xx年桃源县金融形势分析.docx

XX 年桃源县金融形势分析 XX 年，桃源县金融部门以科学发展观统览全县金融发 展大局，认真执行稳健的货币政策，进一步解放思想、积 极探索金融体制改革，全县金融运行保持了良好发展势头： 金融机构存贷款总量持续增长，信贷投入重点突出，现金 收支基本平衡,金融改革进展顺利，金融生态环境不断优化， 银行内部管理逐步加强，各项信贷投入合理调整，业务稳 健发展，经济效益再创新高,金融运行总体平稳。桃源县金 融部门虽然取得了一些成绩，但在金融运行过程中存在着 一些问题值得关注，主要有：县内资金流失严重,而信用社 资金相对不足,金融生态环境总体欠佳,中小企业融资难,农 村市场中间业务发展缓慢等。 一、金融运行良好，质量较高 1、各项存款增幅较大。XX 年底，全县金融机构各项存 款余额 482960 万元，比年初增加 52656 万元，增长 12.2%。其中企业存款 22341 万元，比年初增加 796 万元， 增长 3.7%；储蓄存款 436338 万元，比年初增加 45555 万元， 增长 11.7%。企业存款增长的主要原因：一是金融部门加大 对优质企业单位的资金支持，有效提高了企业单位经营效 益，特别是私营企业经营效益明显好转；二是我县招商引 资效果明显，今年共引进国内外资金 21.5 亿元，比上年增 加 6.62 亿元；三是地方政府加大对企业的支持力度，为企 业生产销售提供绿色通道，在税收、规费等方面实行优惠 政策。储蓄存款增长的主要原因：一是居民收入增加。据 抽样调查，XX 年桃源县农民人均纯收入增长 9.9%，城镇居 民可支配收入增长 12.5%，据全面统计，职工年平均工资增 长 17.1%，随着居民收入的增加，储源进一步扩大；二是预 防性储蓄有所增加。许多居民为了防范各种改革，包括养 老、失业、教育、住房、疾病等对自己带来的影响，选择 储蓄作为应对策略；三是在外务工经商人员收入增长。桃 源县在外务工经商人员大约有近 20 万人，一年有 10 多亿 的收入从外地汇入或带回，也使得我县储蓄存款进一步增 加；四是金融业务的拓展。金融机构创新金融业务品种， 如代发工资、发行信用卡、代理财务等，通过这些优质服 务吸收了部分存款。 2、贷款投放稳步增长。XX 年，桃源县金融机构各项贷 款余额为 238407 万元，比年初增加 4699 万元，增长 2.0%。贷款投向的主要特点是：以短期贷款为主，加大了 对农业产业化的支持力度。一是金融部门加大了对“三农” 支持力度。全县农业贷款余额达 48095 万元，占各项贷款 总额的 20.2%，比年初增加 3800 万元，对乡镇企业贷款余 额达 16127 万元；二是积极支持中小企业的发展。如对桃 源县钢球厂、桃源汽车修配厂等中小企业提供近 300 万元 的信贷资金支持；三是支持优质企业单位建设。如对城市 资产经营公司发放贷款 1000 万元，桃源县金果果蔬有限责 任公司发放贷款 1000 万元，桃源一中发放 1060 万元等； 三是支持地方粮食储备。县农发行 XX 年末贷款余额 87492 万元，用于粮棉收购，年内共累计发放 13216 万元。 3、现金收支基本平衡。在人民银行撤销发行库的情况 下，各金融机构根据各自的实际情况，调整货币供应和库 存，全县金融机构累计完成现金收入 1520531 万元，累计 完成现金支出 1520815 万元，总体呈现金回笼态势。从现 金回笼渠道来看，主要是商品销售收入、储蓄存款收入、 服务业收入和其他收入等，其中储蓄存款收入是货币回笼 的主要方式之一；从现金投放渠道来看，主要是行政企事 业管理费支出、储蓄存款支出、工资性支出及其他金融机 构支出等。 4、经济效益创历史新高。XX 年，桃源县国有商业银行 及信用社、农发行经营状况良好，实现了全县金融机构整 体盈利。各金融机构在增加收入，降低经营成本及信贷风 险上成效显著，全年实现盈利 5094 万元，比去年同期增加 1582 万元，其中：工行盈利 1087 万元，农行盈利 1798 万 元，中行盈利 282 万元，建行盈利 953 万元等。 5、金融改革进展顺利，金融服务体系进一步完善。全 县各国有商业银行的股份制改革和农村信用社县乡统一法 人体制改革工作进展顺利，对不守信用的行政事业单位和 国家公职人员加大了清收、清欠力度，全年共清收国家公 职人员和行政事业单位逾期贷款 98500 元。在信用社区的 创建活动中通过树立诚信典型、营造诚信氛围，建立了以 桃纺西苑社区、陬市李家洲社区以及漳江镇宝洞峪信用村 为支点，大力推进信用社区的建设，达到了金融环境改善、 金融秩序稳定、金融效益好转，金融服务水平提高的目标。 6、加强中小企业信用信息数据库建设，打造多方 共赢局面。为解决中小企业融资难，扩大商业银行和信用 社对中小企业的信贷支持，为企业提供经济便利的金融服 务建立了基础数据库，人民银行在县委政府、工商、税务 等多家单位的支持下，对全县一千多家中小企业信息进行 清理，将符合条件的 136 家企业信息登记载入中小企业 信用信息数据库，目前已经完成了第二阶段的数据采集 工作，为实现政、银、企等多方共赢打下了良好的基础。 同时，在创安办的指导下，在联社成立了桃源县人民法院 驻信用联社工作组，实行立、审、执合一的办案方式，加 大了打击“赖帐户”、“钉子户”和各种逃废债务行为的 力度。 二、存在的问题值得关注： 1、县内资金流失严重。一是国有商业银行惜贷、慎贷， 新增存款大部分用于上存，上存资金利息收入已成为部分 金融机构利润的主要来源。县内存贷差由年初 196596 万元， 增加到现在的 213971 万元，增长 17375 万元。存贷差进一 步扩大，县内可用资金则相应减少。加上各国有商业银行 实行垂直管理模式，内部管理规范严格，明显制约国有商 业银行的贷款投放。二是邮政储蓄资金外流。县邮政储汇 局共在桃源各乡镇设有 25 家储蓄所，目前储蓄余额达 67960 万元，全部存入上级部门，没有用于支持当地经济发 展。 2、农村信贷资金不足。在涉农金融机构中，农业贷款 的总额虽然不断增加，但可持续性差、后劲不足，在资金 总供给中农村信用社已经成为支农的唯一主力。这种单一 方式难以独自支撑农业大县发展农村经济，建设新农村对 资金的需求。随着农村经济的进一步发展，“三农”对资 金的需求不只是简单的基本生产资金投入，而是表现在扩 大再生产、农业基础设施、农机具、生活消费等多个方面 的需求。农村信用社受资金实力、人力的影响，贷款能力 有限，贷款种类单一，已不能适应农业资金多样化的需要。 目前农村信用社贷款主要是支持农户基本生产所需要的小 额农户贷款，虽贷款面已达到 40%左右，但仍存在资金供应 不足的矛盾。 3、金融生态环境欠佳。一是法制环境欠佳，金融债权 保护不力。如破产法规定清算程序上把银行排在最后， 且未明确金融机构对欠债不还债务人享有无条件的破产起 诉权。尤其是执法效率较为低下，司法执行难、执行周期 长的问题十分突出，常常陷入“胜了官司输了钱、赔了夫 人又折兵”的窘境。去年金融机构共向法院起诉涉及金额 10528 万元，胜诉 10528 万元，结果执行金额仅为 143 万元。 二是社会信用意识还不高。虽然近年来，金融系统针对提 高社会信用做了大量的工作，情形有了一些好转，但仍存 在一些自然人通过各种手段逃废金融债务，加之一些金融 从业人员在个人利益驱使下，置金融法规于不顾，为这些 人员大开方便之门，严重损伤了社会公众的信用意识。三 是中小企业融资条件不足。目前，国有独资银行均实行股 份制改革，加强了信贷控制，严格授信授权。且贷款手续 繁琐，程序复杂，规费较高，企业往往望而却步，加之金 融机构内部出台的信贷风险终身追究制，也使信贷人员一 定程度上产生“惧贷”心理。今年县内各国有商业银行对 中小企业新发贷款不足 300 万元。 4、居民投资创业热情不高。一是我县投资软环境还有 待进一步改善，税费征收相对过高，部分职能部门在工作 中存在办事不透明、不规范的现象，加大了投资者的投资 风险。二是人们认识受限，对股票、基金、投资等新概念 的理解和掌握不熟悉，储蓄仍然是最保险的选择。三是预 防性储蓄有所增加，许多居民为了防范各种改革，如养老、 失业、教育、住房、疾病等对自己带来的影响，选择储蓄 作为应对策略，而对投资创业的积极性不高。 5、民间融资依然活跃。据不完全统计,全县民间融资 金额大约为 3 亿元以上。自农村信用站从农村地区撤销后， 造成部分农村出现金融服务盲点，助长了民间借贷。民间 借贷因其成交方式灵活、借贷期限不固定、手续简便、利 率基本维持在老百姓可接受的限度内而呈活跃趋势。在被 调查的 300 位农户中，有 251 位表示参与过民间借贷，占 被调查对象的 84%。县内民间融资行为主要分为两个方面。 一方面，县内企业大多为中小型企业且不符合国家政策支 持，为扩大规模,维持生产经营等原因,需要大量的资金只 能通过信用社和民间融资获得。另一方面，个人借贷需求 主要集中在住房、疾病、教育、农耕生产等日常行为，主 要表现在家庭大宗支出方面。 6、中间业务发展较慢。今年全县各金融机构大力发展 中间业务，效果显著，全年中间业务收入 897.45 万元，但 其中农村信用联社收入仅为 20 万元，还存在有较大的发展 空间。在桃源县农村地区，各政府部门、事业单位开户行 纷纷选择国有商业银行，虽然农村信用社在乡镇设立了营 业网点，但农村信用社与国有商业银行相比，在金融服务 水平方面仍有一些差距，真正把基本户开在农村信用社的 少之又少，为农村信用社中间业务的发展带来一定的影响。 三、提出的建议仅供参考 1、治理优化信用环境。县委、县政府应在优化社会信 用环境上下功夫，以企业信用体系为突破口，加大对恶意 逃废债务行为的打击力度，创造良好的金融发展外部环境。 同时，要给予农村金融部门优惠政策，帮助农村信用社卸 掉历史重负，包括历年亏损、不良贷款处置、行社脱钩遗 留资金等问题，轻装上阵。在税费方面对农村信用社实行 “能免则免，能减则减”的优惠政策，如采用减免农信社 营业税、所得税等，对农村信用社政策性业务实行贴息等 办法激励农信社发放“三农”贷款，降低农贷资金的成本， 使农村信用社成为有效支持当地农业发展的助推器，促进 农村金融与“三农”经济的协调发展。 2、控制农村资金外流。控制当前农村资金外流，要通 过综合治理的办法。建议采取以下措施：一是调整邮政储 蓄在人民银行转存款利率，并建立起以市场化的方式引导 邮政储蓄资金回流农村的机制；二是制定相关法律，要求 在县域有经营性业务的金融机构必须将一定比例的新增存 款用于当地；三是充分发挥政府职能，帮助金融机构降低 在农村地区经营的风险和成本，引导更多的资金流入农村 地区。 3、稳步推进金融改革。一是继续推进辖内国有商业银 行的股份制改造，国有商业银行要开展不良贷款清收和闲 置资产的处置，提高资产质量，增强盈利能力；二是农村 信用社要进一步推动县乡统一法人体制改革，完善治理结 构，增强服务功能，加强内部管理，充分发挥支持农业生 产的主力军作用。三是加大政策性金融支农力度。进一步 完善和强化农业发展银行的政策性扶持功能，发挥农业发 展银行支持当地经济发展的作用；四是进一步调整农业政 策性金融信贷结构，拓宽支农领域，逐步将支持重点由农 产品流通领域转向农业生产领域。 4、规范民间借贷行为。民间借贷作为金融行为的重要 补充，在经济的发展中起着一定的作用，应逐步将民间借 贷引入到合法的轨道上来。一方面，要通过建立各种相关 的法律法规，为民间借贷融资构筑一个合法活动平台，加 强对民间投资的引导，开放民间资金进入的领域，拓展民 间融资渠道；另一方面，要堵住民间借贷的非法活动，打 击高利贷行为，维持正常的金融秩序。据调查了解，桃源 县的民间借贷利息并不高，且手续简便，农村人口中有百 分之七八十的都接触过民间借贷，民间融资在农村似乎已 经不可或缺了。民间借贷的客观存在