银行信贷业务培训

银行信贷业务银行信贷业务章澜 2007 4课程目的u 了解银行贷款业务的一些基本概念和基础知识u 了解贴现业务的基础知识，与普通贷款的区别u 了解银行对公贷款业务的主要内容和其业务流程u 了解银行个人贷款业务的主要内容和其业务流程u 了解银行贷款分类的发展过程，以及贷款十二级分类的背景内容提纲贷款业务基础票据贴现业务对公贷款业务贷款业务基础个人贷款业务贷款分类的发展要点u 银行资产业务介绍u 贷款业务概述u 贷款的种类银行资产业务u 盈利性资产业务运用资金并取得收益的业务u 贷款业务u 证券投资业务购买有价证券 u 非盈利性资产业务u 库存现金u 在人民银行存款u 存放同业存款u 在途资金金融机构人民币资金运用要点u 银行资产业务介绍u 贷款业务概述u 贷款的种类贷款业务概述u 贷款是银行最基本、最主要的资产业务，是银行获取利润的主要来源，也是一项风险性较大的资产。u 贷款是银行的核心业务，占银行总资产的50以上u 对银行而言，贷款业务是其经营风险的重要所在。基本概念（一）u 贷款u 经国务院银行业监督管理机构批准的金融机构，以社会公众为服务对象，以还本付息为条件，出借的货币资金u 贷款业务u 经国务院银行业监督管理机构批准的金融机构所从事的以还本付息为条件出借货币资金使用权的营业活动基本概念（二）u 贷款人u 经国务院银行业监督管理机构批准在中华人民共和国境内依法设立并具有经营贷款业务资格的金融机构 u 借款人u 与贷款人建立贷款法律关系的法人、其他组织或自然人 贷款的原则u 合法性原则首要原则u 符合国家法规和金融政策u 安全性u 到期能收回本息u 流动性u 易于变现，满足存款提取u 盈利性贷款风险的主要原因信息不对称u 银行对借款人状况的不了解，即银行与借款人之间的信息不对称u 在贷款业务中，借款人拥有私人信息，因此相对于银行就具有信息优势u 逆向选择u 在信息不对称的情况下，具有信息优势的个人依据他所掌握的私人信息进行决策时导致市场失灵的行为。u 道德风险u 在合约签订后，由于信息不对称，交易者的行为不总是被交易对手所知，所以交易者可能会采取对交易对方不利的一些行为。贷款管理的核心内容 “贷款三查 ”u 贷前调查u 贷款审查u 贷后检查处理风险的方法u 回避风险u 稳健经营，保证安全性、追求合理利润u 分散风险u 平衡发展；限定额度；银团贷款u 减少风险u 加强风险评估；资产负债平衡u 转移风险u 担保、投保、保证要点u 银行资产业务介绍u 贷款业务概述u 贷款的种类按贷款期限u 短期贷款 1年以内（含 1年）u 中期贷款 1年以上 5年以下（含 5年）u 长期贷款 5年以上按保障条件u 信用贷款u 担保贷款u 票据贴现按保障条件信用贷款u 仅凭借款人的信誉而无须借款人提供担保。u 通常只对与银行有长期业务往来、资本实力雄厚、在行业中占重要地位的大公司发放。资料：获得诺贝尔和平奖的银行家u 2006年度诺贝尔和平奖孟加拉国的穆罕默德 尤努斯及其创建的孟加拉乡村银行背景资料：1976年，尤努斯碰到一名制作竹凳的赤贫妇女，因为受到放贷人的盘剥，她一天连两美分都挣不到。尤努斯于是掏出 27美元，分别借给 42个有同样境遇的女人。他希望这些人能借助这笔贷款摆脱廉价出卖劳动力的命运。当年，以此为目的的 “格莱珉银行 ”成立了。 1983年，当局允许其正式注册。这被普遍认为是全球第一家小额贷款组织。如今，格莱珉银行以保持了 9年的盈利记录成为兼顾公益与效益的标杆。而依靠无抵押的小额贷款，该银行的 639万个借款人中有 58的借款人及其家庭已经成功脱离了贫穷线，其中 96是女性。依靠小额贷款这种 “解放力量 ”，孟加拉的贫穷女性成为最大的受益人，因为传统的银行通常拒绝向这些没有经济保障的穷人发放小额贷款。按保障条件担保贷款u 保证贷款u 以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证或连带责任保证为前提u 抵押贷款u 以借款人或第三人的财产作为抵押物u 质押贷款u 以借款人或第三人的质物（主要指动产和权利）作担保按保障条件票据贴现u 票据贴现u 银行应持票人的要求，以现款买进持票人持有但尚未到期的商业票据。u 预扣利息，票据到期后银行向票据载明的付款人或承兑人收回票款。u 在票据真实、合法，且有信誉良好的承兑人的前提下，票据贴现的安全性、流动性都可以得到较好的保障。按保障条件对比u 信用贷款u 风险大、保障条件弱u 利率高、期限短u 担保贷款u 风险相对较小、保障性强；贷款手续较为复杂u 由于寻保、核保以及对抵押物（质物）的评估、保险核保管的需要，成本较高u 票据贴现u 在票据真实、合法且有信誉良好的承兑人的前提下，票据贴现的安全性、流动性都可以得到较好的保障按偿还方式u 一次性偿还贷款u 短期周转性贷款或金额较小的贷款u 分期偿还贷款u 中长期贷款内容提纲贷款业务基础票据贴现业务对公贷款业务票据贴现业务个人贷款业务贷款分类的发展贴现u 票据持有人u 票据持有人将其未到期的票据转让给银行，由银行预扣自贴现日起至到期日止的利息，而取得贷款。u 银行u 以现款买进未到期票据以获得利息收入的业务。贴现票据种类u 商业汇票u 银行本票u 由银行签发，允诺在一定日期支付一定金额给持票人的票据。u 出票人及付款人皆为银行，信用程度较高u 国库券、债券u 信用可靠、风险较小，且易转让出售商业汇票u 商业汇票是出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。u 可以和现金一样在银行和企业中流通u 按承兑人不同分为：u 银行承兑汇票（银票）u 商业承兑汇票（商票）u 由于商业承兑汇票在信用及风险控制等方面估算成本比较高，很少有商业承兑汇票交易出现。贴现u 贴现是指商业汇票的收款人或持票人，在汇票到期日前，为了取得资金而将票据权利转让给银行的票据行为。u 票据到期时，贴现银行持票直接向承兑人提示付款。转贴现 /再贴现u 贴现行需要现金的时候，可以将自己手上的票据以买断或回购的形式转让给另外一家银行（转贴现行），即转贴现；u 若转让给中国人民银行，就是再贴现。u 转 /再贴现业务可分为买断式和回购式。转 /再贴现的两种形式u 买断：贴现银行 A将手上票据背书转让给转贴现银行 B， B按照规定利率计算利息，将（票面金额利息）以现金形式支付给银行 A，票据的持票人改成银行 B，叫做买断式转贴现。u 回购：贴现银行