银行产品基础知识培训课件

银行产品基础知识培训银行产品基础知识培训分析模 块 Analysis module四 、供 应链 融 资五 、 银 行授信支付方式六 、小 结一、 银 行融 资 概念二、流 贷三 、固 贷企 业 融 资资产 负债所有者 权 益-银 行存款-短期借款-实 收 资 本-间 接融 资直接融 资又称权益 融资是指向其他投资者出售公司的所有权，即用所有者的权益来交换资金。这将涉及到公司的合伙人、所有者和投资者间分派公司的经营和管理责任。权益融资可以让企业创办人不必用现金回报其它投资者，而是与它们分享企业利润并承担管理责任，投资者以红利形式分得企业利润。债务融资可分为营运资本融资与资本性支出融资，其优点是借入资金并在有还款能力的适当时候偿还给债权人。债务融资的主要渠道有朋友、 银行 及其他金融机构。一、 银 行融 资 概念企 业 向 银 行融 资你凭嘛 获 得 银 行的 贷 款？好企 业企 业 好老板好有背景财务报 表（你懂的）总 能弄到 钱还 你他爸是某个人物具 备偿还 的能力出来混 迟 早是要 还 的 未来 业绩 形成的 现 金流抵押物、 质 押物 变现 的价 值对 保 证 人的追 偿当然你也可以不 还 （中石油）一、 银 行融 资 概念企 业 向 银 行融 资未来 业绩 形成的 现 金流抵押物、 质 押物 变现 的价 值对 保 证 人的追 偿企 业 的信用抵押物、 质 押物等保 证 人企 业 提供如何 获 得 银 行的融 资 ？一、 银 行融 资 概念企 业 向 银 行融 资对 企 业 的 综 合 实 力 进 行 评级 （行 业 地位、成 长 性）Part1 对拟贷 款企 业评级Part2 根据企 业 的情况 进 行授信结 合企 业 的信用，抵押物价 值 以及保 证 人的 能力 进 行整体授信Part3 发 放 贷 款Part4 贷 后管理在授信 额 度内 搭配相 应 的 银 行 产 品， 以不同的 贷 款方式将 资 金投放 给 企 业根据企 业 在授信期内的 业绩 增 长 情况，跟踪 该 笔授信的使用状况，保 证银 行放 贷资金的安全性。银行授信基本流程一、 银 行融 资 概念企 业 向 银 行融 资流 贷固 贷供 应链 融 资 （保理）银 行的主要 授信 产 品资 金 支付手段（承 载 方式） 现 金信用 证银 行承 兑汇 票一、 银 行融 资 概念分析模 块 Analysis module四 、供 应链 融 资五、 银 行授信支付 方式六 、小 结一、 银 行融 资 概念二、流 贷三 、固 贷定 义银 行向 借款人 发 放的，用于借款 人正常 生 产经营 周 转 的 贷 款 。分 类A 按 期限 划分短期流 动资 金贷 款中期流 动资 金贷 款B 贷 款 使用方法一般流 动资 金贷 款流 动资 金循 环贷 款一年（含一年）以内 一至三年（含三年 ） 单 笔 审 批、 单 笔或分笔 发 放、 贷 款收回后不得循 环 使用在 贷 款合同金 额 和有效期内，借款人可根据需要多次提款、逐笔 还 款、循环 使用二、流 贷当 债务 人不履行 债务时 ，保 证 人按照 约 定履行 债务或者承担 责 任。标 的主要 为 不 动产 ，如房产 、 设备 、土地等，未 发 生 转 移占有。标 的主要 为动产 ， 如股权 、 银 行存款、 专 利 权证等， 发 生 转 移占有。定 义银 行向 借款人 发 放的，用于借款 人正常 生 产经营 周 转 的 贷 款 。分 类C 是否有担保信用 贷 款 担保 贷 款保 证抵押质 押二、流 贷业务 流程二、流 贷借款人文字申请借款人提交 资 料并承 诺 所提供材料 真 实 、完整、有效。尽 职调查客 户经 理受理 合法 资 料 后 进 行 贷 前 尽 职调查 ，并撰写 调查 报 告 ， 同 时 进 行客 户 信用 评级 。测 算 贷 款 资 金需求根据借款人 经营规 模、 业务 特征 及 应 收 账款、存 货 、 应 付 账 款、 资 金循 环 周期等要素 测 算其 营 运 资 金需求。业务 流程二、流 贷贷 款 审查 与 审 批权 限内 贷 款由信 贷 会 计审查 ， 支 行 审贷 小 组审 批， 超 权贷 款由支 行 长审查 ， 报总 行 审贷 委 审 批。签订书 面借款合同合同中要 约 定提款条件，同 时执 行面 谈 面 签 制度 .办 理抵押登 记 手 续发 放部 门 （ 岗 ） 审 核是否 办 妥抵、 质 押登 记 或收妥 质 押物； 支付事 项 是否符合 约 定的 贷 款用途 ，支付 对 象 （交易 对 手 ） 、支付方式与交易资 料的 约 定 是否一致 . 业务 流程二、流 贷贷 款 发 放放款部 门 （ 岗 ）将放款通知 书 及 相关 资 料提交信 贷 会 计审查 后， 依据合同 约 定的支付方式 办 理 出 账 和 结 算手 续 。信 贷 会 计 根据 规 定确定 贷 款是否 采取受托支付方式或自主支付方 式，同 时 做好相关 资 料的收集和 记录 。贷 后管理分析借款人 经营 、 财务 、信用、 支付、担保及融 资 数量等状况， 掌握各种影响借款人 偿债能力的 风险 因素。 约 定 对 指定 账户 回 笼资 金进 出 的管理 ,关注大 额 及异常 资 金 流入流出情况，加 强 对资 金回 笼账户 的 监 控。归还贷 款退 还 抵押物及其它 权证分析模 块 Analysis module四、供 应链 融 资五、 银 行授信支付方式六、小 结一、 银 行融 资 概念二、流 贷三、固 贷定 义银 行向借款人 发 放的，用于 新建、 扩 建、改造、 购 置、安装固定资产 投 资项 目 的 贷 款 。分 类A 按用途分 类基 础 建 设贷 款技 术 改造 贷 款用于基 础 建 设 、市政工程、服 务设 施和以外延 扩 大生 产 能力或工程效益 为 主的新建或 扩 建工程等基本建设项 目的 贷 款。用于企事 业 法人以内涵 扩 大再生 产为 主的技 术 改造和更新 项 目的 贷 款。指向房地 产 开 发 企 业发 放的用于开 发 、建 设 向市 场销 售、出租等用途的房地 产项 目，及向政府授 权 或委托的企事 业 法人 发 放的用于土地收 购 及土地前期开发 、整理的 贷 款。房地 产贷 款其他固 贷三、 固 贷一年（含一年）以内一至五年 （ 含五年 ）五年以上定 义银 行向借款人 发 放的，用于 新建、 扩 建、改造、 购 置、安装固定资产 投 资项 目 的 贷 款 。分 类B 贷 款期限短期固定 资产贷 款中期固定 资产贷 款长 期固定 资产贷 款三、 固 贷业务 流程三、 固 贷贷 款的受理客 户应 提供 资 料合 规 ，并按 规 定履行了固 定 资产 投 资项 目的合法管理程序；符合国 家有关投 资项 目 资 本金制度的 规 定；借款 人 应 在分支机构开立基本存款 账户 或一般 存款 账户 ，持有人民 银 行 颁发 的 贷 款卡； 能 够 提供合法有效的担保。 尽 职调查借款人提交 资 料并承 诺 所提供材料真 实 、完 整、 有效； 调查 人 员进 行尽 职调查 ，并 撰写 调查 报 告； 评 估人 员 评 估人 员 以 偿债 能力分析 为 核 心 ，重点从借款人、 项 目 发 起人、 项 目合 规 性、 项 目 产品市 场 、 项 目融 资 方案、 项 目技 术 和 财务 可行性、 还 款来源可靠性、 担保、保 险 、 环 保、安全生 产 等角度 进 行 贷 款 风险评 价。贷 款 审查 与 审 批按照 审贷 分离、 分 级审 批的原则报总 行 审 贷 委 审 批。 业务 流程三、 固 贷签订 抵押、借款合同合同中要 约 定提款条件 应 包括与 贷 款同比 例的 资 本金已足 额 到位、 项 目 实际进 度与 已投 资额 相匹配等要求 ；借款 人在合同 中对 与 贷 款相关的重要内容作出承 诺 。实 施 账户监 管约 定 专门还 款准 备 金 账户 的， 贷 款人 应 按 约定根据需要 对 固定 资产 投 资项 目或借款 人的收入 现 金流 进 入 该账户 的比例和 账户 内 的 资 金平均存量提出要求。审 核提款条件在 发 放 贷 款前 审 核借款人 满 足合同 约 定的 提款条件，并按照合同 约 定支付的方式 对 贷 款 资 金的支付 进 行管理与控制， 监 督 贷 款 资 金按 约 定用途使用。业务 流程三、 固 贷贷 款 发 放与支付放款通知 书 提交 审查 后，依据合同 约 定的支 付方式 办 理出 账 和 结 算手 续 ； 贷 款 发放和 支付 应 通 过约 定 账户办 理，并确 认与 拟 发 放 贷 款 同比例的 项 目 资 本金足 额 到位，并 与 贷 款 配套使用；在 贷 款 发 放和支付 过 程中 ，根据 合同 约 定可以与借款人 协商 补 充 贷 款 发 放和支付条件，或根据合同约 定停止 贷 款 资 金的 发 放和支付。贷 后管理定期 对 借款人和 项 目 发 起人的履 约 情况及 信用 状况、 项 目的建 设 和运 营 情况、宏 观经济 变 化和市 场 波 动 情况、 贷 款担保的 变动 情况等 内容 进 行 检查 与分析，建立 贷 款 质 量 监控 制度和 贷 款 风险预 警体系。出 现 可能影响 贷 款安全的不利情形 时 ， 贷 款人 应对贷 款 风险 进 行重新 评 价并采取 针对 性措施； 对 抵（ 质 ） 押物的价 值 和担保人的担保能力建立 贷 后 动态 监测 和重估制度。归还贷 款退 还 抵押物及其它 权证分析模 块 Analysis module五、 银 行授信支付方式六、小 结一、 银 行融 资 概念二、流 贷三、固 贷四、供 应链 融 资定 义银 行通 过审查 整条供 应链 ，基于 对 供 应链 管理程度和核心企 业的信用 实 力的掌握， 对 其 核心企 业 和 上下游多个企 业 提供灵活运用的金融 产 品和服 务 的一种融 资 模式。分 类保理应 收 账 款融 资法人 账户 透支保 单 融 资保 兑仓 融 资动产 融 资仓单 融 资订单 融 资四、供 应链 融 资定 义 ： 银 行 为 企 业 提供的一种解决 应 收 账 款 问题 的 综 合性金融服 务 方案， 其 基本功能 包括 账 款管理 、 融 资 及 买 方信用担保 等。保理特点 ： 以 应 收 账 款 债权转让为 基 础 ， 银 行成 为 保理 项 下 应 收 账 款新的债权 人；企 业 可以根 据自身需求 选择 不同的功能 组 合； 企 业 可以在相关 额 度内随 时转让银 行 认 可的 应 收 账 款 获 得可 支配 资 金，融 资 手 续简便。业务办 理流程 ：1、 卖 方 与 银 行 签订 保理合同；2、 卖 方 企 业 向 买 方 赊销 供 货 ，并取得 应 收 账 款；3、 卖 方企 业 将 应 收 账 款 转让给银 行；4、 银 行与 卖 方将 应 收 账 款 转让 事 项 通知 买 方；5、 银 行向 卖 方 发 放融 资 款；6、 应 收 账 款到期日前 银 行通知 买 方付款；7、 买 方直接将款 项汇 入 银 行指定 账户 ；8、 银 行扣除融 资 款 项 ，余款划入 卖 方 账户 。 四、供 应链 融 资定 义 ： 企 业 以 赊销产 生的 应 收 账 款 进 行 质 押 向 银 行申 请 的融 资业务 。应 收 账 款融 资特点 ： 还 款方式灵活，企 业 可以直接以自有 资 金 还 款，也可以 买 方到期支付的 货 款 偿 付融 资 ；融 资 期限有一定 弹 性 ，企 业 可以 办 理新的 应 收账 款 质 押替代即将到期的 应 收 账 款作 为 融 资 担保，无需再次 办 理融 资 手续 。业务办 理流程 ：1、企 业 以 对银 行 认 可的特定 买 方 赊销产 生的 应 收 账 款向 银 行提出 质 押融 资 申 请 ；2、 银 行 对 企 业拟质 押的 应 收 账 款 进 行确 认 ； 3、企 业 与 银 行 签订 相关信 贷 合同及 对应 的 应 收 账 款 质 押合同 ； 4、合同 订 立后， 银 行在人民 银 行征信机构建立的 “应 收 账 款 质 押登 记 公示系 统 ”办 理 应 收 账 款 质 押登 记 ；5、企 业 在 银 行开立回款 专 用 账户 ，并通知 买 方；6、 银 行 发 放 贷 款，并在 贷 款到期 时 从上述回款 专户 扣款 归还贷 款。四、供 应链 融 资5fd？四、供 应链 融 资解 释说 明：A公司（ 卖 方） B公司（ 买 方）银 行标 的 货 物钱 （ N个月后支付）应 收 账 款转让抵抵押押保理应收账款融资到期 将所欠 账 款打 给卖 方到期将所欠账款直接打给银行卖卖方方将将收收到到的的账账款款打打给给银银行行为卖为卖方方提供提供 资资金金四、供 应链 融 资定 义 ： 银 行同意客 户 在 约 定的 账户 、 约 定的 额 度内 进 行 透支 以 满 足 临时 性融 资 便 利 的授信 业务 。法人 账户 透支特点 ： 有效解决企 业 正常生 产经营过 程中的期限短、 发 生 频 繁、 额 度 较小的 临时 性 资 金需求；手 续 方便快捷，使用和 归还资 金不需要 额 外手 续；在有效期内，融 资额 度循 环 使用。业务办 理流程 ：1、企 业 向 银 行提出法人 账户 透支 业务 申 请 ，并提供必 须 的 资 料；2、企 业 从在 银 行开立的基本存款 账户 或一般存款 账户 中指定一个 账户为 透支 账户 ；3、企 业 与 银 行 签 定透支 业务 合同；4、企 业 向 银 行支付透支 额 度承 诺费 ； 5、企 业 使用透支 资 金，无 须 提前通知 银 行或提出 专门 的申 请 。 四、供 应链 融 资定 义 ： 企 业 持 银 行 认 可的境内外保 险 公司开具的国内 贸 易信用保 险 保 单， 并将保 单项 下 赔 款 权 益 转让给银 行， 银 行按保 单项 下的 应 收 账 款金额 的一定比例 给 予 资 金融通 业务 融 资 。保 单 融 资特点 ： 企 业 以保 险 公司信用可以 获 得 银 行的免担保信用 贷 款；支持多种融 资 方式，便于企 业 灵活 选择 合适的融 资 品种。业务办 理流程 ：1、企 业 与 银 行 认 可的保 险 公司 购买 国内 贸 易信用保 险 ； 2、企 业 、保 险 公司、 银 行 签订 保 单赔偿转让协议 ； 3、企 业 持与 保 单赔偿转让协议 相 对应 的保 单 ，向 银 行申 请 免担保信用融 资 ；4、 银 行按保 单项 下 应 收 账 款金 额 的一定比例 给 予向企 业 提供融 资 服 务 。四、供 应链 融 资定 义 ： 生 产 厂家（ 卖 方）、 经销 商（ 买 方）和 银 行三方合作，以 银 行信用 为载 体， 由 银 行控制提 货权 ，生 产 厂家受托保管 货 物并 承担回 购 担保 责 任 的一种金融服 务 。保 兑仓 融 资特点 ： 利用 银 行信誉促成 贸 易，有效保障 卖 方 货 款回 笼 ，提高 资 金使用效率； 为买 方提供 融 资 便利，解决全 额购货 的 资 金困 难 。业务办 理流程 ：1、生 产 厂家与 经销 商双方 签订 年度 购销协议 和 购销 合同；2、生 产 厂家、 经销 商和 银 行 签订 保 兑仓 融 资 三方 协议 ；3、 经销 商与 银 行 签订货 物 质 押 协议 ， 银 行控制提 货权 ；4、 经销 商向 银 行交存一定比例的保 证 金，并申 请 开具用于支付生 产 厂家 货 款的 银 行承 兑汇 票；5、生 产 厂家根据保 兑仓 融 资 三方 协议 ，受托保管 购销 合同 项 下 货 物，并 对银 行承 兑汇 票保 证 金以外金 额 部分承担回 购 担保 责 任；6、 经销 商 补 交 银 行承 兑 保 证 金；7、 银 行根据保 证 金比例的提高，向生 产 厂家 发 出 提 货 通知 书 ，逐步 释 放提 货权 ；8、 生 产 厂家根据 提 货 通知 书 向 经销 商 发货 。 四、供 应链 融 资定 义 ： 企 业 以其自有 动产 进 行 质 押 即可申 请 融 资 。动产 融 资特点 ： 质 押 动产 范 围 广、种 类 多，包括 钢 材、有色金属、 贵 金属（黄金、白 银 ）以及化工 原料等； 动