电子银行业务2-2

IC金融卡 从信息载体的角度划分银行卡，可分为塑料卡、磁卡和芯片卡（ IC卡）。 ICIntegrated circuit 集成电路卡。 “ IC卡 ” 和 “ 磁卡 ” 都是从技术角度起的名字，不能将其和 “ 信用卡 ” 、 “ 电话卡” 等从应用角度命名的卡相混淆。 IC（ Integrated Circuit） 卡是 1970年由法国人 Roland Moreno发明的，他第一次将可编程设置的 IC芯片放于卡片中，使卡片具有更多功能。 自 IC卡出现以后，国际上对它有多种叫法。英文名称有 “ Smart Card” 、 “ IC Card” 等；在亚洲特别是香港、台湾地区，多称为 “ 聪明卡 ” 、 “ 智慧卡 ” 、 “ 智能卡 ” 等；在我国，一般简称为 “ IC卡 ”。 IC卡的概念在 7O年代初提出后，法国布尔(BULL)公司于 1976年首先创造出 IC卡产品，并将这项技术应用到交通、医疗、身份证明等多个行业。 1984年，法国布尔(BULL)公司与法国金融中心合作，推出 CP8金融卡，首次将 IC卡用于金融系统。 1993年 VISA、 Master Card和 Europay等信用卡组织联合创立了 EMV标准，定义了 IC卡金融支付应用标准。IC金融卡的 特点IC卡一出现，就以其超小的体积、先进的集成电路芯片技术以及特殊的保密措施和无法被译及仿造的特点受到普遍欢迎。 安全性高，很难仿制； 具有 CPU和强大的存储容量； 具有联机处理和脱机处理双重能力； 成本高于磁卡。IC金融卡的使用模式 普通 IC卡模式 即 IC卡用作 IC信用卡； 电子存折 IC卡模式 IC 借记卡（有密码）、信用证明和直接支付功能； 电子钱包 IC卡模式 IC 现金卡（无密码，便于小额消费）。EMV迁移 EMV标准，即 Europay、 MASTER-CARD(万事达 )、 VISA(维萨 )三大国际信用卡组织借用其首字母合称 EMV而设立的智能卡金融支付应用标准，于 2000年进行最新版升级。 EMV迁移，即银行卡按 EMV标准由磁条卡向智能 IC卡转移，其目的是为了有效防范诸如跨国制作和使用假信用卡、信用卡欺诈等各种高科技手段的金融智能犯罪。EMV迁移 EMV标准下的银行 IC卡，其 CPU芯片具有独立运算、加密和存储能力。该技术的采用能大大提高银行卡支付的安全性，减少欺诈行为。 采用 IC卡后， ATM机和电子收款系统的读卡器从芯片中读取信息时，芯片上的一些控制安全程序可与收单系统相互验证，从而提高安全性。而对于犯罪分子来说，芯片卡的复制难度要比磁条卡大，犯罪成本也要高得多。我国 EMV迁移 我国首张以银行卡联网通用平台为基础、符合中国人民银行 中国金融集成电路 (IC)卡规范 (2005版 )标准的银行 IC卡 “ 福建银行 IC卡一卡通 ” 已于 2005年 07月 04日面世。 该卡具有安全性好、存储容量大、使用方便等特点，尤其适用于小额支付领域。它可以不需密码，支持脱机交易。在福建省首批试点发卡银行中，有中国工商银行福建省分行、中国农业银行福建省分行、中国建设银行福建省分行、交通银行福州分行。我国银行卡的发展历程 1993年， “ 金卡工程 ” 启动，目的在于以电子货币（银行卡）替代现金的货币流通形式，与国际金融体制接轨。 但在随后的 8年中， 55家发卡机构、 10万个特约商户以及 3.3亿张银行卡持有者的利益，都纠集其中；运作封闭、互不兼容。先是行政命令，后是利益切割，各种招数轮番使过，症结一直没有消除。 2002年 1月 10日，金卡工程让位于中国银联公司，中国银联卡诞生。网络货币 1994年在荷兰出现了在线数字现金和电子钱包 1995年在英国伦敦开始进行 Mondex（ 万事达）电子现金试验 1998年，在 Internet应用的网络货币在荷兰阿姆斯特丹诞生网络货币的特性 安全性 真实性 匿名性 可分性网络货币的种类 信用卡型的网络货币 电子现金包括： 现金卡 、 数字现金 电子支票 电子钱包 信用卡型的网络货币 基于传统银行卡在开放式的互联网上的应用。 与传统信用卡的区别 将传统的金融专用网络与开放的互联网连接起来，通过采用各种安全规范和加密技术，完成网上商务活动的支付。信用卡型的网络货币 电子现金 是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。 包括电子现金卡和数字现金两种形式电子现金 银行和商家之间应有协议和授权关系。 用户、商家和 E-Cash银行都需使用 E-Cash软件。 E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。电子现金 的特点 身份验证是由 E-Cash本身完成的。 E-Cash银行在发放电子货币时使用了数字签名。商家在每次交易中，将电子货币传送给 E-Cash银行，由 E-Cash银行验证用户支持的电子货币是否有效（伪造或使用过等）。 匿名性。 具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。电子现金 的特点 现金卡：一种存储性质的预付卡，目前主要是 IC卡形式的支付卡，具有多用途、灵活、匿名、快速简单等特点，无需与银行连接便可使用。 典型代表是 IC卡性质的 Mondex卡。电子现金 现金卡 数字现金：数字方式的现金文件（现金等价物），用于网上支付。无需终端设备，直接在 INTERNET传输。 如荷兰求索公司的 DigiCash.电子现金 数字现金 DigiCash由荷兰求索公司研制。该系统用按照一定规律排列的一定长度的数字串，即一种电子化的数字信息块代表货币价值，并可以将这些数字串存入计算机或 IC卡中。 如： “ 110008” 代表 50美元； “ 1100100”代表 100美元。若某人在网上购买价值 350美元的货物，则只需将其在计算机中存储的 3个 “ 1100100” 及 1个 “ 110008” 的数字串转移给销售商的主机即可。数字现金的代表 DigiCash 第一步，用户在 E-Cash发布银行开立 E-Cash账号，用现金服务器账号中预先存入的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分成若干成包的 “硬币 ”，可以在商业领域中进行流通。 第二步，使用计算机电子现金终端软件从 E-Cash银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上，通常少于 100美元。电子现金的支付过程 第三步，用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签定订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。 第四步，接收电子现金的厂商与电子现金发放银行之间进行清算， E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给厂商。电子现金的支付过程 只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。 成本较高。电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和 E-Cash序列号以防止重复消费。因此，尚需开发出硬软件成本低廉的电子现金。电子现金支付方式存在的问题 存在货币兑换问题。由于电子货币仍以传统的货币体系为基础，因此德国银行只能以德国马克的形式发行电子现金，法国银行发行以法郎为基础的电子现金，诸如此类，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。 风险较大。如果某个用户的硬驱损坏，电子现金丢失，钱就无法恢复，这个风险许多消费者都不愿承担。电子现金支付方式存在的问题 电子支票 通过专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。 典型代表如 NetCheuqe、 NetBill、 E-Check.电子支票 电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码（ PIN）代替手写签名。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有效率的支付手段。 电子支票电子支票交易流程 消费者和商家达成购销协议并选择使用电子支票支付。 消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。 商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行