银行业务培训课件：按揭贷款

按揭贷款 个人住房贷款的计、结息方式和还款方式，由借贷双方协商确定。在合同期内贷款利率的调整由一年一定，改为由借贷双方按商业原则确定，可在合同期内按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。 个人住房贷款逾期（借款人未按合同约定日期还款）执行商业性贷款的罚息利率，由现行按日万分之二点一计收利息改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收 30%-50%。 （银发 2005 61号）业务约定 按揭贷款还款约定贷 款 约 定的 还 款日未 归还 本息连续 三期未 归还本息连续 六期未 归还本息本金 不 处 理 全部 转 入逾期 贷 款核算 全部 转 入呆滞 贷 款欠息 表内科目核算 表内科目核算 欠息在表外科目核算利息 计 算 按逾期利率 计 收利息和复利 按 积 数法 结计 利息自 动 扣划处 理欠款当期未到下一扣款日 时 ，系 统 不做自 动 扣收 处 理系 统 定期（参数 设 定） 进 行自 动 扣划 处 理，扣划遵循 “ 按期数 顺 序，本金、表内息、表外息 顺 序 归还 ” 的原 则 ， 归还 完所有 实际 拖欠本息后由系 统 自 动 将剩余本金转 入正常 贷 款科目核算，并重新生成 还 款计 划表。业务约定 按揭贷款还款 方式 1、 批量自动扣收 ，根据自动扣划协议到扣款帐户自动扣划。 2、 提前还款（或结清 ）， 日间交易可以归还拖欠本息，也可以提前还贷（无拖欠本息） 。按揭贷款提前还款要求 系统支持在一期内一次或多次提前还贷，但每次归还总额应大于当期应还本金与利息之和 。 每次归还后，系统按照剩余本金重新生成还款计划表。 提前还款后，操作员应打印提前还款后的按揭贷款供款计划表给借款户，其中包括历年已供款。在提前还款时，客户可以自由选择加期、缩期或摊薄，以开户日对日，作为新的贷款到期日， 提前还款当期按实际天数计算利息，利息计算公式为： 利息 =剩余本金 上次结息日到交易日的实际天数 贷款月利率 /30 还款总额 =提前还款额 +利息。 提前还款后第一期的算法等同于新贷款第一期的算法。贷款发放 功能概述 按揭贷款不需输入归还期数，系统自动根据开户日期、到期日期、扣款日期自动生成还款计划表；如还款方式为先还息，后本息的，还应输入递延期数。 贷款 (垫款 )还款 借款人要求提前归还按揭贷款的，应提前向经办行提出申请，征得经办行同意后办理提前还款手续，并按提前归还贷款本金的一定比例（由前台人员依据合同约定输入）收取违约金。提前部分还款的，无论是正常贷款还是转入逾期、呆滞科目核算的贷款，必须先结清拖欠的本金和利息。 实际拖欠本息可以在分户查询交易查到， 拖欠本金 =当前余额 控制余额， 欠息为所有利息贷款 (垫款 )还款 提前部分归还按揭贷款时，可以按合同约定对剩余本金选择 “ 摊薄 ” 或 “ 缩期 ” ；归还欠款时，只能对欠款进行收回处理。贷款 (垫款 )还款 转到逾期或呆滞核算的按揭贷款，收回时视同普通贷款处理。但还清实际拖欠本息后，系统日终处理时，自动将剩余金额转回正常科目，并重新生成新的还款计划表。按揭贷款的归还