波动可能给我行带来的损失。三是严格按照准入条件选择合作的监管机构，并动态监督监管机构的工作，保证监管机构按照合同约定做好质押物的监管工作 。#四是借款人应派驻相关红木保养的专门人员与监管机构合作，做好质押物的保存工作，同时监管机构应对监管设施的达标性负责，防止质押物在保管方面的各种风险。五是贷款人应密切关注借款人账户资金往来，分析客户经营资金归行的情况 ，掌握客户的经营状况，防范借款人因其他各种原因出现的不履行合同行为 。三、仓储监管公司准入条件（一 ）大城支行拟选择本地大型红木企业大城县紫逸祥红木家具有限公司和大型房地产企业大城县建驰房地产股份有限公司共同成立的监管公司负责红木质押物的保管，监管公司资信状况良好，具备对库存商品进行估价和质量检验的能力，有良好的管理能力和现代化的管理技术，企业经营正常、财务指标良好，有较强抗风险能力 。(二）在执行红木市场“货易贷”时，以上监管公司必须交纳贷款金额 10%的保证金，贷款利率执行在基准利率基础上最高可上浮 50%。（三）监管公司需与大城支行签订红木质物的回购协议，负责在贷款出现逾期时对红木质物的回购 。（四）对质押的存货在质押期间必须落实保险手续，保险受益人为我行，相关费用由借款人和以上监管机构承担。 （五）红木产品的执行质押率按最高 50%（含）执行，如能追加第三方担保，可适当上浮至 65%。红木质押物价值的确定由评估公司和监管公司共同认定。四、关于红木市场“货易贷”额度的调整由于红木成品价值高，无法与我行推行的“货易贷”无缝对接，针对本地红木企业的实