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中国农村信用社制度创新探析 摘要：文章以江苏省新沂市为例，根据实际调研，分 析农村信用社在当地的发展状况和制度上存在的问题与改 进情况。结果表明，新沂市农村合作银行的建立是农村信 用社制度在当地进行创新的成功案例。它的盛大开业，使 其服务“三农”的能力进一步增强，社会认可度大大提高。 然而，不容忽略的是，它仍然存在金融服务供给不足、金 融产品创新不足等方面的问题。 关键词：农村信用社；制度创；“三农”问题 XX 年 1 月 31 日，新世纪以来指导“三农”工作的第七 个中央一号文件正式发布。题为中共中央、国务院关于 加大统筹城乡发展力度，进一步夯实农业农村发展基础的 若干意见的文件推出了一系列含金量高的强农、惠农新 政策，强力推动资源要素向农村配置是其最大的亮点。农 村信用社作为农村金融的主力军，在我国农村经济建设特 别是社会主义新农村建设中发挥着不可估量的作用。但由 于历史遗留制度和农村相对落后的观念等诸多因素的影响， 农村信用社在其现阶段的运行、发展中还存在许多问题。 此外，从外部因素来看，近几年我国金融业获得了较大的 发展，金融业竞争日趋激烈，商业银行正逐步在农村地区 抢占市场。商业银行在法人治理结构、人事制度等方面均 具有农村信用社所无法比拟的优越性。从内外因结合分析 来看，农村信用社面临着巨大的生存和发展的压力。因此， 寻求制度上的改革和创新成为当下农村信用社继续发展的 必经之路。专家学者们纷纷对农村信用社的改革提出了对 策和建议，农村信用社的制度改革和创新问题，受到了社 会各方的关注。 笔者正是在这一背景下，结合自己在大学期间学习的 专业知识和自己的研究兴趣，以农村信用社的制度改革和 创新为视角，展开一些分析。在研究过程中，本文将遵循 提出问题、分析问题、解决问题的思路，运用理论分析和 实证分析的方法，实现本文的研究目的，以期对我国农村 信用社制度创新提出一些对策和建议。 一、农村信用社制度发展状况 历史遗留的普遍问题 在体制方面，组织体系不够完善、法人治理结构不健 全、产权不明晰，这些问题的长期、普遍存在导致了权责 无法对应，从而使得制度安排和组织运营上产生了问题， 这是信用社制度出现缺陷的最主要症结所在。有关产权的 一系列问题已经成为农村信用社在发展道路上的严重阻碍。 从而也在很大程度上制约了其服务“三农”能力的充分发 挥。 在机制方面，农村信用社的人才结构不合理。衡量一 个地区或国家金融从业人员的人才结构是否合理，不仅要 从学历结构、年龄、经验结构、性别结构、职称结构等方 面进行评估，更重要的是要评估金融从业人员从事各种现 代金融业务的人力配备结构。在商业银行中，人才配置呈 现出年轻化、专业化的趋势，并且商业银行有一套完善的 人事管理体制，在人员岗位安排上也充分体现出工作人员 的专业特点、个性、特长等方面的内容。但是农村信用社 在这方面比较落后，这主要表现在以下方面：一是具备从 事银行信贷能力的工作人员数量不多，大量的工作人员被 不合理地安排在柜台工作；二是基层工作人员专业素养方 面存在明显不足；三是员工配置满足于传统的储蓄业务， 而缺乏能够应对其他业务，如中间业务的工作人员，另外， 在计算机人才、法律人才、会计人才等方面的配备也明显 不足；四是员工年龄结构也不合理，主要是年龄偏大和人 才断层的问题。 金融行业随社会主义市场经济的发展也在迅速发展之 中，但金融立法却相对落后于金融行业的发展速度，尤其 是关于农村信用社方面的立法更是存在不足。法律制度的 空白已经给农村信用社过去的经营带来了很多问题，而农 村信用社的未来改革亦没有充足、有效地法律保障，这是 农村信用社面临的最为直接的外部环境约束。 造成农村信用社制度缺陷的另一个主要原因在于政府 的干预和托管。在农村信用社过去的运营中，政府尤其是 地方政府的直接干预和参与农村信用社的经营决策是导致 信用社产生不良贷款的主要根源，而大量的不良贷款直接 造成了信用社的资不抵债，举步维艰。可以说在过去的经 营中，某些地方政府甚至把信用社当成了自己的“取款机” ，这也使农村信用社金融服务的功能在一定意义上扭曲。 、新沂市农村信用社制度创新的实践 1、管理制度创新 信贷管理方面。一是结合当前国家产业政策调整，严 把高风险行业贷款准入关，重点控制房地产及相关产业链 的贷款准入，同时根据新沂市贸、工、农三大产业发展状 况，对当地房地产及建筑类贷款、玻璃制品行业贷款、出 口创汇企业贷款进行调研。二是规范信贷档案管理，对信 贷档案管理进行量化考核，对原有信贷档案管理办法进行 重新修订。并且创新性地举行信贷档案管理观摩会，促进 各个分支行的相互学习。三是组织各支行对已经评定的信 用户、信用村镇进行年审，对符合信用创建条件的农户、 村镇进行评定，对信用等级下降的农户和村镇采取降级或 取消等处理措施，从而确保信用品牌的含金量。通过创建， 新沂市农村合作银行共评出信用镇 11 个、信用村 156 个、 信用户 24067 户、信用企业 19 个，建立农户经济档案 142425 户，建档面积达 71。 稽核管理创新实践。一是明确稽核目标，制定全年稽 核工作方案。把呆账贷款核销、信贷管理、新增不良贷款 等情况列为稽核工作的关键点。二是规范操作流程，提高 稽核工作质量。三是突出重点，开展多种形式的项目稽核。 2、产品、业务创新创新适合“三农”业务市场需 求的产品 产品是企业的命脉，只有不断地向市场提供适销对路 的新产品或新的服务项目，企业才会保持旺盛的生命力和 竞争力，求得长盛不衰的发展。产品对市场需求的有效适 应，是对“三农”业务风险实施有效控制的基础。在改革 创新以前，新沂市县域行所有服务品种都是上级针对高度 市场化情况而推出来的产品，无法很好地适应农村信贷 “小、散、急、频”的特点。为此，他们重新设计一套符 合新沂市农村经济市场条件的金融产品，以此满足当地 “三农”业务的快速发展。在“三农”市场产品创新上， 突出多样性、针对性和灵活性，按区域、行业和类别的不 同，将新沂市划分为六大重点业务区域：以阿湖为主的矿 产资源开采区、以窑湾古镇、骆马湖风景区、马陵山风景 区为主的旅游观光区、以城区为主的经济工业区、以瓦窑 为主的高效农业示范区、以窑湾、骆马湖为主的水产养殖 和黄砂开采区。农村合作银行已针对以上不同的地区、行 业进行了不同品种、形式的信贷业务尝试，取得了良好的 效果。另外，他们以积极拓展、培养和巩固优良客户为基 本原则，抓住黄金客户。例如，对以农副产品为原料的骨 干加工企业新沂市佳威饲料有限公司，以矿产资源加 工生产为主的东大矿泉水有限公司，以白砂开采为主的润 启矿业，新沂市龙头企业新大纸业有限公司，花厅酒 业有限公司等，根据其生产、流通、销售等不同时期、不 同方面的需要，制定个性化服务产品，度身定制综合产品 服务方案；对中小型企业，开发供应链融资、设备租赁等 产品。较为有效地满足了农村经济发展对金融的需求。 三、新沂市农村信用社制度创新实施效果 XX 年 7 月 17 日获银监会批准筹建、9 月 18 日召开创 立大会级股东大会的第一次会议，12 月 28 日盛大开业的新 沂市农村合作银行正式成立。农合行在各乡镇和市区街道 广设营业厅和服务网点，使其服务网络覆盖更加广泛和全 面，服务层次更加深入，提高了缓贫和对低收入群体信贷 的覆盖面。 在新沂市，笔者通过走访、参观、座谈和发放调查问 卷等方式，对新沂市农村金融基本状况进行了深入的调研。 通过整理，得到了如下的两份数据： 数据来源：新沂市农村合作银行和实地调研问卷 由图 1 可以看出，截至 XX 年底，新沂市各金融机构对 农民发放小额贷款总计数为 592148 万元，其中农业合作银 行发放小额贷款总额为 254983 万元，占总计数的 43.06。 由此可见：第一，信用社制度在新沂市的农村经济发 展中已经发挥了很大的作用，体现了其作为农村金融发展 主力军的地位。第二，参与农村小额信贷的商业银行、政 策性银行正在逐步抢占市场。这是由于我国近几年金融业 获得较大的发展，金融业竞争激烈，商业银行在法人治理 结构、人事制度等方面具有很大的优越性。因此，农村合 作银行面临着巨大的发展压力。第三，从调查中我们了解 到当地农户对资金的需求还是很大的，较大的资金缺口如 何分流也是决定小额信贷发展前景的重要因素。调查结果 还显示，当农户有资金缺口时候，绝大多数选择了向亲友 借款，而仅有很少的农民选择向农村合作银行贷款，通过 其他方式结局资金缺口的人更是少之又少。这也反映出新 沂地区小额信贷市场发展的巨大潜力，这给相关部门设下 一个亟待解决的重要问题：如何挖掘市场潜力，从“亲友” 手中将客户争取过来，不仅解决农民资金短缺问题，同时 也推动小额信贷业务发展，达到“双赢”。 四、结论 在经济高速发展的今天，农村经济也在日新月异地快 速发展，为农村信用社制度的健康运行创造了良好的外部 环境。但同时，农村金融需求还将远远超过现有农村信用 社的服务水平，因此，对于农村信用社制度来说，仍然有 很多问题需要解决。这就需要其在制度上有更多的创新， 在金融产品和服务上继续突破。同时在产品创新研发过程 中，也要注意加强产品定价管理、通过完善产品定价的措 施，降低推广成本、覆盖风险，提高回报率。这样既能为 “三农”提供全方位的优质服务，又能切实防范和化解风 险，提高自身经营效益。 参考文献： 1、苏东波.现阶段我国农村信用社改革对策探讨J. 商业经济,XX(1). 2、易传和.我国农村信用社深化改革的障碍与对策J.求 索,XX(2). 3、杨雪.当前农村信用社法人治理结构